28歲男 補教業 既有保單健檢

1. 於上次投保至目前為止是否有任何體況？
2. 目前規劃的預算為何？

我秉持兩個原則：
保大不保小，保近不保遠
沒有最好的，只有最適合的

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詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

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目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險

失能險：認殘不認病，經統計，人因為意外而造成失能約佔10%，因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%，因失能而需要長期照護，平均約7~8年，甚至有因失智而需被照護長達20年，在平均照護年限期間，約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險：以前都規劃終身日額型及終身手術險，現行二代健保制度，自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快，有些甚至只需門診手術，無需住院，住院天數縮短，加上無法工作損，需人照顧的看護費，都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計，住院醫療花費的保險給付項目，由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%，常見的自費內容如下：
一、雜費(醫療)：例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費：健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費：例如：達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支，如果預算足夠下，建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費，因各家條款有所不同，用兩家實支做為互補

 意外險：在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保

 重大傷病（含癌症）：重大部份，建議以一次給付型險種，以健保局核發重大傷病卡為證，即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症：也是建議以一次給付型險種，現在醫療技術進行，很多癌症都有新式療法，如免疫療法，標靶藥物治療，有些只需要門診給藥，在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人

一年期手術跟好安心定期健康部分可以刪減，因他是定額給付且又手術倍數問題，
由於現在二代健保，住院天數下降，醫療進步自費項目、選擇變多，
定額給付很難有效解決我們的實際花費，

建議轉至第二家實支實付，更高的保額，更低的保費，且住院/未住院手術、雜費，
只要有收據都會理賠，您的這張保單的安心住院只要未住院就都不會理賠。

癌症部分建議拉高至100萬，另外缺乏失能險部分。

建議以下
1. 失能：1-11級一次金4-80萬（保證180個月），1-6級月扶助金1.6萬
2. 第二家實支(保費約3600)：病房1500、住院／未住院雜費12萬、住院／未住院手術18萬
3. 癌症一次金(保費約400)：補強50萬
4. 產險意外險（保費約2000）：失能身故200萬、意外實支8萬、意外日額2000、骨折未住院最高6萬、燒燙傷200萬

依您的年紀以上保費約1.6萬/年

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保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付

若預算有限，建議以定期型的險種為主，之後預算增加再考量買終身型

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案

實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看，實際上的效益不高,舉例來說，投保終身醫療險日額1,000元來說，年繳保費大約1萬元左右，但每日1,000元的理賠金效益不高，風險可以自留；同樣的保費，建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質

意外風險:除了基本的意外險保額外，建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險，因為有的治療不一定會住院，比如說骨折，而住院日額是當骨折未住院時，也可以獲得理賠；另外，應注意的是粗心所導致的傷害，重大燒燙傷會是規畫重點，在選擇意外險時，建議挑選有含重大燒燙傷的保單。

失能風險:因為生病、意外導致失能，這種風險影響最深遠，是一輩子的傷害，而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣，不論意外或疾病，只要符合保單規定的「失能給付標準」，就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若被保險人為1～6級失能，每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金，理賠金額可達上千萬，能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。

重大傷病險:癌症或是其他重大傷病如自閉症或其他精神病，雖然發生機率低，可一旦發生，新式療法標靶藥物及免疫治療的費用都相當驚人，買保險的概念就是轉嫁這些一旦發生後，個人或家庭無法承擔的風險。

保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！

目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司，有任何問題歡迎點擊頭像諮詢！

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安心卡重大傷病定期保險 保障至85歲 60萬元
身故、全殘金 : 保額1倍、所繳保費總和1.06倍，兩者取其高給付
滿期金(至85歲) : 保額1倍、所繳保費總和1.06倍，兩者取其高給付
重大傷病保險金
　(1) 第 1 年：所繳保費總和1.06倍
　(2) 第 2-5 年：保額1倍、所繳保費總和1.06倍，兩者取其高給付
　(3) 第 6-10 年：保額1.05倍、所繳保費總和1.06倍，兩者取其高給付
　(4) 第11年(含)起：保額1.1倍、所繳保費總和1.06倍，兩者取其高給付

主約是還本型重大傷病，到85歲給付滿期金後，保單就終止了，還本型一定貴，保費甚至是定期不還本的10倍左右，買保險是為了萬一生病了，有個保障，而不是為了以後可領回而去買，所以還是回歸保險本質吧，尤其是預算有限下，更不建議保還本型的，很容易造成其他保障都不足的狀況，重大傷病的額度，一般建議至少100萬起跳囉，還算基本額度的

一年期防癌健康保險附約 50萬
初次罹患低侵襲性癌症：5萬
初次罹患一般癌症保險金：50萬

癌症一次金也有點偏低，通常會規劃1..200萬以上，加上重大傷病，癌症一次金也有2..300萬，如果要重新規劃的話，當然也有其他家的商品可取代的

一年期手術健康保險附約 1000元
手術醫療保險金 : 250~8萬 (依手術倍數0.25~80倍)
特定手術醫療金(另計) : 5~8萬 (依手術倍數50~80倍)
同一保單年度給付上限，手術醫療金及特定手術醫療金，合計最高以保險金額 20萬 (保額200倍)

這隻是定額給付型的，算還可以，保費也不會太高，但這類型商品不會理賠任何手術材料費那類型的雜費唷，手術花費較大的，通常都是材料費那些自費項目，而不是手術費了，所以現在都建議保兩隻實支實付，比較能COVER實際的醫療花費

好安心定期健康保險附約 1000元
身故金 : 應繳保險費總和-已申領各項醫療保險金總和
滿期金 : 75歲滿期給付，應繳保險費總和-已申領各項醫療保險金總和 (給付完滿期金保單終止)
手術醫療金 : 250~8萬元 (手術倍數0.25~80倍)
手術關懷金
　手術給付倍數<20 : 500元
　手術20≦給付倍數<50 : 1000元
　手術50≦給付倍數 : 2000元
醫療總上限 : 100萬

這隻主要也是賠手術費的，重複性商品

安心住院保險附約 10計劃
病房費限額 : 1000~3000元
雜費額度 : 10萬 (雜費額度與住院手術併用，重大手術/加護病房提高到20萬)
門診手術 : 1萬 (無門診手術雜費)

雜費額度偏低，只有10萬，缺少了門診手術雜費，這個部分需要補強，如果要重新規劃的話，建議兩隻實支實付都要包含門診手術雜費，雜費額度至少2..30萬以上

平安意外傷害保險附約 100萬元
意外傷害醫療保險附約  3萬元
傷害住院日額保險附約 1000元
意外身故保險金：100萬
意外失能一次金(1-11級失能)：5~100萬 (不含1~6級失能扶助金、重大燒燙傷)
意外住院 : 1000元
加護病房/燒燙傷病房：1000元
骨折未住院 : 1750~3萬
意外實支實付 : 3萬

意外險保障算蠻簡單的，保障內容不多，少了1~6級意外失能扶助金以及重大燒燙傷，意外險是比較容易被取代的商品，所以換成其他家的也沒什麼問題

結論:
雖然整體的保費不算太高，但是主約的保費占比太高了，如果預算大概是2~3萬，光是主約的保費就將近2萬，也沒辦法把不足的地方補強起來，同時門診手術雜費，失能險，是缺口，重大傷病與癌症險則是保障不足，如果沒有太大的人情壓力，也沒體況問題，我會比較偏向重新規劃的

奧提斯 您好~~

看了一下您的保單內容發現您的保費已經將近2萬9，那以這樣的保費、您的年紀其實已經可以規劃到雙實支，以整體的保險會建議用台壽＋全球來規劃

以重大傷病主約來說，一年2萬塊繳完20年40萬，但是保額卻只有60萬，等於是把40萬存在保險公司如果有出險保險公司把你存的錢再多20萬給你，已經違背了保險用來轉嫁我們沒辦法負擔的風險最初的用意，且這張主約只有保障到85歲

如果可以會建議把重大傷病險用定期做規劃拉高保費及保額的之間的槓桿，用相對低的保費擁有更高的保額讓每一分錢都花在刀口上

我是戴戴，服務於保險經紀人

讓你在保險道路不迷路，有任何問題都可以點我頭像私訊喔~~

奧提斯 您好

28歲男，補教業，平日通勤工具是機車
以下是自己出社會後通過親戚買的第一張新光人壽保單，已經繳三年了
三年來完全沒動到保險，
由於新光的安心卡重大傷病好像評價沒很好，而且快到10月的繳款日，想來健檢一下

不知道這金額和保障是否OK，謝謝!

老實說我覺得新光已經盡力 至少沒推薦終身醫療之類的
但礙於公司商品限制，只能規劃出此類型的保單

醫療險-手術費，醫療雜費，升等病房，薪資、交通等隱藏損失
為何第一優先要購買實支實付而不是終身醫療？
因為現在是二代健保，醫療環境轉換，保險規劃也得轉換
傳統定額型理賠的醫療險
住院一天固定理賠XXX、XX手術固定理賠XXX
已經不適合目前的醫療環境 (自費項目多且雜)
二代健保後【實支實付醫療】這種花10萬理賠10萬的保險
更適合二代健保這種只短暫住院5天，
卻可能需要自費卻10幾20萬的尷尬狀況
建議規劃【兩張以上的實支實付】
第1張用來解決醫院內的花費
第2張用來解決【隱藏成本】
      例如：交通費、跟公司請假，健康食品等

【兩張實支實付】還可以花10萬理賠20萬以上
也可以避開保險公司不乾脆理賠的風險

二代健保-DRGs
DRGs是現在的健保支付制度，同一種疾病
醫師不管採取何種藥物、何種治療手段、住院天數多長
健保給付醫院的價格都是一樣，也就是「同病同酬」
且DRGs 實施之後，術後感染是醫院自己的技術問題，
術後感染這些額外的治療費用要醫院要自行吸收－＂醫療人球＂
同樣都是動手術，一個有糖尿病一個沒有糖尿病，醫院會比較想收沒有糖尿病的
醫院作法：
使用好的醫療工具=>快速治療完畢快速出院，
而好的醫療工具當然自費越貴=>轉嫁給病人

DRGs 實施後病人住院天數減少，且醫療設備越來越進化
各大醫院升等病房的錢越來越貴，若想住到單人房甚至VIP房
得先了解在地醫院的病房費行情 (3500~5500)，甚至有2萬/日的!
且醫療科技發達，達文西手臂，微創手術等等，
這些都是手術時間短，傷口小，復原快速的治療方式
所以以前要住院的手術未來會變成門診手術即可解決

自費的醫療材料變貴
骨折：新型鈦合金骨釘 6.5萬元
水晶體：自費的單眼從1.5萬~9萬都有，越貴的越齊全
膝關節手術RIO ：台灣的手術費跟雜費都是全自費 40~50萬元
冠狀動脈血管支架：「塗藥或特殊塗層血管支架」自費3.5萬元~7萬元以上
這些終身醫療都理賠不到，只有實支實付的＂醫療雜費＂才能理賠
所以依照現階段醫療現況來說終身醫療能夠帶給我們有多大的幫助?
20年前的時代這樣終身日額+終身手術是沒甚麼問題，
因為住院時間長，健保COVER多，
每個時代有每個時代的醫療體制，
保險又是跟醫療非常有關係的工具，工具符合體制才合理

所以現在醫療實支實付怎麼挑呢?
住院醫療雜費要高，門診醫療雜費也要高!
為了解決昂貴的【自費】醫療材料
雜費條款要【概括式】，應付未來琳瑯滿目的自費項目
選擇【副本收據】的還可以不用跟公司團保互相衝突

目前網路上經過各種比較之後
全球XHR / 台壽HNRB / 元大JR / 宏泰HSA / 遠雄RJ1
這5檔實支實付的條款以及CP值是目前的實支5大神


新光人壽安心卡重大傷病定期保險 60萬

新光這張在同樣都是還本型的重大傷病險裡面保費算是相對便宜的
但年輕族群建議規劃一年一約不還本的 保費便宜保障高
終身跟不還本型的保費差距甚至可以省下來規劃美元保單為退休做準備


新光人壽平安意外傷害保險附約 100萬
新光人壽意外傷害醫療保險附約 3萬
新光人壽傷害住院日額保險附約 1,000

意外三兄弟
意外身故/失能-100萬
意外實支實付-3萬
意外住院日額-1,000

新光的沒有保證續保也沒包含意外失能扶助金
這邊可以選擇保證續保的意外險
或是同樣不保證續保的產險公司意外險套裝 保費便宜保障高

新光人壽一年期防癌健康保險附約 50萬
癌症/重大傷病的的建議保額都是至少200萬起跳
因為一個標靶藥物/免疫療法的療程都是以百萬為單位
且醫療實支實付離開醫院就沒有用處 手上有現金
可以好好安心在家休養，也可以自由選擇治療方式 不被條款綁死
就算加上主約重大傷病也才110萬 也是偏低

新光人壽一年期手術健康保險附約 1,000
新光人壽好安心定期健康保險附約 1,000

這兩張都是定額理賠的手術險，不管花多少都是賠固定金額
做了 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術，理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大手術，理賠金會 < 自己的花費也很正常
但是遇到自費20~30萬的時候就很尷尬
例如心臟手術30萬左右甚至整個療程百萬都有
規劃實支實付這種花費多少理賠多少的更能夠解決大筆醫療費用問題

新光人壽安心住院保險附約(新修訂) HS-10

這張雜費額度只規劃10萬
實支實付合格的額度累計至少要20萬以上
因為很多新的醫療設備跟新的手術方式都是10~20萬
且前面提到醫療科技進步，門診手術取代住院手術已經是常態了
選擇實支實付的標準其中一項就是門診保障比照住院保障
但新光這張的門診額度只有1萬元 且還不包含門診手術雜費
未來真的遇到了也很難責怪業務說怎理賠這麼少

將近3萬的保費 但是全部的額度都連及格標準都沒
若無體況 趁早止損 主約可以考慮減額繳清 或是就解約 繼續繳看個人

6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：雙醫療實支合計20萬以上
一次性給付癌症金保險金：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：意外身故/失能 視家庭責任做調整 至少要有意外實支實付
壽險：視家庭責任做調整

有更完整建議的話也想盡早解約更改，盡早換另一家保險公司

若是標準體況的話網路主流推薦是台灣+全球搭配成雙實支
還可以搭配必要的一次性給付癌症/重大傷病險
且台灣人壽的意外險不只保證續保還包含1-8級的失能扶助金
且台灣跟全球的實支實付門診跟住院比照辦理
台灣的失能險還有業界僅存的保證給付 全球雖然沒有保證給付 但是費率便宜

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