28歲 女 保單健診

您好
這份規劃屬於高保費低保障的類型，終身型的險種太多!
例如 終身防癌險，保費8415，保障卻只有50萬，用到時方恨少阿!
終身醫療目前已經不符合現在的醫療環境，目前住院天數減少，自費項目變多且不便宜，那終身醫療屬於定額型的給付，很難去把自費這塊風險補足，建議用實支實付來規話就好。

如果想規劃基本的可以考慮用台壽、遠雄、全球這三接來做就好!

歡迎來信討論，給予您建議並索取建議書唷!

小鳳2 您好

我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度
健保DRGs制度採用是包裹式給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

這張三商的保單會有以下的問題：

１. 鑫好健康終身醫療健康保險附約、正健康住院醫療健康保險附約
目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天2000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到500元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你500塊，請問補貼500塊能做什麼？

２. 新守健康手術醫療終身健康保險
終身手術容易被條款綁死，而造成新式手術可能無法理賠
新創手術不在手術表裏面怎麼辦呢?
a. 可能協議理賠
b. 不理賠
但這兩個你沒辦法知道是哪個，那這個時候問題來了，你會希望
a. 用舊式的開刀手術，好的慢，治療效果差，會理賠一點點
b. 用最新的醫療技術，隔天出院，但不理賠
即時有些條款標榜可以手術會更新，但仍有保費過高保障太低
且無法針對通膨來應對的問題，未來醫療費用越來越貴
而通膨的影響下原始保額越來越少，也是漸漸不堪使用

３. 好安康防癌健康保險
『防癌保障』
第3年起，初次罹患低侵襲癌症給付 5 萬             
2年內，初次罹患侵襲癌症給付已繳年繳化保險費總和           
第3年起，初次罹患侵襲癌症給付 50 萬             
罹患特定癌症，第3年~10年另給付 20 萬
罹患特定癌症，第11年~20年另給付 25 萬
21年起，罹患特定癌症給付 30 萬
一來癌症治療50額度太低、二來要第三年開始罹癌才有保障
疾病等待期太長，等於會有很長的空窗期間

４. 針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
正如同上面所說，我們年輕沒有太多資產累積，如果發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜


小結：簡單來說，業務員用一代健保的觀念在設計二代健保的保單
其實您的年紀這樣的保費偏高，但是保費和保障卻沒有正比例
畢竟剛出社會應該很了解賺錢很辛苦，所以我們更該把錢花在刀口上
規劃好的保障才能在風險發生的時候有足夠的理賠可以讓我們去面對

可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容

 

終身醫療目前不會是建議規劃的主流
因為是定額給付的產品
不管住院花多少自費病房 還是手術材料增加多少 動了甚麼新型手術
這種產品在住院天數確定以及手術部位確定以後
理賠金額就確定了
考慮自費醫療 應該以實支實付為主  雙實支保障就很完整了

ZHSR是實支實付
但是要注意門診手術給付上限是1.5萬
目前技術進步 越來越多不需要住院的手術出現
如果碰到花比較高的手術理賠額度就有限幫助不大
建議找其他監的實支做補強

好安康防癌 這是保障到75歲的一次給付防癌
癌症確實依次給付是主流
但您覺得50萬的額度對您目前來說夠嗎?
如果改用定期的防癌險(隨年紀慢慢調整保費)
只要1200的保費就有100萬的保障
槓桿是否更高?
再把節省下來的錢自己理財或拿去其他產品完善原先的保障

最後建議可以規劃失能險
失能是影響家庭最大的風險
輕微的工作失能 要考慮薪資損失 未來您這2~30年是經濟責任最大的時候
最嚴重的生活失能 除了薪資損失還要考慮一個月3萬以上的看護費用
建議規劃終身不還本和定期的做搭配調整額度
三商的殘扶是身故還本型的保費會比較高就不建議規劃了

建議>有人情壓力 買終身壽險主約搭配實支與基本意外就可以
沒人情壓力 同樣保費規劃額度可以更高內容更完整
大概建議可以點連結
但實際規劃方式還是要以你的需求和預算做決定

以上
有需要詳細規劃可以點我頭像來信討論~

終身險不是不好
但年輕時建議用低保費高保障的定期險

我們買保險是要在需要的時候有足夠的保障可以支付醫療
而不是一個長時間但要用保險的時候發現不夠

富邦當然也有一些不錯的保險!
如果真的要跟對方買那請對方找高保障的定期險重新規劃!

有任何問題或需要服務的地方!
歡迎聯絡我!
​​​​​​​感謝您!

您好喔
不曉得您有沒有一定得買三商的壓力
我跟您簡單說明一下就好
從保障面來看
實支實付 正健康這支 我沒有很推薦 因為 
必須要正本收據才能理賠 也就說 您的公司如果有幫您保團保 萬一也要正本收據的時候
醫院只會有一張正本 那這樣就會產生衝突 且 這一支的雜費與手術共用一個額度
換句話說 雜費賠的多就佔掉手術的理賠額度  建議還是挑選拆開各給一個額度的商品會比較好
再來這一支的門診手術限額就只有15000 非常不足夠 光門診手術產的雜費就不只了
也就因為這樣  才要多給您塞個終身手術險再上面  我會建議 拿掉 去挑選別家比較好的條款
沒有這樣限額這麼少的  也可以省下多塞一堆險種進去的費用

再來我們看 鑫好健康 終身醫療   
終身醫療 目前真的不太符合醫療環境趨勢  
目前健保制度的關係  住院天數減少 自費項目增加 門診手術不需住院越來越多
要解決的問題在 龐大的醫療自費雜費項目
而終身醫療沒有理賠雜費喔    
建議還是省下來 去做第二家 第三家的實支實付效益比較高 

接著我們看 好安康防癌
保單第2年度罹癌 沒有給付喔   只會給您保費的總合而以  簡單來說 變相的等待期拉太長了
都要到第三年度才有給付  我會建議可以選擇定期且沒有這樣拖長等待期的商品
因為風險什麼時候要來臨 我們不能預測的

建議您好好找一位業務員 跟您做需求分析探討 按照您的預算 需求 每一項險種 
讓您參與規劃 帶您看條款 教您怎麼篩選保障  這樣才會量身規劃
不然這樣沒有分析 給您的建議書 真的不見得內容額度適合您
辛苦繳保費 希望錢能花在刀口上

希望我的回答能幫助到您
目前服務於保經公司 擅長保障需求分析 能從各家商品帶客戶篩選合適計畫 一站式服務 解決商品比較的問題
歡迎來信 誠心服務 



 

若本身非家庭經濟支柱則不需要規畫壽險，建議主約改用終身殘扶險加強失能的保障。

手術醫療終身
手術費理賠額度低，無法解決目前高額自費藥物器材的問題。建議用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。

意外身故、傷害醫療、傷害日額
意外險我建議您規畫在產險意外險,相同保障下保費可以降低40%左右,同樣的保費可以規劃更高的保障,對您的保障規劃來說更有利

正健康住院醫療
1.門診手術+雜費限額只有1.5萬過低，此缺陷對於目前門診治療趨勢的醫療行為上，會愈來愈不利，以門診手術置換人工水晶體單眼自費7萬來看，保障相當不足。
2.住院手術+雜費額度是共用的，容易產生預算排擠。且單雜費建議最少20萬才夠，例如自費的達文西手術開機費需要25萬。
建議以門診手術、雜費分項給付等條款優勢的第二家實支補強。額度可以透過預算調整增減，但條款不能，因此建議以條款為優先考量。

終身醫療
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
，以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用，建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

安康防癌
罹癌一次給付金太低並無法有效轉嫁高額自費的標靶藥物，
建議改用一次給付金更高的癌症險取代，對您較有利。

保單中缺少殘廢失能的規劃，意外險僅能理賠意外引起的失能，但是失能有6成以上是因為疾病引起的。
失能是長期無法工作或自主生活的狀態持續一輩子，都可能會需要支付長期看護的支出與工作收入的損失，因此建議補上此保障缺口。


各家商品都各有優勢，全部規劃在一家的效益一定比不上各家最好的商品來組合。
建議改用其他家條款或費率更好的險種規畫，對您較有利。
歡迎您再點擊我頭像討論，可以提供更完整建議給您參考。