車體險全損的賠償，若拿來修車，保險公司是要賠「保險全額」還是只有「保險全額的四分之三」？

各位保險專家好：
我投保免自負額的丙式車體險，保單上記載保險金額為18.4萬，車子使用將近10年。

新保單下來後，還不到一個月的某個週末我的車被另一台車撞了（車撞車），因為生活很依賴車子，當天就進維修廠決定直接出險維修；事故肇責的部分就打算勞煩後續保險公司和另一方去煩惱就好。

車被撞得滿嚴重的，我猜修起來不便宜，但我預期修復費用若在18.4萬以內，至少保險公司都還能全額給付，所以還算放心。

但等週一保險公司技術員甲，來看過維修廠估價後，甲跟車廠說：「只能賠13.3萬」。
所以車廠就跟我說：「那多的部份就要你自行負擔才能修了...」

我覺得滿懷疑的...
所以問了我的保險業務員乙，乙說算法是 = 18.4萬*(100%-3%)*0.75 = 13.3萬

解釋一下上面這條算法：
1. 其中3%是保單未滿一個月的折舊率，這點我沒有問題。
2. 上面的0.75，乙說依據的是下面這一條文裡面提到的「四分之三」：
"第十條 全損之理賠
被保險汽車發生本保險承保範圍內之毀損滅失而無法加以修復，或其修復費用達保險金額扣除下表折舊後數額四分之三以上時，本公司按保險金額乘以下列賠償率後所得之金額賠付之。

保單生效日至事故發生日 未滿一個月者，折舊率=3%，賠償率=97%
一個月以上未滿二個月者，折舊率=5%，賠償率=95% .........."

而且乙說每一家保險公司對這種問題處理都是一樣的。

但是外行人的我，覺得上面這樣解釋不對，
我覺得這條文的意思應該是：
「 若修復金額 大於 保險金額*(100%-折舊率)*0.75， 則 保險公司給付=保險金額*賠償率；
但若修復金額 小於 保險金額*(100%-折舊率)*0.75， 則 保險公司給付=實際修復費用 。」

套用金額進來的話，換句話說，我認為：
「 若修復金額 大於 13.3萬， 則 保險公司給付最高 = 18.4萬*97% = 17.8萬；
但若修復金額 小於 13.3萬， 則 保險公司給付最高 = 實際修復費用 。」

請問 保險公司的說法 和 我的想法，那邊是正確的呢？