37歲 男 辦公室上班族
現有保單如附圖(四年前投保，南山業務員朋友建議)
近期老公親友看過保單後覺得保費太高
積極約見面，想在見面前聽聽有沒有其他建議
保費預算：4萬/年
保險需求(依需求排列)： 壽險、醫療(實支實付為主、日額為輔)、意外、失能、失扶、癌症
相關家庭責任： 配偶34歲、父71歲、母65歲、貓咪4歲
高雄市
南山人壽：
1. 終身壽險【減額繳清】：省$41400.
2. 傷害保險 + 意外險 + 醫療傷害險，【解約】：省$5600+$2640+$1215
3. 醫療險全部保留
南山可以做第一個實支實付，每年保費預估$11888
二、醫療，殘扶，重大傷病補強，搭配全球人壽的規劃：
1. 終身壽險 20年期 20萬 $7600 (第三年減額繳清)
2. 定期住院醫療 一年期 6.5萬 $1964
3. 定期殘扶險 20年期 4萬 $3760
4. 定期重大傷病 一年期 100萬 $4500
這樣全球規劃一共：$17824
三、增加壽險，給父母跟太太保障，我推薦網路壽險公司的一年期規劃，元大人壽或是新光人壽：
1. 定期壽險 一年期 300萬 $6300
四、意外險，會建議用產險公司的產品，每年大約 $2000
五、所以總保費約：
11888 + 17824 + 2000 +6300 = 38012 ---Ans#1
或
假如第三年減額繳清全球人壽終身壽險可以再減 $7600
所以是： $38012 - $7600 = $30412 ---Ans#2
新北市
體況沒問題的話主約減額繳清，附約修改一下用其他公司規劃補強。
細節可能還是要見面討論修改。
完整的保障面包含:
1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)
實支實付給付
病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)
以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)都屬於醫療費用的給付範圍
因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP值。
ex.
原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬
若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當
但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付
在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
就是目前俗稱的雙實支
重大傷病險
與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。
因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會
癌症險
新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。
失能險
最重要但卻最容易被忽略的險種
失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢
但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險
也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險
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服務於保經公司，主攻低保費高保障的組合保單。
諮詢請您留下聯絡電話與您想了解的資訊
有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式討論
新北市
是重大疾病+壽險的產品
重大疾病範圍七項，要符合特殊病況才有理賠
目前建議用重大傷病，包含癌症在內三百多項，範圍較廣
跟重大傷病比較沒有心肌梗塞跟冠狀動脈繞道手術
建議先以範圍廣的重大傷病為主
有需要壽險在另外規劃
所以可以主約做減額繳清，保留實支 (意外險看要不要保留或另外變更產物意外險或有保證續保的產品)
以補強來看
建議可以找副本實支的產品來加強醫療保障
目前有理賠高額門診手術且副本的產品有
全球 台壽 元大 宏泰 遠雄
癌症建議以一次金做規劃
用一次給付行的防癌險或重大傷病險
失能看預算用終身不還本的搭配定期做規劃
壽險如果需要提高
可以考慮用一般的定期壽險
或是沒抽菸身體健康 可以買優體壽險 (但最低額度500萬 10年)
以上建議給您參考
有需要協助規劃歡迎點我頭像來信討論~
台中市
單就商品論商品
一定可以找到CP值更優的商品
我的看法是
你和家人整體的需求才是最重要的
需求是需要花時間討論的
討論後才能找出最適合您的保險商品
* 買保險好比醫生問診
有的醫生很制式化的問一問 給的藥也很固定那幾種
有的醫生會 設身處地地問 同理心的問 對症下藥
讓人很有安全感 信任感 ~
每一個保險商品都是經過合法檢驗才能上市
所以商品本身沒有好或不好
只有適不適合的考量
我看過太多
A業務攻擊B業務推薦的商品
有些AB還是同公司不同單位
B業務攻擊C業務的保險公司不好
商品沒有十全十美永遠都可以挑出毛病
所以建議您多多觀察業務員的態度
是 花很多時間在講商品利益
還是花很多時間在關心您的需求
在問您和全家的整體風險考量
在問您對家人愛和責任的時間考量
台中市
主要較有問題的是
1.主約還本重大疾病20DDD
2.附約重大疾病TDD
這2者的保費及保障效益是較不成正比的
若要要讓保障在預算不會變化太大
且CP值能更高的話，這2個商品是一定要做調整的！
至於您若原保單調整過後
建議補強您缺少的
「失能險+雙實支+重大傷病/癌症一次金」
不過這樣的搭配就必須與您進一步的討論才能給與您保障建議圖表
歡迎您來信私訊
台中市
我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用
醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
桃園市
我覺得比較大的問題應該再主約的部分，
光主約終身險的部分就佔了太多的保費，導致保障與保費的比例是不成正比的
而且一個商品佔了太多的保費，也容易造成保額及保費的排擠，
年繳4萬，繳20年80萬，理賠金100萬，你自己評估吧。
附約的部分有諸多不足的地方，比如條款即缺口等等，
但這邊我也不再贅述，因為問題比較大的是主約。
需求的話，
壽險看你是長年還短年，有一年期or長年期的可以選擇，
如果保額超過500萬以上，且沒在吸煙，可以選擇優體壽險，保費會比一邊壽險還便宜。
醫療的話，
就別用定額給付的醫療險了，現在很多公司都還是可以收副本理賠的實支，
定額醫療逐漸不符合目前醫療環境，因此不建議規劃，
實支建議找續保年齡長，然後能夠理賠門診手術的實支會比較好一些。
意外的話，
如果保額需求高一點，職業等級也高建議就用壽險＋定期失能險來組合。
失能險的話，我倒是不建議你擺在這麼後面，
失能照顧的費用其實是細水長流的情況，如果沒有固定金源來協助主要照顧者的話，
會無形中形成一個龐大的壓力，新聞也常見，並不是我自己說說而已，
我所以失能險我個人是蠻重視的。
至於癌症的話，
有需要可以先考慮一次性給付的癌症險，
以高額的理賠金轉嫁龐大的治療費用支出，
效益會比了療程給付型的防癌險好上許多。
大概就是這樣了，以上
如果需要協助保單規劃或是討論原保單的調整方向，
非常歡迎點擊我的名字來信討論。
台南市
主約-福氣康祥和附約-活力康祥,主要是保障壽險和重大疾病
沒有體況的情況下,主約減額繳清,保留實支實付,建議壽險和重大傷病分別規劃
再補上癌症一次金和第二家實支實付
若預算有限，建議以定期型的險種為主，之後預算增加再考量買終身型
保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
1.實支實付:有「用多少，賠多少」的特性，動手術、住院需要自費的部分，幾乎都可以靠它來解決，如果同時投保多家實支實付醫療險，理賠的金額還有可能是醫院收據金額的2倍或3倍
2.意外風險:除了基本的意外險保額外，建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險，因為有的治療不一定會住院，比如說骨折，而住院日額是當骨折未住院時，也可以獲得理賠；另外，應注意的是粗心所導致的傷害，重大燒燙傷會是規畫重點，在選擇意外險時，建議挑選有含重大燒燙傷的保單。
3.失能風險:因為生病、意外導致失能，這種風險影響最深遠，是一輩子的傷害，而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣，不論意外或疾病，只要符合保單規定的「失能給付標準」，就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若被保險人為1～6級失能，每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金，理賠金額可達上千萬，能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。
4.重大傷病險:癌症或是其他重大傷病如自閉症或其他精神病，雖然發生機率低，可一旦發生，新式療法標靶藥物及免疫治療的費用都相當驚人，買保險的概念就是轉嫁這些一旦發生後，個人或家庭無法承擔的風險。
保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！
目前任職於錠嵂保險經紀人公司，有任何問題歡迎諮詢！
認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵，謝謝您~
台南市
先來簡單的看一下保險的六大架構
壽險
這份保單沒有。
意外險
傷害保險附約AI 100萬
新人生傷害保險附約PAR 150萬
新傷害醫療保險金附加條款AMN 3萬
醫療險
住院醫療保險附約HS 30計畫
住院費用給付保險附約HIR 1000
防癌險與重大傷病險
福氣康祥終身保險20DDD 100萬
活力康祥定期健康保險TDD 50萬元
失能險
這份保單沒有。
壽險要討論才知道要買多少額度，基本應該是用定期的，身體OK就用優體。
意外險的話，AI其實還不錯，可以留著。看起來是職業等級三，其他可以用產險專案來做比較便宜。
醫療險HIR可以拿掉，加購第二家實支實付。
這份保單的費用都卡在重大傷病險，因為包含壽險又是終身，就會特別貴。20DDD可以減額繳清，TDD可以拿掉去買範圍比較大的商品。
失能險的話，因為職業等級比較高，又在乎壽險，其實順位跟壽險是不相上下的，一瞬間走掉，辛苦一陣子應該可以恢復，可是要走不走的，還會增加額外開銷，真的是非常重要的險種。
可以用終身失能+重大傷病+實支實付
然後壽險跟產險意外險
以上供參考
如果有需要協助的地方
歡迎諮詢討論細節
謝謝
高雄市
CHY您好~
南山人壽福氣康祥終身保險20DDD 100萬
特定重大疾病/癌症疾病：1,000,000元
罹患特定癌症：100,000元
身故/全殘(未曾罹患癌症及特定重大疾病)：1,000,000元
重大疾病：針對七項疾病
重大傷病：保障項目高達三百多項，只要拿到健保重大傷病卡即可理賠一次性的保險金
第一份保險都建議先規劃重大傷病，有預算的話再規劃重大疾病的商品
這份商品算是壽險+重大疾病
可以補上定期壽險之後再減額繳清
南山人壽傷害保險附約AI 100萬
意外傷害：2,500元/週 (同一意外傷害最高給付52週)
意外手術：1,000~20,000元/次
意外喪失工作能力--
不能繼續從事原來之任何工作：7,500元/週(同一意外傷害最高給付52週)
不能繼續從事原來之一部份工作：1,250元/週(同一意外傷害最高給付52週)
永久不能從事任何工作達52週以上且終身無法恢復工作能力：8,333元/月(最高給付15年)
意外身故：1,000,000元
意外殘廢：1,000,000~50,000元(1~11級殘廢)
這商品屬於”意外險+意外失能險”僅限於”意外”
和目前各大保險公司所推的失能險不太一樣，缺少疾病失能
失能：照顧我們出院後無法工作的損失
主要是"意外"+"疾病"造成身體的殘障或殘缺
達到保險公司所規定的1~11級失能等級即可以理賠
建議找尋"保證給付"
南山人壽新人身意外傷害保險附約PAR 150萬
意外身故：1,500,000元
意外失能(一次金)：1,500,000~75,000元(失能等級1~11級)
意外失能扶助金：15,000元/月(1~6級失能，保證給付100個月)
重大燒燙傷：375,000元
意外險，沒有保證續保，會影響到AMN
南山人壽新傷害醫療保險金附加條款AMN 3萬
意外醫療：30,000元/次
不保證續保的意外醫療、副本理賠
保證續保→假設今天發生意外花了三萬，保險公司理賠三萬元，下一年我們要繳費給保險公司，保險公司是不能拒絕的
非保證續保→假設今天發生意外花了三萬，保險公司理賠三萬元，下一年我們要繳費給保險公司，保險公司是有權利拒絕的
南山人壽住院醫療保險附約HS 30計畫
住院日額：3,000元/日
加護病房：6,000元/日
住院雜費/住院手術：150,000元/次
重大手術：450,000元/次
住院前後門診：500元/次
因為二代健保實施，目前醫療為
1.住院天數短 2.自費項目變多 3.門診手術變多
水晶體完全不賠：自費的單眼從1.5萬~9.8萬都有，越貴的越齊全
骨折：新型鈦合金骨釘 6.5萬元
建議補上第二間實支實付加強門診手術雜費
南山人壽住院費用給付保險附約HIR 1千
住院日額：1,000元/日
可刪除，拿來增加第二間實支實付
南山人壽活力康祥定期健康保險TDD 50萬
低侵襲性癌症疾病保險金：50,000元 (僅給付一次)
侵襲性癌症疾病保險金/特定重大疾病保險金：500,000元(僅給付一次，給付後契約即終止)
身故/全殘廢保險金：500,000元(僅給付一次，給付後契約即終止)
同DDD
此保單還缺乏失能險
如果覺得Sam回答不錯，再麻煩給我讚和最佳留言
以上為初步回應，詳細得諮詢了解並給予更屬於您的建議
歡迎點擊頭像來信，來信時請輸入手機或Line"我會主動連絡您^^
新竹市
DDD 福氣康祥終身保險 D型 100萬
身故/全殘金 : 保額、保單價值、所繳保費總和1.05倍，兩者取其大給付
祝壽金(達110歲) : 保額、所繳保費總和1.05倍，兩者取其大給付
重度重大疾病 : 保額1倍、所繳保費總和1.05倍，兩者取其大給付
輕度癌症 : 10萬 (保額10%)
《重度重大疾病》
1.急性心肌梗塞(重度)、2.冠狀動脈繞道手術、3.末期腎病變、4.腦中風後殘障(重度)
5.癌症(重度)、6.癱瘓(重度)、重大器官移植或造血幹細胞移植
含有七項重大疾病的終身壽險，既然是終身壽險，保費自然不便宜，況且又保１００萬，通常主約終身壽險，都是用最低保額做搭配的，實在不需要保到１００萬，目前應該是有家庭責任的，壽險也只有１００萬，是非常不足的唷，若這張保單要部分保留，可將主約減額繳清，保障會降低很多，所以把多出來的預算，另外規劃定期壽險，與保障細項目約３００多項的重大傷病
AI 傷害保險附約 100萬
意外喪失工作能力保險金
不能繼續從事原來之任何工作，每星期領取： 7500元 不能繼續從事原來之一部份工作，每星期領取： 1250元 超過52週仍不能從事原來之任何工作，且終身無法恢復工作能力、不能從事任何工作，每月領取： 8333.3元（最多可領15年）
意外住院，每星期領取： 2500元（同一意外事故，最多可領52星期）
意外殘廢金 :
雙目失明可領取： 100萬 喪失一肢可領取： 50萬 一目失明可領取： 40萬
意外身故： 100萬
意外手術： 1000~2萬元 (依據保單條款手術表，給付保額的1/1000~20/1000
俗稱的薪水險，我覺得未必要保，也只能保小無法保大風險的，也限定意外造成的殘廢才可理賠，如果要變更，建議改成失能險
PAR 新人身意外傷害保險附約 150萬元
AMN 新傷害醫療保險金附加條款 3萬元
意外身故/全殘 : 150萬
水陸大眾運輸意外身故/殘廢、或天然災害增額 : 150萬
1~11級意外失能一次金 : 7.5~150萬
1~6級意外失能扶助金 : 7500~1.5萬/月 (給付120個月)
重大燒燙傷 : 37.5萬
意外實支實付 : 3萬
意外險可保留
HS 住院醫療保險附約 30計畫
住院病房費 : 3000元
醫療雜費+住院手術 : 15萬 (進行重大手術提高到45萬)，無門診手術與門診手術相關醫療雜費
雜費條款 : 列舉式
雜費額度１５萬，也不算高，且沒有門診手術相關的，需要用第二家副本實支補強
HIR 住院費用給付保險附約 1000元
住院醫療金 : 1000元，無其他醫療雜費與手術項目
如果要補強第二家十隻，這隻就可刪除了
NTDD 新活力康祥定期健康保險 50歲滿期 50萬元
平準式費率，到50歲滿期，包含癌症等..7大重大疾病
重度重大疾病 : 50萬
輕度重大疾病 : 5萬 (保額10%)
《輕度重大疾病》
1.急性心肌梗塞(輕度)、2.腦中風後殘障(輕度)、3.癌症(輕度)、4.癱瘓(輕度)
《重度重大疾病》
1.急性心肌梗塞(重度)、2.冠狀動脈繞道手術、3.末期腎病變、4.腦中風後殘障(重度)
5.癌症(重度)、6.癱瘓(重度)、重大器官移植或造血幹細胞移植
跟主約一樣是重大疾病，目前比較推薦的是範圍較廣的重大傷病，所以可改成重大傷病
結論：
這樣的保費確實非常高，最需要調整的是主約
目前首要需求是壽險，看需要的額度是多少？超過５００萬的話，且沒吸菸，可保優體壽險，需要體檢，檢測尼古丁，其他項目需要另外保第二家來補強了
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