國泰新真安順手術醫療終身、超安心住院醫療終身保單已繳三年想退保

益生菌 您好,

一份完整的保單規劃包含：
『失能險＋雙實支實付醫療險＋一次給付癌症險＋重大傷病險＋意外險』

而您目前保障缺口如下
1.沒有失能險
2.實支實付正本理賠、雜費+手術費共用額度
3.沒有「一次給付」癌症險
4.沒有重大傷病險
5.意外險為不保證續保

所以先為您分析國泰保單 (內有建議與調整)，最後有總結(內有推薦保單組合)提供給您參考喔!

＞＞＞失能險

根據統計車禍癱瘓後平均可活40年，每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬，且工作中斷=收入中斷，而您目前沒有失能險=>保障缺口。

建議主約規劃終身失能險-台壽T05H1、全球LDG、宏泰DCB，並搭配失能險附約，當發生疾病/意外失能時，將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」，解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷…等問題。

＞＞＞醫療險

L62國泰人壽新真安順手術醫療終身保險/1000
➨若預算有限建議解約(繳沒幾年)，將費用省下主約規劃失能險，附約搭配實支實付醫療險、重大傷病險
身故保險金：退還所繳保險費 x 1.05
住院

• 住院手術費    1,250 元~80,000 元(依手術項目)
• 手術療養金(最高)  3,000 元
• 重大手術慰問 25,000 元~40,000 元(依手術項目)
• 特定處置 500 元~40,000 元(依處置項目)

門診

• 門診手術費    1,250 元~80,000 元(依手術項目)
• 重大手術慰問 25,000 元~40,000 元(依手術項目)
• 特定處置 500 元~40,000 元(依處置項目)

意外創傷縫合處置        1,000 元

• 小於等於10公分(含)    500 元
• 大於10公分  1,000 元

15項特定傷病保險金 100,000 元
(包含急性心肌梗塞(輕度)/腦中風後殘障(輕度)/癌症(輕度)/癱瘓(輕度)/急性心肌梗塞(重度)/冠狀動脈繞道手術/腦中風後殘障(重度)/心臟瓣膜手術/主動脈外科置換術/帕金森氏症/嚴重燒燙傷/良性腦瘤/再生不良性貧血/脊髓灰質炎/嚴重頭部創傷)

X缺點:
1.沒有住院「雜費」、門診「手術雜費」。
▶根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等)，像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費，都是十幾萬起跳，所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。
▶什麼是達文西手術？解釋與費用：https://reurl.cc/E7ZdKK
▶ 由於醫療技術的進步，許多手術不需住院，在門診就能處理，所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」，像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面，單一個就要價十幾萬。

2.僅15項特定傷病且只有10萬元，建議規劃重大傷病險，保障範圍多達400項，因包含「癌症」也可作為防癌規劃。

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FV1國泰人壽超安心住院醫療終身保險/1000
➨若預算有限建議解約(繳沒幾年)，將費用省下主約規劃失能險，附約搭配實支實付醫療險
身故保險金：退還所繳保險費 x 1.05
住院

• 住院日額 第1-30天     1,000 元
• 住院日額 第31天以上        2,000 元
• 加護病房住院日額        3,000 元
• 燒燙傷病房住院日額    3,000 元
• 住院補貼／日額    500 元
• 住院手術費(最高)  3,000 元
• 住院前後門診(前14後14天)      250 元

門診手術費(最高)  1,000 元
X缺點:

1. 沒有住院「雜費」、門診「手術雜費」。
2. 住院「手術費」僅3000元、門診「手術費」僅1000元。

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CQ1國泰人壽新永健住院日額健康保險附約/保額未知
➨建議解約，規劃「保障齊全」的實支實付醫療險
一般住院日額
重大疾病住院日額
加護病房住院日額
燒燙傷病房住院日額
住院補貼日額
X缺點: 僅有住院日額，沒有住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」。

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CV國泰人壽新真全意住院醫療健康保險附約/保額未知
➨建議解約，規劃「副本理賠、額度分開」的實支實付醫療險
住院病房費
住院雜費+手術費合用 (期間曾住加護病房者*2倍)
門診手術雜費+手術費合用 1萬 (一年限六次)

X缺點:
1.收據「正本」理賠，若正本不見了，副本是無法理賠的。
2. 住院「雜費」+住院「手術費」合用，若動手術可能會把住院雜費的額度吃掉。
3. 不論計畫別，門診「手術雜費」+門診「手術費」都是合用1萬。

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BA國泰人壽溫馨住院日額附約/保額未知
➨建議解約，規劃有「住院/門診手術雜費」的實支實付醫療險
住院醫療日額 (最高90日)
出院療養金
加護病房、燒燙傷病房
住院/門診手術費 (特定手術)
住院/門診手術費 (普通手術)
住院手術看護金

• 特定手術看護
• 普通手術看護

X缺點: 沒有住院「雜費」、門診「手術雜費」。

✎醫療險建議與調整：
建議規劃實支實付醫療險-台灣人壽HNRB、全球人壽XHR、宏泰人壽HSA ，這三家皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』，包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目，若預算足夠建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付，舉例達文西手術動輒10幾20萬，利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠，拿兩份理賠金。
▶ 保證續保: 台壽HNRB保障至74歲、全球XHR 80歲、宏泰HAS 85歲
▶「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x
▶條款「列舉式」與「概括式」解釋：https://reurl.cc/qd1pMN
▶「正副本理賠」解釋：https://reurl.cc/rx1LkZ

＞＞＞癌症險／重大傷病險

國泰沒有規劃癌症險/重大傷病險 =>保障缺口

✎癌症險/重大傷病險建議與調整：
現在醫療進步，很多癌症相關治療不需住院，醫生開立標靶藥物讓病患回家服用，一年的標靶藥物就要100～200萬!
 

1. 建議規劃「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口，一次性給付解決高額的癌症花費。
2. 建議規劃重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，保障範圍為癌症中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項，因包含「癌症」也可作為防癌規劃。
3. 建議規劃實支實付醫療險，不論意外/疾病(含癌症) 所發生的住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。
4. 建議規劃失能險，若因癌症導致臟器功能變差，而失能時，失能險也能理賠癌症導致的失能。

＞＞＞意外險

XJ國泰人壽真好骨力傷害保險附約/保額未知
➨可解約或保留(可用「保障多元」的產險意外險代替)，另規劃「保證續保」的意外險
意外身故保險金   
搭乘大眾運輸工具意外事故(水陸)
火災意外身故
1-11級意外失能保險金
搭乘大眾運輸工具意外事故(水陸)
火災意外事故
骨折醫療未住院
脫臼手最高
重大燒燙傷

O優點:

1. XJ為骨折險，但嚴重骨折通常會住院施行手術，其產生的醫療費用實支實付醫療險即可cover。
2. 有理賠搭乘大眾運輸工具意外&天災意外，也可用「保障多元」意外產險代替。

X缺點: 沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

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XK1國泰人壽真全方位傷害保險附約(死殘)/保額未知
➨可解約或保留(可用「保障多元」的意外產險代替)，另規劃「保證續保」的意外險
意外身故保險金   
搭乘大眾運輸工具意外事故(水陸空)
火災意外身故
1-11級意外失能保險金
1-6級失能扶助金(每月)
搭乘大眾運輸工具意外事故(水陸空)
火災意外事故
重大燒燙傷

O優點: 有理賠搭乘大眾運輸工具意外&天災意外，也可用「保障多元」意外產險代替。
X缺點: 沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

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XK2國泰人壽真全方位傷害保險附加條款(日額)/保額未知
➨可解約或保留(可用「保障多元」的意外產險代替)，另規劃「保證續保」的意外日額
意外住院／日額
意外住院補貼／日額   
骨折醫療       

O優點: 有骨折醫療，嚴重骨折通常會住院施行手術，其產生的醫療費用實支實付醫療險即可cover。
X缺點: 沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

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XK5國泰人壽真全方位傷害保險附加條款(日額/實支)/保額未知
➨可解約或保留(可用「保障多元」的意外產險代替)，另規劃「副本理賠、保證續保」的意外實支
意外醫療限額／實支實付
骨折醫療

O優點: 有骨折醫療，嚴重骨折通常會住院施行手術，其產生的醫療費用實支實付醫療險即可cover。
X缺點:
1.意外實支需收據「正本」理賠，若正本不見了，副本是無法理賠的。
2.沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

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BB國泰人壽平安附約-死殘/保額未知
➨可解約或保留(可用「保障多元」的意外產險代替)，另規劃「保證續保」的意外險
意外身故保險金
1-11級意外殘廢金

✗缺點: 沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

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BC國泰人壽平安附約-住院/保額未知
➨可解約或保留(可用「保障多元」的意外產險代替)，另規劃「保證續保」的意外日額
意外住院日額
骨折未住院保險金

O優點: 有骨折醫療，嚴重骨折通常會住院施行手術，其產生的醫療費用實支實付醫療險即可cover。
X缺點: 沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

✎意外險建議與調整：
市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」。

1. 建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR、全球XAR。
2. 建議規劃「保證續保」的意外日額-台壽SMR2C、SMR2D。
3. 建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR。

▶「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

＞＞＞總結&建議保單組合

國泰的保障缺口如下
 

1. 沒有失能險，若不幸疾病/意外導致失能後，工作中斷=收入中斷，龐大的照護費由誰負擔呢?

 

2. 實支實付收據「正本」理賠，若正本不見了，副本是無法理賠的。住院「雜費」+住院「手術費」合用，若動手術可能會把住院雜費的額度吃掉。不論計畫別，門診「手術雜費」+門診「手術費」都是合用1萬。

 

3. 沒有「一次給付」癌症險。若不幸罹癌，標靶藥物治療一年就要100～200萬!

 

4. 沒有重大傷病險(保障範圍達400項，包含「癌症」也可作為防癌規劃)。

 

5. 意外險不保證續保，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

保了很多，保障卻不齊全，您可以有更好的選擇

建議規劃兩間保險公司:「台灣人壽+全球人壽」or 「宏泰人壽+全球人壽」
做「雙」實支實付 & 拉高失能「一次給付」&「月照護金」

保費便宜，保障更齊全

建議組合1 ☞ 主約【 台灣失能T05H1+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合2 ☞ 主約【台灣壽險T02H0+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合3 ☞ 主約【宏泰失能險DCB+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

以上組合都可以再調整，歡迎來信諮詢一起討論~

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