27歲男 保單健檢&解約疑問？ （文長注意）

嗨各位朋友好，先介紹一下我自己，其實小弟我對於保險是門外漢，所以可能也會問很多奇怪的問題，還請大家見諒！

我目前的情況是，去年在公司與一位兼職做保險的同事投保了醫療險，其實現在回想起來，那時候投保也是很匆促，她讓我有種趕鴨子上架的感覺，就各種話術要我趕快跟她投保，其實當時我內心的想法是想先自己上網做功課，對保險或說醫療險有點概念或知識再來投保，但事實上並沒有

當時就想說算了跟她保一保，想說他應該也不會騙我，雖然不同單位但畢竟也是同事，應該不會被騙或被當肥羊宰之類的，而且剛好我這輩子都還沒買過保險，剛好當時也有要買保險的念頭，也是想從醫療或意外險開始買起，剛好也是那陣子才有些概念，關於原來沒買保險很危險，原來一個正常人大部分都應該要有保險，沒買保險的成年人是很危險或者說很奇怪的，因為大部分人都有買保險，這個年代很少人完全不買保險的

但後來保完自己上網做功課才發覺，自己好像真的被當肥羊宰了，很多原因，我一一說，首先第一個問題當然是「終身醫療」，我看網路大家都推定期醫療，終身醫療太多詬病，像是通膨問題及未來醫療進步住院天數會少很多之類的，重點是終身醫療比起定期醫療，保費更高保障更少，回頭看自己竟然真的就是保終身醫療，馬上軟掉.....，還看到網路有個說法是好的業務員不會推終身醫療，會推終身醫療就是想賺你的錢，因為比起定期，賣一份終身醫療險，等於一次賺你十年甚至二十年的保費，業務還傻傻跟你賣定期一年的？當時看到這些就覺得她推我終身醫療，八成也是要宰我這隻涉世未深的肥羊吧？？

而且網路還有一個投保概念，就是主約用最低的金額去保，搭配重要的附約去買，因為本來就是為了買附約的保險，但因為一定要一個主約，所以用最低的價格去買主約搭配附約，有了這個概念後我去檢視我的保單，然後我看我的主約保額是10百元，再查了一下，好像最低保額可以到5百元，我雖然完全不懂保額高低有什麼差別，但我的直覺告訴我，我一個27歲男應該沒必要主約弄到10百元吧？而且我每次看都覺得，我怎麼會一個醫療險主約就要24550，是不是有什麼誤會？是不是太高了？

說到價錢我真的覺得太高了，為什麼會這麼高？而且我才27歲欸！我看網路二十幾歲的的醫療險，一萬打死，了不起兩萬，我的一年竟然要三萬八！我真的覺得我被當肥羊宰！即使我不懂保險，但基本的比價我會做啊，怎麼可能會這麼高？四、五十歲的醫療險都沒我高吧？而且我覺得我這份保單也沒有說保障特好吧？

所以到後來即使我上網爬文知道自己可能被坑殺了，但我的想法還是算了！保了都保了能怎樣，就當作人情保吧！因為再怎麼貴再怎麼爛終究還是一份保單來保障我，可是一想到做個人情保竟然要花費38604*20年，我就快昏倒，而且保費好像每幾年就會調整，越高越高，因為年紀！但心裡總覺得過不去，做個人情保二十年要花我八十萬，什麼鬼啦！而且我跟她也只不過是點頭之交，也不是什麼多深的交情，我跟她保她也不會感謝我啊！她佣金爽爽賺，我保費苦苦繳，有需要為了這份人情嗎？講難聽點跟她也不熟啊，點頭之交而已，稱陌生人也不為過了，何必呢？但又怕提解約會撕破臉，還是算了.....，總覺得自己處處為別人著想，自己卻吃了二十年的大悶虧，我一年要繳三萬八，她就過年送個幾百元的糖果禮盒交際我，何必呢？

所以最後我的想法是，還是不解約了，但我有一個折衷的辦法，我跟他提我的主約保額要降低到5百元，少一半，如果我的理解沒錯的話，保額少一半，保費應該也會少一半，變成12275了，這樣我一年的總保費就可以減少約一萬二，剩下26329了！比起38604，負擔感覺真的少很多啊！雖然跟別人比還是高很多，但我覺得可以了！而她是告知我第二年才能幫我變動主約保額

那為什麼最後我還是決定跟她提解約了呢？因為有次上班有意無意跟另一位同事聊起這件事，她是建議我覺得不好就趕快退掉，畢竟也才第一年，後悔不算晚，後來想想也是欸，看網路很多人終身醫療保了五年十年才想解約，我第一年就看破算很幸運了，不要覺得三萬八很多，往好處想比起別人少很多了！就當作是一趟昂貴的保險學習之旅吧！三萬八送她啦！！

另一項讓我決定解約的重大因素是「謊報體重」，沒錯就是謊報體重，你們沒看錯，的確還是有業務員幹這種事，因為我115公斤，太胖不能投保，她當時簽約就有跟我講這事，這體重沒辦法投保，她幫我報80公斤的樣子，還特別跟我強調，因為投保成功後保險公司會電訪，正常不會問到體重，說如果真的問到也不要講實際體重什麼的，就說80公斤就好了，因為如果真的「比阿康」很嚴重，會害她不能做保險什麼的，其實我這人不太喜歡欺騙，但當時就想說算了配合她，而且都走到簽約這步了，都要結束了還能拒絕嗎？

不過對於「謊報體重」這事我還是耿耿於懷，後來也有詢問她，如果我有一天真的需要用到保險的理賠，保險公司會不會發現我當初投保是謊報體重，進而不理賠呢？她是跟我說不會啦不要擔心什麼的，我後來自己也有上網查，好像是保超過幾年，保險公司就不能拒絕理賠的樣子？我也不是很懂，而那天也有跟那位同事聊到這事，她一席話點醒了我，他說「她要賣保險賺你的錢，當然是說不會怎樣啊！可是怎麼可能不會怎樣？謊報體重欸！你覺得不會怎樣嗎？」這真的是點醒了我，就是這句，怎麼可能不會怎樣？建立契約就謊報資料，我相信保險公司絕對可以拒絕理賠！雖然我不清楚謊報體重到底會不會被拒絕理賠，但我覺得很大機率會拒賠！

總而言之，我從原本的主約保額減半，加減保！到後來決定終止合約就是這樣，我最後自己的想法是，我都算是在做人情保給妳了，勉強在保了，我不想都已經這樣了，還要去承受一個「謊報體重」的風險，每年繳這麼多錢，最後真的需要理賠的時候卻告訴我，因為我當年謊報體重而無法理賠，我不想要這樣的結果與未來，都做人情保了，還要承受這種不確定因素，我不是佛祖慈悲為懷欸！這是吃多大的悶虧啊？！

好，我的保險故事講完了，相信大家都看得出來，我憋很久了，苦水很多，其實我原本是不想發這些的，想說趕快解約告一段落就好了，可是現在解約又弄出一些事讓我覺得很麻煩，讓我真的對我的保險業務員產生不信任感了，所以必須上來求助各位專家，解約部分的問題我會在下面一起做提問，這邊就不多說






故事說完了，以下是我想問的問題


Q1
我一直很好奇，我這位同事她明明在公司有正職，為什麼還可以兼職做保險？這樣合理嗎？有正當性嗎？請問保險真的可以兼職做嗎？在我的認知裡保險應該是一份正職吧？不過想想好像很多人真的是「兼職」做保險，總結一句，保險是否可以「兼職」？合理嗎？正當嗎？


Q2
以我27歲的年紀，請問一份完整合理的醫療險，正常的範圍區間你們認為應該是多少到多少？


Q3
以我27歲的年紀，一年醫療險要負擔38604，是否為一個過高的金額？我到底是不是肥羊？


Q4
請問我的這份保單到底是哪裡出了問題？哪個項目金額過高？我自己覺得是主約太貴！而且我相信還是有合理價格的終身醫療險！


Q5
醫療險常看到網友推薦必要「實支實付」，請問我這份保單有嗎？我真的看不懂！哇賽！如果這麼貴還沒有「實支實付」，真的就夠肥羊了！


Q6
請問保額跟保費是相對的嗎？像我主約的保額砍半，保費是否也是砍半呢？


Q7
「謊報體重」保險公司若發現，到底會不會理賠？有沒有什麼法源依據或法條規定？


Q8
保險業務員若被發現做「謊報體重」的保單，得到的處分會是什麼？一輩子不能賣保險嗎？會罰錢嗎？有法條依據嗎？


Q9
我已經跟業務員提解約了，她卻要我跟她一個空的存摺戶頭，裡面是沒有錢的，到時候保險公司扣不到錢就會解約了！這我真的很不能理解，扣不到錢就會解約了，這怎麼聽怎麼看都覺得怪怪的啊，怎麼解約會是一種「被動」的模式呢？扣不到錢就會解約？我希望的解約模式是，我向業務員提出解約，她就馬上幫我受理，怎麼還會要等到下一年要扣款的時候，給她一個空的戶頭，扣不到錢才能解約？

我的直覺告訴我，業務員有事瞞著我，怎麼可能沒辦法馬上解約？難道跟她的佣金有關？她故意讓我走完這一年，好讓她至少第一年的佣金可以完整拿到手？當然這都是我的猜測，但我總覺得奇怪，模式就不對！當我笨蛋啊？！解約是被動的模式？奇怪了！我剛剛自己上網有查了一下，看到有人說這樣是業務員在避重就輕，如果提早解約，雖然沒有解約金，但還有未到期的保費會退還給我，但相對的業務員一部分的佣金也會被抽走，所以現在我的業務員是不是也在搞這把戲？

有沒有朋友可以詳細說明一下，到底正常終身醫療險的解約流程怎麼走？我完全不知道，然後感覺一直被她牽著鼻子走，都已經走到解約了，她為了自己的佣金，連解約也要這樣搞，我真的很不開心，對她信任感大幅降低，低到谷底了！到底為什麼我的業務員解約要用這種模式？避重就輕？為了佣金？我一定要照她的方法走？我相信解約肯定有其他模式，她沒跟我說！我十月就要繳第二年的保費了，剩不到兩個月，我要不要機車一點直接請她給我馬上解約流程，我不想搞什麼給她一個空戶頭有的沒的，都要解約了還這麼麻煩，是要氣死我嗎？


Q10
一開始跟我的業務員提解約，大概三月，她只有提到給她空的戶頭，扣不到錢就解約，然後上週大概七月底了，她提醒我的醫療險十月會到期，要我給她空戶頭，我就提問了，因為我的戶頭都有錢在流動，信用卡要扣款什麼的，既然十月才扣款，等妳要作業我再把錢轉走給你一個空戶頭，然後我突然又想到了一些問題，我說給妳的戶頭要維持沒錢多久？會不會之後裡面一有錢就被保險公司扣款走了？要確定真的扣不到錢就解約了哦！

你們看，我提到的這些問題，她當初都沒跟我詳細說明，只跟我說給她一個空戶頭，所有細節問題都沒講到，阿不就剛好我有想到這些問題.....我真的是！！氣死哦！結果她也是沒正面回應，說什麼不然就是要改「自行繳費」，我就問她，不是解約了為什麼還要自行繳費，我真的不懂她到底葫蘆裡賣什麼藥了？而且我當時一直以為給她空的戶頭，只要在十月扣款的那一天是零元就好了，沒想到她後來說要維持到年底，那她三月時為什麼不先講清楚？我以為了不起空戶頭維持幾天就好，結果要維持到年底，我資金要流動，信用卡要扣款啊！！我哪來的空戶頭維持到年底？

然後又突然跟我說到時候見面再跟我說，我心裡各種OS，到底為什麼解約還要見面？不能簡單處理嗎？我這個人就很怕麻煩，而且都已經被你坑殺了三萬八，我根本不想見妳好嗎！！到底為什麼解約還要搞得這麼麻煩？一下給她空戶頭，細節問題又沒講清楚，一下又要見面來處理，她是在搞我嗎？他這樣一連串到底合不合理啊？看不懂她這波操作

但後來我想到我還有一個戶頭可以是空的，就是郵局戶頭，於是我又問她我有郵局空戶頭可以給你，有了空戶頭是不是就可以不用見面了？結果她竟然說還是要，要那個戶頭的印章......，我真的是會瘋掉，還以為給她空的戶頭就不用見面，我就怕麻煩而且也不想跟她見面了啊！！！

最令我生氣的是，她為什麼不一次講清楚，每次每次擠出一點，我沒這麼多時間跟妳耗啊！！懶人包就是一開始三月的時候她只說給她空戶頭，扣不到錢就能解約，然後七月底提醒我十月會扣款，要我給她空戶頭，於是我提出了一些細節問題，她也沒正面回應，再來我也說我沒有一個可以維持到年底的空戶頭，因為她三月的時候沒講清楚，雙方認知有差，她又要我自行繳費說會教我，到時候見面再說，聽到解約還要見面且我又怕麻煩整個火起來，而且也沒先說，後來我想到我郵局可以當空戶頭，以為就可以不用見面了，沒想到還是要！因為要印章，我真的會氣死，這樣一連波下來，處理個解約這麼麻煩？

總之我想問的就是，我不想被她牽著鼻子走了，我不相信解約就只有她那種方法，到底正常解約的流程怎麼走，有沒有最簡單快速的解約流程？





唉，最後為了保險這件事，花了我三小時打完這些，懇請各位朋友幫助我，給我一些建議，及回答我的問題了，感謝！這些鳥事我要讓它盡快落幕！！