麻煩幫忙保單健檢及規劃－男女皆30歲/即將結婚-

你好
看過你們的保單規劃
女生的部分比較沒啥問題
但是男生的部分只有意外險
要補的缺口會比較多
我先提供資訊給你們參考
如果覺得我的資訊對你們有幫助
麻煩點我頭像的部分
我再進一步跟你們討論要怎麼修改對你們會比較好
並且不會造成你們過大的負擔
壽險:主要在解決的問題往往都是個人責任的問題，因為擔心有一天我們離開
     了，會因為我們的離開而對另一半或家人造成的經濟上面的負擔，舉
     例來說:房貸，車貸，小孩子的教育費，雙親的孝養金等等。以上這些費用
     會在不同的階段依個人狀況不同而需要持續支出，然而如果因為我們的離
     開而導致工作能力消失產值終止，那麼勢必就會去影響到某些人，為了避
     免這樣的狀況產生，我們就能透由壽險的規劃來作風險的轉移！
意外險:主要在解決因為一些突發事件而產生的必要醫療行為的支出，舉凡一些
      外來的狀況都在於意外險理賠範圍內，例如:車禍、工作中的突發傷害等
      等都算。
      意外險的理賠依照目前市面上的產品又有分身故金與殘廢的理賠、住院日
      額及骨折未住院的理賠、以及最常見的實支實付的理賠。針對實支實付的
      部分，有些人會跟醫療險搞混了，因為醫療險的理賠大部分都是針對有住
      院的醫療行為或者是門診手術部分做理賠然而意外險的實支實付不一樣
      的地方則是只要是意外產生的必要醫療行為都可以理賠(不需要住院)，舉
      例來說如果我們在工作的過程當中因為外物撞擊導致牙齒斷裂，在這種狀
      況下意外險就可以或的理賠，然而醫療險就必須視情況，看有無住院或進
      行手術來判斷
      是否可以理賠。
醫療險:因為目前二代健保的關係導致住院天數會縮短、自費器材產生的費用變
      高，且因為醫療技術的演變使的門診手術的機會增加，使得過去大家常常
      會做的終身醫療的規劃，在現今的理賠中會產生賠不夠的現象，若要改善
      這樣的狀況勢必得透由實支實付去做處理，並且要注意到我們規劃的實支
      實付是否包含門診手術，以及在手術的理賠是採手術部位X倍數做出理
      賠上限又或者不分部位只採計定額理賠上限，都會影響到我們後續的理賠
      唷!
癌症險:以目前市面上癌症險裡理賠分成兩個部分：醫療期間理賠、一次型理賠。
      兩種類型的商品都有其愛好者，然而大家也都知道，因為醫療科技的發達
      目前癌症已不再是不治之症，只要早期發現早期治療，依舊有很高的存活
      率，唯獨要做有效的治療，少不了會令人卻步的治療費，因此在規劃上要
      如何做選擇，就看每個人的觀念與能力了。
      如果選擇醫療期間理賠型的癌症險則要注意到理賠內容是否包含併發症
      的理賠，以實務案例來說大部分癌症的歷程中絕大部分都會有併發症的產
      生，若是在規劃未注意到這部分就很有可能產生併發症的醫療行為不理賠
      的可能喔!
重大傷病險:因應目前環境的影響導致文明病愈來愈多(需積極治療之癌症、尿毒
          症、慢性精神病)且發生機率愈來愈高年齡層愈來愈低，透由重大傷
          病險的規畫可以有效地轉移因重大傷病產生的經濟風險。在理賠上重
          大傷病險具有理賠明確的特色，只要具有申請重大傷病卡資格即可申
          請理賠，並且因為其重大傷病的項目是依健保局規範在執行，因此不
          會有需要隨著項目增加而要調整保單的需要，可有效的避免掉未來的
          疾病在現在的保單不理賠的可能
失能險:失能險屬於近幾年才推出的險種，主要要解決的問題為，因為風險的產
      生導致我們的產值減少或者終止然而生活的開銷依舊持續甚至增加所引
      發的經濟風險，為了有效避免身邊的親人為了照顧我們因而受到影響所以
      可以透過失能險的規畫而有效的解決後續的經濟風險，目前市面上的失能
      險在理賠上有幾種方式，個人可以視情況選擇商品，在選擇這類型商品可
      從幾點下去選擇考慮失能給付按月或按年、各級別給付是否有打折、保險
      金的給付是否有上限、是否有保證給付、是否具有還本功能、是否具有保
      價金(解約金)等等!最後要提醒一點：失能險在理賠上必須是醫師確診符合
      殘廢等級才會啟動理賠喔，因此從病發到確診是要經過一段時間的追蹤
      的，除非是產生立即性且明確性的殘廢等級例如:洗腎患者，或者是斷肢
      的情況
以上資訊供你參考

請問一下您預算大概抓多少呢？

太太本身有友邦的保單
可以考慮先生做眷屬的yrdr2
因為另一張一次金是台壽的
後期台壽的失能一次金bx0比較貴

會建議 先規劃基本實支
重大傷病 失能
還有意外（可以用產物意外險拉高）

壽險看您需求
再考慮補強第二張實支

實際還是要求依您預算跟需求討論調整
我本身住跟公司都在新北
可以點我頭像來信留下聯絡方式討論
因為網站會跟業務收費
麻煩點預算一萬內 謝謝

 

您好:
以下先針對您的保障作分析~

30歲男 　上班族 年收入大概七十多萬　平日搭乘大眾運輸－假日會騎車
目前保單：（男方父母先前買的）

[意外險]
全球人壽永保平安傷害保險　單位：１５０萬
意外身故給付 150 萬
空中大眾運輸工具身故另給付 150 萬
意外1~11級殘廢/失能 150萬~7.5萬
重大燒燙傷保險金最高給付 150 萬

全球人壽個人傷害住院日額保險給付附加條款　保險單位：１５００
意外住院每日給付 1,500 元
骨折醫療保險金最高 4.5 萬

全球人壽傷害保險醫療保險金附加條款　保險單位：７萬元
意外醫療實支 7 萬

備註:
您目前僅有意外險的保障而已....這樣其實有很多的缺口需要補足
保險有六個險種,分別是
壽險/意外險/醫療險/防癌險/重大傷病/失能險
建議您趁現在先規畫起來唷~ 而且在很多商品還沒停售前可以有規劃到好的保障


３０歲女　藝術工作者　年收入大概七十多萬　日常主要以機車代步
目前保單：
國泰人壽
[壽險]
鍾樂終身壽險 30萬 9450(減額繳清)

[醫療險]
全心住院日額健康保險附約 1000元 3278
定額給付
病房費每日 1,000 元
病房費31~365天，每日另給付 1,000 元
加護病房/燒燙傷費每日另給付 2,000 元
手術醫療保險金每次給付 1,250 元~ 8 萬
門診手術保險金每次給付 1,250 元~ 8 萬
手術療養保險金 625 元~ 4 萬
出院療養金每日 500 元

新真全意住院醫療健康保險附約(CV)-20計畫 3893
實支實付
病房費限額每日 2,000 元(轉換定額型病房費每日 2,000 元)
門診手術費限額 1 萬(轉換定額型門診手術費每次 1,000 元)
雜費限額 20 萬
加護病房雜費限額 40 萬
備註:
定額給付的部分比較不符合現在高科技醫療的環境,
且雜費的金額也非常的低，門診手術的部分也非常的少
建議
　1.增加第二間實支實付:
　2.拉高住院病房費用（讓自己有更好的醫療品質）
　3.拉高雜費金額　（讓醫藥費不從自己口袋出）
　4.加強有門診手術及包含門診手雜費相關項目的醫療險（台壽/全球)

法國巴黎人壽
[重大疾病]
金健康一年定期重大疾病健康保險(DD)計畫三-100萬-1年- 1,200元
產險的險種優點是保費低，但保障高，但缺點就是都沒有保證續保，
且重大疾病涵括的範圍僅有七項:
心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓及重大器官移植
建議更換成重大傷病險，含括範圍高達200多項

重大傷病險
保障範圍，隨重大傷病證明範圍增加而增加
含括範圍約200-300多項，給付範圍最廣，理賠迅速（認卡就陪）

食安風波、懸浮空污，外在環境衝擊影響身心健康。
衛福部統計最新(107年4月)重大傷病領證人數，高達897,791人，
前5大疾病，都是需積極或長期治療的，
如：癌症、慢性精神病、全身性自體免疫症候群、
慢性腎衰竭須定期透析，以及心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等。

華南產物保險
[意外險]
富貴保2 個人傷害險專案 +實支實付 
方案A 1,600 
基本上是產險的專案，大多都是有自動續保但沒有保證續保
建議更換成有保證續保的意外險（台壽）以避免因為身體狀況而有被拒保的可能性

所謂的自動續保：
1. 不需要重新填寫要保書，即可繳費完成續保。
2. 自動續保最大的優點是保戶不需要重新健康告知即可繼續投保原專案。
例如保戶去年投保後若罹患心臟疾病，假設沒有自動續保，
就有可能在今年因為要重新健康告知而被踢出原投保意外險專案的行列。

所謂的保證續保：
1. 同樣不需要重新填寫要保書，即可繳費完成續保。
2. 不需要重新健康告知即可繼續投保原專案。
3. 最大優點：不管投保後體況變得多糟、或是意外險請領次數過多/金額過高，
只要保戶有繳交保險費，保險公司還是必須讓客戶繼續承保。
因此較不需要擔心因為體況改變而被保險公司拒保。

友邦人壽
[壽險]
平安定期壽險(JTL)-100萬元-10年- 1,240元
身故金／失能金　100萬元

[失能險-一次金]
十一助行殘廢照顧保險附約(YRDR)-500萬元-1年- 1,200元
1~ 11級殘廢/失能  500萬-25萬

[失能險-扶助金]
友備無患一年定期保險附約(DIYR)-5萬元-1年- 1,225元
殘廢扶助保險金： 
1~ 6級殘廢/失能 皆按月給付5萬
保證給付180個月

[重大疾病]
友安一年定期重大疾病健康保險附約(JDDR)-100萬元-1年- 1,150元
此張也是保障重大疾病的險種,建議可以更改成重大傷病

女方這邊的保單,有一些小地方建議可以調整如下:
整體建議:
醫療險
   1.增加第二間實支實付:
　2.拉高住院病房費用（讓自己有更好的醫療品質）
　3.拉高雜費金額　（讓醫藥費不從自己口袋出）
　4.加強有門診手術及包含門診手雜費相關項目的醫療險（台壽/全球)

意外險
建議規劃
有保證續保壽險意外險

失能險
失能險的部分目前都是只有用定期搭配,
會有過了續保年齡就沒有保障,且保費會越來越貴的問題
在判定失能後可能需要需要一筆金額應付居家改善、輔助器具（輪椅、拐杖、電動床等）、營養品或尿布
這時候一次金相對的就重要很多

失能扶助金的部分建議規劃有保證給付的失能險，
除了每個月固定的薪水補貼，在人離開後，還能留下一些錢補貼家裡
若是做加強規劃的話，可以不還本且附有保證給付為優先（保費也不會太高）   
保證給付的意思是:不論被保險人生存與否,皆會給付完畢
 例如保證給付200個月 被保險人第50個月時身故
 有保證給付:  已領50個月的失能扶助金後,剩下150個月的失能扶助金一次貼現給家人(類壽險)
 無保證給付:  已領50個月的失能扶助金後,剩下150個月的失能扶助金就沒有了

重大傷病險
將定期重大疾病改成重大傷病

尚未規劃的險種
防癌險
另外因為醫療的進步，癌症的治療方式出現了 標靶藥物 免疫療法 這類型新式醫療
都是需要龐大花費
會建議加強癌症規劃以一次給付，優點是一次請領高額理賠金能靈活運用，得到良好的治療
以療程型給付為輔，優點是一次性給付額度用完的時候，還有各個療程的給付


整體建議:
先生的部分建議針對壽險/醫療險/防癌險/重大傷病/失能險做加強
女方的部分則是調整一些附約,並加強保障就可以了

蠻建議您可以參考台壽+全球+宏泰的商品
可以透過各間保險公司優勢的商品搭配更好的保障方案
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（（規劃預算請點選一萬以下））
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我是JAMIE ，目前服務於保險經紀公司,
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