30女 保單健檢及規劃

建議先針對保障做分析
之後討論您的需求
最後做保單優化建議
比較能知道這張保單的調整方式

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#銅板價錢五星級保障

晴sun您好：
請問您除了此張保單以外，是否有其他保障呢？

此張為還本型商品，所以本身保費較高，
另外需特別注意此張商品需滿第三年之後，罹患重度癌症才會按照保額理賠。

建議若是身體健康，可以將此張保單做減額繳清，再透過定期防癌一次金拉高保障。
目前市面上最推薦防癌一次金為台灣人壽一年定期防癌健康保險附約 (YCC)，原因如下，

1、最高保額可以規劃到300萬，年輕時保費便宜。
2、針對標靶藥物額外提供保額，面對現在新型癌症治療方案，更能轉嫁風險。

小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人，用對的方式買保險。

保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』

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讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單！

晴sun 您好：

想先請問除了這份保單，還有其他的保單嗎？如果有可以幫您一併檢視唷

因為這張癌症險屬於還本型，所以保費會比較貴，
若是要調整.建議可以減額繳清，不用繳保費但還是能有一點保障在

目前癌症險較推薦台壽的YCC，癌症一次金最高可以規劃至300萬
若治療癌症使用到標靶藥物，會再額外給付一筆金，內容CP值很高

如想要更進一步了解細節或資訊，請點選我的頭像免費為您說明

希望透過更詳細的討論依您需求在預算內替您量身訂做合適保障

以上建議 希望我的經驗有幫助到您

詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

晴sun您好～
還本型終身防癌一次金，
保費負擔太大可以降低保額。
再將多餘的預算拿來補強保障缺口，
所以先建議做保單健診

保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
若預算有限，建議以定期型的險種為主，之後預算增加再考量買終身型

實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看，實際上的效益不高,舉例來說，投保終身醫療險日額1,000元來說，年繳保費大約1萬元左右，但每日1,000元的理賠金效益不高，風險可以自留；同樣的保費，建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質

意外風險:除了基本的意外險保額外，建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險，因為有的治療不一定會住院，比如說骨折，而住院日額是當骨折未住院時，也可以獲得理賠；另外，應注意的是粗心所導致的傷害，重大燒燙傷會是規畫重點，在選擇意外險時，建議挑選有含重大燒燙傷的保單。

失能風險:因為生病、意外導致失能，這種風險影響最深遠，是一輩子的傷害，而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣，不論意外或疾病，只要符合保單規定的「失能給付標準」，就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若被保險人為1～6級失能，每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金，理賠金額可達上千萬，能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。
 
重大傷病險: 依據健保重大傷病卡資格，理賠一次性的保險金。目前主要以這幾類商品作為防癌的規劃，其中又以重大傷病的理賠較無爭議，保障範圍也高達300多項。若不幸導致相關疾病，能用於自身的醫療費用、收入中斷期間家庭所需的生活費。

癌症險：目前許多治療，如標靶藥物、免疫療法等，並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍，現在主流是以資金運用自由的一次給付型防癌險、重大傷(疾)病為主，罹癌後會直接理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。




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晴sun您好～

Ｑ：30歲時投保三商美邦的二十年繳費守安康防癌終身健康保險，目前已繳兩年，覺得負擔有點大，考慮是否調降保費或是減額繳清或是直接解約⋯？

Ａ：您購買的這張終身防癌為還本型商品，以一年28200購買一張主約終身防癌險確實很佔保費預算，建議減額繳清，至少保留一點點保障，不會讓過去兩年繳的保費損失太多。

另外有個問題想請教您
除了這份保單外，有其他規劃內容的部分嗎？

建議會將原有保單一併貼上
全部一起做檢視
比較好發現保障缺口及可能其他內容上也有保費過高但保障內容不高的情形發生
這會是比較不樂見的情況。

我自己本身最推薦的為為台灣人壽一年定期防癌健康保險附約 (YCC)，為防癌一次金商品

1⃣️最高保額可以規劃到300萬
2⃣️越年輕保費越便宜
3⃣️標靶藥物額外提供保額，保障範圍更高

以您目前的年紀來計算，最高保額300萬，保費一年5700，相較您原有的防癌保障，保障更高保費更便宜。

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哈摟您好~

您一定非常重視癌症這塊,但這張保單是終身還本型的,保費相當高昂.

現在癌症治療方式大多是吃標靶藥物,我會建議規劃台灣人壽的一年定期防癌健康保險附約 (YCC)

除了一次金,經醫師診斷需使用標靶藥物時會額外理賠標靶藥物的費用(已規劃一百萬的額度,會再給付20萬)以您的年紀把規畫相同額度一年保費也只要四千左右,

建議做減額繳清把預算拿去補強其他保障呦~

迪恩服務於保險經紀人公司，全台皆有服務。

希望我的回覆有幫助到您！

有任何問題隨時都歡迎您點擊我的頭像直接諮詢~

晴sun 您好~ 針對您的問題給予以下建議

移除 南山 終身醫療 連同附約定期壽險    我個人會解約
(繳費未過半建議停損解約,實用性並不大!  也可以考慮"降低保額"後把他繳完)
(定期壽險部分可以考慮 遠雄人壽千禧一年期定期壽險 (CSD) )
(CSD為主約,可單獨出單 保費目前也符合您需求!)

移除 三商 終身手術
(理由與前者相同,若有預算可以留著當作加減補貼用)
(因為理賠出來的金額會不符您的預期)

調整 三商 (個人作法)
保留  主約"珍愛女人"  
移除  意外險ADDR+DHIR+AFRR
(更換成產險公司意外險專案or新投保公司下附約ex台灣人壽SPAR)
保留  醫療險實支實付 
(住院雜費額度高,但要注意沒有理賠門診相關手術、雜費)
(若介意可以移除更換,我個人會當作住院雜費的補強)
移除 終身防癌險ACRD
(雖是終身但未繳費過半,且額度部分無法滿足需求)
(若有預算也是可以考慮保留以備不時之需 "不無小補")

1.防癌 可以保留或移除,但要新增台灣人壽 YCC YCA等
或以重大傷病代替防癌部分費用 (重大傷病內含癌症理賠一次金)

2.意外險 我會換成產險專案 或 搭配台灣人壽SPAR+SMR2A+SMR2D

3.實支實付可以考慮新增 台灣HNRC+元大JR  三商若有預算留著會變成3實支
很好的彌補到三商沒有門診手術的問題,且住院雜費額度也用得很完整!!!

4.目前不用考慮長照,失能>長照
目前還有些定期失能可以參考 
(1)”康健OIE & OIF” 
(2)”安聯NDR1 & DR2A”  

希望有解決您的問題及困惑!!
也可以來信討論

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晴sun您好：

如果保單繳不起有幾個方式可以處理：
1. 如果只是無法一次繳這麼多，可以變更繳別：半年繳、季繳或月繳。
2. 先不繳，進入停效，最多可以停效兩年。
要注意要保書的自動墊繳要勾「不同意」。
3. 降低保額：降低保額，後面繳的保費變少。
4. 減額繳清：降低保額，不繼續繳後面的保費。
5. 解約：解除契約，拿回解約金。

以您的狀況，繳費兩年共繳56400，
第二年末減額，繳清後保額剩下17200，
第二年末解約，解約金6100，
您所註記的地方是繳費三次才有的數字。

不論您選擇減額繳或是解約，後面都不用再繳費。

您可以把預算移至台灣人壽癌症一次金YCC，
保額300萬一年只要4650，
如果您有台灣人壽的保單您可以直接附加，
不用再另外買主約。

我相信每個人都可以自己決定自己想要的
我所做的就是客觀&清楚的展示出來
如果需要任何協助歡迎點我頭像旁邊的免費諮詢或是留言詢問喔！
-------------
歡迎在Google上搜尋：錠嵂阿宏+MY83
看看阿宏曾經回覆過的討論串，
可以更加瞭解阿宏的專業與熱情。

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

您好

我覺得您有先做功課這件事情很棒，這張保單沒什麼條款問題，買得很不錯~

但我們都知道它的缺點是不便宜，其實在所有保單內只要有還本或終身保費都偏貴。

回歸到保障本身，您會想要把知道可能會遇到的風險都補起來嗎?

1. 找信賴的從業人員（保險業務、保經業務），重新保單健檢，了解保單是否還能解決問題。
2. 各間保險公司、保經公司各有優勢，可以多方比較，找出適合自己的服務人員。
3. 理賠是看條款的，可以先預先把您擔心的狀況列出來詢問服務人員。
4. 找到聊得來的服務人員也很重要，畢竟陪伴在身邊的人，要感覺到舒服不是嗎？

晴sun您好~

這份保單為還本型，因此保費高卻是回比較高。

按照上面的保費，已經可以規劃一份完善的六大保障了。

若是想要做調整，可以把舊保單做減額繳清，另外在規劃一分完整的六大保障~

若是覺得我的留言對您有所幫助，再麻煩幫我按讚、最佳留言

每個商品都各有優缺，主要還是得跟您討論過後，才能發揮保險的最大價值。

我服務於錠嵂保險經紀人，若有需要歡迎諮詢討論~

晴sun您好~

其實上面的保費，已經可以規劃一份完善的保障了
不過這是終身還本型保費確實會高一些
若是想要調整，可以減額繳清或縮小保額
多的保費另外補強其他六大保障~
服務於錠嵂保經，多間搭配，客觀分析
可以幫您挑出最符合需求且CP值最高的喲！

歡迎點擊頭像私訊討論：）
若是覺得我的留言對您有所幫助，再麻煩幫我按讚、最佳留言

您好，隨著人生階段的進階和醫療趨勢的改變，我們都需要定期檢視保單內容是否符合需求；關於您的保單內容，因為「守安康」是還本型終身防癌險，所以保費一定會較高，建議您可以辦理「減額繳清」，這樣後續不用再繳保費，也能享有少部分保障。

另外想請問您還有其他保單嗎？可以一起上傳，能同時幫您進行保單健檢。

保險的原則是「先保大、再保小，先保近、再保遠」，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向，個人提醒以下幾個保障規劃重點：

1、首先「壽險」可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險，甚至是小額終身壽險；如果是為了規劃資產傳承，也能提早進行規劃，創造「富過三代」，保險可以指定多位受益人，同時安排受益人的順位及金額比例，且比遺囑更有效力。

壽險是一輩子肯定用得到的保障，是保險最重要、最基本的一個層面，卻也是最容易被忽略的一環；人生在不同的階段有不同的「責任」，可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任，和延續對家人的愛。

2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估，「醫療實支實付」絕對是規劃的重點；因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況，且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目。

隨著醫療趨勢的演變，當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時，所需花費龐大的自費項目，時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量；預算許可的範圍內，至少要規劃雙實支實付，來提高醫療雜費的總額度，以及分散風險、達到損害填補原則，當我們規畫了妥善的保障內容，便能享有較好的醫療技術與品質。

3、「癌症」目前已經算是文明病、慢性病，每三人就有一人有機率罹患，另外「重大疾病險」包含腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重度癌症、重度癱瘓、重大器官移植等七項，另外「特定傷病險」除了重大疾病七項，還增加如紅斑性狼瘡、阿茲海默氏症、巴金森氏症、肌肉萎縮症等增加至約20項。

而目前健保局公告的重大傷病包含有腦中風、重度癌症等三十大類、四百多項，其中「重大傷病險」給付的項目有二十二類、三百多項，所以可以優先規劃重大傷病險(特定傷病險)的一次金，在我們罹患嚴重需要「長期接受積極治療」的傷病時，不至於擔心初期醫療費用的支出；但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症，所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險，只規劃重大傷病險則會不符合需求；而癌症一次金和重大傷病一次金的保障額度，通常會以接受療養時所「減少的年收入(約2~3年)+生活費用+醫療費用」來估算。

4、因為疾病和意外都有導致失能的風險，在長期照顧險和失能險之間，會建議選失能險；因為「長期照顧險」給付判定依據必須要符合巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上（最長不得超過6個月），要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項「生理功能障礙」無法自理，給付條件較為嚴格。

「失能險」有分一次金和扶助金，失能一次金是被判定失能1~11級時，依照失能等級倍數給付，可以在我們被診斷為失能時給付一次金，如果需要改善生活環境，例如改建無障礙空間時，減輕我們經濟上的負擔；失能扶助金則通常是被判定失能1~6級時每月或每年給付保險金，個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的，保障額度可以用「損失的收入+生活費+醫療費+看護費」來估算。

5、「意外傷害險」的定義，必須要同時符合「突發、外來、非疾病」；保障內容如意外傷害住院日額、意外傷害身故(失能)、意外傷害醫療限額(傷害實支)、重大燒燙傷、骨折未住院、個人責任額等都是需要考量的內容。其中「傷害實支」特別重要，傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費，扣除健保給付範圍，額度以內的費用都可以申請理賠。

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配，部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險，在選擇商品面，還要注意收據正副本理賠和職業等級，以及續保年齡的限制等。

以上提供個人建議給您參考，覺得我的解說不錯的話，請幫忙按個讚，給予我持續精進的動力，也歡迎點我的頭像諮詢，可提供團隊的專業協助；本人任職於「錠嵂保險經紀人公司」，有任何問題都歡迎一起討論，希望能夠幫助到您，並有機會為您服務，感謝您