請問壽險問題

不談特殊財務規劃，實務上，一般大眾的普通終身壽險的規畫通常會以最終費用為保額，並搭上適當的健康險附約。定期壽險的規劃則視人生各階段的保障變動而加以調整，通常用以規劃房貸餘額、信貸餘額、投保日起家庭10年到20年生活費、投保當日至子女結束求學階段餘下費用以及自投保日起十年到二十年左右父母奉養金。

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一般來說，定期壽險的保費比終身壽險便宜，但定期壽險只有保障到某一個年齡（依各家保險公司規定），這是需要考量的地方。不過，若保戶可以將定期壽險省下的保費做良好的儲蓄與投資，這也是一種不錯的方式。
另外也可以思考，其實你什麼時候會比較需要壽險的保護，也就是哪一個階段，你的離開會帶給家人財務上的衝擊比較大？那麼在那些階段時，你就可以用定期壽險增加你的保障。

引用:綠角所言

很多人說，定期險過了20年後，就保費很高，或不能保了。問題是，保戶到底有沒有想過他到底為什麼要"壽險"。

用個例子來說明。譬如一個年輕人，剛開始打拼事業，手上沒什麼錢，有小孩要養，又有房貸，他是家中唯一的經濟支柱。這時候，他就非常適合以壽險作為一個安全網。以免他萬一去世，小孩無法自立 還留下無法還清的貸款。20年過去之後，房貸繳清，手上有點錢，小孩也差不多要出社會了。這時他去世，會給家人留下無法處理的財務危機嗎?通常不會。這時他還要壽險要做什麼?這時後他的主要風險已經變成活太久，退休後活太久，需要花費的錢超過工作時的累積，變得只好降低生活水準或仰人鼻息。

人不一定一輩子都需要壽險的。到年紀很大，還需要壽險，有兩種常見的原因:

一是 你的子女永遠無法自立(因疾病等原因)。
二是 你的資產多到不用死後的壽險保險金轉移給下一代，就會被國稅局課很重的遺產稅。

這兩種情況 不是多數人的情況。也就是說，定期險其實就能符合大多數人對壽險的需求。

雖然詳細數字我不清楚，但定期壽險不是國內壽險的大宗。這可部份歸因於國人投保觀念。

很多人投保，總覺得給了保險公司錢，最後竟半毛都收不回來，非常難以接受。所以一定要買有現金價值(Cash value)的保單。讓他覺得除了保險之外 總是有留下點金錢。但其實，保險公司為被保險人承擔風險，保戶本來就應付費給保險公司。收不回半毛錢的定期險，其實對多數保戶來說，比能收回一些錢的其他型態壽險更為划算，因為你不用付出一堆其它的費用給保險公司。


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某A村(1000人)一年平均會死10人 10年平均會100人 所以10年村民共同分擔未來的喪葬費

也就是 100X/1000

但如果 把年期無限延長 人都一天會死

最後那1000人都有死的那一天 因此村民共同分擔未來的喪葬費 是 1000X/1000

PS:另喪葬費每人為X


發現了嗎 如果你買終身壽險 就沒有公同分擔的概念

你只是在準備自己的棺材

定期險則是用小的母數 讓1000人都保障到

差別在於保障的期間，

定期險：一般是繳費期間有保障，但有最高續保年齡限制
優點是保費便宜保障高。

終身是繳完後終身有保障，但是保費非常貴，通常用來搭配定期險附約可防止主約期滿附約一同失效的情況。

建議兩者搭配，低終壽搭定期壽險，依人生階段再去調整定期壽險保額。

您好:


   很多人覺得定期壽險繳費之後如果沒發生事情，繳出去的錢就沒了。而終身壽險只要繳一定期間，就可以保障一輩子，所以不少人偏好終身壽險。但,真的會比較划算嗎?

我們必須考慮貨幣的時間價值。因為對一個30歲的男性來說，假設他需要100萬的壽險保障，如果投保終壽，就必須連續二十年繳27070元的保費，雖然繳完就可享有一輩子的保障。但如果他選擇的是定壽，前二十年的每年保費都明顯低於27070元，這少繳的部份就可以拿去儲蓄或投資，並且獲得利息或投資報酬。

除了早期存下來的錢可以獲得利息之外，還有一點也要考慮。購買終壽100萬的保額，不論繳了保費幾年，身故時獲得的理賠一定都是100萬元。因此，如果把買終壽的保費拿一部份去繳定壽保費，剩下的部份就存下來，假設第10年的時候已經存有20萬元，如果這時候還買100萬保額的定壽，當保戶身故時，他留給家人的其實不是100萬，而是100萬+20萬=120萬元。所以同樣都要留給家人100萬元的話，第十年購買的定壽保額不是100萬，而是100萬-20萬=80萬。依此類推，如果第20年累積了40萬元，這時購買的壽險保額就只需要60萬。按這樣的方式去計算需要購買的保額，就會得到「壽險保額 + 累積資產 = 100萬」的結果，也才會和同樣是購買100萬的終壽保額有一樣的效果。

另外，保障型的保險是「當資產不夠承擔風險時」才需要購買的。舉例來說，如果需要的壽險是500萬，但自己身上的資產只有200萬時，這時就需要購買300萬的壽險。問題是，人需要一輩子都有很高的壽險嗎？尤其當房貸繳完、小孩已經出社會、雙親已逝時，通常已經比較沒有什麼責任了，而且通常也都應該累積了一定資產，所以這時候通常就比較不需要較高的壽險。除非是有節稅需求，或是擔心全殘的風險，那就另當別論了。


以上節錄自網路壽險介紹,提供您參考,感謝您

您好，haluka：

錢夠的話當然終身型
但買保險是為了要解決責任的問題
以一個年輕家庭來說，剛有小孩，爸爸月收５萬元
就要準備５萬＊１２月＊２０年＝１２００萬的壽險
為了要確保小朋友長大過程當中不會受到影響
但１２００萬的終身壽險保費大約４０萬／年
定期保險相對便宜很多，但沒有到就拿不回來，但能解決問題
這是我小小的看法，希望對您有所幫助

願上帝祝福您買到適合的保險規劃

小松敬上 2015.05.11
 

壽險是用來轉移經濟責任的風險。

經濟責任會隨年齡的不同而有輕重的變化，像小孩子與爸爸所需要的壽險額度絕對不同。

因此有需要隨時檢視自己的經濟責任，規劃足夠額度的壽險。

定期壽險就具有隨時能調整額度的功能，但終身壽險就是將一輩子的額度確定了無法更改。

二者最大差異就在這。

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定期跟終身的差別就是
一個在一年就沒有啦
一個就是叫你繳費繳一定期間保障你終身

定期是我們有貸款有小孩要養有爸媽要顧的時候
避免自己身故造成家庭的重大損失

終身某種程度上就是你有財產想要傳承給家人

我想做什麼事情都要以你的目的是甚麼為主!

EX:想買車子、結婚、買房子、退休

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感謝!

終身跟定期最大差異就是保障期間跟保費

終身壽險用意不大，因為壽險主要是保障我們的責任
責任期如果不姓身故，兒女教育費/房貸/車貸/生活費這些都要拉高而且是用定期的做
隨年齡增長可以慢慢降低，把購買終身型的費用省下來規劃定期型，其他多出來的存下來比較實際

兩個差別在保障的時間，
終身顧名思義終身有效，
那保費相對會比較高。
定期有不同年期，
1，10，15，20都有，
可以看自己每階段的經濟責任做調整

壽險需求會隨著家庭責任、年齡而有所增減，規劃終身壽險就少了彈性調整的優勢，規劃太高造成預算壓力，規劃太低又無法轉移風險，建議以定期壽險規劃，才能兼顧預算與保障。