41歲男-保單健檢及規劃

全球部分詢問看看客服
能不能增加實支xhr計畫五
這張保障完整 除了雜費不高以外
後期保費也算合理

遠雄有一張實支rj1也不錯
雜費高
可惜有手術限制問題而且後期保費偏高

如果您預算足夠規劃終身殘扶
可以考慮元大的產品
dh是目前保障項目最完整的終身殘扶
新出一張新的實支jr
雜費不錯條款也寫的很好
老年費率比rj1便宜些又沒有手術限制問題
還是要看您的預算和希望規劃方向來做討論
 

１. 遠雄終身壽險30萬額度實際效益不大，有壽險需求不如規劃定期壽險
終身醫療現在實用度也大幅下降，我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天2000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到500元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你500塊，請問補貼500塊能做什麼？

康健人壽的大多為非保證續保，對於醫療險規劃這類型的內容非常危險
除非保障做很齊全在考慮加強用，不然針對險種特性、還有康健的理賠風氣
強烈建議不如轉換其他保單增加保障為主

２. 全球人壽的防癌當年算是猛單，停賣時還狂賣一波
可惜的是不能附加任何其他附約，不過分項給付的癌症還是有缺點
依現行二代健保體制，住院天數大幅下降，自費用藥、器材費用大幅增加
新式的治療方式且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等
或是新型免疫治療藥物治療，這些滿多都需大筆金錢自費
像是以控制癌細胞長期服用標靶藥物，每月動輒都是十幾二十萬在跳
往往最後花費都在數百萬間
但分項給付的防癌險僅針對住院、手術、化放療給付，且給付額度不高
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對
即使規劃額癌症險民眾仍有非常大的機率需自掏腰包來治療
市場上目前較以一次性給付規劃為主，針對大額自費藥物、器材較能cover

３. 元大目前的殘扶和實支在市場上都非常有競爭力
不過殘扶條款雖然優了些，多了非同疾病意外造成殘廢等級隔年保額可以重新計算
但保費也高許多，發生風險當下還是以理賠高低為主，所以當殘扶主力其實不大優
實支實付內容雖不錯，但是目前您手上的儲蓄險也不適合當主約使用
未來只要主約解約拿回錢，效力不存在，附約也無法留存

小結：
目前保障都以住院中為主，只要跳脫住院外幾乎沒什麼理賠
一次性給付完全沒有規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜
目前整體缺口會在為雙實支實付、重大傷病、一次性給付癌症、意外保障、失能殘扶等

可以考慮台壽＋元大的規劃，運用台壽費率便宜的殘扶險加強保障
再補強重大傷病、一次性給付癌症、意外保障等
最後加上元大的實支做雙實支規劃，可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容


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Wayne Coffee 目前任職於保經
專業提供業界低保費、高保障的定期險組合規劃
幫助客戶用最低預算做到最高且適合自己的保障
有需要協助的地方可以點我頭像來信一起討論喔

遠雄可以加
XCD  6單位
RJ1    1單位 
RK1   100萬

康健人壽都是定期險可以解約沒差

全球人壽附約在加
XHR  5單位

這樣就是一份好的醫療保障了

但您的意外險與殘扶險都沒有
建議一定要買尤其是意外險理賠發生率非常高

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