Candice2020 您好,
Q:目前有寶寶一歲
所以想調整保單
減少舊保單額度 改其他有優勢的保單謝謝
A:
一份完整的保單包含:
『壽險+失能險+(雙)醫療實支+一次給付癌症險+重大傷病險+意外死殘+意外實支+意外日額』
而你原保單的保障缺口如下:
💔壽險:
目前一般身故保險金總和為110萬(不含投資型保單”南山致富一生”、意外身故金、癌症身故金)偏少,壽險是自己離開人世後,留給家人最後的保障,要試想因不幸原因身故,被留下的配偶、孩子、及年老的父母,該怎麼辦...這時候,如果存款不夠,恐怕就只有壽險可以幫助到他們。
💔失能險:
當因為疾病或意外而被判定「長期失去工作或自理能力」,而且符合失能等級表中的失能標準時,保險公司就會一次給付一筆錢or定期給付保險金(每月/每年)。
目前沒有失能險,若不幸疾病或意外導致失能,龐大的照護費由誰負擔?
💔醫療險:
理賠因住院、手術情形,所生的醫療費用,常見的醫療險給付項目有:醫療病房費、醫療手術費、醫療門診手術、醫療雜費四項,分別提供了不同狀況下、因為醫療行為而產生花費的理賠,而目前1.一般病房總和上限每日3,000元(含居家療養金),偏少。
2.所有醫療險都沒有理賠「門診手術雜費」。
3.南山實支為「列舉式條款、一般住院僅上限1000元/日、住院雜費與住院手術共用額度、沒有理賠門診手術&門診手術雜費」。
💔罹癌金:
根據統計,目前平均4分42秒就有一人確定罹癌,我們都希望自己的身體一直保持健康,但癌症時鐘快轉、罹癌年輕化的事實不容忽視,而目前保單罹癌最高理賠66萬,不夠因應新式放療、標靶藥物治療費、免疫療法…等高額癌症花費。
💔意外險:
意外,指的是突發、外來、非疾病的事件,而意外險,可依照理賠內容填補自己在發生意外時所發生的損失,而目前意外險多為非保證續保,可能因為保戶申請理賠、體況變差及商品停售…等原因,下一年度不能續保。
保了很多,保障卻不齊全,如何調整請看以下分析(含原保單分析&新保單規劃方向)👇
-壽險分析
📌壽險(終身): 固定保費(已繳完)
新光人壽新長安終身壽險 / 保額100萬
💗理賠內容:
1.7項重大疾病保險金: 60萬
(急性心肌梗塞(重度)/冠狀動脈繞道手術/腦中風後殘障(重度)/末期腎病變/癌症(重度)/癱瘓(重度)/重大器官移植或造血幹細胞移植)
2.身故/全殘保險金:
(1).未曾領取「重大疾病保險金」者: 100萬
(2).已領取「重大疾病保險金」者:
保單第一年度死亡:40萬
保單第二年度死亡:70萬
保單第三年度以後:100萬
⭕優點:
1.終身型: 繳費期間保費固定,繳完20年即保障終身。
2.有理賠重大疾病保險金60萬。👍
3.罹患重大疾病豁免保費。
❌缺點:
1.保障範圍少(僅7項重大疾病)。
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📌壽險(終身): 固定保費
南山人壽不分紅康順終身壽險20NPL / 20年期 / 保額1萬 / 年繳239元
💗理賠內容:
1.身故/全殘保險金:1萬
⭕優點:
1.終身型: 繳費期間保費固定,繳完20年即保障終身。(亦是缺點,終身型的保費高)
❌缺點:
1.終身型的保費高 -> 導致保額不足(1萬) -> 保障不夠(一般身故金僅1萬)。
⭐⭐⭐壽險建議:
目前一般身故保險金總和為101萬(不含投資型保單”南山致富一生”、意外身故金、癌症身故金),若是家中的經濟支柱,身故金總和建議至少500萬(如圖),可規劃保費相對終身壽險便宜的「定期壽險」: 身故或完全失能時,理賠一次性的保險金供家人使用,理賠額度需夠用於預留給家庭生活費、小孩教育費、房貸車貸與自身喪葬費用。
-失能險分析
⭐⭐⭐失能險建議:
根據統計,車禍癱瘓平均可活40年,每月看護費(外籍看護3萬)+營養品/耗材(2萬)=每月至少5萬起跳,40年*12個月*5萬=2400萬,若20年至少也要1200萬。若是家中的經濟支柱,還需考慮家庭生活費、房貸車貸等,是最有可能搞垮整個家庭的風險,必須優先調整。
目前沒有失能險,若不幸失能,此時工作中斷=收入中斷,在沒有存到足夠「失能照護金(1200萬)」的情況下,龐大的照護費需自行負擔或連累家人。
-醫療險分析
📌日額型(一年期): 依年紀增加保費
南山人壽住院費用給付保險附約 (HIR) / 一年期 / 保額1000元 / 年繳2,140元
💗理賠內容:
一般住院 (日額) | 1,000 元 |
住院天數第1-30天 | 1,000 元 |
住院天數第31-90天 | 1,250 元 |
住院天數第91天以上 | 1,500 元 |
⭕優點:
1.保證續保至69歲。
❌缺點:
1.高保費(年繳2,140元)、低保障(僅理賠一般病房1,000元/日)。
2.沒有理賠住院手術&住院雜費:
根據健保局統計,住院醫療花費裡,病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔64%(含藥費、材料費等),像心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術…等多屬於雜費,都是10~20萬起跳,所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。
👉什麼是達文西手術?解釋與費用:https://reurl.cc/E7ZdKK
3.沒有理賠門診手術&門診手術雜費:
隨著醫療進步,許多手術不需住院,在門診就能處理,所以要看實支實付有無給付「門診手術」和「門診手術雜費」,舉例白內障手術(列在門診手術),需更換的「人工水晶體」單顆要價9~15萬(列在門診手術雜費)。
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📌日額型(一年期): 依年紀增加保費
南山人壽住院費用給付保險附約居家療養附加條款HR / 一年期 / 保額1000元 / 年繳2070元
💗理賠內容:
1.居家療養金:1,000元*住院日數,首次因「重大傷病」住院者的居家療養金為3萬
⭕優點:
1.首次因「重大傷病」住院者的居家療養金為3萬。
❌缺點:
1.高保費(年繳2,070元)、低保障(僅理賠居家療養金1000元*住院日數)。
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📌手術險(一年期): 依年紀增加保費
南山人壽新住院醫療保險附約NSIR75 / 一年期 / 保額1000元 / 年繳1100元
💗理賠內容:
1.住院手術保險金(依手術項目):5000元~4萬
2.門診手術保險金(依手術項目):5000元~4萬
※每一保單年度累計保險金上限:10萬
⭕優點:
1.實支實付=在限額內收據實報實銷;手術險=依手術項目理賠定額保險金
有時候使用健保手術且沒有太多自費時,手術險的理賠金>實支實付的理賠金。
❌缺點:
1.僅理賠住院&門診手術費且最高僅4萬。
2.沒有理住院雜費、門診手術雜費。
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📌實支實付(一年期): 依年紀增加保費
南山人壽住院醫療保險附約 (HS) / 一年期 / 計畫10 / 年繳3310元
💗理賠內容:
一般住院 (實支實付) | 1,000 元 |
一般病房 | 1,000 元 |
加護病房 | 2,000 元 |
住院雜費 | 50,000 元 |
包含住院手術費用 | 50,000 元 |
重大手術增額 | 150,000 元 |
住院前後門診 | 500 元 |
住院前後門診(前7後7天) | 500 元 |
※因意外傷害之保險事故接受急診醫療並住院診療者,於辦理住院手續前之急診醫療費用,可申請理賠;惟每次給付金額最高以新台幣5000元為限。
⭕優點:
1.保證續保至74歲。
2.「副本」收據理賠。
❌缺點:
1.「列舉式」條款: 住院手術&住院雜費不在列舉範圍內則不理賠。
2.一般住院僅上限1000元/日,太低。
3.住院雜費與住院手術共用額度(若動手術可能會吃掉雜費的額度)且限額太低(非重大手術僅5萬,重大手術僅15萬)。
4.重大手術的項目不多。
5.沒有理賠門診手術&門診手術雜費。
⭐⭐⭐醫療險之建議:
隨著醫療進步與健保DRGs制度實施後,住院天數下降,自費項目變多,採用效果較好的治療或醫材必然要付出相對的費用,相較於日額型/定額型醫療險,實支實付更能有效的填補損失,是轉移高額醫療費用的好工具。
1.所有醫療險都沒有理賠「門診手術雜費」。
2.南山實支為「列舉式條款、一般住院僅上限1000元/日、住院雜費與住院手術共用額度、沒有理賠門診手術&門診手術雜費」。
綜合以上兩點,建議規劃第二家含以下優點的一年期實支實付:
(1).保證續保。
保證續保之解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x
(2).「概括式」條款: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。
👉列舉式與概括式條款之解釋(內文第一點):https://reurl.cc/qd1pMN
(3).「副本」收據理賠。
👉正副本收據之解釋(內文第四點):https://reurl.cc/qd1pMN
(4).手術無「限制範圍」。
👉限制範圍之解釋(內文第三點):https://reurl.cc/qd1pMN
★(6).雜費與手術分開額度。
★(7).有理賠高額度的「門診手術」&「門診手術雜費」。
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3.因「日額型HIR &日額型HR」只理賠住院每日2,000元(含居家療養金),若有規劃第二家實支實付,且沒有未治癒&需追蹤的體況,可刪除。-----------------------------------
4.因「實支實付HS」除重大手術,其餘理賠金偏低,若有規劃第二家實支實付,且沒有未治癒&需追蹤的體況,可刪除。
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5.已有新光手術險保額30萬,若理賠內容重複(因沒有看到險種名稱,無法確認理賠內容),則「手術險NSIR」可刪除。-癌症險/重疾重傷險分析
📌癌症險(終身): 已繳滿
新光人壽防癌健康終身保險DH /保額50萬
💗理賠內容:
癌症身故 | 500,000 元 |
初期癌症 | 60,000 元 |
輕度癌症 | 60,000 元 |
重度癌症 | 60,000 元 |
癌症住院 | 2,000 元 |
癌症手術(最高) | 60,000 元 |
出院療養 | 1,200 元 |
放射線治療(最高) | 1,200 元 |
化學治療 | 1,200 元 |
⭕優點:
1.終身型: 繳費期間保費固定,繳完20年即保障終身。
2.有理賠癌症身故金50萬。👍
3.有理賠癌症醫療。👍
4.有理賠癌症引起之併發症。👍
❌缺點:
1.初次罹癌僅6萬,不夠因應新式放療、標靶藥物治療、免疫療法…等高額癌症花費。
2.放射線治療僅每次1,200元,不夠因應新式放療費用(多為門診進行,單次1~2萬)。
-----------------------------------📌特定傷病險(終身): 固定保費
南山人壽特定傷病終身健康保險附約 / 20年期 / 保額30萬 / 年繳2880元
💗理賠內容:
18項特定傷病保險金:30萬
(1 重大燒燙傷 2 心臟瓣膜手術 3 主動脈外科置換術 4 再生不良性貧血 5 良性腦腫瘤 6 阿爾茲海默氏症 7 嚴重頭部創傷 8 原發性肺動脈高血壓症 9 帕金森氏症 10 脊髓灰質炎 11 統紅斑性狼瘡 12 慢性肝病 13 昏迷 14 急性腦炎 15 腦血管動脈瘤手術 16 克隆氏病及潰瘍性結腸炎 17 肌肉營養不良症 18 肝硬化症)
⭕優點:
1.終身型: 繳費期間保費固定,繳完20年即保障終身。
2. 1~6級殘廢豁免保險費。
❌缺點:
1.保障範圍少(僅18項特定傷病),且沒有包含癌症。
⭐⭐⭐癌症險/重疾重傷險之建議:
💊隨著醫療進步,許多癌症相關治療不需住院,像門診進行免疫療法、醫生開立標靶藥物讓病患回家服用,如國人最常見的大腸癌,一年的標靶藥物費約180~240萬,並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍,必然成為家中的沈重負擔。
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🩺傳統的放射刀治療次數多,費用較低。而新式放射刀治療(新式放療)則採次數短、一次劑量高的模式,ex:加馬刀1次,光子刀約5~6次,電腦刀約10次,螺旋刀約10~25次,銳速刀約20~30次,質子刀約10~30次。這些新式放療的機器昂貴,單次費用約1~2萬,有的更高於2萬以上,且多數放療不用住院以門診方式進行,故實支實付無法理賠。
👉什麼是新式放療?解釋與費用:https://reurl.cc/x0yloz
1.假設罹癌最高僅理賠新光壽險60萬(重大疾病)+新光防癌險6萬=66萬,建議規劃一年期的重大”傷”病險,保額至少100萬,原因如下:
(1).資金運用自由: 領取健保重大傷病卡,理賠一次性的保險金。
(2).重大”傷”病險的「保障範圍廣」: 含癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項,因包含「癌症」可當作防癌規劃,加強罹癌保險金。
(3).理賠「輕度」癌症: 重大”傷”病險中有些癌症不需到重度,輕度癌症即理賠保額*100%
⚠重大”疾”病險「保障範圍少」且需「重度」癌症才理賠保額*100%。
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2.建議規劃實支實付: 不論意外或疾病(含癌症)所產生的住院病房、住院手術、住院雜費皆啟動理賠。
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3.建議規劃失能險: 若因罹癌影響器官功能,導致失能時,可理賠「一次性or定期性」的保險金。-意外險分析
📌意外死殘(一年期): 依職類變更保費
南山人壽新人身意外傷害保險附約 (PAR) / 一年期 / 保額100萬 / 年繳1170💗理賠內容:
意外身故保險金 | 1,000,000 元 |
搭乘大眾運輸工具意外事故(最高) | 2,000,000 元 |
空中大眾運輸工具 | 2,000,000 元 |
水陸大眾運輸工具 | 2,000,000 元 |
其他意外事故(最高) | 2,000,000 元 |
天然災害(地震,颱風,洪水,土石流) | 2,000,000 元 |
失能保險金 | 1,000,000 元 |
失能等級一 | 1,000,000 元 |
失能等級二 | 900,000 元 |
失能等級三 | 800,000 元 |
失能等級四 | 700,000 元 |
失能等級五 | 600,000 元 |
失能等級六 | 500,000 元 |
失能等級七 | 400,000 元 |
失能等級八 | 300,000 元 |
失能等級九 | 200,000 元 |
失能等級十 | 100,000 元 |
失能等級十一 | 50,000 元 |
失能扶助金(每月) | 10,000 元 |
失能等級一 | 10,000 元 |
失能等級二 | 10,000 元 |
失能等級三 | 10,000 元 |
失能等級四 | 10,000 元 |
失能等級五 | 10,000 元 |
失能等級六 | 10,000 元 |
失能扶助金(每月) - 最高總額 | 1,000,000 元 |
搭乘大眾運輸工具意外事故(最高) | 2,000,000 元 |
陸上大眾運輸工具 | 2,000,000 元 |
水上大眾運輸工具 | 2,000,000 元 |
空中大眾運輸工具 | 2,000,000 元 |
其他意外事故(最高) | 2,000,000 元 |
天然災害(地震,颱風,洪水,土石流) | 2,000,000 元 |
重大燒燙傷 | 250,000 元 |
二度燒燙傷面積大於全身20% | 250,000 元 |
三度燒燙傷面積大於全身10% | 250,000 元 |
顏面燒燙傷合併五官功能障礙者 | 250,000 元 |
⭕優點:
1.有理賠1~6級意外失能扶助金2萬/月。👍
2.有理賠重大燒燙傷保險金。👍
3.有增額給付大眾運輸工具意外保險金、天然災害保險金。👍
❌缺點:
1.有斷保風險: 非保證續保,可能因為保戶申請理賠、體況變差及商品停售…等原因,下一年度不能續保。
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📌骨折險(一年期): 依年紀增加保費
南山人壽意外骨折及特定手術傷害保險金附約 (PBBR) / 一年期 /保額1,057,142元/ 年繳3700元
💗理賠內容:
意外身故保險金 | 1,057,142 元 |
完全殘廢 | 1,057,142 元 |
骨折醫療(最高) | 369,999 元 |
開放性骨折(最高) | 369,999 元 |
閉鎖性骨折(施行見血復位術) | 277,499 元 |
閉鎖性骨折(未施行見血復位術) | 92,499 元 |
脫臼手術(最高) | 158,571 元 |
意外內臟或腦損傷手術 | 264,285 元 |
⭕優點:
1.保證續保至75歲。
2.高額骨折醫療保險金。
❌缺點:
1.保費偏高(年繳3,700元)。
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📌意外日額(一年期): 依職類變更保費
南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款 (DHI) / 一年期 / 保額1500元 / 年繳810元
💗理賠內容:
意外住院/日額 | 1,500 元 |
一般病房 | 1,500 元 |
加護病房 | 3,000 元 |
燒燙傷病房 | 3,000 元 |
骨折醫療(最高) | 45,000 元 |
完全骨折未住院 | 45,000 元 |
不完全骨折未住院 | 22,500 元 |
骨骼龜裂未住院 | 11,250 元 |
❌缺點:
1.有斷保風險: 非保證續保,可能因為保戶申請理賠、體況變差及商品停售…等原因,下一年度不能續保。📌意外實支(一年期): 依職類變更保費
南山人壽新傷害醫療保險金附加條款-無全民健康保險 (MN)/一年期/保額3萬/年繳612
💗理賠內容:
意外醫療限額限額3萬
❌缺點:
1.有斷保風險: 非保證續保,可能因為保戶申請理賠、體況變差及商品停售…等原因,下一年度不能續保。📌意外險:
南山人壽傷害保險附約AI / 一年期 /保額783,529/年繳2,664元
💗理賠內容
意外傷害醫療給付
● 意外住院醫療 1959元/週
.同一意外傷害事故最高給付52週
.不足一星期者,依日數比例計算
● 意外手術費用 784元~15,670元
意外喪失工作能力給付
● 不能繼續從事原來之任何工作 5876元/週
● 不能繼續從事原來之一部份工作 979元/週
.上述2項給付在任一意外事件中合計最高52週
.不足一星期者,依日數比例計算
.復原即終止理賠
=>概念類似薪水險,補因意外導致無法工作請假的薪水…以小風險角度來看還可以。
● 永久不能從事任何工作達52週以上且終身無法恢復工作能力
.自意外傷害事故發生之日起屆滿52週後,且符合本項給付約定時,開始於每月底給付本項保險金,給付期
間最高為15年
=> 意外發生52週後開始給付6529元/月,最高給付15年,15年內復原即終止理賠。
前52週(13個月)不能繼續從事原來之工作,理賠5,876元/週 = 52週*5,876元=305,552元
52週後開始理賠6,529元/月,最多15年(180個月) = 180個月*6,529元=1,175,220元
193個月的理賠金總計: 305,552元+1,175,220元=1,480,772元=7672元/月
意外身故/殘廢給付
● 意外身故或喪葬費用783,529元
● 意外殘廢1~11級:39,176元~783,529元
意外雙倍賠償給付
● 因下列特定意外事故造成傷害時,意外身故、意外殘廢及意外喪失工作能力保險金將『雙倍給
付』:
.乘坐於行駛在固定陸上路線之公共交通工具內為乘客時
.在一般載客用升降機車廂內(礦場及任何營建工地升降機除外)
.在起火之戲院、旅館或其他公共建築物內,且被保險人於起火當時已在建築物內
⭕優點:
1.有意外雙倍賠償給付。
2.因意外傷害事故領取第一級意外殘廢保險金,或領取永久不能從事任何工作之意外喪失工作能力保險金期間內,豁免本附約所附加之主契約以後到期應繳之保險費。
❌缺點:
1.意外住院太低(僅1959元/週=279元/日)。
2.意外手術太低(最高僅15,670元)。
3.永久不能從事任何工作且終身無法恢復工作能力才能理賠照護金,且理賠金太低
(計算後平均每月理賠7,672元,合計最高理賠上限1,175,220元,且復原即終止理賠。)
(根據統計,車禍癱瘓平均可活40年,每月看護費(外籍看護3萬)+營養品/耗材(2萬)=每月至少5萬起跳,40年*12個月*5萬=2400萬,若20年至少也要1200萬。)
⭐⭐⭐意外險之建議:
1.建議規劃以下意外險:
(1).「保證續保」的壽險意外險: 不會因為保戶申請理賠、體況變差及商品停售…等原因,下一年度不能續保。
(2).「理賠項目多元」且「保費便宜」的意外產險或團險: 含特定意外事故(搭乘大眾運輸工具、火災、天災…等)、重大燒燙傷。
⚠產險公司與團險的商品皆非保證續保,故建議先規劃「保證續保」的意外險(基礎),後規劃產險公司的意外險(加強)。
(3).「副本」收據理賠的意外實支。
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1.若有規劃「保證續保」的壽險意外險與「理賠項目多元」的產險意外險,「意外死殘PAR」可刪除。
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2.「意外日額DHI」&「意外實支MN」理賠內容與他家相同,可用他家代替。
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3.因「骨折險PBBR」保費偏高(年繳3,700元),且意外日額有理賠「骨折未住院保險金」,若嚴重骨折需住院施行手術,其產生的醫療花費用醫療實支&意外實支即可cover,建議降低保額or刪除(職業有危險性or個人有需求可保留)。
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4.「意外險AI」的理賠內容有『(1).意外身故/殘廢給付、(2).意外醫療給付、(3).意外喪失工作能力給付』
(1).意外身故/殘廢給付 => 可用壽險&產險公司的「意外死殘險」取代。
(2).意外醫療給付 =>可用「醫療實支&意外實支&意外日額」取代。
(3).意外喪失工作能力給付:
● 不能繼續從事原來之任何工作
● 不能繼續從事原來之一部份工作
=> 不是失能也能理賠,若在意因受傷導致無法工作損失的薪水,「意外險AI」可保留。
● 永久不能從事任何工作達52週以上且終身無法恢復工作能力
Ex: 台灣人壽一年期失能險BX0 / 保額500萬 / 36歲女性年繳2,050元
理賠內容:
1~11級失能保險金:25萬~500萬(一次給付)
1~6級失能補償金:50萬(一次給付)
假設1級意外失能,
˙「南山意外險AI」的意外喪失工作能力給付: 平均每月理賠7,672元,合計最高理賠上限為1,175,220元,且復原即終止理賠。
˙「台灣失能險BX0」的失能保險金: 合計最高理賠500萬+50萬=550萬
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建議補強規劃:癌症一次金、失能、重大傷病、醫療實支、意外險(產險)
建議規劃:遠雄、台壽、全球等
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各式保單的組合配置規劃
保單檢視與調整分析
Candice2020 您好,我是汶汶,很高興為您回覆:)
目前有寶寶一歲,所以想調整保單
媽媽您真的很有責任心!
有寶寶與沒有寶寶 最大的差別在於承擔的責任不同
當了媽媽之後都會想為寶寶多做點,希望保障可以完整一點
讓生病或意外發生的時候可以得到良好的治療,希望對家庭的影響可以降到最低
那一份完整,可以為我們面面俱到的保障應該要有 雙實支實付、意外險、防癌險、重大傷病、失能險 與 壽險
為什麼要這樣規劃呢?
一來 是 健保制度改制 與 醫療技術進步
現在醫療環境1. 住院天數減少 2.門診手術增加 3. 自費材料選擇多樣收費高
定額給付的保單沒辦法針對醫療收據上的花費理賠
然而 實支實付醫療險 卻可以
同時 一次性給付的保單 可以立刻提供醫療資金,讓我們有更多預算選擇更優質的治療方式
二來 每個不同的保單在解決不同的問題,用對保單 才能對症下藥
以下用 癌症治療各時期,保單如何理賠 與您說明:)
治療前期 積極治療的門診藥物等花費,可以 癌症一次金 與重大傷病險的保障,在確診當下 立即給付一筆急用現金
治療中期 頻繁住院的使用手術治療情況,實支實付醫療險 可以為我們 轉移醫療花費,療程式防癌險與 日額醫療險 則可以補上薪水損失,手術險 做 術後營養品補貼
治療後期 經歷治療,身體狀況走下坡,無法回到原工作崗位,甚至可能需要專人照護(照護費用至少3萬/月起,不含其它日常花費)這時 就是仰賴 失能險 持續不間斷的供給
無力回天 身故留下尚需要照顧的家人,或是還沒還完的貸款 則是用壽險持續照顧家人
上面沒有提到意外險 主因是意外險不理賠疾病造成的風險,完整的意外險 至少要有 意外身故與失能、意外日額(含骨折未住院)、意外實支實付
(藍字標記 為優先做的完整規劃 ,綠字標記 建議做好完整規劃後,再來補強)
現在我們一起來檢視現有規劃:)
調整現有保單之前要先評估 我們目前的健康狀況,以及過往的理賠紀錄 ,因為保單不會理賠投保前已經發生的疾病,先做了解 才能盡量 做到 無痛轉移
現有規劃
利用許多日額醫療險 (南山 NSIR、HIR、HR)疊加住院理賠,
然而 重點的實支實付醫療險(南山HS) 保額依然偏低,
門診手術保障偏弱,須得靠 手術險(南山 NSIR75,新光 手術險附約) 再做補貼
特定傷病保障 有30萬,現在的技術進步 新式治療方式 與新的藥品 費用較高 只有30萬於現況環境來說非常不足,且 特定傷病保障範圍較小,需要符合指定條件才能理賠
補強會建議用 重大傷病險 符合醫師與健保局認定 重大傷病卡 即可理賠,保障範圍更大
意外險 若是想要省保費,AI 對於其他 意外險來說 是保費比較高的意外險, 可以斟酌調整
療程式防癌險 新光的防癌險主約 已經滿期,只需要針對 初次罹癌保障 加強癌症一次金即可
壽險 現有新光的100萬保障已經滿期,南山的投資型保單 以定期壽險來說 保費真的有點高啊! 35歲女性 200萬保額 一年定期壽險 保費 2000元有找
目前尚缺失能險,家庭責任必備保單,我們可能會擔心一次1、200萬的花費,卻忘了 每個月固定 5~8萬的沒有盡頭的花費 才是真正折磨人的,雖然去年停售許多商品,然而目前 仍有商品可以規劃
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3. HIR 只理賠病房費、HS 限正本理賠,且只有住院雜費與住院手術費,兩者是合併計算的(額度變低),沒有門診手術/門診手術雜費,此為最大缺口,沒有理賠到雜費部分,可以上網看一下,醫療花費中的病房、手術、雜費比例,其中雜費是我們所有花費中最高的,像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍,通常健保都會給付到手術部分,反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。
4. 特地傷病只賠18項,且理賠難度高,須達重度或是永久無法恢復等才會理賠,建議轉換至重大「傷」病險,他是依健保局規範300多項,一但確診即可一次金理賠。
5. 手術醫療同上述定額給付問題。
6. PAR及骨折險也可以上述產險意外險解決。
保單缺口:失能、重大傷病、癌症一次金、副本都有賠的醫療實支
綜合以上,南山可以刪去定額給付的險種、意外險可以做些調整、定期險特地傷病也可以刪掉換重大傷病。
給您參考一下目前網路上推薦的罐頭組合,由兩家壽險+一家產險意外搭配:
1. 失能:1-6級扶助金4萬/月,1-11級失能一次金50萬-2500
2. 癌症一次金:210萬
3. 雙實支實付:病房限額1000+2000元/日、住院門診雜費限額20+15萬、住院門診手術限額15+20萬
4. 意外:意外身故250萬、意外失能一次金1-11級250-12.5萬、意外失能1-8級月扶助6萬-2500,意外醫療實支3+8萬、意外日額2000元/日、骨折未住院6萬、燒燙傷212.5萬。
5. 重大傷病一次金:110萬
6. 壽險:20萬
以上保費約3萬/年,以上皆可再依您的預算去做調整。
「保險找保媽,保護你一家。」
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給您參考一下目前網路上推薦的小朋友罐頭組合,建議由兩家壽險公司+一家產險意外搭配:
1. 失能:1-11級失能一次金50萬-2500,1-6級扶助金2萬/月
2. 癌症一次金:最高610萬
3. 雙實支實付:病房限額1500+1500元/日、住院門診雜費限額30+15萬、住院門診手術限額20+20萬
4. 意外:身故或失能260萬、意外日額2000元/日、意外1-11級失能一次金425-12.5萬、意外1-8級扶助金3-2500萬/月、意外實支3萬、骨折未住院最高6萬、燒燙傷最高412.5萬(小朋友部分特別幫您規劃市面最好的燒燙傷意外險)、看護費100萬
5. 重大傷病一次金:110萬
以上保費約1.6萬/年,以上皆可再依您的預算去做調整。
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