體況無問題的話 用別間重新規劃才能下降保費。
因為您大多都是買終身險,所以保費過高,且保障也不足。
目前規劃方向大致如下
雙實支實付+意外險+重大傷病(包含癌症)+長期照護(失能險)
實支實付 主要用途
支付病房費差額 醫師手術費 新型藥品 新型醫材 雜費自費 等項目。
終身醫療和手術主要是理賠住院的日額和手術定額給付
對於目前短期住院高額自費(醫療雜費)的幫助不大
雙實支實付的好處
1.保費低廉:約等於傳統醫療規劃保費的30~50%
2.雙倍理賠:直接大幅拉高保障CP值2倍
3.包含有全部醫療險無法給付的"雜費",也就是自費額:唯一給付
4.包含面廣,包括手術、病房、雜費:取代其他醫療險種
一次性給付型醫療險
(重大傷病/疾病/癌症)
支付生病期間長期且龐大的醫療費用及家庭開銷。傳統防癌險主要都是理賠住院 開刀 化療的定額給付。對於龐大的自費標靶藥物或特殊療法幫助不大
不如用一次給付的險種拉高保障。此外小孩特殊疾病例如:川崎症,重大傷病有包含在內。
失能險
因應萬一需仰賴他人長期照護所需的龐大費用。建議規劃終身不還本或是定期殘扶來做規劃。未來看自身經濟責任做調整。
意外險
建議先規劃人壽端保證續保型基本額度,再用產險專案拉高身故金、重大燒燙傷等等。
我服務於保經公司,能針對您的需求,規劃高保障低保費的保單。
諮詢請您留下聯絡電話與您希望我能給予的協助。
先跟你分享現在醫療環境
因為二代健保實施、新式醫療(ex.達文西手術)後,醫療出現了兩大趨勢:
1.住院天數短
2. 高雜費
像終身醫療、真安心終身手術這類型商品
因為只針對住院、手術做定額給付,在目前醫療環境下對我們幫助不大
建議換成實支實付
同時可以理賠住院、手術、雜費,特別是最重要的雜費保障
如果預算足夠,會建議升級雙實支實付,雙實支實付的好處
第一家針對住院醫療開銷
第二家針對隱藏性成本,如住院期間薪資損失、短期看護、生活費
另外因為醫療的進步,癌症的治療方式出現了 標靶藥物 免疫療法 這類型新式醫療
都是需要龐大花費
像 護你久久這類型的終身防癌因為只針對療程 (住院 、手術、化放療)
但是沒有理賠 標靶藥物 免疫療法 這類型新式醫療( 最大的缺點)
會建議癌症規劃以一次給付為主,優點是一次請領高額理賠金能靈活運用,得到良好的治療
一般透過下列兩種商品加強這塊保障
1.重大傷病(範圍廣 但一般是一期癌以後才能取得重大傷病證明)
2. 一次性癌症險 (癌症0~4期都有 但是單純賠癌症)
失能保障部分
因應萬一需仰賴他人長期照護所需的龐大費用,讓愛家人的我們不怕長期照護(看護費、生活雜費) 的重擔壓垮家裡
建議規劃終身不還本或是定期殘扶來做規劃。未來看自身經濟責任做調整。
殘扶跟長照其實有蠻大的差異
目前一般的規劃方向是: 雙實支實付+重大傷病(包含癌症)+長期照護(失能險)+意外險
因為我之前有待過*山人壽
如果沒有人情壓力,會建議針對 目前需求跟預算 重新規劃
因為目前規劃的許多險種不僅保費不便宜
同時沒辦法在目前醫療環境下提供最好的保障
這徹底違背我們規劃保險的初衷:讓風險來臨時候,我們生活不會受到改變 :)
希望透過一起討論找出最符合您的需求的規劃
歡迎點我頭像旁的 保險好朋友 來信討論,希望讓你規劃保險上買對不買貴
您好艸右:
如果是考慮保費的問題,可以從長期照護保險去調整
長期照護要食、衣、住、行、浴、廁六項取三項不能才能開始請領
失能只要有1-11級殘廢表,保障範圍比長期照護大
而且南山的防癌住院與手術都是沒有賠併發症的部分,
可是癌症很容易引起其他器官衰竭,這算是併發症,可以換別家有賠併發症或是定期去規劃
可以獲得同樣保障保費減低的效果
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由於目前醫療環境為二代健保
消費者面臨 1 . 住院天數減少 2. 門診手術增加 3. 自費項目增加 的情況
以往的終身醫療所能給予的支援大幅下降
因此現行環境建議以兩家實支實付作為規劃的首選
同時,因醫療科技水平大幅進步 現行手術除了自費的新式醫材項目多費用高之外
還有一點需要特別留意是門診手術的增加
門診手術增加後以往的手術險,以及南山實支實付 對於門診手術的給付額度嚴重不足
最後購買的是長期照護險而非理賠範圍較大的失能險
差異在於,長照險 針對中樞神經障礙理賠,
而 失能則是 從頭到腳 四肢與 身體器官,受器(眼耳鼻口)都有理賠
不只局限於 中樞神經,理賠範圍
理賠範圍 廣,相對就容易申請理賠,真正需要照護時也能提供更多的保障
且25歲 可能才剛開始工作不久,資產累積不多
更怕遇到風險,假設遇上 重大疾病與意外 往往手上沒有太多現金可供使用
因此 像 重大傷病險,這種保障範圍大,且 一次理賠大筆現金的保單就能提供很好的保障
建議 以罐頭保單,低保費交換高保障的做法
將長照險轉換為失能險,並取消手術險 把釋出的預算以
失能險主約+實支實付+一次金型防癌險+重大傷病卡 作為規劃補強
詳細規劃歡迎來信討論:)
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繳費九年的就留著吧
先改年繳 (年繳保費會比季繳便宜5%左右)
然後變更附約
保留意外險跟住院醫療保險附約就好
剩下可以把預算拿去其他的地方
繳二年的保單大概有幾項內容跟您做個說明
終身防癌險>一次給付額度太低了 主要是住院療程保障 但是高額住院自費又不比實支實付 建議用一次給付產品拉高
第二第三張 長年期的壽險&重大疾病>保費太高 建議用定期的規劃 而且用重大傷病範圍更廣
第四張 長照險>理賠要巴氏量表六取三或CDR三取二比較嚴苛 建議用失能險取代
第二年的保單可以全部拿掉
加上原本的附約
可以節省約五萬左右的保費
您的年紀 在兩萬內就可以補強的很完整
以上
艸右您好
長照險
須符合巴氏量表生理功能障礙6項達到3項才能啟動
或者是認知功能障礙3項達到2項才能啟動
失能險(殘扶)
醫生開立的診斷證明書符合失能等級1-11級即可理賠
長照險的認定方式較嚴格,基本上達到這些狀況失能險都已經6級失能以內了,且需要每年重新認定
Sam目前服務於保險經紀人公司 若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
您好~保費高的原因⚠️主要是因為都是規劃終身醫療,所以會相對高許多~其實終身是沒有不好,因為他還會保障到我們定期醫療沒有辦法保障到的時候
有因為保費高造成壓力,這就要考慮這個方案有合適嗎?再來做變動
1.長期照顧險和殘扶失能險是不同的,差別在於理賠的定義不相同,所以會有容易理賠和不容易理賠的問題,殘扶劃分的規定等級會比較詳細一點,大都會先優先規劃殘扶失能保障
2.實支實付:現在的醫療環境改變,手術的方式也越來越新穎,高科技的時代,我們的器材也跟著一起進步,所以材料費用也會高出許多,,最近有朋友因子宮肌瘤要切除子宮,醫院預估手術材料費7-8萬,不含住院和其他術後營養和藥品等等的費用~
3.手術:可以使用定期的手術來增加保障
你好:
您大多都是買終身險,優點是可以保障終身,
因為終身險把終身要繳的保費濃縮在二十年內繳完,因此保費較為昂貴。
會吃掉預算使得現階段保障較為不足。
但因為妳也繳了快一半了,建議你可以斟酌一下保費支付能力、以及保額夠不夠
目前規劃方向大致如下
失能險+重大傷病+癌症+雙實支實付
失能險
當人失能了以後,除了失去了工作能力外,生活開銷依然持續,更不用說嚴重到需要別人照護的狀態了。
活得越久,所需金額會越高,尤其是在基本消費較高的區域,
照護10-20年以上動輒花費幾百萬。
這是一旦發生就會是大花費的風險
這種狀況下,不僅自己照顧自己都可能會出問題,還可能嚴重影響到家庭的健全發展
重大傷病
理賠依據是看是否有取得健保局重大傷病卡,即可獲得理賠其內容,包括22大類,總共涵蓋300多項,認定簡單
癌症險
以前的癌症險側重理賠治療過程,如住院、放療、化療等。
但罹癌患者不見得必須一直住院、接受化療或放射性治療,癌症目前許多治療,如標靶藥物、免疫療法等,並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍,
癌症醫學也不斷有新技術出現,像是微創手術、影像導引放射線治療、基因檢測及癌症新藥等,可是多數是自費項目,動輒數千至數十萬元。因此一旦罹癌,最好是可以一開始就拿到一筆罹癌理賠金,讓患者自由運用在治療方法、聘請看護或購買營養品。
實支實付
1.住院天數下降
2.自費項目變多
3.住院手術減少,門診手術增加。
早期住院醫療險以「日額型」為主流,也就是依照住院天數給付保險金,保戶住院天數愈多,可申請的理賠金額就愈高。然而,DRGS上路後,每項疾病都有規範住院天數,超過的天數由醫院自行負擔,為了控管醫療成本,許多病患被要求提早出院,或者以門診手術取代住院手術。
健保改制後,許多原本由健保買單的項目都變成必須由民眾自行負擔,且醫療水準提升後,許多較新穎昂貴的設備或是藥物健保也都是不給付的,像是心血管疾病的心臟支架、退化性用的人工關節、精密手術達文西刀等,而這些動輒數萬到數十萬的藥物或是儀器已經不是民眾可以輕易負擔的費用了。所以雜費項目才變得如此重要。
建議做雙實支實付
假設醫療收據為10萬,只買一家的話就只能賠10萬,但無法上班、需要他人照護、營養品..等花費加總,當然會超過收據上的
若規劃兩張實支實付,醫療收據一樣10萬,卻可以分兩邊理賠,就能賠到總共20萬,可用來支付隱形支出,這樣才能更完整的轉嫁風險。
況且現在達文西手術 免疫治療 標打藥物 動則20 30萬,只有一家是完全不夠用的。
購買雙實支記得留意收據是否能副本理賠 以及 至少要有一家手術沒有限定健保2-2-7的商品。