21歲 南山人壽保險問題

 玄玄您好～

看到您對於保障內容會上網做功課，是一個非常好的想法，想必您一定是一個會把錢花在刀口上的人。

您目前保單規劃應該著重於：失能 、實支實付、重大傷病，

我會建議以來罐頭保單來規劃，利用低保費達到高保障，原因如下：

終身醫療：因為二代健保的改制，住院天數下降，且因為醫療水準持續進步，

讓醫療花費都落在了高雜費項目，使得終身醫療無法彌補醫療的缺口。

當失能發生時，會造成收入中斷但是支出不斷，引發家庭龐大的生活支出，

失能險不只是年長者的必備項目，因此要儘早規劃。

實支實付是現階段一定要必備的險種，因為二代健保的改制，住院天數下降，

且因為醫療水準持續進步，

讓醫療花費都落在了高雜費項目，使得自費醫療的費用越來越高。

重大傷病解決需積極長期治療或定期回診的病患，此險種包含了癌症以及許多罕見疾病，

解決長期回診及治療的費用。

商品沒有好不好，只有適不適合現在的自己。

歡迎點擊我的頭像，我會給您一份完整的保單組合。

我任職於保經公司，對於保單沒有不知道，只有您沒問到的，希望能讓您更了解完整保單內容。

一拳命中優劣勢，保險變成簡單式。

 

先恭喜您，21歲已經破了人生一個巔峰。 500萬年收入

大約15、16歲時家人買了 南山人壽的，新終身醫療保險 (年繳 20年) 保費 25,241 元
鑫利年年2增額終身壽險(年繳 6年) 保費 38,772 元
爬文後，覺得自己投保的保障好像不夠
也看到很多人說終身醫療險跟不上現在健保制度，建議買定期險

是不是把終身醫療險退掉，去保其他的會比較適合？
建議投保什麼？
如果21-15歲=6。 差不多繳了快6-7年了。
不太會建議解約哦，也要先看一下目前是否有體況。 是否有其他的附約

南山人壽的，新終身醫療保險 (年繳 20年)  假設保額為1000元
終身的醫療險屬於定額理賠，住院一天賠1000元+住院補貼500元=1500元

病房費／日額	1,000 元
住院補貼／日額	500 元

手術為保額的3倍，「單位日額」的三倍給付「住院手術醫療保險金」。

住院手術費

3,000 元

癌症一次金

輕度癌症

1,000 元

重大疾病的一次金

重大疾病保險金

10,000 元

此份保單有點杯水車薪，因為目前為二代健保，醫療的費用越來越多自費項目，會建議加強實支實付的部分。
可能這次手術需要10萬元，但是才理賠3000元。就有點落差了吧。

建議現在的投保方向為:失能險+實支實付+癌症一次金+重大傷病一次金+意外險。
可以參考台壽的失能險，目前有保證給付
實支實付為副本理賠，費用率10年調整一次。
重大傷病跟癌症一次金的費用率部會調整得太誇張。

醫療進步 健保制度
讓住院天數大大縮短
所以日額型的醫療保險目前不太適用
可以考慮做刪減

要規劃的話  可以以雙實支為優先
搭配失能  跟 一次金
台灣 全球 宏泰 元大 目前這幾間的產品都可以考慮做規劃

如果您有需要 我可也能幫您規劃一份給您參考

我服務於保經，回答如果有幫助到你在幫我點個讚或是最佳留言，
因怕版上回覆無法及時，如果有其他問題，可以點我大頭詢問，我會盡快服務您
服務全台灣!!!
 

玄玄您好

終身醫療之所以無法因應目前的醫療環境
除了二代健保下的高自費項目及低住院日數
還有醫療技術的日新月異
因此現在才會推薦以定期實支實付的醫療險做為解決風險問題的工具
一來因應實際花費來理賠
二來定期型在調整上比終身型少了許多心理上覺得制約

由於您屬高所得族群
失能險對您來說會尤其重要
當遭逢失能風險 無法再持續工作創造收益且需要長期持續支出照護費用時 失能險是唯一能發揮效益的險種

其次是重大傷病險 面臨新式療程時所需大筆的費用時除了健保外第一時間能提供大筆緊急醫療財務支援的險種

之後就是考量資產保存以及財富安全的壽險

反而醫療會放在比較靠後的選項
因為真的遭逢醫療花費 50萬以下對年所得高的您來說負擔相對較低

規劃方向可由
失能險+重大傷病險+防癌險+雙實支實付+意外險
的順序做配置
壽險額外依照財務需求作設計規劃
可參考遠雄、台壽、全球、元大等保險公司做商品的搭配組合

詳細需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像來一同討論與規劃

哈囉～玄玄
很開心你是我們家的保戶

我會希望能幫你做個保單健診
再來做完整的規劃

商品沒有好壞
只有適不適合你，符不符合你的需求

玄玄 您好，我是錠嵂保經 Chen，很高興為您回答。

目前終身醫療無法解決醫藥費問題。

個人不支持終身醫療的原因:
1.理賠實務上相較實支實付，在高額自費條件下低很多，建議買實支實付來加強你的醫療保障比較實際。
2.保費是實支實付的2-3倍，但無法解決實際花費問題。

實際有遇過案例:
【癌症住院，自費標靶藥物一劑費用七萬】
【自費用藥一顆一萬，住院五天花了快要六萬的雜費】
這些支出通常是短期間內高額自費藥物或醫材項目。
透過終身醫療，這些自費項目費用都必須由你的口袋拿出。


目前針對規劃內容以下列為主要重點項目:
『失能險＋雙實支實付＋重大傷病＋癌症一次金＋意外險』
推薦台壽、全球、元大保險公司做搭配。


若後續有任何問題，點擊 Chen-K 諮詢，提供保險相關問題 解決您的需求！
『提供最專業的服務，用合理預算解決您的擔憂』

新終身醫療保險 (年繳 20年) 保費 25,241 元

這樣看起來保額應該是2500元左右
保障內容是
住院一天2500+1250
手術一次7500
前後門診625
罹患輕度癌症2500 重大疾病保險金25000

可以很明顯看到  理賠金額都是固定的
目前二代健保實行DRGs制度
簡單來說有三個重點
1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加
這依照條款上的額度定額理賠的產品
不會是推薦規劃
考量自費應該以實支實付為主
(花得多賠得多 花的少賠的少 ，大部分的實支住院最少也有理賠日額)
建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)
可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠
(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失 還是出院療養費用等等)

看您是要保留另外加強或是直接重新規劃
我會建議
先規劃基本的住院實支  (甚至雙實支 兩張收據一起理賠)
重大傷病/一次給付防癌 (轉嫁癌症龐大的住院外開銷，如標靶藥物等等)
失能險 轉嫁失能照護費用
意外險 基本保障 看自身經濟責任決定額度，或單純規劃意外醫療就好


以上建議給您參考
詳細還是得以您的需求做討論調整
有需要協助規劃送件歡迎點我頭像來信討論

玄玄 您好

針對您已規劃的終身醫療為您做說明

南山人壽新終身醫療保險

終身醫療。主要解決病房費、手術費的問題。根據衛生署統計，住院醫療花費以雜費
（用藥、耗材...等）占比64%最高，再來是病房費23%，最後是手術費13%。目前醫療險
的規劃主要以兩家實支實付為主軸，才能解決二代健保體制下『住院天數變少，自費項目變多
且變貴』的問題。需留意您已規劃的這個商品，針對住院手術『定額理賠保額3倍』，門診手術
的部分並沒有需留意。

目前市場規劃重點
『失能險＋雙實支實付＋重大傷病＋一次金癌症險＋意外險』
當風險來臨時，不論意外或疾病
住院前：可以透過『重大傷病或一次金癌症險』的一次性給付解決我們擔心的花費
住院中：可以透過『雙實支實付』解決龐大的醫藥費用
出院後：萬一狀況是無法改善，且有惡化的可能會影響生活及工作時，
           可以透過『失能險』可以解決龐大的看護費用和薪資中斷的問題

目前服務於保險經紀人公司，若有問題歡迎提出，如有需要完整保障規劃或建議
歡迎點擊頭像來信一起討論，如果覺得我的回答不錯，可以幫我點一個讚給予我支持及肯定

 

您好
您的保單已經繳了一段時間
經濟上OK的話 不見得要解約
也要考量到您目前有沒有體況問題
可以考慮從補強來著手

我服務於台南的錠嵂保經
服務雲嘉以南
如果地區您可以
歡迎您來信諮詢討論 可以詳細跟您說明
讓您了解目前保險商品跟自己需要哪些的保障跟額度


 

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡，
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍,
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
 

21歲 女 已婚 年收入約 年收入約500萬台幣

大約15、16歲時家人買了 南山人壽的
新終身醫療保險 (年繳 20年) 保費 25,241 元
鑫利年年2增額終身壽險(年繳 6年) 保費 38,772 元
爬文後，覺得自己投保的保障好像不夠
也看到很多人說終身醫療險跟不上現在健保制度，建議買定期險

是不是把終身醫療險退掉，去保其他的會比較適合？
這類終身醫療保障都很陽春，僅包含住院每日的保額給付、住院手術保額3倍給付等低額度給付
以您的年紀，推估是104年投保，內容可能還包含1-6級失能豁免保費、癌症保險金保額10倍、
特定重大疾病保險金保額10倍等給付

雖然有身故還本、祝壽還本的設計，但還是會倒扣已經給付的保險金，並不是真的還本喔~
建議投保什麼？
一份完整的保險規劃應包含:
一.壽險    :解決責任問題，一般會用定期壽險規畫，額度依照有責任大小有所不同。

二.意外險:保障因意外導致之身故、殘廢、醫療花費，一般是用一年期意外險規劃。

三.醫療險:保障因疾病或意外導致之醫療花費，目前較推薦實支實付類的醫療險，較能解決自費醫療的問題。
1.住院病房費:包含超等病房費，如升級單人房、雙人房所需的自費費用。
2.雜費:包含各種自費醫材，如:心臟支架、人工水晶體、標靶藥物、防沾黏貼片、骨折鋼釘鋼板等
3.手術費:包含各種自費手術，如:達文西手術、微創手術等

四.防癌險:保障癌症帶來的醫療花費，有分為療程型和一次給付型，兩者各有優勢，一般是用一年期癌症險規劃。
療程型防癌險：住院到出院後回診的手術以及醫療費用補償，整個癌症的療程這張會有很大的發揮
一次給付型防癌險：住院以及回診拿的自費藥物，例如:標靶藥物的費用，給付用光了就沒了

療程型癌症險要注意有沒有理賠【併發症】
癌症會引起的併發症非常多，器官衰竭之後器官切除等等
建議搭配方案是一次金型為主，療程型的為輔

五.重大疾病險:目前更推薦重大傷病險，理賠依照健保重大傷病範圍，領卡就賠。
1.重大疾病險:僅包含七項:腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、癌症、腎衰竭、癱瘓、重大器官移植。
2.特定傷病險:包含10~30項不等，實際要看各家條款怎麼寫。
3.重大傷病險:根據健保局重大傷病範圍約400項。

六.失能險:保障因意外或疾病導致殘廢後失去工作能力的薪水損失和看護費用，主要有三筆給付:
1.失能一次金:保障失能初期家庭設施改造、醫藥費問題

2.失能扶助金(分月、年):保障長期他人照顧的花費 以及 自身工作能力損失造成的薪水損失

3.豁免保費(1~11級、1~9級、1～6級): 當發生豁免條件，保費即可免繳，保障依舊有效

以上，都有終身與定期的選擇，端看預算與您自身想法來決定要如何分配
如有疑問或需進一步資訊歡迎點擊頭像右方"保經小蔡"來信諮詢

21歲 女 已婚 年收入約 年收入約500萬台幣
大約15、16歲時家人買了 南山人壽的
新終身醫療保險 (年繳 20年) 保費 25,241 元
鑫利年年2增額終身壽險(年繳 6年) 保費 38,772 元
爬文後，覺得自己投保的保障好像不夠
也看到很多人說終身醫療險跟不上現在健保制度，建議買定期險
是不是把終身醫療險退掉，去保其他的會比較適合？
建議投保什麼？
玄玄 您好 (保險依師 很榮幸為您服務)

玄玄 能夠在很年輕的時候, 就有能力創造極高的收入, 由此可知妳與眾不同, 出類拔萃。
每份保險都是一項資產, 妳如此的卓越, 相信妳的家人也是同樣的不平凡, 所以妳應該相信家人的智慧和眼光, 繼續保有此份資產才是較好的選擇, 否則半途而廢就等同於是個失敗的交易, 就是損失了, 妳說是嗎? 假如, 今天我們的收入不足那麼無可厚非, 應先求有再求好, 但由於妳是高收入的家庭, 可以繼續擁有這樣的保險, 妳只要把不足的保障再加上即可。

以下是我寫給其他網友的簡單留言, 供您參考:
根據保險依師15年的專任資歷，若已繳超過五年的終身型的保險 不贊成 把終身型的保險縮減額度或解約，一年一約的保險雖然低保費高保障，但是等到退休年齡時其續增的保費也要仔細算一算是否划得來，現在大家對於終身醫療險有個不是非常正確的看法，以為說二代健保之後就不會長期住院，這實在有點誤解了，而是說輕症沒有感染風險已痊癒的患者，醫師會建議他們盡快出院，但不代表就不會長期住院，就以此次的新冠狀病毒(武漢肺炎)來說，住院的天數也都是很長的，此時終身醫療險的理賠金額也是很可觀的，如果再加上手術那麼會更多，但是終身醫療險確實無法應付自費項目多且費用高的趨勢，這是確定的事情，但兩者是不相違背的，再舉個例子來說，如果因為血癌而住院長達120天，那麼終身醫療險可以理賠多少錢呢? (聰明的妳可以自己算一算)，假如連續五年都住院接受治療呢? 而重大傷病或一次性給付的癌症險雖然可以理賠一大筆錢，但是它的理賠金額是有額度限制的，而如果我們想要把額度提的很高，但相對的保費也會提高的，總而言之你的終身醫療險已經繳了那麼多年了，是不適合解約的，以下這幾個 討論區留言是 保險依師 這段時間 用心寫給 買83的網友參考的, 但他們的經濟情況與妳有很大的不同, 雖然情境不同但觀念上都很類似, 妳可以找時間 看一看。(必須 找到 保險依師 往下找 我寫的那個留言喔)
&&
為何我個人也認為有需要在年輕時買一些終身險呢? 因為年輕時身體相對非常健康, 出問題的機率相對非常低, 所以適度的把部份的資源投入在終身型的醫療險有其好處, 這樣才不會變成到老年退休時全部都是一年一約的定期險, 那時候已經要退休了卻要繳愈來愈多的保費, 這個議題是值得大家去好好思考的問題, 而且定期險通常有其投保年齡的限制, 等到約滿後, 那時候已經年老, 身體也很可能都有狀況了, 那時候再想買保險已經找不到保險可以買了, 所以買部份的終身型醫療險或癌症險, 平衡式的規劃仍然有其必要性。

https://my83.com.tw/question/23803
https://my83.com.tw/question/23793#answer-117742
https://my83.com.tw/question/23597#answer-116123

結論: 保險的核心精神就是希望用最少的錢, 創造最大的保障價值, 以防風險真的來的時候可以解決龐大的醫療費, 如果您有需要 我可以幫您非常客觀的進行縝密的保單規劃, 讓你的每分錢都花在刀口上, 讓你的 (六大保障) 穩如泰山又省錢!

保險六大保障為：壽險+意外險+雙(實支實付)醫療險+癌症險+重大傷病+失能險, 可按照您的想法和我的專業 為您量身訂做。

為何 雙實支實付醫療險及一次性給付保險 這麼重要 :
       醫療科技日新月異，如免疫療法、達文西微創手術、螺旋刀、電腦刀放射治療、標靶用藥，以上新型態的的高科技療法費用驚人，健保幾乎全部都是要自費；在二代健保下，門診手術漸增，住院天數降低，自費項目變多，一半以上的醫療費用都是花費在醫材、昂貴藥物及耗材雜費等，傳統的醫療險已經難以應付這樣的改變；雙實支可以處理龐大的醫療費，還有可能有一筆錢彌補工作上的損失，(雙實支高自付額、雙倍保障、雙倍理賠) 較傳統醫療險經濟而有用！
重大傷病的理賠項目高達300項以上，保障範圍大申請理賠容易，能一次性給付需要一大筆開銷的醫療急用現金。

保險依師 目前暫時 位居 保險達人榜的前五名, 歡迎你主動諮詢, 憑藉我15年來在錠嵂
保經的專任資歷, 保證一定可以給你提供最優秀的規劃和服務。

買保險很容易, 會理賠才是高手.

如覺得我回答的不錯，請不吝嗇給我按 最佳留言 或 按 讚 ,  您的鼓勵 將會讓我愈做愈好。
親友們如有需要保單 規劃 / 或 免費做保單健檢,   歡迎 點選 我頭像旁的 "保險依師" 留言,
並 主動諮詢，謝謝!!  
保險依師:   是你最好的  保險依靠  和  風險顧問師 .  保險依師:  用心把每件事情做到最好 . 
保險依師 在 兩個月以內 在 買83創造了 20個最佳留言的紀錄, 非常值得你信任。
( 可在 Google 搜尋 保險依師 買83 ) 這兩組關鍵字, 將可 搜尋 保險依師 所寫過很多 理賠的案例喔。

確實，終身醫療因為政策及醫療技術的改革，

導致定額給付已經無法有效的轉移我們實質上的醫療費用，

目前會建議以實支實付型商品為主，甚至雙實支實付！

就理性的考量，不適合本來就該汰換，但還是得先評估您繳費幾次了？

如果其實還在短期內，倒是可以考慮直接換，但還是得評估體況方面的問題！

以上
如有需要協助討論或送件規劃，歡迎點擊頭像旁的名字來信咨詢
本人目前服務於保險經紀人公司，能夠提供您客觀且符合您需求的規劃方向
 

不建議把終身停掉，已繳了六、七年了可惜，可以減額就好。
建議增加  失能險+實支實付醫院險+重大傷病補足就可以了

玄玄,您好
的確許多醫療保障不足夠
但您已經繳一些日子
建議減額繳清,挪出一些預算後
重新規劃保單
保險可參考這些方向:1.雙實支實付 2.失能險  3.重大傷病 4癌症一次金 5意外險 6.壽險
大約年繳2.5萬可以做到不錯的保障

sulilala服務保經,有任何問題歡迎詢問呦!

玄玄 您好

年收入500萬的話，終身或定期都好，重點是能不能保障身價，不論是現在的或退休的。

先用定期罐頭保單滿足現在的生活水準，收入水準。

然後撥一些錢到儲蓄險做保本，比方說現在最新的武漢肺炎，應該沒有人想到會影響全球的經濟，

是否需要規畫終身型的商品來確保退休的醫療品質就看個人了，只是退休的錢是拿來享樂的，不是拿來治病的。

剩下的錢就看是要花用、玩樂還是要去哪裡投資了。

以上供參考
如果有需要協助的地方
歡迎諮詢討論細節
謝謝

年收500萬應該不需要醫療險了啦
因為妳沒有醫療資金風險
先想看看晚餐要吃什麼比較重要

保險先保大風險再保小風險
如果風險可以自留的話就不需要規劃保險來解決無法承擔的風險

一份完整的保單包含
壽險`意外險`醫療險`防癌險`重大傷病險`失能險
建議規劃失能險`醫療險(實支實付)`重大傷病險
因為這些風險發生時會有比較龐大的支出

本人服務於台南錠嵂保經
彰化至屏東皆可服務
歡迎聯絡諮詢建議內容