38歲男+35歲女要如何做保險規劃？

其實買保險很簡單，我們只要釐清目前的責任狀況和在現在的醫療體制和社會狀況
會面臨什麼問題，然後針對自己沒有辦法承擔的風險，在用保險去做轉嫁即可


而在檢視的同時也要注重理賠要『針對大風險』、『理賠保額要夠』、『方向要對』


所以我們簡單的把保障分成四大風險

1. 責任壽險
針對家庭經濟支柱，每個月所賺的薪水必須負擔生活費、房貸車貸負債相關
小孩教育費用、另一半或父母孝養金等，我們把一段時間的所需額度做個量化
在家庭經濟支柱身故風險來臨時，可以把上述金額用壽險理賠支付
讓原本家庭不因家庭經濟支柱不在而造成生活水準受到影響，把愛流傳
這就是壽險的意義，但是要經過精算，買太少一樣造成家庭負擔
買太多容易造成保費預算浪費

2. 重大傷病
很多的疾病、意外在治療或是復原的過程中
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

而新型的重大傷病，是按照全民健康保險局的重大傷病卡理賠，項目多達
300多項，範圍比較廣，包含癌症以及重大精神疾病：重度憂鬱症、人格
分裂症等，理賠也比較容易(領卡就理賠)，用一次性給付幫助我們會面臨重
傷風險

3. 失能殘扶
很多的意外、疾病造成的身體永久的機能損失，進而影響無法生活自理或是
不能從事目前工作，需要更多的金錢來彌補薪資損失、看護費用
在目前的社會制度中失能的部分是最重要的，因為長期累積往往花費最為龐大
尤其是生活失能除了每月看護費用另外需加上生活費用，所以在規劃時
必續精準抓出適當額度，夠用並節省保費

4. 醫療保障
一代健保時期醫院都給我們最好的診療團隊、住最久的病床、用最好的藥。
所以我們規劃的方向都以終身醫療、終身防癌、終身手術為主。

但到了二代健保卻變成了用最少的醫生及護士、住最短天數的病床用最基本的藥。
因為二代健保的DRGs這些通通限制住了，要升等全都必須要自費。當這些要自
己出錢的時候我們會發現一件事：早期買的險種通通不夠理賠。 

所以在保險保大不保小、保近不保遠的原則下，我們規劃定期險
一來可以幫客戶，提高保障、二來保費比較便宜。

針對住院醫療目前最實用的險種就是實支實付
主要涵蓋範圍廣，可理賠住院、手術、雜費，尤其是雜費的部分
傳統定額式給付沒有給付這塊，所以碰上大額自費項目會無法應對
但實支實付保費便宜，且能針對大額給付來cover
我們甚至能規劃雙實支實付，第一家針對住院醫療開銷
第二家針對隱藏性成本，如住院期間薪資損失、短期看護、生活費
往來計程車費等這些無可量化的金額，所以用第二家實支實付來補償


把握以上重點，就可以了解怎麼樣針對目前的各個狀況來規劃
而不會被業務拐買高額的壽險、儲蓄險、還本意外、終身醫療手術防癌等
可以參考以下規劃方式：
38男建議規劃請點我看保障內容
35女建議規劃請點我看保障內容


以上建議供您參考內容都可以再調整
有需要細節討論可以來信再跟我說喔～
 

可以先從大方向來釐清自己需要的是什麼，雙實支實付、失能、癌症、重大傷病、壽險、意外險
整體的規劃脫離不了這六大項

因為現在的健保環境，住院天數低，自費項目花費大，且很多手術越來越趨向於門診手術，那這樣的情況下，若規劃過去的定額型商品，比較不能再風險來臨時，發揮到最大的效用，除了花費上，另外在接受治療的這段期間，其他隱性的損失也是需要考量的，例如不能工作薪水上的損失，所以建議規劃雙實支實付。

再來就是考慮到如果發生比較嚴重的事故或疾病，住院期間的保障有規劃到，那出院後的生活呢？
或許狀況好一點之後就能出院返家，但還是需要照護或者終身需要照護的情況下，這部分就需要規劃失能險。

家族有高血壓的病史，那重大傷病的部分就會優先於癌症，雖然兩者都很重要，但在有預算考量下會先建議著重在重大傷病的規劃，因為重大傷病的範圍，也包含癌症，只是若要規劃完整針對癌症一次性給付的保障，還是會建議拆開來做。

最後就是壽險的保障，因為這是人生最後一定會遇到的風險，這部分的規劃就要參考看看是否有貸款、子女是否成年，來參考看看現在肩負家庭責任的程度。

因為職業類別算比較高的，且已經有團保了，這部分就比較建議詳細看一下團保的內容，再來決定是否要用產險端的意外險來做搭配。

以下建議規劃：
38歲男
35歲女

Linda 您好：

意外險部份會因職業的不同而有費率上的差異，暫時先以第3類做規劃。

完整的保險規劃是包含：醫療實支實付，重大傷病/癌症險，失能險，意外險，壽險

1.醫療實支實付
因健保DRGS的實施，有很多的醫藥材料費、手術費皆需自費，且醫學的進步住院天數不斷下降，有很多簡易的手術都採用門診方式，（例如：心臟支架、息肉切除、霰粒腫等）很多醫療費用都要自費，或者醫生會建議用比較好的藥材，此因又恰逢生病中斷的收入，除了醫藥費用還有照顧者的薪資損失、營養的補充，此時醫療實支實付醫療險特別重要，建議要優先做規劃且每年費用不高。

2.重大傷病
重大傷病已是國人十大主因之主要因素，罹患機率高且造成家中經濟影響盛大，規劃重大傷病或重大疾病一次性的給付，不用收集醫藥憑單就能自行運用，靈活性高。
只要符合健保局核准的重大傷病，加上診斷書就可以一次請領一筆理賠金。

 癌症險
癌症險除了有一次給付金之外，也有針對癌症住院、手術、化療/放療、骨髓移植等等...療程型治療費用，在選擇的同時，最好能選擇有給付併發症條款的癌症險，若預算不高，重大傷病與癌症險，可擇一保，預算較充裕，則兩者都可一起保

3.失能險
失能險涵蓋的範圍較廣，當家中有需常期照顧者，家人必會放下工作專心照顧或是請看護，此時將造成一筆不小的開銷，以外籍看護工1個月約3萬，10年就360萬了這還不包含伙食及醫藥用，若規劃失能險符合等級時，每月給您一筆看護費，之後每個月還會分期給付一筆看護費，這樣就能減輕不少家庭負擔了，若預算有限建議以定期險為優先規劃，若預算較充裕，則可規劃終身不還本殘扶險，再搭配定期殘扶險，拉高保障。

4.意外險
明天和意外通常都不知道是誰先到，除了一般身故、殘廢也涵蓋了一般意外門診，若只是意外門診就醫，醫療實支實付並不能申請理賠，若預算不高可規劃產險端的意外險，保費較壽險公司便宜，有預算的話則用壽險搭配產險意外險，壽險意外險作為主要規劃，因產險意外險大都沒有保證續保。

5.壽險
壽險保障就是身故時留給家人的最後一筆錢，每個人的責任不同所要規劃的保障內容也不同，例如家中仍有房貸、車貸要繳，家中有年長的長輩及年幼的小要照顧，此時責任重大保障也相對要提高。。

結論：
依您所述2位皆有家族病史，所以風險上會比一般人高一些，所以要以規劃出高保障低保費的保障
才不會造成太大的經濟壓力，此類型就只能適用定期型商品，之後再依經濟狀況調整保單。

38歲男保單規劃（因不確定團險保障額度為多少，建議了解後再調整保障內容)
35歲女保單規劃
有任何問題請點我的名字作進一步回覆！
 

你好，

請問一下，兩位小孩目前多大? 家裡是否有其他的負債(如房貸、車貸)

會這樣問的原因是，基本上目前的保障規畫方向是

1. 失能  (轉嫁經濟支柱因風險發生，無法正常工作，沒有收入，又得應付家庭支出的缺口)
2. 實支  (依現在的醫療環境，高自費的情況越來越多，規畫良好的實支，可以有效轉嫁風險)
3. 重大傷病 (目前國人領證第一名屬於需積極治療性癌症，所以此險種也能視為規劃癌險的選擇)

除了上述的三大方向外，有家庭責任的保戶，定期壽險的重要性也需要特別重視。
避免因疾病或意外降臨，導致經濟支柱突少一邊，影響小孩的成長，以及生活的繼續。

建議你來信，與我討論相關內容，我會免費協助你釐清方向，以及了解自己該要規劃的保額與內容。
再依你的預算，來找尋合適的商品。
以上，若你喜歡我的回覆，請給我一個讚以資鼓勵，謝謝。

有看到您提到您的保費是會調漲式的～如果不喜歡這類的商品，可以規劃每年都是繳相同的錢的方式來規劃，其實一年期有一年期的好

因為不知道您團保的項目，所以暫時沒辦法仔細告知您細項

我們現在有小孩嘛～算是我們的家庭責任，在規劃的時候也是要把小孩考慮進去

如果有病史的家庭，重大疾病這部分是滿重要的，應該需要規劃進去

再來是實支實付，現在的醫藥先進，醫療技術日新月異，相對住院醫療的費用會相對提高，這個部分有分平準費率（一樣的費用）/自然費率（費用隨著年紀調漲）針對自身的需求來選擇

殘扶險，目前政府及商業保險主要推動的政策，現在的人口斷層越來越明顯，因為經濟壓力我們生的越來越少，醫療進步，生存年齡越來越高，小孩要照顧的長輩增加，收入卻沒有增加，這部分可以透過還本/不還本，終身/定期的方式選擇，當我們遇到時不造成家人和孩子的負擔，也能有好的照護品質