33歲女 保單健檢及規劃

Nevin 您好

目前的南山保單保了快6年
最近認真檢視及比較罐頭保單之後發現保單的CP值不高
在考慮解約後重新規劃一份（解約金約3萬多）
想請問會建議解約嗎？
或是有其他方案呢？謝謝！

如果預算沒上限
主約：保留/減額
附約實支：保留然後另外補強/直接用其他家規劃雙實支
意外險/骨折險：刪除/用其他家替代
AI薪水險：建議保留(可以主約減額之後只保留這個)

如果預算有上限的話
先以罐頭保單為主如果還有剩餘
再考慮保留南山的保險，畢竟這張單CP值比較好的只有薪水險AI而已


南山人壽新福氣康祥終身保險 (NDDD) D型 30萬
輕度癌症：3萬 (保額10%)
重度重大疾病：30萬 (下列三者擇高給付，通常是30萬)
          (保額：30萬、保價金、「所繳保險費總和」的1.05倍)
110歲祝壽金：30萬 (下列二者擇高給付，通常是30萬)
          (保額：30萬、「所繳保險費總和」的1.05倍)
身故/全殘：30萬 (下列三者擇高給付，通常是30萬)
         (保額：30萬、保價金、「所繳保險費總和」的1.05倍)
豁免保費：重度重大疾病、2~6級殘廢

重大疾病要完全符合保單條款規定的狀況才能理賠
除了癌症之外，實務上很多爭議發生
建議再補上重大傷病險會更完整

重大傷病險
110.10.04的資料
實際有效領證數：約 98.3 萬人
實際有效領證人數：約 92.1 萬人
平均每25個人就有一個人領證，發生機率非常的高
且認定標準客觀明確：拿到健保局核發的重大傷病證明就可理賠
保障範圍廣且從新從優：範圍包含【訂立時】及【診斷確定當時】
理賠項目跟著健保局走，未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病/特定傷病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一

南山人壽住院醫療保險附約 (HS) 計畫20
住院費用補償保險金：2,000/日 (與實支擇優給付)
---------------------------------------------------
病房費與膳食費：
    一般病房 (未施行外科手術)：2,000/日
    一般病房 (有施行外科手術)：3,000/日
加護病房：4,000/日 (最高7日)
住院雜費包含外科手術費：
    未施行重大手術：10萬 
    有施行重大手術：30萬
-含意外事故後辦理住院前之急診醫療費用：5,000 (最高)
住院前後門診：500/次
    未動手術(住院前七天後七天)：500/次 (每日1次為限)
    施行手術(住院前七天後十四天)：500/次 (每日1次為限)

南山人壽新人身意外傷害保險附約 (PAR) 150萬
意外身故/失能：150萬~7.5萬
意外重大燒燙傷：37.5萬
意外1~6級失能扶助金：1.5萬/月 (保證給付100個月)
航空意外身故/失能：150萬~7.5萬 (另給付)
天然災害意外身故/失能：150萬~7.5萬 (另給付)
水陸大眾運輸意外身故/失能：150萬~7.5萬 (另給付)

陽春的意外險 要注意的是沒有保證續保
一樣都不保證續保，我會選擇用產險公司的意外險套裝
便宜又大碗，反正身故/失能 一次領大筆給付
未來有沒有續保其實也還好

保證續保的意外險可以規劃台灣人壽的SPAR
除了保證給付10年的1~8級的意外失能扶助金
意外實支實付非健保身分就診也不會打折給付

南山人壽意外骨折及特定手術傷害保險金附約 (PBBR) 50萬
意外身故/全殘：50萬
意外骨折保險金：17.5萬~2,500
  開放性骨折：17.5萬~1萬
  閉鎖性骨折：
    並施行見血復位術：131,250~7,500
    未施行見血復位術：43,750~2,500
意外內臟或腦損傷手術保險金：12.5萬
意外脫臼切開手術保險金：7.5萬~2.5萬

意外身故/全殘+骨折+特定手術+脫臼
保障範圍小，預算有限下不是特別建議優先補強的商品
拿這個保費規劃產險意外險套裝方案會更實際一點

南山傷害保險附約 (AI) 60萬
意外身故/殘廢：60萬~3萬
意外喪失工作能力保險金
  不能繼續從事原來之任何工作：4,500/星期
  不能繼續從事原來之一部分工作：750/星期
-上面兩個合計不能超過52週
  永久不能從事任何工作：0.5萬/月 (最高給付15年)
-意外發生之日起不能繼續從事原來之任何工作達52週以上
-且終身無法恢復工作能力、不能從事任何工作
雙倍賠償給付：若是下列三種狀況導致則雙倍理賠(意外身故/全殘/喪失工作能力)
1-乘坐於行駛在固定陸上路線之公共交通工具內為乘客時
2-在一般載客用升降機車廂內（礦場及任何營建工地升降機除外）
3-在起火之戲院、旅館或其他公共建築物內，且起火當時已在建築物內
意外住院日額：1,500/星期 (最高52星期)
意外手術保險金：60萬 乘以 (0.1%~2%) = 600~1.2萬
豁免保費：一級殘、永久不能從事任何工作

南山著名的AI薪水險，
不能繼續從事原來之任何工作：4,500/星期(很多都是理賠這個)
主要解決受傷之後短期內沒辦法工作的薪水損失
但若是長期失能的話，其實不會比現在的失能險來的好
更何況造成失能的主要原因有8成以上都是疾病造成喔~
但預算內的話也是建議可以保留下來，舊AI比新出的NAI好多了~



目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口

醫療險：
原本的實支雜費額度只有10萬，而且還是跟手術費共用額度
而且對於門診手術沒有太多的保障，主要都是保障住院
建議補上第二張實支解決雜費額度太低的問題

初次罹患癌症 一次金：0
健保型重大傷病險 一次金：0
重大疾病/特定傷病 一次金：30萬
這金額大概一個月左右就燒光
建議罹癌一次金合計至少要有200萬以上
可以把100萬當作癌症治療費用(可能還不夠)
剩下的100萬當作休養期間的收入或是買健康的食物都可以

失能險
目前完全沒有規劃到失能險
AI那張只有保障因為意外短暫失去工作能力
一旦離開醫院進入長期失能的照護費用黑洞就會直接尷尬
畢竟醫療險只要沒有住院或是門診手術無用武之地
癌症/重大傷病的一次金也有可能用完的一天

不過現在失能險選擇不多，需要看本身預算做選擇
比較推薦的保險公司：康健、友邦
康健：TIA保障到76歲、OIE+OIF 自動續保到75歲(沒保證續保)
　　康健人壽一路照護定期健康保險 (TIA) 20年期 150萬
　　or
　　康健人壽一路相挺一年定期失能扶助保險 (OIE) 1年期 150萬
　　康健人壽新一路相挺一年定期失能扶助保險附約 (OIF) 1年期 3萬
友邦：２種都是終身的，WLDI有保證給付180個月，滿扶保解約金高
　　友邦人壽長保幸福終身保險 (WLDI) 20年期 3萬
　　友邦人壽滿扶保利率變動型終身保險 (BMW7PIS) 100萬


建議方案
台灣人壽傳承富滿利率變動型終身壽險 (T08F0) 20年期 10萬
台灣人壽新住院醫療保險附約(85) (HNRC) 計畫三(雜費15萬)
台灣人壽長安傷害保險附約 (SPAR) 100萬
台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(一般實支) (SMR2A) 5萬
台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(日額D) (SMR2D) 1,000


全球人壽醫卡讚85重大傷病定期健康保險 (DCE) 30年期 20萬
全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約 (XHB) 計畫二雜費20萬
全球人壽醫卡讚重大傷病一年期健康保險附約 (XDE) 180萬

醫療(實支)：台灣+全球搭配雙實支 雜費35萬
癌症/重大傷病：全球-主約+附約200萬
保證續保意外險：台灣-100萬/5萬/1,000
壽險：台灣主約至少10萬

失能：康健/安聯/友邦


職業等級1類
33歲女生首年年繳保費：27,198 元
33歲男生首年年繳保費：26,323 元


6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保



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