三商人壽&新光人壽-多項保單..

這張是還本型商品唷，保費較貴，身故會退保費，保額較低，殘廢一次金不足，殘扶金不足唷，若著重在於保障，而不是可還本的，此類型商品盡可能以不還本為主，也就是身故不會退保費的，一樣的保費，可做到較高的保障，一般來講，除了規劃終身殘扶之外，會建議多增加定期險，拉高其保障，每月殘扶金3~5萬，殘廢一次金300~500萬會比較足夠，因此可再增加定期殘扶與殘廢險，若要比較好的保障效益，則可減額繳清，省下預算另行規劃

2.二十年繳費祥安心終身壽險 100000.00元 2270 20 104
享健康住院醫療健康保險附約計劃D 1.00單位 4477 20=>保留，增加台壽或全球實支
病房費限額 : 2000元
醫療雜費 : 40萬
住院手術 : 8000~50萬 (依手術倍數8~500%給付)，無門診手術與門診手術雜費
收據 : 可副本

這隻雜費額度很高，也停售了，建議不用變動，缺點是沒有門診的部分，早期保的新光雖然有門診手術，但只有1萬，不含門診手術雜費 (醫材費等...)，所以在實支實付上可做點調整，將新光換成台壽或全球實支實付，也都可副本理賠，與門診手術/門診手術雜費這兩個項目

二十年繳費新重大疾病終身健康保險附約 300000.00元 4020 52 2=>保留，增加定期重大傷病
主要給付7大重大疾病
1.急性心肌梗塞(重度)
2.冠狀動脈繞道手術
3.腦中風後殘障(重度)
4.末期腎病變
5.癌症(重度，2期以上)，不含輕度癌症
6.癱瘓(重度)
7.重大器官移植或造血幹細胞移植

重大疾病保障項目比較少，且理賠較嚴苛，只有30萬的額度，也是不足的唷，保費還算可以，另外再增加範圍較廣，且領重大傷病卡就可賠的重大傷病險，以定期為主喔，可再補強100萬

二十年繳費安康防癌終身健康保險附約計劃Ｄ 1.00單位 7195 52 2=>可刪除，換成定期癌症險
初次罹患癌症保險金 : 20萬
原位癌或第一期前列腺癌 : 2萬
癌症住院醫療金 : 3000元
癌症住院收入補償金 : 1000元
癌症手術醫療金 : 一般癌症4萬、特定癌症5萬
癌症手術後住院金 : 一般癌症500元、特定癌症1000元
癌症出院補償保險金 : 800元
癌症化學或放射線治療門診 : 1700元
癌症骨髓移植 : 25萬 (以一次為限)
癌症乳房重建/義肢裝設 : 5萬 (以一次為限)
義齒裝設 : 25萬 (以一次為限)
醫療總上限 : 300萬

須留意一下條款並沒有寫到因癌症所引起的併發症喔，對於終身癌症來講是非常大的缺口，罹癌約有64會導致併發症，所以當有併發症需要住院，這些療程型費用，就不會賠喔，保費也非常的高，因此不建議投保沒有給付併發症的癌症險，也剛保沒幾年而已，還可做轉換，可換成一次性給付癌症險

二十年安心豁免保險費附約 17000.00元 216 52 2=>保留
2~6級殘、重大疾病即豁免保費

意外身故及殘廢保險金 12••••••••.00元 1450 57=>可保留，增加產險意外險
傷害醫療保險金日額 1000.00元 780 20=>可保留，增加產險意外險
意外身故金，1~11級殘廢金，無每月給付的殘扶金，重大燒燙傷、意外住院與骨折金

骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款 50000.00元 490 20=>保留
包含22項骨折與8項脫臼給付項目

3.二十年繳費鑫真健康終身醫療健康保險 1000.00元 11300 20 104=>刪除，增加有門診手術與門診手術雜費之實支
還本型，身故退還總繳保費1.1倍
住院醫療金 : 1000元，超過31日 : 2000元
加護病房/燒燙傷病房 : 2000元
住院手術 : 3000元
門診手術 : 1000元
出院補償金 : 500元
住院前後門診醫療金 : 250元
給付上限 : 250萬

終身醫療CP值不高，賠得很少，尤其在二代健保改制之後，造成住院天數下降，醫療自費增多，無法有效解決醫療問題的，規劃可互補的雙實支，較能解決目前醫療問題，所以建議這隻可刪除

4.二十年繳費新守健康手術醫療終身健康保險 1000.00元 7770 20 104=>刪除或降低額度，增加有門診手術與門診手術雜費之實支
還本型，身故退還總繳保費1.1倍，須扣除已領取各項保險金
住院/門診手術 : 1000~8萬元 (依手術倍數1~80倍給付)
醫療總上限 : 130萬

這隻的保費尚可接受，但還是建議以醫療實支實付為主，且再醫療技術越來越進步後，未來新式手術，現在買的終身手術險，可能會因為不符條款內容，就不賠喔，若預算比較吃緊，可刪除，也可將額度降到500

新光人壽-長保安康終身壽險 主約60萬 年限20 始期(年) 88=>保留，增加定期癌症、重大傷病
身故/全殘金 : 60萬 (繳費期間內身故，另外退還未到期保費)
祝壽金 (至100歲)：60萬
重大疾病暨特定傷病：36萬 (保額60%，繳費期間內另退還未到期保費)

這隻基本上就不用動了，除了壽險與祝壽金之外，重大疾病也有36萬，加三商保單，整體上來看，還是不足的，所以將三商保單條款後，增加定期癌症與重大傷病即可

安心住院保險附約(本人) 71D01 2 10 1,948元=>可刪除，換成有門診之實支
病房費限額 : 1000~3000元
雜費額度 : 10萬 (雜費額度與住院手術併用，重大手術/加護病房提高到20萬)
門診手術 : 1萬 (無門診手術雜費)

與三商實支同樣都有門診手術上的缺點，而安心住院只有1萬額度，是非常不足的，所以建議這隻可做轉換

平安意外傷害保險附約(本人) K1D01 2 560,000 526元=>可保留，增加產險意外險
意外傷害醫療保險附約(新修訂) L1D01 2 30,000 400元=>可保留，增加產險意外險
傷害住院醫療日額(本人) R1D01 2 800 492元=>可保留，增加產險意外險
主要保障為意外死殘、意外住院、骨折金、意外實支，不包含重大燒燙傷與殘扶金、意外實支

綜合保障(個人) P1B01 2 300,000 1,875元 =>可保留，增加產險意外險
意外身故: 30萬
1~11級殘分級給付 : 1.5~30萬
住院病房費 : 600元
住院/門診手術 : 1500~6萬元 (手術倍數為保額的0.5%~20%給付)

這幾隻基本上都可以不用做變動，整體上來看，意外死殘的額度是偏低，可再規劃產險意外險，拉高保障唷

結論：
早期新光可不用做太大幅度的調整，104年保的三商多是終身險，造成高保費低保障的狀況，因是剛保而已，若無體況問題，可先從這幾隻終身險著手調整，建議都以定期險為主唷，才能在有限預算下，將保障效益化，且適合自己的保單，保障做足隻後，有多餘的預算再規劃終身險也不遲，會比較建議規劃終身殘扶險，且不還本型的喔，還本型雖然身故會退保費，但我認為這沒什麼意義，但少了保證給付的，就會差很多了