媽媽與弟弟的保單 是ok的嗎

版主您好🙋🏻‍♀️

哈單看圖片猜不出誰是誰的🤣
但媽媽已經繳16年就把終身繳完吧!

以這兩張保單來說都必須補：
實支(雜費至少拉到40萬)、重傷一次金、癌症一次金!
接著舊保單再依您的需求和預算調整，自負額會刪除，意外險改做其他家
然後會建議補失能險，而不是長照哦 !!!

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嗨您好～👋

失智風險可以透過「長照險」以及「失能險」來轉嫁。

Google一下大概就可以知道長照險的理賠是依據「巴氏量表」、失能險的理賠是依據「失能等級表」

這兩個險種的重點其實是在「狀態」而不是什麼「疾病」。
失智是一種疾病，在長照險跟失能險可能可以理賠，也可能無法理賠。
怎麼說呢？

「巴氏量表」評估的是病患的「生理功能障礙」以及「認知功能障礙」，只要失智的程度有符合，就可以啟動長照險、沒有符合就不能啟動。
比如說雖然患有失智症，但是生活還是可以自理，很有可能就還沒有達到巴氏量表的標準。

而在「失能等級表」裡面的看的是中樞神經系統，失智的程度符合第一級、第二級、還是第三級。
第一級：中樞神經系統機能遺存極度障礙、終身無工作能力、生活日常都需要他人協助
第二級：中樞神經系統機能遺存高度障礙、終身無工作能力、生活日常一部分需要他人協助
第三級：中樞神經系統機能遺存顯著障礙、終身無工作能力、生活日常尚可自理

失智但可以自己照顧自己，在長照險可能就無法啟動，在失能險可能屬於第三級。
所以兩種險種都有各自的功能。

目前媽媽跟弟弟的保單中，大部分都是屬於定額給付的險種，實支實付的額度也不是很高，都缺少門診雜費這一塊，未來的醫療趨勢會有越來越多的門診手術、門診自費。

建議可以優先補齊醫療實支實付、重大傷病、失能長照的缺口～

以上建議給您參考，有需要可以進一步一起討論，規劃適合您的保障，謝謝您!!

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歡迎一起討論！

您好~

媽媽的已經保了16年，建議補強保障缺口即可。

弟弟的部分，附約可以做一些調整。
附約的部分，可以針對實支實付、重大傷病、癌症險(一次金)做補足。

長照險確實可以做規劃，可以減輕未來家中負擔，算是未來老年化社會，對家人造成的經濟負擔喔!!

以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!

您好，先跟您分析一下舊保單：

1. 南山意外險保費高，且不保證續保。

2. 手術醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

3. 南山實支限正本收據（恐與團保衝突）、沒住院幾乎不賠、有手術227限制（未符合項目不賠）、續保年齡不高。

4. 防癌險屬療程型給付，主要賠住院、手術，基本上可由實支實付取代，也因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠（確診直接領一筆幾百萬，不管要不要治療）金錢活用度更高。\

5. 自負額非雙實支，需超過一定花費才啟動理賠，保險用意就是在解決我們的花費，若還規定要花超過一定金額，且也只會賠超出的部分，那不如自己存錢就好了。

＊保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、雙實支（含門診）

＊綜合以上，較不符合現在醫療體系，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以先做簡單的「保單健診」，先清楚自己原本就保單的內容，了解目前醫療體系以及各險種的優缺點，用便宜的定期險加強這塊。 

建議可以將定期定額的險種做刪減，將省下的保費補足上述缺口！

這是我的方案給您參考，以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：

1. 雙醫療實支：病房限額3500+2500元/日、雜費35+20萬、手術費最高48+17.5萬。
2. 重大傷病一次金：100萬。
3. 癌症一次金：最高200萬。
4. 意外險：身故200萬、意外失能1-11級一次金400萬、意外失能1-6級扶助金5.5萬/月、燒燙傷最高35萬、意外實支3+5萬、意外日額1500/日、骨折最高4.5萬。
5.失能險：1-11級一次金200-10萬、1-6級扶助金3萬/月。

以上內容約2.4萬/年

「保險找保媽，保護您一家。」
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保了16年那份建議就維持現狀
有不足的部分針對需求做補強即可

例如：著重醫療保障就從別家補上實支實付醫療險

只投保3年的保單
會建議您考慮整份捨棄重新規劃
畢竟終身醫療商品佔用了大量的保費
然而換到的保障效益十分有限

改參考全球+中壽的規劃
以雙實支實付+意外險+重大傷病險+防癌險做更全面的保障配置整體效益會更好一些

以上的經驗跟您分享希望有幫助到您

詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃

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Q:
媽媽已經保了16年（費用總共37619）
弟弟保了3年（費用總共26211）
可以請大家幫我的家人看看嗎

*家中外婆失智過（媽媽的媽媽）、爺爺也失智（爸爸的爸爸），這樣我們是不是要保長照險⋯⋯？

A:
媽媽的部分只能繼續繳下去
然後用補強的方式去做規劃
弟弟建議可以趕快脫離南山
整張砍掉重新規劃比較實在
失智的部分也可以考慮失能

您好：
家中有類似的病史，的確可以著手規劃長照保障；依照個人的預算，有不同的方案內容提供規劃。
媽媽的原有保單建議就不做更動了，但可以再拉高實支實付保額、重大疾病(傷病)/癌症一次金給付。
弟弟的主要缺口也在重大疾病(傷病)一次金的保額明顯不足，如果尚有餘裕、年紀尚輕，建議可以提早規劃。

除了關心媽媽和弟弟，您自己的個人保障也要做好安排唷！