想替我老公規劃第二份保單

我老公是台電外勤人員,之前還沒結婚時他自己有買了一份三商美邦的保單年繳保費約兩萬八千元,後經過友人的建議刪掉一些不適用的附約,刪減完的內容如下:
二十年繳費祥安終身壽險(20AWL) 保險金額10萬 保費2410元
意外身故及殘廢保險金(ADDR)三級 保險金額100萬 保費1750元
二十年繳費安康防癌終身健康保險附約計畫D(20ACRD) 保費5213元
 
本來還有一些醫療險的部分,但因考量到現在都有健保及公司團保的部分,所以就解約掉了.先生是主要收入來源,且家中還有一個小孩及日後還要買房子的情況,想要加強他的保險.請問我還需要加強哪部分對我們將來比較有保障??哪一家公司的保單比較好呢??先生今年26歲是公務人員,謝謝
 
解答如下:
 
友人砍就單上的定期醫療險  留下終身險種
可以想見 他留終身險種的原因 是為了不讓妳先生已繳多年的保費浪費掉了
 
不曉得他在砍單時有無注意體況問題…任何保單 既往病症是不賠的…
 
如果  體況沒問題還是健康  應把三商的實支實付加上去
已有三商保險  直接附加可省主約費用
另外再買一家實支實付 組合成雙實支實付…醫療保障部分就大致沒有問題
 
這可以讓你先生  萬一生病住院時  一個實支實付 去付醫療開銷..另一個來補償他的薪資..及看護費用
 
意外險部分 用產險公司出的意外險補強  原來的100萬保額
意義實在不大  因殘廢保額是乘以%數的..建議和團險保障及壽險保障等
加到1000萬上下才是 
雖然不知道  妳先生公司團保是保多少 但  產物買個五百萬 加上這張保單
在加團保應該有接近一千萬.而產險五百萬保額 年繳大約四千台幣上下
 
定期壽險部分  他是家裡主要經濟支柱…全家依賴他的話..壽險保障應該要有它年收入的十倍…如果真的有萬一…最少十年內 家庭還可安穩度過.
讓子女可以成年..父母可以安養天年..家庭不至於頓失依靠
長年期定期壽險可考慮全球..有保證續保 費用又低廉
 
癌症險部分  可用一次給付型 重大疾病險
傳統癌症險的效果愈來越差 一次理賠一筆錢..自由選擇治療方式
才不會遇到 這個不賠 那個不賠  或收集一堆單據的困擾
因先生有壽險需求 應已有含壽險的一次給付型重大疾病險作為優先考量
可使用富邦安心護照.安聯DD6等一次給付型作為考量
 
 

Alice您好：

若您願意花大約20分鐘的時間，我竭誠的邀請您先觀看我自行錄製的人身保險全險概念講解影片，這將有助於您了解保險概念，也有助於我接下來的解說，影片網址如下：
http://youtu.be/HLiY22LzUZM

全險我將它分為「壽險」、「醫療險」、「意外險」、「癌症、重大疾病、特定傷病險」，以您先生目前的保單規劃分析如下：

• 壽險：二十年繳費祥安終身壽險(20AWL) 保險金額10萬，這代表您先生若不是因為意外傷害過世，那麼您大概只能得到10萬元左右的壽險理賠(此部份將視您先生實際的保單條款而定，但是金額相去不遠)。10萬元的金額實在是不太能做什麼，也許連最後的包裝費都不太夠喔。
• 醫療險：您將醫療險的部份解約掉，我認為是不太恰當的選擇，因為現在政府財政越來越不好，加上健保財務負擔仍然很大，未來只會有更多的醫療項目是健保不給付或是減少給付，尤其是醫療雜費的部份更是恐佈，而公司團保的部份則要看內容如何，一般來說公司大概只會意思一下保一點點的保障，實際真的需要用到的時候可能會不太足夠喔！(建議您可以了解一下您先生的公司團保有哪些項目)
• 意外險：因 您提到您先生是台電的外勤人員，因此在意外風險上就比內勤人員來得大，但是有時候發生意外並不會身故或是造成重大殘廢，可能只是骨折或是未達殘廢等級的損 傷，這時候您的意外險就不太能夠理賠，尤其在實支實付及雜費的部份，因為您又將醫療險解約，所以根本沒有任何可以理賠的部份，更不用說因為意外事故造成您 先生無法工作期間所損失的薪資收入，到時候家庭可能頓時失去經濟依靠。
• 癌症險：二十年繳費 安康防癌終身健康保險附約計畫D(20ACRD) ，這部份當您先生罹患癌症的時候應該會有20萬元的保險理賠金，以及後續接受相關治療的保險理賠，但是癌症現在比較好的治療方式像是服用標靶藥物，這個部 份是屬於自費的部份，而且費用不便宜。有些癌症治療可能不見得會住院很長的時間，所以也是屬於保障不足的部份。

以上是針對您所列目前有規劃的保險項目進行簡單的分析，未來您和先生買了房子之後更會有房貸的負擔，到時候還需要利用定期壽險來分擔不小心身故後的房貸問題。

希望以上我的回答可以讓您有較清楚的理解，若您需要進一步的規劃，也歡迎您和我聯絡(影片中也有聯絡方式)。

您好 : 

建議如下

(1)意外險:保費最低 保障最高 所以建議您應該將 [ 意外保障 ] 保障提高至3~500萬
         意外住院日額 提高至 3000元  意外實支實付收據副本理賠 5萬以上

         尤其應注意 [ 意外殘廢補償金 ] 的部分 --這是應該注意的地方
        可以採 [ 可以續保至 80歲 ] 且 [ 殘廢補償金 ] 每月可以給付 1~6級殘
       15000元~7500元/月 所以 提高至 3500萬 所以補償金是每月
        75000元~37500元 (這在意外保障是很重要的 )

(2)醫療險(終身0 / 特定疾病(重大疾病) 及 防癌險(終身) 建議附加完整較佳. 
   醫療險可以採 [ 無上限終身醫療 ] 其實年齡還很年輕 26歲 , 因此 [ 無上限 ] 
   是較佳的選擇 , 而 [ 醫療實支實付 ] 可以選 [ 採副本理賠 ]的.

   而特定傷病 及 終身癌險 也是應有的基本保障 . 至於保額 可以依目前的 [ 預算 ]規劃 , 日後再 [ 逐步 ] 調整增加也是很ok的 !

(3)如果有興趣可以先提供建議案己您參考 !


 

買保單最好將家庭狀況都估算進去最好(如：家中有無車貸、房貸、家中扶養多少人、收入來源)
假設情況：
某家庭只有爸爸上班，月收入8萬，家中有房貸300萬，車貸50萬，有老婆、公公婆婆、1個小孩要扶養；試想有一天爸爸上班車禍或病倒，這個家庭會變怎樣？
350萬負債(或房子被法拍？)、老婆要出去找工作、小孩要半工半讀？

幫你解決兩個認為醫療險不重要的問題：
1.有健保 -
你知道現在急診室裡，有多少病人在等健保病床嗎？人多的時候病床甚至可以排到急診室外的走廊。
你知道有多少醫療耗材是要自費的嗎？水晶體、防沾黏片、麻醉劑、蛋白酵素、標靶藥物(最貴的一年甚至要200萬)。
2.有團保 - 
團保都是一年一約。簡單來說，今年承保，有狀況，我賠你。可是明年我會審核你的狀況，風險太高的就可能拒保。

南山人壽是你最佳的選擇，有疑問可以再提出
建議增加：重大疾病險、醫療實支實付、意外傷殘(100萬太少，視上述家庭經濟增加)
你先生很年輕，現在買保費都還很便宜，可以趁早規劃。
 

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