萍萍 新生兒

2歲 男 保單健診及規劃

我是25歲的媽媽,一開始幫兒子保保險的時候對保險不懂又沒有做功課,之後發現我的保單似乎又貴但保障卻還好,想重新規劃一份保單,但是我查了一下,保險解約對被保險人不好,所以我很懊惱,那我到底該如何修改我這份保單呢?想請各位保經幫幫忙
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Messi
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全球人壽
PHA 活力一生終身醫療健康保險 20年期 10計劃

 
還本型終身醫療
身故金 : 總繳保費,扣除已領取各項保險金
住院病房費 : 1000元
出院療養金 : 500元
加護病房/燒燙傷/骨髓移植病房 : 2000元 (另外給付)
手術費用 : 1000~7萬元 (手術倍數1~70)
手術療養金 : 3.5萬 (另外給付)
特定外科手術看護保險金 : 5萬
活力健康保險金 : 5000/
醫療總上限:300萬元

活力健康保險金,繳費期間每年給付5000,依據條款第18條,如果沒有領任何的保險金,才會給付5000活力健康金,繳費20年期滿後,就不會繼續給付了,以小朋友的年紀10計畫,就要17000,扣除5000,也要12000,12000的保費都嫌貴了,所以實際上這5000元,其實不是賺到的,本來就是我們的錢
終身醫療不僅保費高,保障不高,往往買了,要做調整一定都會損失,最低保額是5計畫,也可降到5計畫,通常全球主約較常用失能險LDC-1萬去搭配附約的,保費也比較便宜

第十八條【活力健康保險金的給付】 
被保險人在本契約有效之繳費期間內,於每屆滿保單週年之日仍生存者,且於該保單年度內未曾發生可申領第九條至第十七條任何一項保險金之情事時,本公司依其投保計畫別之「住院醫療日額」的五倍,給付「活力健康保險金」。但本公司日後發現被保險人如不符前述給付「活力健康保險金」之條件時,受益人應將已領之「活力健康保險金」無息退還本公司。 

第二十條【所繳保險費的退還、身故保險金或喪葬費用保險金的給付】
被保險人於本契約有效期間內身故,本公司依其至身故時「年繳化保險費總和」扣除依本契約第九條至第十八條累計已領取之各項保險金,給付「身故保險金」。若被保險人依本契約第九條至第十八條累計已領取之各項保險金總額超過「年繳化保險費總和」時,則無「身故保險金」。本公司依約定給付「身故保險金」後,契約效力即行終止。

XHR 醫療費用健康保險附約 計畫五
住院病房費限額 : 3000
醫療雜費 : 12 (住院超過31天提升2~5倍)
住院/門診手術 : 5500~22 (手術倍數10~400%)
收據 : 可副本

這支實支是沒什麼問題,很值得推薦的其中一隻,但主約問題比較大,一旦主約選擇不適合的,就有點頭痛了


富邦人壽
XWS1 平準終身壽險10
CWR1 新終身防癌健康保險附約 1單位
罹患癌症保險金
 特定癌症 : 1
 其他癌症 : 5
癌症住院醫療金 : 1200
癌症出院療養金 : 600
癌症門診醫療金 : 500
化學/放療 : 1000
癌症住院手術 : 2
骨髓移稙 : 12
義乳重建 : 2
醫療給付總上限 : 180

PCC1 防癌終身健康保險附約 95歲滿期 1單位
罹患癌症保險金 : 1~20年度 5萬、第21年度() 7.5
罹患原位癌 : 1~20年度 7500元、第21年度() 1.13
癌症住院醫療金 : 1200
癌症出院療養金 : 600
癌症外科手術醫療金
 罹患癌症 : 1.5/
 罹患原位癌 : 2250
癌症門診醫療金 : 500
癌症放射線醫療金 : 500
癌症化學醫療金 : 800
癌症安寧照護金 : 2

這兩隻癌症險給付額度都非常的少,PCC1是定期繳到95歲的,CWR1則是終身,罹癌一次金都很低,幫助不大,建議富邦的可換成台灣人壽,定期癌症險YCC可直接買到500萬,也可多加副本實支實付,重大傷病等...這樣保障會比較完整

結論:
保險解約對被保險人不好?
小朋友目前已經有體況了嗎?
解約是可以隨時解的,如果沒有體況,可盡早調整,若保了終身,在這中間發生了風險,才發現理賠都不夠支付醫藥費,那就真的不好了,應當說,解約對業務員不好,對被保險人未必不好唷,錢難賺,保險別亂買

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萍萍
保戶
了解~謝謝您的答覆,原來我解約是對業務人員不好哦⋯⋯
Messi
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您好~~

如果本身這東西是好的,解約的話當然對我們有一定的影響,如果不好,多繳錢下去也不會有足夠的保障,解約都會影響到業務員的佣金囉,那當然就是不好的,還是得看是否有人情包袱,希望是沒有的,整體來看也只有全球實支實付XHR是比較好的
萍萍
保戶
嗯...被你說中有人情包袱,然後又兩光,只好上來請教你們自救了
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 8 小時內回覆討論區
已經保了一年了,終身險第一年佣金也領得差不多了,後幾年沒多少佣金,其他就看附約附約的續期佣金了,所以該給業務做的人情,第一年也做得差不多了,是時候想想要怎麼再規劃了
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
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不好意思,有看到您的諮詢,因開通都需額外付費,所以在那上面回覆您的訊息了

謝謝
萍萍
保戶
我有看到囉!謝謝您的回覆!很詳細
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
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不客氣唷~~

有幫助到您比較重要^^
萍萍
保戶
謝謝!對了,我看其他保經們的回覆是建議我先保新的保單再把舊的解約掉,可是我的保經要我明年契約到期了再改,這樣是....?
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 8 小時內回覆討論區
一般是建議先保之後,再將舊的解掉沒錯

這也有可能是他以為提早解掉的話,不會退比例保費,才會這樣建議您,我自己是遇過蠻多這樣的XD

如癌症險條款第9條,若終止本附約,是會退還部分保費的



CWR1 新終身防癌健康保險附約 保單條款

附約的終止(一)

第 九 條 本附約於保險期間內,有下列情形之一時,其效力即行終止:

一、 要保人終止本附約時。

二、 主契約終止或因其他原因消滅時。但主契約因符合全殘廢並理賠「全殘廢保險金」而終止時,不在此限。

三、 主契約經變更為展期定期保險。

四、 被保險人於本附約保險責任開始前的保險期間,經醫院診斷確定罹患癌症者。本公司無息退還本附約該被保險人已收受之保險費。

五、 被保險人所申領之各項保險金所有保單年度累計總額達「最高限額」時,本附約對該被險人之效力即行終止。

依第一項第一、五款原因終止時,如有未到期保險費者,本公司應從當期已繳保險費扣除按日數比例計算已經過期間之保險費後,將其未到期保險費無息退還要保人。
萍萍
保戶
那我現在應該是要先保新保單,解約明年再解嗎?
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 8 小時內回覆討論區
是的,新的可以先保,過了疾病等待期30天或90天,再進行解約的動作,這樣可避免保障空窗期

請問您是住在屏東嗎?

萍萍
保戶
是的
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 8 小時內回覆討論區
了解~~

我本身也有不少南部的客戶,因在屏東,也有成本的考量,才決定不開通的,還請見諒囉

當然如果覺得我還不錯的話,還可再來信諮詢 (目前是保戶評價第一名的^^)

謝謝唷
萍萍
保戶
嗯嗯!沒關係的!謝謝你的耐心回答,很棒哦
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
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能幫助到您,我也是很開心的^^
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 8 小時內回覆討論區
可以呀,但同一篇諮詢,沒辦法再做回覆了XD

可搜尋我的暱稱(+零柒壹伍)

謝謝
Ally Qiu
Level 4
保險業務員 location 桃園市
通常 3 小時內回覆討論區

萍萍 您好 
被保險人 目前身體若健康 隨時可以調整哦
罐頭保單符合醫療趨勢,是高保障低保費的保險組合,若以單一家相同的保費,保障能更完整
小朋友以重大燒燙傷、2家實支實付、癌症、重大傷病 為主
點此連結 建議方案 符合醫療趨勢,是高保障低保費的保險組合
於保經公司任職 能站在客戶的角度替客戶篩選把關
非單一家保險公司業務 能公正為保戶挑選保費合理 保障高的保單
需要協助 歡迎私訊我留下您的聯絡方式 謝謝

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萍萍
保戶
了解~謝謝您的答覆
Ally Qiu
Level 4
保險業務員 location 桃園市
通常 3 小時內回覆討論區
不會,希望對您有幫助。
NikuNiku Chen
Level 2
保險業務員 location 台中市

解約也不會不好,如果被保險人身體健康還能夠重新買保險,
那就趁早先重新買到自己想要的內容之後,再為舊保單做處理,
趁早處理總比一直繳自己不想要的內容好~

留言
萍萍
保戶
就是怕花太多冤枉錢呀⋯⋯所以趕快上來詢問你們專業的保經
Aaron85034
Level 4
保險業務員 location 桃園市
通常 1 小時內回覆討論區

您好:
我仔細看了您幫寶貝兒子投保的內容,大致上沒有太大的問題,保費偏高是因為納入許多終身保險,這個部分做一點小小的修正就可以了(儘量不要考慮全部解約喔!),然後再針對您想幫他規劃的重點,補強一些定期險及醫療實支實付就可以了。有需要做保單健診或是細部調整規劃!歡迎點我的頭像諮詢!謝謝您!

留言
萍萍
保戶
了解!謝謝您的答覆
Aaron85034
Level 4
保險業務員 location 桃園市
通常 1 小時內回覆討論區
謝謝您!
豆爸
Level 3
保險業務員 location 台南市

您好唷

因為有規劃到終身的險種,導致保費較高,壓縮到其他保障內容,解約一定會有損失,但是不解約就是要繳到滿,如果資金充足,就選擇補足缺口,預算有限下就趁早做變更,前提是要看體況是否良好!

終身雖然在未來年紀已經超過定期險最高續保時,還能有個保障。
但是在預算有限下,我們無法負擔的大風險必須要先做規劃,先解決下一秒的風險,再解決未來的風險,如果下一刻都渡不過了,想到那麼遠要做什麼?

那您這樣的內容缺口滿大的,以比目前更低的保費,可以做到更完整的保障!

需要協助歡迎來信諮詢唷!

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萍萍
保戶
了解~謝謝您的答覆!
小寒
Level 2
保險業務員 location 台北市

萍萍您好:
保險解約並不一定會對被保險人不好!
目前看來解約的問題主要是保費的損失,除非小朋友身體有狀況,不然是不會有問題的!
趁現在投保年期不長,越早處理損失越少
並且換成對小朋友更有保障的保險規劃,才能真正解決您擔心的問題

詳細內容可以點我頭像傳您的聯絡方式,我會馬上回復!

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萍萍
保戶
了解~謝謝您的答覆哦
保險經紀人-Ben
Level 4
保險業務員 location 新竹市
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萍萍 您好
目前這樣看下來缺口有失能、一次性給付防癌/重大傷病、意外險
全球
PHA終身醫療以定額給付為主,不適合現在住院天數低高自費的環境
XHR是ㄧ個還不錯的實支實付,常放在罐頭保單內
富邦
兩個防癌都屬於療程型,不適合現在的環境,防癌險建議以一次性給付為主
當選擇新式的治療,花費都是很龐大,有一筆錢才能夠支付費用

建議可以參考網路的罐頭保單組合
如果要重新規劃,會建議新保單生效後再把舊保單解約,避免空窗期
XHR因為有30天的疾病等待期,所以另一家實支最好是規劃無等待期
建議內容
 

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萍萍
保戶
原來是這樣!謝謝您的答覆及建議的內容可以參考
巨巨小百科
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區

萍萍您好,
由於您的保費大部分都著重在
活力一生終身醫療健康保險
因為現在二代健保導致(住院天數下降、自費項目增加)
此種險種幫助已經不大
建議可以降低保額,把錢花在刀口上規劃第二支實支實付實在許多

富邦的部分我想您規劃都是為了癌症吧!
不過這部分的癌症都是屬於比較傳統的療程型癌症險
目前醫療品質,治療癌症的方式已不用一直住院,而是使用
費用較高的標靶藥物、質子治療、自體免疫療法,往往一個療程下來就100萬以上,
所以目前都會規劃一次金癌症險,確診直接領取一筆金額。

結論:沒有體況的狀況下,建議活力一生可以降低保額,
富邦可以選擇取消,把省下的錢規劃在失能險、第二支實支實付、癌症一次金


如果您對保險有不了解的地方,歡迎點我的“巨巨小百科
一起討論您所擔心的風險,才能真正的依照您的需求,
規劃出最適合您的保障,去解決您所擔心的問題。
 

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萍萍
保戶
了解~謝謝您的答覆及建議哦!
保險經紀人Roger
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保險業務員 location 新北市
通常 3 小時內回覆討論區

首先以保費來看 這年紀小朋友略高
以保障內容來看
全球主約的終身醫療
詳細內容樓上同業都有說明
這種產品會有幾個問題
1.一開始保費比較高 導致預算考量其他保障不夠完整
2.無法轉嫁自費支出
雖然總繳保費比實支實付繳到70還便宜
但保險應該是買有用而不是買便宜
如果沒體況建議盡快做調整

富邦部分
終身防癌的保障就是偏向於療程
也就是說住院 開刀 化療 門診這些的定額給付
感覺總理賠上限很高
前提是要能做這麼多醫療
在來是真的住院開刀高額自費 保障也不一定比的上實支實付

目前因為醫療技術進步
癌症有許多住院外的支出 例如新式療法 或是很夯的標靶藥物等
這種就需要靠一次給付的額度拉高保障
建議用一次給付高的產品
當下拿回一大筆錢自己決定選擇合適的醫療方式
把住院開刀交由實支實付轉嫁

以上建議給您參考
男生保費建議抓在2~2.5萬
雙實支 重大傷病(保費較高 看爸媽需求) 重大燒燙傷 罹癌 與失能險等
這樣額度更高保障更完整
而且以定期險做主要規劃
未來也可以保持調整彈性

有需要詳細規劃歡迎點我頭像來信討論~

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萍萍
保戶
原來...我富邦真的保的很糟糕呢⋯⋯謝謝您的答覆及建議哦!
保險經紀人Roger
Level 5
保險業務員 location 新北市
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不會 如果有需要詳細規劃討論歡迎來信~
保險停看聽
Level 5
保險業務員 location 新北市
6 小時前上線

萍萍 您好:
不好的原因,應該是指萬一我有A疾病要解約改為投保另一張保單時A疾病會被除外,日後對於A疾病的相關費用保險公司都不會負責

如果弟弟沒有體況問題,想要調整保單是沒有關係的

全球人壽活力一生終身醫療健康保險 (PHA)
住院日額:1000元
住院補貼:500元
住院手術費(最高):7萬
手術療養金(最高):3.5萬
特定外科手術看護:5萬

終身醫療費用高,對風險負擔實質上的幫助卻很少,保費和得到的保障CP值有點太低
而XHR是網路所推薦的實支實付之一,所以建議您可改為LDC+XHR

富邦CWR與PCC1都是醫療型癌症
初次罹癌金都偏低,沒辦法COVER標靶藥物治療費
現在會推薦規劃癌症一次金,一次拿到高額的理賠,患者可以放心治療,資金運用上較自由

我們可以詳細討論在考慮怎麼調整
有任何保險相關問題~歡迎點我的名字作進一步討論!!

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萍萍
保戶
了解~謝謝您詳細的答覆!
ALEX
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 4 小時內回覆討論區

原則上小朋友無體況 這兩張都可以從新解約處理,不僅保費降低 保障也提高許多。

DRGs(Diagnosis Related Groups)為診斷關聯群英文縮寫,是目前新的健保制度,實質意義就是住院定額給付。即同一類疾病,要採取類似治療分在同一組,再依過去醫界提供服務之數據為基礎,訂定未來健保署應給付醫院之定額費用,不讓醫院實報實銷,由論量計酬改變為包裹式支付。
DRGs制度將導致門診手術增加,住院手術負擔重。

99年1月1日 健保局導入DRGs制度後,平均住院天數逐年下降。

目前規劃方向大致如下
雙實支實付+意外險+重大傷病(包含癌症)+長期照護(失能險)

實支實付 主要用途
支付病房費差額 醫師手術費 新型藥品 新型醫材 雜費自費 等項目。
終身醫療和手術主要是理賠住院的日額和手術定額給付
對於目前短期住院高額自費(醫療雜費)的幫助不大
新生兒罐頭保單的好處
1.保費低廉:約等於傳統醫療規劃保費的30~50%
2.雙倍理賠:直接大幅拉高保障CP值2倍
3.包含有全部醫療險無法給付的"雜費",也就是自費額:唯一給付
4.包含面廣,包括手術、病房、雜費:取代其他醫療險種
一次性給付型醫療險
(重大傷病/疾病/癌症)
支付生病期間長期且龐大的醫療費用及家庭開銷。傳統防癌險主要都是理賠住院 開刀 化療的定額給付。對於龐大的自費標靶藥物或特殊療法幫助不大
不如用一次給付的險種拉高保障。
失能險
因應萬一需仰賴他人長期照護所需的龐大費用。建議規劃終身不還本或是定期殘扶做規劃。未來看自身經濟責任做調整。
意外險
建議先規劃人壽端保證續保型基本額度,再用產險專案拉高身故金、重大燒燙傷等等。
 

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萍萍
保戶
了解~謝謝您詳細的答覆及建議哦!
Wayne Coffee
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但是我查了一下,保險解約對被保險人不好,所以我很懊惱,那我到底該如何修改我這份保單呢?

其實只要注意小朋友沒有體況的話,先規劃好新的保單,等保險等待期過後再把舊的解掉即可
這樣保障就可以接軌上不會受影響,畢竟保障實質影響的是未來理賠跟家庭經濟資產的保全
尤其是目前小朋保費較高,但是保障卻沒有跟保費成正比,尤其都規劃在住院中
但定額式的終身醫療、終身防癌又不理賠雜費,所以碰到大額自費會無法應對
整體強烈建議盡快作轉換會比較妥當

小朋友的保單建議先上網搜尋了解罐頭保單架構

  1. 用較少保費做較高保障
  2. 比較適合現在社會、醫療體系
  3. 節省的保費重點在加強父母(經濟來源者)

可以參考以下規劃方式:
建議規劃請點我看保障內容



參考保障:

『雙實支實付』
(規劃兩家風險更分散)
住院:2,500/日
雜費:32-80萬(最高)
*其中20萬雜費額度能理賠住院自費
(不怕住頭等病房)
手術費用:20-38萬

『意外保障』
意外殘廢:300萬
重大燒燙傷:200萬
燒燙傷移植手術:200
意外住院:3,000(含骨折未住院)
加護、燒燙傷病房:5,000
意外醫療實支實付:3萬
緊急醫療救護費用:3000

『一次性給付』
重大傷病:100萬
癌症一次給付:500
使用標靶藥物另給付:100

『失能保障』
意外、疾病造成失能(最高)
一次性給付:200萬
月扶金給付:2萬

以上建議供您參考內容都可以再調整
有需要細節討論可以來信再跟我說喔~
 

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萍萍
保戶
所以是先把我新規劃好的保單先送出去,等保險公司確定承保了再把舊的解約掉嗎?
Wayne Coffee
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是的,只要新契約成立後沒問題,舊的我們就可以開始做調整

不好的保障留著也不會對家庭經濟風險轉嫁有幫助

花比較少的錢如果我們可以規劃比較高的保障,當然是趕快先處理

畢竟不知道風險、明天什麼時候來臨,早點轉換

發生狀況才能早點有比較高的保障來面對
萍萍
保戶
非常謝謝你的回覆!對我很有幫助哦!
萍萍
保戶
不過我有跟我的保經說要改保單,可是他叫我明年契約到期了再改,這樣到底是對不對啊......?
Wayne Coffee
Level 5
保險業務員 location 新北市
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不會,有其他需要協助的地方也可以點我頭像討論喔
Wayne Coffee
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 6 小時內回覆討論區
因為你現在改他會被扣錢啊....

規劃這種內容又只在乎自己的佣金

這樣的業務員可能您也要思考一下
萍萍
保戶
哇哇......因為是親戚所以我很頭痛呢!所以才到這裡跟你們求救呀~(哭哭
Wayne Coffee
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 6 小時內回覆討論區
在發生風險的時候親戚也不會幫忙出錢治療或是看護費用吧?

談到錢唯一能依靠的就是白紙黑字的條款保障

所以如果我們追求更好的保障同時,身為保險業務的親戚

已經沒辦法規劃好的內容還出面擋著不讓規劃

我想從從業人員的道德、和親情上都滿不合格的

既然對方這麼自私那您為何不為自己多想想呢?
萍萍
保戶
嗯!知道了,之後我會堅持我的立場的,畢竟這是孩子的保障不能開玩笑
Eva terry
Level 2
保險業務員 location 台中市

主約終身醫療險占掉了一半的保費,保障卻不足。

目前新生兒保單推薦低保費高保障的保單,1-2萬左右包含:
1.雙醫療實支實付(自費額度24萬)
2.意外險(含高額燒燙傷200萬+200萬)
3.癌症險(一次給付500萬)
4,重大傷病(一次給付50萬/100萬)
5,殘廢失能險(殘廢一次金230萬+殘扶金3萬/月)

挑選1-2家保險公司,做組合規劃。依照預算做搭配才是長久之計。

新生兒的保單,很重要,但保費不能占掉ㄉ太多,畢竟更重要的是您們家庭支柱者哦!

我也剛生完寶寶,幫我女兒做好保單規劃。

正好有些許心得,與您分享。

有不懂、不清楚,歡迎詢問。不要客氣,把保單規劃好才是最重要的。

無體況前,把保單做好規劃都是ok的哦!

 

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萍萍
保戶
了解~謝謝您的回覆哦!
王婷薇
Level 2
保險業務員 location 高雄市

以這份來看有點不太完整,以相同都是富邦來說,27000應該規劃的更完整一點,終身醫療其實沒有不好,只是他把一輩子要繳的錢擠在20年繳完,所以費用會相對高一點,換個方面想,至少我們有一輩子的保障

另外,我們來想想我的預算,符合這個規劃嗎?如果這預算來說是符合的,那我要怎麼用一樣的錢來規劃更大的保障比較重要喔~
 

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