請問我的保單好不好
本身身故理賠預算抓30萬，想請問哪一張保險(三商PK富邦)比較適合我?
新北市
RITA.TSEN 您好
其實買保險很簡單，我們只要釐清目前的責任狀況和在現在的醫療體制和社會狀況會面臨什麼問題
然後針對自己沒有辦法承擔的風險，在用保險去做轉嫁即可
1. 醫療體系現在實施的是二代健保，病房數少、好的手術、藥物器材通通要自費
所以我們規劃醫療險首要先拉高自己本身的保障，以及一次性給付重大傷病
有一整筆理賠金在手上，才能選擇自己的治療方式和面對隱藏性成本風險
2. 社會制度已經進入老年化社會，失能殘扶不可少
當疾病造成的失能越來越多的情況，我們要注重的不只是失去生活能力
其實失去工作能力也同樣令人擔憂，再加上現在老年人口已經比出生人口多
未來勞動人力減少，相對看護費用會變高，會長期花大錢的失能殘扶是我們未來的保障
而在檢視的同時也要注重理賠要針對大風險、理賠保額要夠、方向要對
所以我們簡單的把保障分成四大風險
1. 責任壽險
針對自己本身的責任額來看壽險額度，買多浪費買少留負擔給家人
2. 重大傷病
一次性給付金來針對發生重大傷病時會面臨的治療費、生活開銷、未來無法回到職場的替代費用等
3. 失能殘扶
因疾病、意外造成失去工作能力、生活能力的風險轉嫁
4. 醫療保障
住院中開銷統稱住院醫療，包含實支實付、癌症、意外等
把握以上重點，就可以了解怎麼樣針對目前的各個狀況來規劃
而不會被業務拐買高額的壽險、儲蓄險、還本意外、終身醫療手術防癌等
這兩家問題幾乎是一模一樣的
1. 實支實付沒有門診手術，現在很多新型手術治療方式當天就可以出院回家
門診手術的理賠就更為重要
2. 目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
所以像住院日額定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保已經漸漸式微
3. 終身防癌的問題點也一樣，新式的治療方式住院天數大幅下降
且比較好的醫療方式如逼把、質子治療、放射治療等滿多都需自費
分項給付的終身防癌一來保費高，二來保障額度低
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對
4. 沒有重大傷病的給付，現在文明病多，一次性給付可以針對
治療費用、治療期間薪資損失、治療後能不能回到職場的問題
所以有一整筆金額的給付比較能針對這些內容來做應用
5. 一次性給付癌症偏低，如同重大傷病的需求運用
癌症在國人發生率更高，一次性給付的需求更大
6. 失能殘扶額度的不足，針對意外或疾病造成的生活失能、工作失能
這樣的額度和內容規劃的不是很足夠
富邦主約雖然有用失能殘扶，但是保障內容普普，沒有保證給付
一次性給付也偏低，針對我們年輕需要高保障的階段幫助不大
小結：如果以相同保費您可以得到的規劃保障其實可以更好
起碼保障會差到將近兩倍以上，可以參考下列規劃的方式
建議規劃請點我
新北市
有看到上方有建議規劃的內容嗎？
那個是超連結可以看規劃的保障項目
新北市
其實兩張都不推薦
跟您作一些分析
富邦的HKR和三商的SHHIR
這種是定額給付的產品
也就是不管是否有自費病房或是手術部分有特殊材料自費
都不會另外給付
自費保障上比不上實支實付
目前住院建議實支比較實用
實支部分
要注意富邦的雜費HSA5只有6.6萬太低
在雜費(醫療費用)的條款上 是條列式而非概括式
而且門診手術的條款上只寫到門診手術費 沒有門診雜費
未來理賠可能會有爭議
三商的ZHSR的門診手術上限1.5萬
如果碰到花費較高的門診手術理賠無法有效轉嫁
防癌部分
富邦PCC1是號稱終身但也繳費終身的定期防癌
保障到95歲
但是三單位罹癌一次給付是15萬
跟三商的ACRD終身防癌相同
一次給付額度都太低了
目前癌症住院外支出這麼高 (標靶藥物 新式治療等等)
建議以一次給付的拉高保障
目前年紀大約5000元可以做到定期的重大傷病與防癌各100萬
等於最高200萬的保障 是否更能有效轉嫁癌症風險?
另外建議補強失能保障
富邦的XLT有幾個問題
1.身故還本的保費比不還本還高 差不多保費快可以兩倍保障了
2.一次給付額度太低 只有25萬 碰到7~11的狀況如何處理? 7級理賠40%也只有10萬
3.沒有保證給付
有些產品目前有身故保證給付 如果發生這個狀況提前離開 會留一筆錢給家人
還有些有生前/身故保證給付 如果當下需要一大筆費用也可以考慮提前領回
其實差不多三萬的預算
跳開這兩間規劃保障會更完整
失能 重大傷病 防癌 雙實支 意外 基本壽險
額度可以做的更高
未來在看狀況做調整就好
以上建議給您參考
有需要詳細規劃歡迎點我頭像來信討論~
台中市
1. 富邦人壽安富久久殘廢照護終身壽險 (XLT)
失能(殘障)保險金偏低，優點是1-6級殘扶金不打折，最重要的重點是無保證給付，
有保證給付，萬一不幸身故還有後續殘扶金可以繼續幫我們照顧家人。
2.富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (HSC5)
理賠金額原則上無太大問題，另外還有
住院醫療約10萬,手術最高18萬，還有重大器官移植或造血幹細胞移植，
但需注意其條款寫法：列舉式(萬一沒在手術項目內容亦有爭議)。
理賠申請：正本理賠，另外他沒有給付門診處置項目。
3.富邦人壽防癌終身健康保險附約 (PCC1)
雖然可續保到95歲，但初次罹癌保險金75000,罹癌住院1800/日,放療500/日,化療800/次，
支付都偏低，不足以轉嫁罹癌風險 (癌症治療的自費標靶藥物動輒數十萬至數百萬)。
三商人壽
1.正健康住院醫療健康保險附約
住院一天2000，住院醫療及手術合計20萬，門診手術上限1.5萬。
1年只要3000元，
至少可以獲得住院一天3000，住院醫療12萬、手術22萬，門診手術及雜費都有理賠。
2. 三商美邦人壽安康防癌終身健康保險附約
好處是20年繳完保障終身，
但初次罹癌保險金20萬,罹癌住院4800/日,放療1700/日,化療1700/次，
同樣支付都偏低，不足以轉嫁罹癌風險。
3. 鑫好健康終身醫療：
住院一天1,500，手術給付依手術倍率表，
健保總額給付條件下住院天數會越來越少，
平均住院一星期以上就算很長了，
更何況以您繳出去的保費大越要住院160天以上才會回本(24萬/1500)。
保險的價值在於當我們發生風險時，我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出，
甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
壽險、殘扶險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險：
若以一年3萬元左右的保費，已經可以規劃很好的保障了
1.定期壽險：不幸身故時可以理賠100萬，把愛留給家人，幫我們照顧他們未來生活
2.終身殘扶險（失能輔助險）：
當發生失能而無法繼續有收入時，最高可一次理賠150萬，先作為緊急醫療支出，
另外每個月再給付最高3萬殘障輔助金(依殘障等級給付)，且保證給付15年以上，
也就是說萬一我們不幸發生失能狀況，符合每個月領3萬的殘障輔助金，假設1年後身故，
保險公司會將剩餘14年未領殘障輔助金給付給我們最愛的家人，
保障他們生活無慮。
3.實支實付：
轉嫁健保無給付的自費項目
醫療費用最高給付29萬，手術理賠最高31萬(有給付門診手術及其雜費)。
4.定期重大傷病險：
截至去年底請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬(包含癌症，中風，洗腎...400多項)
5.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，癌症治療的自費標靶藥物動輒數十萬至數百萬，
罹癌一次理賠160萬 (包含重大傷病險，共可理賠260萬)
癌症手術給付18萬，癌症住院一天10,800，放射治療3600/日，化療3,600/次。
6.意外險:
除了100萬意外壽險，另包含100萬意外殘扶金，重大燒燙傷，意外住院一天理賠 1,000元，意外實支實付3萬元，
(可保證續保，不會因體況改變而被終止）。
點我看保障規劃
以上保障，一個月只需2千多元的保費，現階段足以規避人生最大的風險，
詳細保障內容我們可以再討論調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
本人目前服務於大型保經公司，能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，謝謝您。
台中市
富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (HSA5):
住院醫療約6.6萬,手術最高12萬，還有重大器官移植或造血幹細胞移植
3.富邦人壽防癌終身健康保險附約 (PCC1)
三單位初次罹癌保險金15萬，癌症手術4.5萬，罹癌住院5400/日,放療1500/日,化療2400/次。
台中市
以您的年紀壽險保費很便宜，100萬定期壽險只要幾百元不到。
我上面幫您規劃的部分，可以刪除台壽定額給付防癌險，用重大傷病代替。
另外意外實支實付和意外住院，也可以用雙實支實付去補足，這兩項也可以刪減。
如此一來，保費落在3萬內，符合您的預算。
細節部分我們可以再詳細討論做調整，歡迎寄站內信與我聯絡唷。
台南市
兩張都有問題
簡單來說 三商部分缺少殘扶 癌症一次給付太少 可以考慮不要用定額型醫療險
富邦部分殘扶險主約保費過高保障太低 癌症一次給付太少 可以考慮不要用定額型醫療險
若要用三商 建議把SHHIR ACRD移除
若要用富邦 建議主約換成10萬壽險 移除HKR PCC1
另外轉向台壽元大全球等尋求第二間實支實付 一次給付重大疾病險 殘扶險等
最後要提到 保險的主要目的就是分散人生各階段不同的風險
因為已成家 考量到家庭責任風險 預期的壽險保額30萬其實是偏低的
特別是如有貸款及未來生子 這部分的風險分散不能少
目前這兩張都有意外身故100萬 加上主約也至少有10萬壽險保障
建議定期壽險加上產險的意外險將身故保險金拉高一點 現階段來說 三~五百萬都不算太低
台中市
抱歉看錯單位數，更正一下
富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (HSA5):
住院醫療約6.6萬,手術最高12萬，還有重大器官移植或造血幹細胞移植
3.富邦人壽防癌終身健康保險附約 (PCC1)
三單位初次罹癌保險金15萬，癌症手術4.5萬，罹癌住院5400/日,放療1500/日,化療2400/次。
高雄市
買保險必須了解自身需求，及預算來規劃，而非業務員給你的現程內容來選!
如果兩個東西都很爛，再怎麼選還是爛啊!!!! 就像是生病需要看醫生，醫生會
問診看狀況開藥給您，這就是對症下藥，保險也一樣，討論內容沒什麼意義!~
懶惰一點的話照網站上的罐頭保單規劃，肯定爛不到哪邊去~所以這兩張都可
已不用看了=ˇ=
台南市
若無人情壓力建議改用別家更好，
富邦、三商的醫療險在門診手術的缺陷相當大，
未來醫療技術進步門診手術將逐漸取代住院手術，因此實支實付在門診手術的保障一定要夠完整。
而保單內也規畫許多高保費低保障的終身險種，
老年以後算上通膨繳的保費都不一定會比領回得多，
建議先以定期險為主才能提高保單的單位保障。
各家商品都各有優勢，全部規劃在一家的效益一定比不上各家最好的商品來組合。
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歡迎您再點擊我頭像討論，可以提供更完整建議給您參考。
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