38歲 女 保單健檢

您好 林安
保德信內容有以下缺口
1.醫療部分雜費不足(下面分析內有說明)
2.失能部分無失能一次金理賠
3.無意外規劃:意外部分以意外醫療算重要,意外醫療不論是否有住院,只要意外發生的醫療支出皆有理賠,小至跌倒,摔傷,大致車禍住院皆有理賠

完整規劃必須包含失能險(風險大的重要險種),醫療險,防癌or重大傷病險,意外險(壽險的話要看有無負債或身故後希望家人能支付生活費才有需要)
失能險>癌症險>醫療險(但此部分支出頻率較高,所以也有必要)>意外險(衛服部統計過因意外就診的部分只佔就醫狀況的14~16%而已,且意外造成死殘部分以各年齡層平均來說僅佔20%,所以會遇到這樣狀況大概僅3%)
若有需要保單規劃/購買或免費做保單健檢,歡迎點我的頭像旁的"小誠"留言並主動諮詢(請設定1萬以下),謝謝!!

先為您(1)分析保德信部分 (2)推薦醫療實支實付
(1)分析保德信部分
 醫療險
*保德信國際人壽住院醫療健康附約(丙型)HNAAAN 15計畫-建議新增其他家實支實付
住院病房費日額(限額):1500元/日(加護病房:3000元/日)
住院手術費:4.5萬*手術倍數表
住院醫療雜費:7.5萬
住院前後門診(前14後14日):450元/次
1.無門診手術,門診手術醫療雜費理賠: 現在drg 制度實施並一直更新,住院天數愈來愈少,手術也盡量以門診手術取代,門診手術雜費理賠更為重要(手術大部分健保會給付)(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要),例如開白內障是門診手術,若有需換人工水晶體需9.5萬(門診手術醫療雜費),手術施作費1.5萬,共11萬,但此險無法理賠 

2.住院雜費理賠極少
健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,所以雜費理賠很重要,一般雜費需20~40萬,最少雜費理賠要20萬以上!!
建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償

*保德信國際人壽住院醫療健康附約定額HFAAAN 5計畫-建議新增其他家實支實付取代
住院病房費日額(定額):500元/日(加護病房:1000元/日)
住院手術費:1.5萬*手術倍數表
住院前後門診(前14後14日):300元/次
缺點:只有少少日額和手術理賠,此項不需要,另無門診手術費理賠

特定傷病險
*保德信國際人壽加倍關心特定傷病保險NDL65N 保額50萬-理賠條件嚴苛
建議換成一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有300多項理賠
身故/全殘廢:總繳保費*1.1
全殘廢扶助金:5萬/年
第一類特定傷病(3項):100萬
第二類特定傷病(8項):75萬
第三類特定傷病(18項):50萬
(以上若總繳保費*1.1大於以上金額,就以總繳保費*1.1理賠)
癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心

失能險
*保德信國際人壽失能照護久久健康附約20SDWN 保額10+18+22萬=50萬-無7~11級失能理賠,無保證給付和失能扶助金一次提領,另也無規劃一次失能金理賠
1~6級失能扶助金:50萬/年(換算約4.2萬/月)

缺點:無7~11級失能理賠,無保證給付,無一次提前請領失能扶助金(台壽珍好心180有保證給付180個月,可一次提領) 
*失能扶助金是否有保證給付?保證給付期間為?
-> 建議選失能扶助金有保證給付的,例如一個月殘扶金2萬,保證給付180個月,就是180個月都有2萬可領(共領360萬),即使這期間身故,也會將未給付部分一併給付
*是否可一次請領?
 ->若可一次請領,可將保證期間每月給付全部先提領,例如一個月失能扶助金2萬,保證給付180個月申請一次請領可領約360萬~

總結
(1)無疾病失能一次金規劃且無7~11級理賠(失能為重大風險,強烈建議要規劃入)
   *請您想一想,如果今天您不小心因一些事故造成失能或是疾病造成失能,生活不能自理時要怎麼辦?
   *若您又是家裡經濟支柱,沒有你的收入,家人生活要怎麼辦? 
   * 自己生活又不能自理,一定要有人照顧,誰來照顧呢?
   -->看護?
   請外籍看護1個月至少2~3萬,還需加一些耗材費用(尿布,營養食品,衣服,衛生醫療用品…),1個月至少也要2萬,加總一個月需約5萬,一     年需60萬,15年需900萬?
    若明天發生了,請問你現在有這筆錢嗎?
(2)無門診手術理賠,無門診手術醫療雜費理賠,建議規劃雙醫療副本實支實付
(如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)
(3)住院雜費理賠極少(僅有7.5萬)(暴露於風險中):
健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,所以雜費理賠很重要,一般雜費需20~40萬,最少雜費理賠要20萬以上!!
建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償

(2)推薦醫療實支實付
業界較佳4項實支實付商品(含實支實付解說)
(1)建議(選出業界最優四家)的醫療實支實付商品 (2)醫療實支實付需求?特色?注意事項
(1)建議(選出業界較優四家)的醫療實支實付商品
*元大人壽享有心住院醫療健康保險附約 (JR) 計畫三(雜費25萬) 可續保至84歲
(1)特色與優點:
*副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*住院病房費可與雜費合併
  (若遇到單人病房費較高醫院,有此單可避免過多病房費支出)
(2)細項: 
*住院日額(實支實付):25萬(實支)+1500元/日(定額)(可住較好單人房)(與雜費合併)
*加護病房/燒燙傷病房:25萬(實支)+1500元/日(定額)(可住較好單人房)(與雜費合併)
*門診/住院手術費:25萬(實支實付)
*門診手術醫療雜費/住院醫療實支實付(雜費):25萬(住院61天以上,雜費提高至50萬)
*住院前後門診:前7:1000元/次;後30:3000元/次
JR搭配建議: 若只單考慮醫療險的話當然選JR, 優點:1.病房費較高,住到單人房或VIP房都還算可應付 2.手術為實支實付 3. 雜費額度高

2.宏泰人壽薰衣草健康保險附約(HSA)            計畫二(雜費25萬)   可續保至85歲 
(1)特色與優點:
*副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*住院有慰問金:3500元
*宏泰薰衣草住院病房費可與雜費合併
  (若遇到單人病房費較高醫院,有此單可避免過多病房費支出,建議可規劃到雜費35萬,因雜費規劃到35萬,即使愈大風險雜費需支出20萬,也還有15萬病房費可用)
*宏泰薰衣草手術不須依手術表倍數(但須符合健保局2-2-7章節,但實際理賠此表外的也有通融),只要有手術費實際支出就有理賠 
(2)細項: 
*住院日額(實支實付):25萬(實支)+1100元/日(定額)(可住較好單人房)(與雜費合併)
*加護病房/燒燙傷病房:25萬(實支)+1100元/日(定額)(可住較好單人房)(與雜費合併)
*門診/住院手術費:20萬(實支實付)(但現健保局2-2-7章節手術)
*門診/住院醫療實支實付(雜費):25萬
*住院前後門診(前7後7):25萬
*重大器官移植:10萬
HSA搭配建議: 若較注重病房費(小風險支出)的人建議搭宏泰較不用擔心病房費超額,且手術為實支實付,但唯一缺點是手術限健保局2-2-7章節(須符合麻醉,切開,縫合三項之手術),像大腸息肉割除就算處置,不包在2-2-7內有可能就無法理賠(但保險公司有時也會融通理賠)

3.全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR)         計畫五(雜費12萬)  可續保至80歲    
 (1)特色與優點:
   *副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
   *全球XHR住院前後門診併入住院醫療雜費:12萬
 (2)細項: 
    *住院日額(實支實付):3000元/日
    *加護病房/燒燙傷病房:9000元/日
    *門診/住院手術費(依部位而定):0.55~22萬
    *門診/住院醫療實支實付(雜費):12萬(依住院日數而定,最高可理賠到60萬)
    *住院前後門診(併入住院醫療雜費):12萬
    *日額選擇權: 1680元/日

    XHR搭配建議:較平均的醫療實支實付(病房費適中,醫療雜費,條款ok),但只買單實支的話雜費略低

4.台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)            計畫二(雜費21萬)    可續保至74歲   
 (1)特色與優點:
   *副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
   *台壽另有補充保險金:6000元/次,出院後門診腫瘤治療費用:12萬
  (2)細項: 
    *住院日額(實支實付):3000元
    *加護病房/燒燙傷病房:9000元/日
    *門診/住院手術費(依部位而定):0.24~24萬
    *門診/住院醫療實支實付(雜費):21萬(依住院日數而定,最高可理賠到60萬)
    *住院前後門診(前7後14):1800元/次
    *日額選擇權: 3000元/日

HNRB搭配建議: 有補充保險金和出院後腫瘤理賠金,但注重病房費理賠的人較不適合(病房費偏低,醫療雜費,條款ok),但台壽主約和附約較好搭

總結:(1)若要買單實支保障高就選元大JR(或是宏泰HAS)(唯獨年紀大保費貴)
        (2)若要搭配失能或其他險種就建議台壽(台壽失能和其他附約好)
        (3)若要適中方案就選全球

(2)醫療實支實付需求?特色?注意事項 ?
醫療險
1.我為何需要呢?
*因意外或疾病需進行手術或其他醫療行為產生的醫療費用,可利用規劃醫療險,以減輕自己及家人經濟負擔,也能安心休養!
你會希望自己或家人生病時還需煩惱醫療費,而不能好好休養嗎??
 *為何需雙實支醫療險呢？   
->遇到大風險時(如心臟手術),可由兩家一併理賠足額,不才不會造成家人或自己龐大壓力！(或小風險時,另一家實支實付可補償無工作收入損失)
 
2.需注意的保障範圍
醫療險要注意
1. 日額,手數限額和醫療實支實付(雜費)限額保障是否足夠
2. 醫療實支實付是否為概括式(超出全民健保部分全部實支實付理賠)?
->有些壽險公司醫療險雜支部分為條列式(認項目),若沒在條列內則不保證理賠,概括式不認條列,只要超出全民健保部分醫療雜費都理賠(但也有部分有限制)
       像是達文西手術(機械手臂開刀,比起傳統手術傷口小,恢復快,此項理賠大部費醫院歸在設備使用費,會以醫療險內的實支實付理賠,除奇美醫院是算手術理賠)動輒15~30萬,利用雙實支實付幾乎可理賠完整

3. 條款中是否有理賠門診手術及門診手術醫療實支實付(門診雜支)?
->DRG(Diagnostic Related Groups診斷關係群)實施後,是政府為了不浪費醫療資源而實施的政策!! 舉例：斷一根骨頭和斷三根骨頭健保給付一樣,那其它兩根斷掉的醫藥費呢？或是希望快點好生出多的醫藥費呢？這時只好病人自己承擔了！),DRG實行,導致很多手術不讓病人住院(佔病床),轉而由門診手術取代(不必住院),越來越多手術是以門診手術實行,所以醫療險內必需含有足購額度的門診手術(含雜費)理賠~

 4. 是否為副本理賠?
規畫雙實支一定要能有一份是副本理賠才能賠兩家(一正一副),若是規畫單實支若能副本理賠,也可防正本不見時還能以副本申請!!

5. 是否有日額選擇權?
當醫療費用幾乎都是健保給付或無自費時,可利用日額理賠金補償

本人任職於保經公司,可搭配多家壽險公司產品,找出最佳組合,可以以較少保費,達到最高保障
而且保險理面條款很多細項,大部份人或業務不會特別注意,等到真正理賠才發現說沒有理賠或理賠不足