新北市
國泰部分大多是針對一代健保設計的保單
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高
１. 新安心保住院醫療終身保險
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天1000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？
b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到
c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到250元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你250塊，請問補貼250塊能做什麼？
２. 鍾福特定傷病終身保險
特定傷病50萬的保額理賠基本上不敷使用，發生重大疾病的狀況時
除了治療的費用外，還需注意治療期間薪資費用損失、短期看護等相關費用
另外特定傷病的理賠除了裡面的項目外，還要符合特定狀態才會理賠
現行市場都已規劃重大傷病為主，重傷的範圍較廣，約莫有300多項
且領重大傷病卡就理賠，醫院按照病名、診斷證明開立重大傷病卡
保險公司認卡即理賠
小結：原則上都是舊時的產品，不如做停損換更好的保障內容
但不代表台壽的部分是ok的
１. 新住院醫療保險附約
這張保額做太高，其實可以降低保額拆做兩張實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償
２. 終身防癌健康保險附約
依現行二代健保體制，住院天數大幅下降，自費用藥、器材費用大幅增加
新式的治療方式且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等
或是新型免疫治療藥物治療，這些滿多都需大筆金錢自費
像是以控制癌細胞長期服用標靶藥物，每月動輒都是十幾二十萬在跳
往往最後花費都在數百萬間
但分項給付的防癌險僅針對住院、手術、化放療給付，且給付額度不高
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對
即使規劃額癌症險民眾仍有非常大的機率需自掏腰包來治療
市場上目前較以一次性給付規劃為主，針對大額自費藥物、器材較能cover
３. 特定傷病健康保險附約
如同國泰的特定傷病
小結：
已經規劃台灣人壽卻沒有把強勢商品帶出，真的非常可惜
這業務還在用一代健保的觀念設計二代健保體系的商品
一次性給付完全沒有規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險
針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜
建議補強的缺口為實支實付、重大傷病、一次性給付癌症、意外保障、失能殘扶等
其實有保殘扶，保單忘了塞哪沒拍
台中市
朔月~你好
承上題
如果台壽要作修改，如何作比較好? 其實有保殘扶，保單忘了塞哪沒拍
台壽的部分可以多增加 YCC(癌症一次金)、CIR3(重大傷病)。加強一次性理賠的保障。
而失能(殘扶)是目前已投保額度來定，如果需要用定期補強，台壽也有BX0(一次金)+YOA(殘扶金)，不過BX0的保額跟主約壽險額度有關，僅能投保至壽險保額的5倍之內(最高500萬)。所以壽險有100萬的話，就可以直接規劃500萬的BX0(一次金)+YOA(殘扶金)。
另外可以將醫療實支(HNRB)修改至計畫2-計畫3即可。
把多餘的預算拿去購買 全球的醫療實支(XHR)。但因是附約的關係，主約建議用LDC(失能險)來規劃。(LDC-1萬+XHR-計畫五)
以上想法與你分享~
可以參考看看 =)
台中市
身故退還所繳保費x 1.06倍-已請領保險金
特定傷病保險金之給付：
罹患第一類特定傷病，以「投保金額的150%」給付
罹患第二類特定傷病，以「投保金額的100%」與「已繳年繳保費總額的106%」取其高給付
此項為傳統重大疾病與特定傷病結合，已繳7年開始進入難以抉擇的時候
如果預算許可可留下，再加入現在範圍較廣的重大傷病來拉高範圍
新安心保住院醫療終身保險
身故退還所繳保費 1.05倍 - 累計已領保險金
病房費每日 1,000 元 加護、燒燙病房費另給付 2,000 元
急診住院保險金 1,000 元 手術費(含重大特定)最高 3,000 元
門診手術費最高 1,000 元 住院前、後門診每日 250 元
醫療轉送(救護車) 2,000 元 出院療養金每日 500 元
終身型定額給付，DRGS實施後住院天數減少，自費項目增加，假設今天住院使用到自費藥品
此項僅給付定額病房費，住院手術不管動腦、動心、動手最高給付3000元
自費部分仍需要自行負擔，以現在來說會建議以實支為優先
此項卡為主約，且已繳一段時間，抉擇開始會很困難
如有人情且無體況，可考慮將主約降至最低額度
如可以考慮全盤損失且無體況在考慮整個挪調
新安順手術醫療終身保險
身故退還所繳保費× 1.05倍 - 累計已領保險金
重大疾病及特定傷病保險金給付 10 萬
手術醫療保險金每次給付 1,250 元~ 8 萬
住院手術療養保險金 3,000 元 重大手術慰問金 2.5 萬~ 4 萬
定額型給付，若在意的是就診時使用健保項目或動刀一定要有定額給付，此項可能稍微接近需求
若求的是就診時想要更好的醫療的話，以現在來說會建議以實支為優先
若無體況且可接受損失在考慮整個挪走或可選擇降至最低額度處理
意外險
須注意目前職業等級是否與當初投保相符，不符則需做變更
如有保留國泰，可考慮在底下新增實支CV M20
這樣可節省一主約，但須注意手術與雜費共用額度，重要門診手術僅限額1萬
所以要搭配第二實支作為補強
台壽
福滿人生終身壽險
主約用，無太大問題，須注意保額高會不會影響到保費空間
新住院醫療保險附約
如單實支最高計畫三即可，若有雙實支則可再下調至計畫二
終身防癌健康保險附約
終身型療程給付，包含併發症，此項應該著重癌症身故部分，以現在癌症來說大多使用自費標靶
若短時間需要龐大自費，初次罹癌偏低，額度可能很快用完造成負擔
會建議加入一次給付癌險或重大傷病優先，將一次給付將額度拉高
此項若繳費時間還不長，可考慮是否將預算挪至其他
一年期特定傷病健康保險附約
重大疾病+特定傷病給付，如無體況可考慮更換為範圍較廣的重大傷病
這樣保障範圍也可同時做加大
台壽部分如無體況可考慮將終身防癌、一年特定傷病預算轉移
補上一次癌險YCC與重大傷病CIR3來做加強
缺少的殘扶部分可先以定期殘扶YOA與BX0來做為補強
如無保留國泰，可再補上全球實支，將保障再加強
台中市
建議國泰的都把保額調到最低
把終身醫療跟特定傷病那兩張都繳完
附約就看您要不要留!
其實整體保障還是缺滿多的!
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