家庭保單健檢

首先我們要先很清楚知道目前台灣的健保體系是實施這個DRGs制度
簡單來說就是每個疾病治療方式都是固定的，包含住院、手術、用藥、器材等
對於醫院來說最害怕的就是如果替病患用比較好的治療可能健保會不核銷而造成醫院虧損
所以基本的治療一定是健保病房、最便宜的用藥、器材，傳統型手術
較好的病房、用藥器材、先進手術大多要自費

建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

(一)先生的南山已滿期，只剩下一些附約要繳一年大約8000元
但看了南山的實支才5萬?是不是能重新規劃

以雙實支來說最快的方式會運用原本保險公司有的實支實付
搭配第二家來規劃，但是南山的實支實付門診手術較低，且沒有門診手術雜費
保障內容上比較有缺陷，避免未來理賠上有漏洞建議重新規劃
在補強重大傷病、癌症一次性給付、失能保障等

(二)太太一年要繳35000元，卻沒買到壽險跟重大傷病那些
我看繳費不到10年，保險商品也是金融商品，也適用停損機制
畢竟不像股票基金等，即使目前虧損但是放著未來有機會漲回來
但保險內容不符合現在健保體系、社會制度
您放了10年還是一樣糟，且加上通膨影響實用度只是逐年遞減
不如適當地做停損，把保費節省換取更好的保障
這樣對家庭經濟風險轉嫁才比較大
尤其台灣人被以前的舊觀念綁著，以為保險就是繳滿就好
其實保險是消耗品，是要針對不同時期做適當調整

(三)小孩的保費1年26000在網上看也是偏高
對，而且一樣都是在住院中，針對上述內容也是幾乎沒有
小朋友大概2萬左右就可以規劃雙實支實付、重大傷病、一次性給付癌症
意外保障、失能保障等，且保障額度是傳統的2-3倍
賺錢很辛苦，我們更應該把錢花在刀口上，規劃好才能對家庭經濟風險轉嫁有幫助

以上建議供您參考有需要細節討論可以來信再跟我說喔

此類型商品保的比較多，終身手術、日額型醫療險、定期手術險
比較大的問題在於真安順手術這隻，保費過高，無法解決手術醫療自費項目，而永健住院與住院費用這兩隻主要是針對住院病房的給付，當二代健保DRGs實施後，造成住院天數下降，換成的是醫療自費遽增，這些定額給付型的商品，本身就是針對手術費用，或是病房費的給付，自費項目都是不能賠的，所以保再多，都未必能解決當下醫療自費的問題，所以可將永健住院與住院費用這兩隻換成醫療雙實支，而真安順手術這張只有保幾年而已，如果有人情壓力，則可降低保額，附約部分部分調整，如果無人情壓力，建議這張重新規劃了，主約終身壽險是比較大的問題

實支實付型
雜費額度只有5萬，與住院手術共用額度，缺少了門診手術以及門診手術雜費，由於雜費額度過低，建議得再補第二支實支了，第二支一定要選用可副本理賠的，如國泰實支是正本，也不能保喔，副本理賠的有台灣HNRB、全球XHR、遠雄RJ1、元大JR
如果實支從新規劃的話，也是建議規劃兩隻，若換成南山新的實支，那就得先解約再換了，這樣就會有保障空窗期，且同樣是不賠門診手術雜費的，同樣得用第二支實支補強

2、癌症險
雖然有一張終身癌症，也繳完了，不過這張主要是有癌症身故150萬，癌症住院5000元/天，癌症門診醫療3000元，其餘保障都沒有，重大疾病裡有癌症項目，但那是定期的，已經繳滿期了，沒有續保的話，就少了這100萬保障，所以目前癌症保障是比較缺少的，建議可用定期癌症險來補強，以一次性給付型的商品為主

3、重大傷病
重大傷病險包含癌症等等..22大項，300多細項，建保核發重大傷病卡就可申請理賠的，與過往重大疾病或特定傷病不一樣，在理賠上較無太大的爭議，同樣可用定期重大傷病來規劃

4、失能險
失能險主要依據1~11級失能，保障範圍廣泛，如癌症、中風、意外等等...皆有可能造成失能狀況，無法工作需要有人照顧時，屆時可能需要請看護，或是家人放棄工作專心照顧我們，此時就需要長期照護費用了，而失能險在此時將扮演著重要角色，對於一家主要經濟支柱來講，更是重要，所以這個部分可再增加，不建議保還本型的，建議以不還本型為主，保費可省許多，可用終身不還本型主約，搭配定期險來規劃

5、意外險
意外險保得比較多，國泰的保費較高，如果要省保費，可換成產險意外險專案的

6、壽險
對於家庭主要經濟支柱來講，壽險保障是不太足夠的，還得考量到房貸、小孩教養費等等..當有一天我怎麼了，這些壽險是否足夠支撐家庭5~10年的生活開銷呢

(二)太太一年要繳35000元，卻沒買到壽險跟重大傷病那些
1、醫療險
日額型
守護一生是終身手術險，健康加倍則是終身醫療，兩隻都屬高保費低保障的商品，只保了第6年左右，如果要做調整的話，可以降低額度，守護一生最低是500元，健康加倍則是800元，這兩隻都不能減額繳清喔，但降低額度實在也沒多大意義，1000元的保障都不夠了，還降，感覺只是保安心而已，所以就得斟酌看看了

實支實付型
雜費額度只有8.4萬，也是非常的不足，且同樣不包含門診手術雜費，住院雜費理賠項目則是採列舉式的，這點跟南山時隻HS一樣，收據名目上，須符合條款所列的項目名稱，才可理賠，如果不在裡面的項目，恐也不會賠，目前大多是"蓋括式"寫法的，包含健保不給付的部分都會給付，所以保障式非常廣泛的，也不會有太多的爭議，所以這兩隻在理賠項目上對我們大大的不利
也因為雜費額度太低，終身醫療與手術也不能取代實支實付，所以補上第二支實支，還是必要的，所以就得看預算在來斟酌調整終身險

2、癌症險
癌症險是PCC1，名子是終身的，實質上卻是定期癌症險，但可保到95歲，也得持續繳到95歲才行阿，保了3單位，保障也不高，罹癌一次金只有15萬，從第21年度起也只有22.5萬，由於醫療日新月異下，越來越多更有效的藥物，花費可不小，治療癌症過程中，花費數百萬，可是常見的事，而這張卻不能及時解決當下罹癌的醫療費，目前癌症險主流是以一次性給付為主的，一次拿到2..300萬以上理賠金，也比較好彈性運用這筆錢的，因此建議這張癌症險刪除，換成一次性給付型的商品

3、重大傷病
4、失能險
重大傷病與失能險如上~~看自己比較重視哪一塊，但建議都可一併補強

5、意外險
意外險是基本保障，除了211R以外都有保證續保，都可不必調整，需要再增加保障的話，再用產險意外險來規劃即可

6、壽險
等於是沒什麼保障，如果太太是家管，可能也不太需要太高額壽險保障了，女性定期壽險便宜，也可再規劃，看個人需求而定

(三)小孩的保費1年26000在網上看也是偏高
1、醫療險
定額給付型
同樣是有終身醫療跟手術，這兩隻是造成保費過高的主因，小朋友一年保費超過2萬，算蠻多的，如上所述~~就算將終身險調降額度，感覺也沒什麼意義，若小朋友無體況的話，也沒人情壓力，則可考慮重新規劃了，另外一隻永健住院，當然也可換成雙實支來規劃

實支實付型
雜費額度只有10萬，與南山一樣，也是與住院手術共用額度，門診手術只有1萬，這也是國泰常見的罐頭搭法，都把預算拿去買終身，實支實付卻只保10計畫，建議至少也要保20計畫，但門診手術都只有1萬，依然要用第二支實支補強之

2、癌症險
這個部分沒規劃到，建議以一次性給付為主，如台灣人壽定期癌症險YCC，保個500萬也不用2000元，如果考慮換成台灣的組合，可一併補強

3、重大傷病
女孩子還可規劃定期重大傷病，目前只有台灣CIR3，遠雄RK1這兩隻可保，其餘可保的不是還本型，要馬就是終身，保費過高，因此也不建議

4、失能險
這個部分建議也可再補強，可用終身失能險當主約

5、意外險
小朋友除了可規劃壽險公司的意外險之外，也建議另外保富邦產險-新十全兒童意外險專案，主要增加重大燒燙傷額度

6、壽險
小朋友無家庭責任，且15歲以上無身故保障，所以壽險就不用增加了

總結:
如以上建議，其實缺口還蠻多的，保了太多不實用的終身險，就會造成負擔太過沉重，保障卻不怎麼全面，最需要調整的是近幾年保的終身，有些可能要考慮解約或是降低保額了，建議以定期險為主，而不是終身險
如有任何問題，也可來信諮詢喔
謝謝