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Joannena 小資族

34歲/女生/規劃完整性保單

因之前開刀發現未保到醫療險,目前只有國泰的保意外險的部分,現在想規劃完整性的保單,每月保費預算$3000~5000,目前手邊的保單內容覺得保費有點高,除了主約重大以外,其他部分的保費每五年調漲一次,覺得保費太高!想詢問這份保單內容是否足夠?以及有什麼是可以不用保的,或者可從哪個部分降低保費?目前手邊已保了國泰的意外險,保南山的會不會比較好?謝謝
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小湘
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 11 小時內回覆討論區
Joannena您好:

如果南山沒有太大的人情壓力的話,建議可以多看看其他家的保障,原因如下:

1、主要保費都落在還本型重大傷病,其他保障如同失能、癌症、實支都不足,
建議若是預算有限的狀況下先以定期險為主,部分規劃終身即可。


2、附約HIR、HR、TSIR為定額型醫療險,針對住院及手術定額給付,
但二代健保後,住院天數變少、自費手術及雜費趨多
此類型定額保險效益不大,建議可以將此險種做刪減,補強第二家實支


3、骨折險非必須商品,一生當中骨折機會不多,且要達到完全骨折更難,
大多時候都是拿自己的錢賠自己,建議將同樣的預算規劃產險意外險保障更齊全。



4、南山的實支須注意住院手術及雜費共用20萬額度,門診手術僅有1.5萬,沒有理賠門診雜費,
醫療持續進步,門診手術比例趨高,建議補強第二家實支彌補門診缺口。


另外有看您討論區提到的開刀狀況,目前都不在告知範圍內,
若沒有其他體況問題是可以以健康體投保,若是擔心醫療花費問題應該以雙實支為優先規劃。



綜上所述,規劃保障可以從實支、失能險、癌症一次金、重大傷病
如果規劃完整個人保障可以考慮台灣人壽、全球人壽、遠雄人壽
以您的年紀大約一年大約3萬左右就可以補強完整的內容。


但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議,
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。


小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人,用對的方式買保險。

保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』

如果覺得我的回答不錯,請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」

如有其他疑問,歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。

讓我針對你的需求,為您規劃專屬保單!

 

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cindy妹妹
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區
請問之前開刀是什麼體況呢~
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留言 1
Joannena
保戶
腰椎脊椎滑脫症,開刀完醫師告知沒問題無需回診,手術後至今已經2年了
encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆討論區
Joannena您好

圖片上南山的部分保費是真的高
國泰意外險部分保留即可
而南山的意外險本來就偏貴
一份NAI就是別人意外險的一半以上保費了

其次日額險HIR、手術險TSIR對於目前健保環境給予的幫助不大 對目前醫療現況比較有幫助的實支實付NHS門診手術部分又有額度的限制

長照險部分再還有失能險能購買的條件下
選擇失能險理賠範圍會更大

也是因為上述原因 南山的商品討論熱度不高
如果剛買沒多久 目前身體狀況健康
建議整份捨棄重新規劃保障
想要CP值高的保障可以參考「罐頭保單」的配置 然後再依照自己的需求與預算做調整

整體規劃方向建議:

以條款完善的兩家實支實付醫療+意外險完成基本保障
之後依照需求補上重大傷病險/防癌險/失能險
最後依據家庭責任有無補上壽險

詳細的規劃與建議需與您詳談了解您需求及預算,詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃


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Lauren
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 7 小時內回覆討論區

保費預算沒顯示

之前是為了什麼原因開刀呢? 術後有其他治療? 多久以前的事情?

/

舊保單主要貴在重大傷病,建議下修主約的單位數,保費會差很多

可以改用定期的重大傷病去補強就好了

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留言 1
Joannena
保戶
$3000~5000/月保費;腰椎脊椎滑脫症,開刀完醫師告知沒問題無需回診,手術後至今已經2年了
快樂小子
Level 4
保險業務員 location 桃園市
通常 1 小時內回覆討論區

嗨 你好~
1.請問你手術是什麼時候?做什麼的手術?
最後一次回診是什麼時候?原先南山部分什麼時候投保?

2.原有保障多再終身重大傷病 因為這是屬於還本型的 所以保費相對高
可以調整部分 把 HIR HR 手術險拿掉 規劃第二家醫療實支
因南山醫療實支 門診手術只有1.5萬 目前醫療進步下 常見白內障 換人工水晶體 一眼5~8萬 隨便動手術 就需要10萬以上  1.5萬很明顯無法解決問題

以上 歡迎討論
我是錠嵂保經的快樂小子 散播正確的保險觀念 幫助大家快快樂樂無憂慮
歡迎諮詢 覺得我回答不錯 也不吝嗇幫我按個讚和最佳留言喔 感謝你^^

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Joannena
保戶
1.腰椎脊椎滑脫症,切除椎間盤並固定融合手術,開刀完醫師告知沒問題無需回診,手術後至今已經2年了,最後一次回診2019.08.14
保險經紀人Roger
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 2 小時內回覆討論區
要注意一下是甚麼狀況開刀
時間以及是否還需要回診

網路上其實沒有主推南山的產品
主因是
實支實付門診手術上限1.5萬
選擇其他公司比照住院手術理賠門診手術的產品對您更有利
(全球、元大、台壽、遠雄等等)

像是日額險跟手術險
如果您手術有自費比較多
有興趣可以算看看在自費的狀況下這種產品可以賠多少
這類產品就是花的少賠得不錯
但花的多不如實支實付

可以考慮把預算放在第二張實支實付
其中一張主約 終身的重大傷病險
終身型保費跟保障槓桿低
原因:你總繳了72萬  但是重大傷病理賠100萬
建議以定期的一年期產品為主
目前100萬保費也不過4000左右
未來看保費的漲幅跟自身狀況調整

以上
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阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 1 天內回覆討論區

我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼諮詢一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務

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Don don
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
如果南山要調整的話要評估一下自己的體況會不會影響後續的核保
可以先送台壽或是全球看看確定核保過了之後再調整南山的
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TAKUMI
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區

Joannena 您好~

因之前開刀發現未保到醫療險
請問您術後多久時間了呢?住院是否有超過七天?目前是否已痊癒?
這些因素都會影響到新契約投保時,您的權益。

南山人壽部份,我們先討論年繳約6萬元的保費,可以讓您獲得那些保障呢?

*南山人壽青年護照長期照顧定期健康保險-60萬:
 
完全失能或依巴氏量表下列六項日常生活自理能力,
持續存有三項()以上之障礙者:
1. 
進食障礙2. 移位障礙3. 如廁障礙4. 沐浴障礙5. 平地行動障礙6. 更衣障礙。
給付長照保險金60萬及長照分期保險金60/(最高16)
繳費10年保障10年,可續約至60歲。
建議:保障認定狹隘,可以保障定義明確且範圍較廣泛之失能險取代。

*南山人壽卡滿溢重大傷病終身保險:

取得健保重大傷病身份第1年給付 10 萬,第2年起給付105萬
,優點是20年繳費期滿保障至99歲,身故退還保額或保費*1.06
但20年總繳保費73萬,換來105萬元的保障,不符合低保費高保障之精神。
建議:這項保費支出就佔了一半以上的費用,用定期重大傷病險,較低保費將保障做足。

*南山人壽住院費用給付保險附約(HIR):
住院給付1,000/日。
建議:無法有效轉嫁住院風險,可取消。

*住南山人壽院費用給付保險附約居家療養附加條款
居家療養金2,000/
日,無法有效轉嫁住院之高額自費醫療費用風險。
建議:同樣保費,實支實付可以獲得非常好的保障。

*南山人壽新傷害保險附約(NAI):
意外身故給付 50 萬,意外部分失能保險金625 /週,最多給付 4週。
不能繼續從事原來工作、因意外造成1~3級殘者,每週給付 3,750 元,最多給付 52週。
屆滿 52週後至104週內給付1875/週,2年後每月最高給付 4,167 元,以不超過15為限。保障額度偏低,且範圍也較小,1-3級失能幾乎需要人全天候照顧了,每週3,750
完全無法有效轉嫁失能風險。
建議: 可以用失能險取代即可,1-11級失能皆有保障。

*南山人壽意外骨折及特定手術傷害保險附約(NPPBR)-50
意外身故或完全失能50萬、意外骨折最高17.5(依部位)意外脫臼手術最高給付7.5萬。

*南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約甲型(NHS)
屬實支實付型保障,住院日額3,000/天,住院醫療加手術共用額度20萬,
門診手術1.5(額度偏低)無法有效轉嫁高額自費醫療支出。
隨著醫療科技進步,例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)
建議:改為有門診手術,且額度較高之實支實付,才能有效轉嫁醫療費用。

*南山人壽真獻情2手術醫療定期健康保險附約(TSIR2)-1單位:
手術醫療保險金每次給付 1,000 元~ 10萬(依手術項目)
無給付住院雜費,須接受手術才有理賠。
建議:實支實付可以得到非常好的保障。

綜合以上,目前保障都是以住院給付為主,除了好醫靠為實支實付,其餘皆為定額給付。
傳統醫療險保障著重於住院風險,但是萬一出院了疾病還沒好,該怎麼辦?
保險的價值在於當我們發生風險時,保障是否足夠負擔我們的醫療支出,
甚至萬一無法繼續有收入時,是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
南山人壽之保障感覺什麼都有一點,但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險,

以保險六大保障為例:壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
換個保障規畫方式,不但可以為您省下一半的保費,還能獲得非常完整之保障,
建議如下
~

1.定期壽險:
壽險為最重要之基本保障,不幸身故時可以理賠100萬,
把愛留給家人,幫我們照顧他們未來生活。

2.失能險:
失能為人生中最大的風險,後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險,支撐我們的家庭開銷,對於生活能有效帶來實質的幫助
當發生失能而無法繼續收入時最高可一次理賠200萬,先作為緊急醫療支出,
每個月再給付4萬失能輔助金,確保失能之後未來生活無虞,有效轉嫁失能風險。
(
外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

3.實支實付:
隨著醫療科技進步,健保未給付之自費項目越來越多,可轉嫁健高額自費醫療項目。
住院日額4,500/日,醫療費用最高給付24萬,手術理賠最高40
(有給付門診手術及其雜費)
雙實支實付,若單次自費項目沒超過理賠上限,2間保險公司都可理賠,其中
一間的保險金可以用來當成薪水損失補償,或購買營養品,出院後醫療耗材...

4.重大傷病險:
請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬,保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症,中風,洗腎...400多項)

5.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之首罹癌年齡也有日益下降之趨勢,
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100 (包含重大傷病險,共可理賠200)萬一不幸發生罹癌,
也能讓我們安心治療,不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

6.意外險:
除了100萬意外身故,另包含100萬意外失能金,意外失能扶助金2萬/月,
重大燒燙傷給付,
意外住院一天理賠 1,000元,意外實支實付5萬元
 (可保證續保,不會因體況改變而被終止)

以上保障,年繳保費約3萬,現階段足以規避您人生最大的風險,
詳細保障內容經過細談後,可依您需求再行討論、調整
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
我曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗,能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司
能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,
謝謝您

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不滿
留言 2
Joannena
保戶
手術日期107.08.10/最後一次回診108.08.14,住院3天,最後一次回診醫師告知若沒任何不舒服,不用特別復診
TAKUMI
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
這部份已經三年了,住院也只有三天,因此不在告知事項內。如果其他健康告知的項目沒問題的話,則視為標準體,承保上不會有問題唷。
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