您好 雲柔
小資族不建議用,身故還本又有滿期金的部分規劃,小資族應該先用適當保費,將保障做足~
這個費用一年再少1,2萬的保費(年約2.5~3萬,月繳約2000~2500元),都可規劃到很完整囉!!包含:雙終身失能+定期失能+雙副本醫療實支實付+防癌+重大傷病險+意外險全套囉!
完整規劃必須包含失能險(風險大的重要險種),醫療險,防癌or重大傷病險,意外險(壽險的話要看有無負債或身故後希望家人能支付生活費才有需要)
失能險>癌症險>醫療險(但此部分支出頻率較高,所以也有必要)>意外險(衛服部統計過因意外就診的部分只佔就醫狀況的14~16%而已,且意外造成死殘部分以各年齡層平均來說僅佔20%,所以會遇到這樣狀況大概僅3%)
這邊我先推薦1.失能選出4家較優的部分比較(但還是建議台壽珍好心180) 2.業界較佳4項實支實付商品(含實支實付解說)
1.失能選出4家較優的部分比較(但還是建議台壽珍好心180),一年保費只需原來鑫安180的四分之一
我有整理出業界目前最佳四個終身失能險商品,但還是以台壽失能險綜合評價最優
(理賠範圍廣,且有失能補助金和復健金,有保證給付和能申請失能扶助金一次提領,失能扶助金醫師能等級遞減)
台壽優點遠大於其缺點:失能扶助金等待期六個月(等待期六個月可理解,因為失能是處於長期狀況,若六個月內就身故,其實也不會造成太大的精神和經濟負擔)(一次失能金,失能輔助金,失能復健金為失能確診當時就可理賠),兩相權衡下我寧可都一下,失能金拿多一點,優點多,我自己會選台壽,也建議台壽
商品 | 台灣人壽珍好心180 照護終身健康保險(T05H1) |
*宏泰人壽新樂活一生 失能照護終身保險(DCB) *宏泰人壽樂活一世 失能照護終身健康保險附約(DCR) |
全球人壽失扶好照 終身健康保險(LDG) |
遠雄人壽新超好心C型 失能照護終身健康保險(MF2) |
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保額 | 150萬 | 30萬+120萬 | 3萬 | 3萬 | |||
1~11級失能金 |
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150~7.5萬 | 9萬 | 150萬(限定1~6級,無7~11級) | |||
1~6級失能扶助金 |
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36萬/年~18萬年(3萬/月~1.5萬/月) |
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補償金 |
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1~6失能復健補償金:18萬 | 1~6失能復健補償金:72萬 (補償無1~6級失能金部分) |
無 | |||
失能扶助金最高給付 | 1500萬 |
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保證給付 | 保證給付180個月 |
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X | 保證給付15年(180個月) | |||
失能扶助金一次提領 | O | O | X | O(第二年開始) | |||
失能豁免 | 1~9級 |
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1~6級 |
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等待期 | 確診後6個月 |
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確診後6個月 | |||
評論 | 綜合評價最佳 (保證給付,一次提領, 失能扶助金不遞減,理賠好) 缺點:等待期六個月 |
優點:保證給付,一次提領,保證給付時間長 豁免範圍大,無等待期 缺點:失能扶助金會遞減 |
優點:有增額保險金 缺點:豁免範圍小,7~11級失能金 |
優點:1~6失能金不遞減 失能扶助金不遞減 缺點:無7~11級失能金 |
若只單考慮醫療險的話當然選JR, 優點:1.病房費較高,住到單人房或VIP房都還算可應付 2.手術為實支實付 3. 雜費額度高
2.宏泰人壽薰衣草健康保險附約(HSA) 計畫二(雜費25萬) 可續保至85歲
(1)特色與優點:
*副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*住院有慰問金:3500元
*宏泰薰衣草住院病房費可與雜費合併
(若遇到單人病房費較高醫院,有此單可避免過多病房費支出,建議可規劃到雜費35萬,因雜費規劃到35萬,即使愈大風險雜費需支出20萬,也還有15萬病房費可用)
*宏泰薰衣草手術不須依手術表倍數(但須符合健保局2-2-7章節,但實際理賠此表外的也有通融),只要有手術費實際支出就有理賠
(2)細項:
*住院日額(實支實付):25萬(實支)+1100元/日(定額)(可住較好單人房)(與雜費合併)
*加護病房/燒燙傷病房:25萬(實支)+1100元/日(定額)(可住較好單人房)(與雜費合併)
*門診/住院手術費:20萬(實支實付)(但現健保局2-2-7章節手術)
*門診/住院醫療實支實付(雜費):25萬
*住院前後門診(前7後7):25萬
*重大器官移植:10萬
HSA搭配建議: 若較注重病房費(小風險支出)的人建議搭宏泰較不用擔心病房費超額,且手術為實支實付,但唯一缺點是手術限健保局2-2-7章節(須符合麻醉,切開,縫合三項之手術),像大腸息肉割除就算處置,不包在2-2-7內有可能就無法理賠(但保險公司有時也會融通理賠)
3.全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR) 計畫五(雜費12萬) 可續保至80歲
(1)特色與優點:
*副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*全球XHR住院前後門診併入住院醫療雜費:12萬
(2)細項:
*住院日額(實支實付):3000元/日
*加護病房/燒燙傷病房:9000元/日
*門診/住院手術費(依部位而定):0.55~22萬
*門診/住院醫療實支實付(雜費):12萬(依住院日數而定,最高可理賠到60萬)
*住院前後門診(併入住院醫療雜費):12萬
*日額選擇權: 1680元/日
XHR搭配建議:較平均的醫療實支實付(病房費適中,醫療雜費,條款ok),但只買單實支的話雜費略低
4.台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB) 計畫二(雜費21萬) 可續保至74歲
(1)特色與優點:
*副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*台壽另有補充保險金:6000元/次,出院後門診腫瘤治療費用:12萬
(2)細項:
*住院日額(實支實付):3000元
*加護病房/燒燙傷病房:9000元/日
*門診/住院手術費(依部位而定):0.24~24萬
*門診/住院醫療實支實付(雜費):21萬(依住院日數而定,最高可理賠到60萬)
*住院前後門診(前7後14):1800元/次
*日額選擇權: 3000元/日
HNRB搭配建議: 有補充保險金和出院後腫瘤理賠金,但注重病房費理賠的人較不適合(病房費偏低,醫療雜費,條款ok),但台壽主約和附約較好搭
總結:(1)若要買單實支保障高就選元大JR(或是宏泰HAS)(唯獨年紀大保費貴)
(2)若要搭配失能或其他險種就建議台壽(台壽失能和其他附約好)
(3)若要適中方案就選全球
(2)醫療實支實付需求?特色?注意事項 ?
醫療險
1.我為何需要呢?
*因意外或疾病需進行手術或其他醫療行為產生的醫療費用,可利用規劃醫療險,以減輕自己及家人經濟負擔,也能安心休養!
你會希望自己或家人生病時還需煩惱醫療費,而不能好好休養嗎??
*為何需雙實支醫療險呢?
->遇到大風險時(如心臟手術),可由兩家一併理賠足額,不才不會造成家人或自己龐大壓力!(或小風險時,另一家實支實付可補償無工作收入損失)
2.需注意的保障範圍
醫療險要注意
1. 日額,手數限額和醫療實支實付(雜費)限額保障是否足夠
2. 醫療實支實付是否為概括式(超出全民健保部分全部實支實付理賠)?
->有些壽險公司醫療險雜支部分為條列式(認項目),若沒在條列內則不保證理賠,概括式不認條列,
保費太貴了
因為有加上滿期金的設計
但是保障內容卻不是太完整
失能險的理賠
會分成兩個部分
1~11的一次金
1~6的失能金跟定時定額給付
這張產品缺少了1~11的一次金
在7~11級的狀況沒有理賠
(雖然跟1~6比起來較輕微,但半癱、洗腎、單目失明可能都是,沒有理賠還是差很多)
另外在1~6的給付上
前兩年因為疾病造成的失能只會退還保費,等於是前兩年沒有疾病失能的保障
這實在太久了
台壽自己賣的不還本產品,條款上設定也才半年而已
最後是保費
100萬的主約 30歲女性一年保費快要5萬
買台壽業務或經代通路賣的珍好心180 100萬保費10900
把剩下的保費拿去自己做理財就好了
而且保障內容會更完整 (包含7~11的一次金,1~6疾病失能不用等半年)
以上建議給您參考
詳細還是得以您的需求做討論調整
有需要協助規劃送件歡迎點我頭像來信討論
(因為開通諮詢網站會跟業務收費 預算點越高諮詢費越多 請點預算一萬內 謝謝)
建議您找一般通路購買 還可以附掛其他附約 相同預算保障更多,不要追求還本這件事情。
完整的保障面包含:
1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)
實支實付給付
病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)
以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)都屬於醫療費用的給付範圍
因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP直
ex.
原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬
若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當
但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付
在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
就是目前俗稱的雙實支
重大傷病險
與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。
因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會
癌症險
新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來應急,而不用傳統型癌症險,沒治療就沒錢,無法當下即刻救援
失能險
最重要但卻最容易被忽略的險種
失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢
但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險
也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險
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服務於保經公司,主攻低保費高保障的組合保單。
諮詢請您留下聯絡電話與您想了解的資訊
有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式討論
(開通諮詢平台會向業務收費 預算點越高諮詢費越多 請點預算一萬內 感謝)
雲柔您好
這個保費參照罐頭保單可以把保障做的很完整了
就算只購買還本型失能險
失能一次金給付1-11級 一樣有保證給付 失能扶助金額度一樣2萬 1-9級失能豁免 年繳保費也不過2萬出頭
實在是沒有必要花大錢買保障效益差 只為了還本時間較早的電銷商品
建議您參考罐頭保單
從失能險+雙實支實付+意外險做基本保障規劃
再依照需求及預算補上重大傷病險/一次金式防癌險
最後視家庭責任有無補上壽險
可參考全球、台壽、元大等保險公司商品做搭配組合
詳細需依照您的需求及預算再做細部調整
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論需求請點選頭像來一同討論
若您是尚未購買失能險的保戶,這檔商品是不太建議規劃
以保險的精神來看,是不符合的!因為以相同的保費來看,您可以買到更高的保障額度,這種商品設計滿期金只是為了吸引保護來投保的動機,根本就不會管你在這之前您的失能保險到底足部足夠
如果您已經有規劃好相對的額度,我認為可以購買無妨!但尚未購買的話就且慢了!
失能保障的規劃我建議是先以終身+定期的組合來配置,能夠節省保費支出來放大保障倍數,也能顧及到老年時期的保障!若無相對的預算就全部以定期險為主,保險規劃要先以足額保障來設想,所以先求有就好也沒關係!
以上
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