25歲女，想問兩張保單的取捨

強烈建議直接換公司規劃！
您本身是護理師，應該很清楚ＤＲＧＳ制度實施後，住院天數下降 自費額提高，門診手術項目增加。
人情是一時 保障是一世。而且這樣的規劃還是有許多缺口。

缺少失能險 重大傷病險 癌症一次金 額度不足

國泰的部分門診手術雜費限額1萬，計劃數拉高一樣額度。而且雜費只有十萬非常不夠。
終身醫療屬於高保費低保障險種 一年繳2萬，一年沒住到20天都是自己的保費理賠自己。

富邦的部分保費過高，相同保費都可以規劃三間實支實付了。
ＨＫＲ屬於住院日額給付，保費高保障低。




建議直接規劃雙實支實付
實支實付
病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)
以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)都屬於醫療費用的給付範圍
因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP直
ex.
原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬
若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當
但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付

在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
就是目前俗稱的雙實支

重大傷病險
與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。
因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會
癌症險
新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來應急,而不用傳統型癌症險,沒治療就沒錢,無法當下即刻救援
失能險
最重要但卻最容易被忽略的險種
失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢
但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險
也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險
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服務於保經公司，主攻低保費高保障的組合保單。
諮詢請您留下聯絡電話與您想了解的資訊

有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式討論



 

國泰終身醫療大概起不了作用，但富邦的保費是年繳型，怕自己到了老年可能會對保費有負擔
定期險在老年保費有負擔沒錯
但你買終身醫療
現在碰到比較高的花費可能就過不去了
現在的問題應該優先於未來的問題

大部分定期險都是自然費率，
年輕時便宜而老年比較貴，
但是我們經濟責任最重的階段也剛好是保費便宜的時候，
這段期間可能會有成家立業、撫養小孩、車貸房貸的責任，
所以適合用定期險來做加強。
但是到老年時這些負擔都沒了，
也有累積一定的資產。
相對不需要規劃這麼高額的保障，
看需求留基本的就足夠了。

對抗風險最重要的是自身資產，
保險只是在資產還不夠時的一個轉嫁工具。
所以不需要全用終身險綁死，
按照預算與需求來斟酌定期跟終身的比例

以兩張的保險內容來看
PCC2跟CL1 終身防癌險
主要理賠內容在住院、開刀等療程支付，一次給付額度不高。
但目前癌症很多治療都是住院外的支出，例如標靶藥物、新式療法等。
用一次給付的產品拉高保障，再用實支實付轉嫁住院開刀支出。
相對來說會比較具有彈性而不是被綁死醫療方式

HKR1跟JW定額醫療給付的產品
目前二代健保實行DRGs制度
簡單來說有三個重點
1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加
這依照條款上的額度定額理賠的產品
不會是推薦規劃
考量自費應該以實支實付為主
(花得多賠得多 花的少賠的少 ，大部分的實支住院最少也有理賠日額)
建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)
可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠
(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失 還是出院療養費用等等)

實支實付 國泰CV 富邦HSF
CV要注意
門診手術上限1萬略低
目前門診手術比例不斷增加
碰到高額門診手術的幫助有限
建議>找有高額門診手術的補強做雙實支
(例如全球 台壽 元大 遠雄 宏泰這些實支可以副本收據理賠又可以比照住院手術額度理賠門診手術)

HSF
富邦的醫療附約(HS HKR PCC2)
都是平準型保費 (年輕老年保費平攤)
所以一開始會比較貴
要一開始拉高保障 應該先跳掉這間公司的規劃
未來如果想調整 等於之前保費都多繳了
想在年輕用便宜保費拉高保障
自然費率的產品對您會比較有利

舉例來說
HSF計畫D 雜費24萬 病房費2500 保費13266
以網路常見的實支實付來看
台壽HNRB計畫三 雜費15萬 病房費2000 保費4658
全球XHR計畫五 雜費12萬 病房費3000 保費4654
用更低的保費可以做到更高的保障 還是雙實支 (兩張一起理賠)
單看實支實付的保費  這兩張甚麼時候超過13000呢? 您55歲的時候
也就是說未來整整30年都把保費節省下來拿去做其他保障 (例如重大傷病，甚至更嚴重的失能)
可以把保費做更有效的運用

以上建議給您參考
詳細還是得以您的需求做討論調整
有需要協助規劃送件歡迎點我頭像來信討論



 

您好，

     「家人希望能保終身醫療」。那是因為家人對於「終身醫療」到底是什麼性質、功用，都不甚明白的關係。如果我是沒有研究過保險的人，我聽到有一張保單能夠買了之後，終身都不用再為自費的醫療擔心，我也會很想買。如果這時候有人跟我說，還有另外一種醫療險，不能保終身，而且一直要繳費到七、八十歲，而不是繳費二十年就不用繳，我也會很不想買。

      可是，上面都只是表象。還好您有自己去查到，現在住院天數都下降的問題，沒有貿然就選擇了終身醫療。住院天數下降其實也只是從表象再往下深了一點點而已。終身醫療主要給付的內容就是兩項：

              1. 每天的住院日額 x 住院的天數
              2. 遇到有動手術，有的是：
                  a. 住院手術不管大小就是固定給 3000 或 5000，門診手術就是固定給 1000
                  b. 不分住院手術或門診手術，依照手術大小查表，給 1000 到 10 萬（或 8 萬）

      其他比較不重要的還有回診給每天 250，或坐救護車給 2000 等等。相信不會有人是為了這種 250 或 3000投保的。我們回到最重要的第1項來看。

                  每天的住院日額 x 住院的天數

       除了住院的天數減少之外，每天的住院日額，通常就是 1000~2000。有的 1500，各家都差異不多。那麼這樣乘起來，您試想如果遇到住院 10 天花 20 萬的，算出來的理賠金額能不能去付醫院結帳單據？另外，如果遇到 20 幾萬的達文西手術，不管 2a 或者 2b ，能不能讓您放心動手術，買單的事交給這張保單？如果答案是都不能，那麼您買醫療保險的目的是……？為了那個「每天的住院日額 x 住院的天數」？為了那個 1000~ 10 萬的手術理賠？（最多10萬的手術理賠金，好像不要買保險也不會怎樣？而且不一定都是最高等級的手術吧？一生會動幾次？）還是為了回診給每天 250，或坐救護車給 2000？不會吧！？如果是這樣，那東西不是我們所要的，付款方式是我們所要的（想要年輕的時候繳費20年，老了就不用繳，我知道，這聽起來很誘人，我說過我也會動心），又有何用？

        除非我敘述完了「終身醫療」的給付內容，卻恰好是您所想要的，那另當別論。否則，就暫時把那種「付款方式是我們所要的，但是商品內容不是我們想要的」排除吧。那麼就剩下「老年可能會對保費有負擔」的那種保險了，這是沒辦法的。

        能夠解決「住院 10 天花 20 萬」（很多人有遇到，我的家人也有遇到，單據都還在），以及「20 幾萬的達文西手術」的保險，絕對不是「日額型」保險。（終身醫療算一種日額型的保險）而是「實支實付」保險。所以盡管您不喜歡那種「「老年可能會對保費有負擔」的，但是為了給付內容是想要的，還是應該看其主要優點，缺點看您能不能忍受。或者忍受到一定歲數。

        在「實支實付」保險中，國泰的 CV 實支是相當不錯的。富邦的 NHR1 實支也是相當不錯的。可惜富邦的 NHR1 實支已經停售。另外還有很多家的實支，如遠雄的 RJ1 , 台壽的 HNRB、全球的 XHR、宏泰的 HSA、元大的 JR ……。這幾支的任何一支，能發生的保障效益，或說 CP 值，都會在風險來臨時，比住院一天給 1、2000的終身醫療險，功用大得多。

「該如何調降或選擇」

        所以，建議您把保單中留下「新真全意住院醫療保險附約 (CV)」，並且調升為 20 單位 （表示20萬的保障額度，而且遇到有住到加護病房時，自動提升為加倍的 40 萬額度）。然後去掉終身醫療，把那份終身醫療的預算買好低保費高保障的高額防癌一次金癌症險（「防癌終身健康保險附約」並不是高額防癌一次金，是屬於傳統型長期治療給付的防癌險）、實支險（雙實支更好，預算有限的話單實支也最好有20萬，10萬的話目前醫療趨勢是不夠的）、重大傷病險、意外險。以及失能險。失能險是唯一值得考慮「繳費20年保障終身」的，定期版和終身版都值得考慮的險種。預算仍有餘，再考慮小量補充傳統型長期治療給付的防癌險。這樣保障就算完整了。

         所以您拿到的兩份建議書都絕大部份不合最新趨勢，都需要大幅調整才行。而且上述很多趨勢的險種，這兩家都缺少這個品項。在他們沒有出齊上述（紅字）品項之前，您可能非常需要考慮這兩家以外的保單，才能做出低保費高保障，又符合趨勢的完整保險。

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呂小姐111您好

兩份規劃都不推
如果兩張硬要選ㄧ份會建議富邦

有醫護背景的您也清楚目前終身醫療對二代健保的環境幫助不大 目前皆以實支實付為解決風險問題的規劃主流
以實支實付來說 富邦有給付安胎 國泰門診手術費用僅有一萬限制較大 因此比較建議富邦

然而您年紀尚輕 相同保費參考罐頭保單配置差不多的保費以及可以做足 失能險、重大傷病險、防癌險、兩家實支實付與意外險了
雖然定期型保險會隨著年紀增長而費用增加
我們的資金水位也會隨著年紀增長而持續累積
定期型保障本就屬於階段性任務型的險種 當今天身邊現金足以承擔風險時 不一定需要依靠保險來轉嫁風險
再者即使年紀大時保費變高 以那個年紀的費用去換取高額的保障 槓桿倍數仍是很高的

加上這幾份保障都缺少失能險這項重要的風險轉移工具
若無人情壓力實在不建議規劃這兩家的保障
若家人很希望購買終身醫療可以參考全球的終身醫療

離那個國泰業務遠一點
我雖然也是國泰的，但感覺起來他為他的利益而規劃
你如果信任我的話，再私訊給我
年繳1.5萬 比現在好很多

回到話題

您好,
想要終身醫療可以考慮全球PHB,75歲之後可以轉實支實付
如果真的沒有一定要這二家的話,其實可以有更好的選擇

保險的本義在解決無法承擔的風險
而每家的商品各有各的優缺點,
聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題,
再針對您的需求提供適合的搭配方案,
 
保單完整的規劃:
失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
 
 
保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！
目前任職於錠嵂保險經紀人公司，有任何問題歡迎諮詢！
認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵，謝謝您~
 

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡，
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍,
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
 

我是護理師，年薪約75萬上下，目前找了兩家公司富邦、國泰，家人希望能保終身醫療，但目前因為住院天數已降低，怕國泰終身醫療大概起不了作用，但富邦的保費是年繳型，怕自己到了老年可能會對保費有負擔，想請大家幫忙看看該如何調降或選擇

呂小姐111 您好 (保險依師 很榮幸為您分憂解勞)
                (以下的論述較長 請耐心閱讀 但對妳很受用)

內政部統計處，107年國人平均壽命達80.7歲，再締新高 108年9月11日 統計◎ 107年國人的平均壽命為80.7歲，其中男性77.5歲、女性84.0歲，皆創歷年新高；長期而言，國人平均壽命呈現上升趨勢，由此推論到時候年輕的妳平均餘命想要達到90歲以上的機率愈來愈高，這也是為何也有必要規畫終身醫療險的主要原因之一 (尤其是女性)。
就保險依師所知，富邦及國泰 的醫療險可能不是市場的主流優勢商品，所以並不推薦，終身醫療險 保險依師認為 也不是都不能買(等一下我會提出論述)，而是要買到Cp值高的的終身型醫療險，以其它家的終身醫療為例 30歲的女性只需要年繳 11720元就可以擁有終身醫療保障了，對於平均餘命已經高達 84歲的女性而言不失為是一個非常好的選擇之一，而保險依師會優先規畫雙實支實付醫療險之後，再與保戶討論如何規畫終身醫療險，近日我就有幫一位台北醫學中心的女姓護理師規畫完整的醫療保障計畫準備在星期日簽約。

30歲年繳 11720 元, 20年總繳保費: 234400元  ( 花不多的錢就可擁有好的終身醫療險 又有何不好呢? )
終身醫療險保障內容如下:
假設以此次的 武漢肺炎患者住進 負壓隔離加護病房接受兩個月的治療，且接受 肺膜剝脫術，後來在普通病房住院一個月出院，
那麼我們來計算一下可以領多少錢?
1~30  天病房費 可賠付 :  ( 1000 + 500 + 2000 ) * 30 = 105000 元
31~60 天病房費 可賠付 :  ( 1500 + 500 + 2000 ) * 30 = 120000 元
61~90 天病房費 可賠付 :  ( 1500 + 500 ) * 30 = 60000 元
肺炎無病毒痊癒後 施行 肺膜剝脫術 可賠付 1000 * 60 = 60000 元
105000 + 120000 + 60000 + 60000 = 405000  (如果 無手術 則可賠付 345000 元) 345000 > 234400 終身醫療險 怎麼會不好呢 ?
人生 只會 住院一次嗎? 一次手術嗎?  況且這個終身醫療險 門診手術理賠的金額 與 住院手術金額完全一樣呀 !!!

一、住院醫療保險金
住院30日內					每日	1,000
住院第31~180日					每日	1,500
住院第181~365日					每日	1,750
二、加護病房暨燒燙傷中心醫療保險金					每日	2,000
除「住院醫療保險金」外，額外給付。
三、住院醫療補助保險金					每日	500
同一次住院給付最高日數以365日為限。
四、住院前後門診保險金	每日	250
1.同一次住院之住院前一週內及出院後一
週內(住院及出院當日亦計入)於醫院
接受門診診療者。
2.若於住院期間內曾接受手術診療者，「
住院前後門診保險金」的期間延長為住
院前一週內及出院後二週內(住院及出
院當日亦計入)。
五、手術費用保險金
1.給付倍數最高100倍。
2.若手術不在手術項目倍數表所載項目內
，由本公司與被保險人協議比照該表內
程度相當的手術項目給付倍數，核算給
付金額。
3.同一次住院期間或同一次門診接受兩項
以上手術時，其各項「手術費用保險金
」應分別計算；但同一次手術中於同一
手術位置接受二項器官以上手術時，按
手術項目倍數表所載給付倍數最高一項
計算。
住院手術	最高每項	100,000
門診手術	最高每項	100,000

根據保險依師15年的專業資歷+我主管有25年的專業經驗，30歲以前的年輕朋友非常適合規劃 部份終身醫療險，一年一約的保險雖然低保費高保障，但是等到接近退休年齡時其續增的保費我們可要精算是否負擔得起，現在大家對於終身醫療險有個不是非常正確的看法，以為說二代健保之後就不會長期住院，這實在有點誤解了，而是說輕症沒有感染風險已痊癒的患者，醫師會建議他們盡快出院，但不代表就不會長期住院，就以此次的新冠狀病毒(武漢肺炎)來說，住院的天數也都是很長的，此時終身醫療險的理賠金額也是很可觀的，如果再加上手術那麼理賠金額會多更多，但是終身醫療險確實無法全部應付自費項目多且費用高的趨勢，這是確定的事情，但兩者是不相違背的，再舉個例子來說，如果因為血癌而住院長達120天，那麼終身醫療險可以理賠多少錢呢? (聰明的妳可以自己算一算)，假如連續五年都住院接受治療呢?  而重大傷病或定期性的保險雖然可以理賠一筆錢，但是它的理賠金額是有額度限制的(用完就沒有了)，而如果我們想要把額度提的很高，但相對的保費也會增加很多的，所以如何在終身型保險與定期險之間取得平衡那就是專業、經驗和溝通的問題了。
&&
 為何我個人也認為有需要在年輕時買一些終身醫療險呢?  因為年輕且健康者，身體發生風險的機率相對很低，所以經濟條件許可者，趁年輕時適度的規劃終身型的醫療險也有其好處;  這樣才不會變成到老年退休時全部都是一年一約的定期險,  那時候已經要退休了、沒有收入了，卻要面對逐年不斷上升的保費，此時是否負擔得起保費值得我們深思，老年時雖然可以透過縮減保額來降低保費，但老年時正是需要醫療保障的時候，保障卻愈來愈少，這樣做就會產生矛盾，現在不覺得保費的壓力大,  等到老年被保費壓的喘不過氣來的時候,  才驚覺當時的規劃考慮並不周延,  而萌生是否要將保險取消的念頭,  這些都是網友經常提問的問題和困擾?  而且定期險通常有其投保年齡的限制,  等到定期險約滿後, 那時候已經年老,  身體也很有可能都有狀況了,  那時候再想買保險已經找不到保險可以買了,  所以買部份的終身醫療險、終身癌症險及終身失能險, 平衡式的規劃仍然有其必要性。

( 請問您 如果 全部都是一年一約的醫療險和定期險 【保障都不改變的條件之下】, 到了50、55、 60、65、70、75、80、85一年需要繳多少保費呢 ? 而超過了80歲之後還剩下甚麼保障呢 ? ) 這個問題我曾經跟我同學 (國泰人壽26年非常資深的精算師深入討論過)，我們的結論是 終身型的醫療險，年輕人如果經濟許可仍有規劃的可行性，有些年輕人目前或許覺得沒有規劃的必要性，但是等到年紀愈來愈接近退休的時候 (那時候的心境就會產生改變 )，一年一約每年不斷上漲的保費和帳單寄到妳的手上時，妳就會了解我所言不假了，但是等到那個時候為時已晚。但不可否認的是，需要優先規劃實支實付醫療險，行有餘力再討論如何規畫 終身醫療險，年輕時享受低保費高保障，到了年紀大時卻繳不起保費，或是很容易把年輕時節省下來的保費拿去消費，那麼該如何是好呢?  ( 在人性上 有多餘的錢就是容易花掉啊 ! )

醫療環境的變化
二代健保實行DRGs制度後, 有三個重點: 1. 住院天數變少  2. 自費項目變多  3. 門診手術比例增加，這也讓我們在規劃保險的方向和商品產生了重要的變化。隨波逐流 知道嗎?  根據健保局的統計，住院醫療花費，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費卻高達64%(含藥費、治療處理費等)。

保險依師 是從 十大死亡要因的罹患機率來進行規劃 , 配合以下的考慮，如健康程度、個人既往症和家族病史、年齡、收入、工作狀態(如工作壓力、工作的穩定度) ，未來醫療科技的發展+二代健保自費導致住院天數略降及自費項目增多之下，與被保險人深度的對談幫他們量身訂做最適合他們的保障計畫，由於未來又面臨老人國長壽的問題，所以類似長期照護的失能保險也愈加需要。

為何 雙實支實付醫療險及一次性給付保險 這麼重要 :
醫療科技日新月異，如免疫療法、達文西微創手術、螺旋刀、電腦刀放射治療、標靶用藥，以上新型態的的高科技療法費用驚人，健保幾乎全部都是要自費；在二代健保下，門診手術漸增，住院天數降低，自費項目變多，一半以上的醫療費用都是花費在醫材、昂貴藥物及耗材雜費等，傳統的醫療險較難因應這樣的改變；雙實支可以處理龐大的醫療費，還有可能有一筆錢彌補工作損失，(雙實支高自付額、雙倍保障、雙倍理賠) 較傳統醫療險經濟而有用！醫療險若可以 用 兩家不同公司的 雙實支醫療險的方式來規劃更為理想。第一: 提高額度, 避免大風險來時理賠不足 (如 免疫療法、標靶藥物、多支心導管支架,  自費金額少則20萬左右，多則100萬以上，甚至更高), 第二:  若發生小風險時,  其中一家可負擔全部支出,  另一家的理賠則可當作住院時的薪資補償或看護費。
重大傷病很好用: 其理賠項目高達300項以上，保障範圍大申請理賠容易，能一次性給付需要一大筆開銷的醫療急用現金。

保險六大保障為：壽險+意外險+雙(實支實付)醫療險+癌症險+重大傷病+失能險。

副本可理賠 的 實支實付醫療險  (保證續保 74~85歲)

1. 全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) / 疾病等待期30天 / 保證續保至80歲/ 副本理賠
2. 台灣人壽新住院醫療健康保險附約(HNRB) 無疾病等待期/ 保證續保至74歲/ 副本理賠
3. 元大人壽享有心住院醫療健康保險附約 (JR) / 疾病等待期30天/ 保證續保至84歲/ 副本理賠
4. 遠雄人壽康富醫療健康保險附約 (RJ1) / 無疾病等待期/ 保證續保至84歲/ 副本理賠
5. 宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約 (HSA) / 疾病等待期30天/ 保證續保至85歲/ 副本理賠

為了規劃 終身失能險 及 副本可理賠的實支實付醫療險，有以下的選擇：

A: 全球人壽 LDG30失扶好照失能終身保險 + XDJ30 失扶85失能險 (可續保到85歲) + XHR醫療費用 (實支實付醫療險) + XDC00醫卡照重大傷病一年期健康保險 + DCB醫卡照 85 重大傷病定期健康保險 + 意外險 + 意外住院日額 + 意外傷害醫療險 + 臻鑫久久豁免保費  
== > 保費合計: A

B: 台灣人壽 T05H1 珍好心180照護終身保險 + (YOA)一年期一至六級失能扶助金 + (HNRB)新住院醫療 + ( YCC) 台灣人壽一年定期防癌健康保險 + (YCA)一年定期癌症健康保險+ ( CIR3)卡安心一年定期重大傷病 + (SPAR) 意外險+ (SMR2A)意外實支實付+ (SMR2D)意外日額 + 8G0新金關懷豁免保費附約
== > 保費: B

C: 台灣人壽 福滿人生終身壽險 + (BX0)一年定期失能健康保險 + (YOA)一年期一至六級失能扶助金 + (HNRB)新住院醫療-實支實付 + (YCC)一年定期防癌健康保險 + (YCA)一年定期癌症健康保險+ (CIR3)卡安心重大傷病險一年定期 + (SPAR) 意外險+ (SMR2A)意外實支實付+ (SMR2D)意外日額 + 8G0新金關懷豁免保費附約
 == > 保費: C

D:  遠雄人壽FI3 終身壽險 + HG5 新癌症終身險 + XCD 一年定期癌症健康保險 + HJ4 新溫馨終身醫療險+ RK1 保安心B 重大傷病 + RSL 真安心醫療 + RJ1 康富醫療 + HZ1 金貼心豁免  
== > 保費合計: D

E: 視情況需要 可單獨規劃 產險公司的 意外險專案, 低保費高保障, CP值最好。

專業的保險依師可按照您的需求和缺口採用 A、B、C、D、E 互搭，幫你規劃Cp值超好的保障計畫。

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保險依師曾在醫學中心工作將近三年半，且我老婆是30年的資深護理師，我們最了解護理人員的醫療保障需求。

我覺得您的想法其實答案很明顯了！
這兩份保單都有不足的地方

目前因為住院天數已降低，怕國泰終身醫療大概起不了作用
沒錯，除了住院天數減少之外，自費項目、門診手術都是花費
實支實付較符合現在的醫療制度，但花多少賠多少
即使填補了醫療花費，後續在家療養沒工作的部分的花費無法被解決
所以會建議規劃雙實支實付！！
國泰CV，門診手術僅1萬
富邦HSC，沒有理賠門診手術雜費，門診手術中花費的高額醫療費將不理賠
但富邦的保費是年繳型，怕自己到了老年可能會對保費有負擔
因為平準型，現在保費很貴，但保障卻沒有特別好
保險，保大不保小，保近不保遠
大風險先解決，失能、重大傷病、癌症
再來解決小風險，日額醫療、手術險等等
現階段風險優先解決，再來思考老年時的狀況
到了當時也有一定的存款解決小醫療問題
保費太高可以降低保額留最基本的內容即可

結論：
如果沒有品牌迷思或人情壓力，建議換其他公司規劃
保障組合比較完整及保費又便宜

規劃方向：
雙實支實付＋意外險＋重大傷病(包含癌症)＋失能險


細部需要討論過後才能給予適當的建議
(體況、預算、在乎哪些保險、喜歡定期還是終身等等）
歡迎點我諮詢，讓我協助您調整以及補強，規劃出適合您的保障內容

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富邦人壽
SWL1 醫定安心重大傷病終身健康保險 10萬
重大傷病、身故、全殘、祝壽金(100歲) : 保額、總繳保費1.06倍、保單價值，三者取其大給付
豁免保險費：2~6級失能

主約本身沒什麼問題，如果一定要保富邦，也可以增加富邦定期重大傷病，不過保費比較高，沒有一定要富邦的話，就換成別家的，如全球一年定期重大傷病XDC

PCC2 防癌終身健康保險附約 95歲滿期 3單位
初次罹患癌症保險金 :
輕度癌症、重度癌症 :　第1~20年度 15萬、第21年度(含)起 22.5萬
初期癌症 :　第1~20年度 2.25萬元、第21年度(含)起 3.39萬
癌症住院醫療金 : 3600元
癌症出院療養金 : 1800元
癌症外科手術醫療金
　罹患癌症 : 4.5萬
　罹患原位癌 : 6750元
癌症門診醫療金 : 1500元
癌症放射線醫療金 : 1500元
癌症化學醫療金 : 2400元
癌症安寧照護金 : 6萬/年

目前比較建議規劃一次性給付癌症險，至少200萬以上，傳統療程型癌症險比較不符現在癌症治療現況，且額度也都不高，更需要留意條款第22條，假若不幸罹癌了，很有可能會被調高保費的(我有客戶的媽媽因此被調高)，並非繳到95歲，保費都不變喔

【續期保險費的調整計收】
第廿二條 要保人於本附約的繳費期間內繳納第二期以後之續期保險費，本公司得因本附約歷年度各項保險金給付之理賠實際經驗率有所改變且經報請主管機關重新核定本附約每承保單位數之保險費費率後，自重新核定後之次一保單年度起即改按該被保險人當時實際有效承保之單位數乘以最新核定之保險費費率予以計收本附約之續期保險費。但本公司不得未經主管機關核定而另行針對各別被保險人當時之身體狀況調整其續期保險費。
本公司依前項規定調整續期保險費時，應於三個月前以書面通知或其他適當方式公告之。

HSFD 長泰健康保險附約 80歲滿期 1計劃
每日病房費限額 : 2500元
住院醫療費用 : 24萬元，若住院天數超過30天，每天增加8000醫療額度(24萬/30)，最高限額37.5萬
住院/門診手術 : 800~26.4萬 (手術倍數1~330%)
重大器官移植手術保險金
　(1)心、肺或肝移植手術 : 80萬
　(2)胰、腎或異體骨髓移植 : 40萬
住院醫療日額(擇優給付) : 2500元
收據 : 正本

這隻保費太高了，可以規劃好幾隻實支實付了，賣點是平準型保費，但依據條款第28條，保費還是有可能提升，規劃平準型，不見得是好的，他都已經把往後的費率平均分攤到每一年，類終身的概念，如果這幾年保，覺得不適合，想要換掉，那就虧很多了，這張的優勢在於重大器官移植手術額度很高，問題是保費太高了，也要留意雖然條款的寫法已經改成”概括式”了，保障範圍變廣了，始終還是沒有理賠關於人工水晶體或那類型的特殊材料費(門診手術雜費)，在未來門診手術相關醫療費用也是趨勢，也不適合做長久且唯一的實支，若要規劃富邦保單，可改成HSC5，但是雜費額度偏低，同樣沒有門診手術雜費，為了彌補這個缺口，還是得增加第二支實支，台壽HNRB，全球XHR或元大JR，都是副本理賠的，也同時有門診手術與門診手術雜費

第二十八條【續期保險費的調整】
本附約有效期間，因理賠實際經驗率達到調整保費之標準或全民健康保險給付項目範圍有所改變時，本公司得報請主管機關同意重新核定本附約保險費費率，每次調整後之新費率以不超過原始投保費率的百分之一百二十為限。本公司依核定之保險費費率調整續期保險費時，應於三個月前以書面通知，續期保險費自次一保單

HKR1 享安心住院醫療定額健康保險附約 85歲滿期 1000元
住院醫療金 : 1000元
住院看護金 : 500元
出院後療養金 : 500元                                                                                
加護病房 : 2000元
燒燙傷病房 : 3000元
住院手術醫療金 : 1200~15萬元 (手術倍數4~500%)
住院手術看護金 : 400~5萬
門診手術醫療金 : 1000元 (每一保單年度最高以12次為限)
重大器官移殖手術 : 10萬 (同部位器官以一次為限)
醫療總上限 : 300萬

這隻也不推薦，保費太高，且不實用，門診手術太低了，建議優先規畫雙實支

AHI 日額型意外傷害住院醫療保險附約 20單位
意外住院 : 2000元
加護病房 : 4000元
門診手術 : 2000元
骨折金 : 3500~6萬

意外險只有意外住院跟骨折的，沒有意外實支實付也很奇怪，如果因為意外傷害，需要長期治療復健，沒住院，也沒手術，無骨折，這張保單都不會賠的，意外實支也是非常基本的，建議還是要規劃，保費也不貴

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國泰人壽
VS5 新守護一生長期看護終身保險 1萬
身故、全殘金、祝壽金(達99歲) : 所繳保費總額的1.05倍 (需扣除長期照顧復健保險金及長期照顧保險金總額)
長期看護復健金(1次為限)：6萬 (保額6倍)
長期看護保險金(每半年)：6萬/半年 (30次為限) (保額6倍)
豁免保費：符合長期照顧狀態

國泰目前沒有失能險，只剩長照可以賣了，有做過功課的保戶應該都會選擇失能險的，而不是長照，所以他們也只能先賣長照囉，如果要選擇失能險，就要跳過國泰了

JW 安安醫療終身保險 1000元
身故金、祝壽金(達99歲)：年繳保費總和1.06倍-已領保險金
住院日額保險金(每日)(以365日為限)：1000元 (第31日起2000元/日)
加護病房/燒燙傷病房保險金(每日)(另計)(以365日為限)：3000元
出院療養保險金(每日)：500元
住院手術(每次)：3000~8萬 (手術倍數3~80倍)
門診手術(每次)：3000元
特定處置(每次)：500~4萬 (處置倍數0.5~40倍)
意外創傷縫合處置(每次)：500~1000元 (非臉部)、1000~3000元(臉部)
醫材補助金(共8項指定手術)：1~2保單年度，1萬(保額10倍)、第3年度以後，2萬(保額20倍)
醫療上限 : 200萬

保費非常貴，需留意門診手術很低，只有少少的3000，加上本身實支實付額度也不夠，這會是國泰的最大缺口，我想以現在的醫療體制，終身醫療最大的優點還是繳費20年，就有終身保障了，但也要想，現在保障都不足了，只能保小無法保大風險，未來也很難足夠吧，只能當作非常基本的保障，如果預算很有限，建議優先規劃雙實支實付的，終身醫療應當有多的預算，再考慮規劃

CL1 真康愛防癌終身健康保險附約 1單位
初次罹患癌症保險金：
　(1) 原位癌：6000元
　(2) 原位癌以外：3萬 - 已支付之原位癌初次罹患癌症保險金
癌症照護金(每年)(最長以5年為限)：
　原位癌以外：1.5萬
癌症住院：1000元
癌症長期住院金：500元 (住院31日以上)
癌症住院/門診手術：1.5萬
癌症骨髓移植：12萬
癌症義肢裝設：6萬
癌症義齒裝設：3萬
癌症義乳重建手術：3萬
癌症門診醫療金：500元 (每日以1次、累計以120日為限)
化學/放療：1000元
化療或放療補助金：500元
給付總額上限：250萬

非常不推薦，保障非常少，又貴，也沒併發症，這張我實在想不到有甚麼優點，連我國泰的朋友都不賣的商品，建議換掉吧，以一次性給付癌症險為主，預算有限下，應當優先規劃定期險，而不是終身

CV 新真全意住院醫療健康保險附約 M-10計畫
住院病房費限額 : 1000元
醫療雜費/住院手術 : 10萬
門診手術/門診手術雜費 : 1萬
可轉換病房定額給付型 1300元
收據 : 正本

終身醫療+10計畫實支實付是國泰很常搭配的模式，我個人認為是非常不合格的，也因為這張的住院雜費額度，跟住院手術額度是共用10萬的，怎麼說至少也要保個10計畫，又因為保了這麼貴的終身醫療與終身癌症，在預算被壓縮下，實支實付只規劃10計畫，這樣保障有點不太足夠的

XK1 真全方位傷害保險附約(傷害死殘) 100萬
XK2 真全方位傷害保險附約(傷害醫療日額) 1000元
XK3 真全方位傷害保險附約(傷害醫療限額) 5萬
一般意外身故/全殘 : 100萬
航空意外身故/全殘增額 : 300萬
水陸交通意外身故/全殘增額 : 200萬
火災意外身故/全殘增額 : 100萬
1~11級意外殘廢一次金 : 5~100萬
1~6級意外殘扶金 : 1~2萬/月 (保證給付120個月)
意外住院日額 : 1000元
燒燙傷/加護病房 : 2000元
出院療養金 : 500元
長期住院輔助金 : 住院8~30天 : 500元、住院超過31天 : 1000元
意外實支實付 : 5萬

意外險沒什麼問題，如果想要有保證續保，除了富邦之外，還有台灣的唷，就看有沒有人情壓力吧

結論:
這兩張都不太推薦，如果只要規劃這兩家，恐怕也規劃不到比較完整的保障，通常都會搭配2~3家產險與壽險的組合，保障層面比較完整的，以25歲的年紀，保費3萬以內就能規畫很完整的保障了，如果有人情壓力，那也要做調整才好，最好可以搭配第二家補強

 

哈囉，你好，我本身是護理人員轉職的喲(o^^o)感覺好像看到親人一樣，好開心。

首先你找的兩份保障，要說好與不好，必須先拉回來思考，你買保險想要解決什麼問題？才能客觀評估是否對你而言保障是適合的，只要適合你想轉嫁的風險就是好的保障，如果有一部份是無法解決你的擔憂，可以做適當調整喲！把錢花在刀口上，CP值拉到最高。

我在中部保經，需要詳細說明，可以點諮詢喲