如何補足和調整我的防癌險和意外險

細看傳統防癌險的保障內容，因癌症住院、手術、化療與放射線治療才有給付，都是偏重癌症住院或門診的給付。但現在癌症治療的趨勢已經擺脫這種方式，大部分都是在家休養配合定期回診，這種方式在傳統的防癌險中能領到的給付金很少，完全不夠支付標靶藥物的費用以及在家休養的生活開銷，因此才需要改用一次給付型的重大疾病險來解決這些費用問題。

當然，您擔心的是這筆理賠金總有花完的一天，但癌症仍未根除、還是得繼續治療的話該怎麼辦？所以這二個險種各有它的重要性，我會建議優先規劃一次給付的重大疾病險，之後行有餘力再用防癌險來做加強，確保罹癌當下所需的各種費用，以及長期治療所需要的醫療費用都能兼顧。傳統的終身防癌險幾乎都沒有保價金的設計，所以不能減額繳清，只能選擇留著、部分解約降低額度或是直接解約。


殘廢的部分依照原因來區分，有分成意外與疾病所導致的二種狀況。意外險保費便宜，但只能保障到意外所引起的殘廢狀況。相較之下殘廢險保費較高但是能兼顧到意外與疾病的殘廢狀況。因此如果在保費有限的情況下，我都會建議殘廢險一定要優先規劃，一來是殘廢帶來的經濟損失是各個風險中最嚴重的。二來是保障範圍大，除了四肢的殘缺之外，胸腹部臟器的病變或切除也能符合殘廢等級的項目，多少還能帶有重大疾病險的功能。保費有限的話應該先從保大開始，把大風險的保障做好，再來考慮其他風險的保障。


定期殘廢險最主要的限制就在於殘扶金僅保障180個月的給付，如果人還活著而且殘廢狀態也持續，之後的生活就會出現問題。因此這部分只能倚賴終身型的殘廢險來解決終身生活失能的問題。至於定期或終身哪個比較適合您？預算有限就只能先用定期型把保障做足，之後行有餘力再來考慮終身型。

愛麗絲：
如果能夠提示您的保費預算的話, 應該更能夠規劃符合妳需求的保險內容。
不過, 原則上您可以用有生活扶助金(類似殘扶金)的一次性定期癌症險, 搭配繳費期拉長的殘廢險(殘扶險), 降低您的保費負擔, 年繳約一萬八, 是您可以考慮的組合。得到的保障是100萬的癌症險+每月2萬的癌症生活扶助金+每月3萬的殘廢扶助金+60萬的殘廢保險金。實際仍應以您的預算來加以調整。
以上。祝好。

您好：


1.癌症險：現有傳統型防癌險保單年繳金額約7000元，但覺得傳統型的保障已嫌不足，轉嫁風險有限,
希望能有新式一次給付型的癌症險保障,同時目前又有新式重大傷病險種,涵蓋範圍更廣,
也符合一次給付的概念,但又考量重大傷病險給付一次完就終止契約,等於保障就沒了,
請教該如何從這兩種選擇?又原本的傳統型的防癌保單是否可直接調整或減額繳清再加購新式的呢?
以現行的癌症治療實務，傳統型的防癌險無法給付的太多，尤其是標靶藥物的部分
至於您說的一次給付完就沒有保障，對於傳統癌症險來說還是一樣沒有辦法cover後續的治療，所以傳統型的癌症險還是會建議規劃少一點，將預算放在一次給付癌症險的部分

而傳統防癌險因為沒有保價金是無法減額的
2.意外險：現有保額50萬，有考慮每年購買產險公司的意外險拉高額度至500萬,
另外也考慮還是選擇殘廢險(可同時保障疾病與意外的殘廢),只是兩種保費相差很多,該如何選擇呢?
會建議都規劃，畢竟保障的範圍是不同的，會建議殘扶優先規劃。另外意外險很便宜而且除了殘廢之外還有附加其他的保障，建議至少保個100~200萬
3.殘廢險和新式癌症險是否還有再分定期和終身的選擇?建議哪一個呢?
殘廢險定期和終身都有可以選擇的商品，癌症的話終身型的目前都不太推薦
會建議優先規劃定期型的，終身型若預算真的很充足再來考慮

您好:

文中有提到「對保險需求主要是先轉嫁較無法承擔開銷的風險」，這是規劃保險最重要的出發點，

要先以當下有足夠保障為考量，才能確保當面臨風險時，原先家庭生活、安排、財務規劃不受影響。


在【重疾(癌症)險】的選擇，因為醫療技術進步逐漸將治療方式改以"非住院型式"來進行，

外加又要得到較好的治療結果時採用新式療程、手術、藥物治療將會負擔一筆高額的醫療費用，

在規劃上須優先以【一次給付型商品】為轉嫁風險的選擇，當需要時能有一筆百萬的理賠金額能運用。


另外在【殘廢/殘扶險】的考量上，雖然意外險有包含「殘」的保障項目，但是這僅侷限於意外事故，

若是有任何疾病的考量都有可能產生理賠爭議，甚至極可能最後是無法獲得理賠金，

為了確保有完整保障，改由【殘廢/殘扶險】來取代意外險的保障，讓保障範圍包含疾病部分，

要讓當下有足夠保障，先以定期險為主要規劃險種，才能以較少的保費預算將保障拉高，

當面臨風險時有足夠轉嫁風險的效益才是保險真正能提供給我們的幫助。


以上建議與您分享，若有其他問題歡迎再來信討論，謝謝。