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晞晞 小資族

有人算過定期險跟終身險實際繳費嗎?

最所一直在研究所謂的罐頭保單
也一直跟身邊朋友討論
發現大家跟我有一樣的想法
我之前就有問過類似的問題
可是想知道
大家都想買cp值高的保險
那…
有算過真的繳了二十年,後續的金額,跟一開始就買終身險的金額差多少嗎?
剛剛算了一下CIR3晚年的費率…真的不便宜…
繳去的錢就石沉大海不會回來,繳終身還拿得到錢…
業務員都會說
現在花少少的錢
把能存的錢存下來,為未來做規劃
可是不能保障以後通彭
那…存下來的錢,未來真的能支付年長較高的保費嗎?
終身險雖說比較貴,但至少錢會拿回來,感覺是用自己存錢的利息去換這個保障,這樣說好像也可以?

再來就是…因為現在付不起終身險,所以買便宜的定期險
那這樣也沒有存到錢,未來風險愈大的時候,就更沒有錢可以買保險啊- -
目前感覺終身險比較划得來?!
繳個二十年,撐過去,年老也不用擔心沒工作沒錢沒保障?

另外題外話…
保險經紀人跟保經業務員是一樣的嗎?

感謝各位專業業務員看完我的囉哩八說,只是單單想找個討論區來討論 ,這個網站真是個好也方!
麻煩大家跟我閒聊一下,給小弟我一點點意見吧!!
共 11 則留言
保險達人
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 12 小時內回覆討論區

應該是說現在的醫療險有很大的可能滿足不了未來的醫療花費,醫療不斷的進步,相對保險也不斷出新的商品,若現在就買一張20年保障終身的商品,到時候想下車就不太容易了,就像是20年前的NOKIA在當時很流行,但20年後的今天,你還敢拿出來打電話嗎?所以定期的好處是當有新商品可以因應當時的醫療花費時隨時下車都可以下車!
另外保險經紀人是必須考過經紀人執照的,保經業務員並不用有執照跟一般業務員同

1
不滿
留言
一路
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區

哈囉~晞晞

你的想法及保險觀念真的很棒,有機會真的蠻想認識你的!其實我也有跟你一樣的想法,到底終身險好呢?還是定期險呢?
而一份完整的保障又包含了壽險、意外、醫療、癌症、重大傷病、殘扶!
如果說全部都規劃終身險且足額保障的話,不知道晞晞有沒有試算過一下保費,保費真的是我們可以負擔得嗎? 若能負擔,那總收入還剩多少是我們可以做其他事情。
當然規劃終身或定期都是看個人需求以及能力,依我自己的想法是,或許年輕時收入不多時,運用定期險幫自己規劃份足額的保障,漸漸收入提升之後,有些險種可以變更為終身險!保險不能改變我們的生活,但可以讓我們生活不被改變,不過也只能盡力做到沒有風險!

最後
保險經紀人跟保經業務員是一樣的嗎?
一樣的點都是在賣保險,不管你跟誰買,保費都是一樣的!
但保經業務能提供你較多家保險公司的商品,基本上立場上會比較客觀,因為我們不用替保險公司背書,我們只賣最適合客戶的商品! 

 

不滿
留言 3
一路
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
後面保險經紀人跟保經業務員是一樣的嗎?



我看錯了!哈哈

保險經紀人是考過國家執照,而保經業務只是登陸在保經公司的業務人員,但不一定擁有保險經紀人執照!
晞晞
保戶
那…經紀人是…比較專業?
老米
Level 3
保險業務員 location 台中市
保險經紀人考試需要背法條,就我們實務經驗來說

對於客戶的幫助,就是在有理賠疑義時,比較有那sence去幫客戶(指法的部分)

當然也要結合在保險這區塊的實務經驗
Jimmy
Level 5
保險業務員 location 台南市
通常 13 小時內回覆討論區

1.相同的內容,20年繳完的終身險總費率,大概可以買35-40年的定期險(實際各商品費率可能會有不同)。
所以就看每個人怎麼取捨,像CIR3這種理賠後就失效的保險,如果發生在35-40年內就用到,當然是買定期險比較划算。
如果擔心風險會在35-40年後才發生,那就去買終身險吧。
但是即便總繳保費一樣,定期險是自然費率、中間因為任何原因停掉也不會有保費損失。
終身險是規定你要在繳費年期內繳完,而且因為平準式費率的關係,如果中間繳不出來都會因為你已經預繳了一部份的未來保費所以損失較大。

2.定期險的功能是可以讓你用便宜的保費把現在的保障做好,你的財務規劃不會只有保險一項,所以在保險這邊的費用降低才能讓你有錢去做理財。
今天如果把過多的錢都花在保險上而不做理財,那當然永遠都沒有錢。

何況會擔心未來保費繳不出來的人,現在就真的能買得起額度足夠的終身險嗎?
多少人為了追求終身保障但是礙於預算只好買個一半甚至更低額度,出事了才發現不夠用、開始罵保險騙人。


總之,今天如果你預算無上限,終身險滿好買滿應該不會有人有意見。
但明明是預算有限又想追求終身保障,結果買到的額度幾乎只能求個心安,這樣的保險有意義嗎?

 

1
不滿
留言 2
晞晞
保戶
定期險中間停掉無損失,但保費就是石沉大海。

平準保費有損失,不是有減額繳清還是什麼的方式嗎?



同意您說的預算上限才能買好買滿,但是求心安,至少…錢還在?

預算不高,可是又不希望辛苦錢拿來買幾張紙

我知道保險本身就是預防性的,但考量到五十歲好了,

以前的保險便宜,那未來的保險不會更貴嗎?

遇到改版或是停賣之類的情況?

Jimmy
Level 5
保險業務員 location 台南市
通常 13 小時內回覆討論區
減額繳清是用保價金去換取同等價值的保額,但是保價金的金額會低於所繳保費,所以還是會有損失。

如果要追求錢還在的話,那乾脆不要買、把錢留在手邊不是更好,或者你就買儲蓄險把風險全部自留就好,何必要買保障型又怕浪費錢?

辛苦錢拿來買幾張紙,如果這幾張紙在你遇到風險的時候可以賠你幾十萬甚至幾百萬,這樣值不值得?



保險的本質原本就是消耗性的商品,花一點小錢去轉移大風險的損失。

後來保險公司就是抓準保戶不想要錢繳出去了沒用到就浪費了的這種心態,才會推出許多身故還本的保險。

也就只是把原本保障的部分又加了儲蓄險的設計在裡面,但是保戶要買到相同額度必須付出的保費就增加,結果就造成保障不足的狀況。



你還要考量的是醫療技術的進步,今天的保險都是依照目前的醫療現況來制定的,條款內容拿到20年後你確定還是適用那時的醫療技術嗎?

假設我今天買了終身手術險,到了20年後搞不好很多手術都已經被新的藥物治療給取代了,我20年的保費都繳完了卻換來這個沒太大用途的保險。



小鑫
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區

其實市面上有終身醫療、終身手術、終身意外、終身實支實付、終身重大傷病、終身防癌、終身殘扶險

如果以上的險種,要規劃出「像樣的保障」一年保費將近30萬元!

如果許多項目都要追求終身的,恐怕在有限的預算下,買到的保障是很不足的.......

以26歲的人為例

如果他的預算3萬元 全部拿去買「臉書人壽」的終身重大傷病險100萬,罹患重大傷病領100萬,若沒發病身故後可拿回100萬元

但發生其他住院、意外、失能,他卻可能得不到任何保障!

-----
假使3萬元存下來,改買2千多元100萬重大傷病險~

終身扣除定期省下來的錢20年, 無腦的存放3.87%複利美元儲蓄險,美元複利的威力是很強的, 在65歲左右也能滾成上百萬元的現金,甚至放更久也能滾成200萬以上,

有了這筆錢,年老時定期險變貴,解約也無妨。 身體健康的話,拿這儲蓄險來自由花費、旅遊 。 生病時可拿這筆錢來治療,這樣比較有財富自由 ........

------

相反的,年輕時去買終身100萬重大傷病,只有得重大傷病,或直到身故後才能拿回這筆錢保障最多也只到100萬元.......不會更多......

------

建議年輕時,買定期險, 同時將省下的錢,放在穩鍵保本、增值的投資工具, 將來帳戶價值滾的夠高時,就比較不需依賴定期險了!

定期險的好處是讓我們年輕時,用低成本買到高保障!   這比較符合保險精神....


-------
任職於保經公司,能公正客觀給保戶正確的分析,處理各家保單/理賠,如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、安聯人壽...等多家保險公司,

有需要協助,歡迎點我的大頭貼留言
!

 

5
不滿
留言 4
晞晞
保戶
您在保經,想請問,新光好像有一隻醫保雙享,他這隻是什麼都有?

不知道直接這邊詢問可以嗎?

不能回答也沒關係
小鑫
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
我們也能賣新光的醫保雙享是終身險種,這險種結合低侵襲性癌症、重大疾病、加護病房、住院日額、門診/住院手術醫療、住院前後門診



看起來似乎什麼都有?! 好不好,要看它能解決多少問題~



以24歲男性來說買醫保雙享100萬保額,含豁免的話保費 42149元,20年共繳84萬左右, 但理賠上限100萬元,身故退還保額50%,即50萬元



情境一:

某先生不幸於40歲罹肝癌第2期(註:PM 2.5易導致肺癌、肝癌),醫生指示需自費標靶藥物雷莎瓦,一個月要自費18萬元,一年要216萬元

,無需住院、無需化療、無需放療,醫保雙享100萬怎麼賠?



->重大疾病賠保額25%,也就是25萬元,大概不到2個月醫保雙享理賠金就燒光了



如果客戶發生,事後一定會罵業務、罵保險公司怎麼賠這麼少? 賠的比繳的少好幾倍!?

但買這個險種也是客戶的選擇呀? 所以選擇很重要!





---

情境二:

某先生於42歲不幸罹患十大死因第2名的心臟疾病, 發生心肌梗塞,

需要住院5天做塗藥心導管支架4支, 光這材料費就要32萬元, 病房1天3000元住5天,手術費6.5萬元,總共花費40萬元



新光醫保雙享100萬能賠多少?

1.住院日額賠保額0.1% -> 1000元*5 = 5千

2.住院手術賠保額0.6% - > 6千元

3.不賠醫療雜費,所以心導管支架不賠



總理賠金1.1萬元!



住院手術花了40萬元,賠了1.1萬元,你覺得保戶當下臉色不會鐵青嗎?





----

結論:定期險確實年輕時保費低,年紀大時保費高,但在合理的費用下,能幫我們承擔大部分的大風險,



相反的,終身險保費高,在號稱有還本的功能架構下,保險公司能給你的保障,只能少的可憐!





如果今天做了大手術40萬,終身險只賠1.1萬,那不如不要買......



好的定期險年輕時保費便宜,讓我們有空間存自己的錢,萬一發生重大事故,也能保障我們的財產! 這才是保險的精神......



否則花大錢,賠很少,最後氣的都是氣自己、氣業務~~~
保戶來看保險
保戶
這說明太厲害了

長知識了.....
李門環
保戶
這回答太讚了!什麼叫做專業?這才是專業。

剛協助處理ㄧ位全球保戶的契約變更,新生兒保單裡沒有規劃重大疾病,沒有實支實付,單單終身醫療險和終身防癌險保費近三萬塊。面對客戶堅持解約,該名O球業務責備保戶不相信專業,並告訴保戶終身醫療險和終身防癌險『可以』辦理減額繳清⋯

(⋯啥?我有沒有聽錯?⋯)

這年頭,網路資訊爆炸,提醒想久待保險這行的人,多爬文多做功課多看書多進修,否則保戶個個比你還精,有的業務自以為是的專業,在做足功課的保戶眼中只是⋯人家只是基於人情不願當面點破讓你難堪而已。

套句某大說的,別讓業績變成業障。

不要讓專業,成了親朋好友眼中的貪財和笑話。

保險表哥
Level 3
保險業務員 location 台南市
這種試算表我做過很多,三十開始計算到80歲,以相同保障來比較,定期險完勝終身險!只是終身險的好處是還本,但是需扣除已請領保險金額,所以還本這回事就當沒發生吧…
不滿
留言
老米
Level 3
保險業務員 location 台中市
哈囉~你好
其實你這些問題目前只要是年輕的客戶(約莫23歲~45歲)
滿多在規劃時,都會跟我討論。
 
先回答你簡單的問題
保險經紀人的”證照”,必須要經過國家考,才有辦法取得
這張不管業務員是在保險公司上班還是在保經公司上班,都可以去考。
 
保險經紀人的業務,就是保經公司下的業務員
基本銷售保險的證照要有,但一樣可以銷售其代理保險公司商品。
 
所以看你的問的差異是指在銷售端?還是有其他疑問。
………………………………分隔線……………………………………………………………………………….
不知道你有沒自己規畫過保險的經驗?
在規劃時通常必須要考慮的大方向有~
  1. 收入2.家庭背景3.居住地的醫療品質
有這些大方向,然後再深一點的討論,才有辦法更精準去規劃保單。
 
所以當客戶糾結在買定期的還是買終身的險種時
我只會跟他說~能解決你問題的商品,就是符合你的商品
(當然這樣講是篩選過條款後的商品來說)
 
所以買定期或終身,是需要當下討論完需求之後
在預算與需求間去取得平衡
 
因為現在健保體制下,住院實支就只有定期,在怎喜歡終身險
還是得規劃吧~
 
再來通膨的這件事,不管是自己的錢還是規劃保險的額度
在未來都會遇到這樣的問題。
所以除了理財,還要人生不同階段去調整保障額度
這是我從業那麼多年的想法~
 
最後保險不是萬能,商品隨人搭,但也會因為保險公司商品設計
而有所侷限。所以理財(包含各種方式)及規劃符合自己需求的保障
是需要並行的。
哈囉~你好
其實你這些問題目前只要是年輕的客戶(約莫23歲~45歲)
滿多在規劃時,都會跟我討論。
 
先回答你簡單的問題
保險經紀人的”證照”,必須要經過國家考,才有辦法取得
這張不管業務員是在保險公司上班還是在保經公司上班,都可以去考。
 
保險經紀人的業務,就是保經公司下的業務員
基本銷售保險的證照要有,但一樣可以銷售其代理保險公司商品。
 
所以看你的問的差異是指在銷售端?還是有其他疑問。
………………………………分隔線……………………………………………………………………………….
不知道你有沒自己規畫過保險的經驗?
在規劃時通常必須要考慮的大方向有~
  1. 收入2.家庭背景3.居住地的醫療品質
有這些大方向,然後再深一點的討論,才有辦法更精準去規劃保單。
 
所以當客戶糾結在買定期的還是買終身的險種時
我只會跟他說~能解決你問題的商品,就是符合你的商品
(當然這樣講是篩選過條款後的商品來說)
 
所以買定期或終身,是需要當下討論完需求之後
在預算與需求間去取得平衡
 
因為現在健保體制下,住院實支就只有定期,在怎喜歡終身險
還是得規劃吧~
 
再來通膨的這件事,不管是自己的錢還是規劃保險的額度
在未來都會遇到這樣的問題。
所以除了理財,還要人生不同階段去調整保障額度
這是我從業那麼多年的想法~
 
最後保險不是萬能,商品隨人搭,但也會因為保險公司商品設計
而有所侷限。所以理財(包含各種方式)及規劃符合自己需求的保障
是需要並行的。

 

不滿
留言
長假
保戶

看完您的留言、回覆及提出的觀點
個人提出自己的想法,提供您思考~

首先,台灣有個特殊的保險-->全民健保
好壞各有論述,個人亦不多評論

健保基本現行法令上,從出生報戶口後即納入投保
每個月都要繳費-->繳到離開這個世界(先撇除 不想繳、繳不出來等等狀況)
不管有無看病都要繳費,當然繳出去的錢-->政府也不會還你
所以就造成醫療資源浪費-->沒事看病拿藥
說穿了,其實就是不想白白繳錢的心態
ok 沒辦法,健保是強制性的繳費
端看個人自己的行為約束

商業保險-->顧名思義 [商業]就是要營利賺錢的
羊毛出在羊身上
無論商品包裝成定期、終身
保險公司有個職位叫[精算師]
基本上能拿到這個證照資格的,少說年薪至少應該有百萬以上
如果是國際認證的,更不在話下
當然個人不是要神化此職位
您很聰明   保險公司也不是傻子
就算高層是傻子-->保險公司裡一堆投資部門的人、精算師等等
他們至少在工作上會報告給高層,提供決策判斷。

每個保險商品(定期、終身)推出,都是精算過的
一般民眾再怎麼會算,很難算的贏保險公司
精算師有他的專業本領在
終身險種無論包裝成各種型態(滿期增值、複利、身故還本 等等)
乍看之下,讓潛在保戶覺得好像很好,保費有去有回
其實保險公司要賺的是[貨幣的時間價值]
集合眾多保戶的小錢-->炒房、炒股、投資 賺大錢

再者您提到定期險的部分:
想必大家都希望是-->
繳保費就好像活存儲蓄一樣
想繳就繳、想領就領
遇到保險事故理賠-->除了足額的理賠金外,最好保費還可以退還...
這這這...
或許應該要找--> [慈善]保險公司 承保
收的保費只是代管,需要用錢時隨時可領 再加上各險種保險理賠金
真的是太佛心了...^^

以上僅是想像舉例,因為現實根本不可能
因為[人性]的關係
不免有詐騙保險金的可能[連商業保險都有人在詐騙保險金了]

殺頭的生意有人做,賠錢的生意沒有人會去碰
又要定期費率便宜、保障範圍額度足夠、還要退還保費
如真有這種定期險 保險公司願意賣
那真的要叫慈善保險公司
因為穩賠不會賺
這也是為何終身險種標傍 繳費20年[滿期還本、身故還本]
因為契約訂定後 就是要繳好繳滿[中途解約、減額、展期 等等]
必定會有損失[呼應上述-->精算師算的年期及費率]
定期因為彈性高-->對保戶才是高槓桿

最後,並不是所有現在想要規劃保險的潛在保戶
都繳不起所謂的終身險種
誠如上篇個人有回覆給您的,提到幾點
因為健保給付制度+醫療環境科技進步
風險已經來臨時以  前中後期來說
1、確診罹患重病、癌症,或殘廢時的前期階段 (重疾、重傷、癌症)
需要一筆為數不小的錢 應對
額度建議100萬以上
2、需在醫院積極治療時的中期花費 (實支實付)
每日病房費建議有3000額度
每次住院期間雜費 建議有20萬-30萬額度
3、經醫師診治後,如無法康復痊癒(殘扶、長照) 
一次金建議300萬-500萬
月殘扶金每月3-5萬
壽險、意外險[死殘]看個人經濟責任決定額度

若要以全部[終身還本]規劃,保費最少每年15萬以上
那如果現在只有每年3萬
到底要買啥險種呢?[以下僅舉例]
1、買終身重大傷病還本型 20年期100萬保額
2、以定期險規劃上述舉例保障範圍額度

老話一句-->端看個人
每個人自己決定想要的險種、費用、年期等等

保險僅是一個理財工具  您無法靠它一輩子
提供給看完這篇落落長的看倌--> 希望為您帶來思考上的助益~

 

4
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黃昱
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 1 小時內回覆討論區

我提出我的觀點,可以一起討論

首先先了解 罐頭保單 這個是誰發名的?
罐頭保單是一位台大醫師復健科主任醫師 2012 年為了幫自己小孩購買保單,他比較了各家保險商品,做了詳細的研究,最後將自己所做功課、與結論,公開在 PTT 保險版上的心得分享文,此後就在網路保險圈奉為新生兒保險的經典範本。

罐頭保單是否真的適合每個人嗎?
我的答案是不一定,醫生會買定期險,也許是因為這樣的背景,他有額外的投資跟能力 可以照顧老年的自己。
但是一般人會額外準備老年生活的錢嗎? 
所以我在規劃上 還是會用終身+定期來做規劃。
但是終身型,我會規劃的是不還本的商品,
因為所謂的還本,都是到身故的時候退還所繳保費加計利息
那還不如把保障跟儲蓄分開做。

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保險經紀人跟保經業務員是一樣的嗎?有比較專業嗎?

答案不一定,經紀人須要通過國家特考,針對法規背科。
但是實務案例或是需求分析,就還是看業務員跟保戶討論了。
有些業務員會以客戶為出發點,也有業務員以佣金為出發點

 如果覺得我回答不錯,再請你給我一個讚。
我服務於保經公司,也可以點我頭像投保或詢問保險問題喔

3
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Cody
Level 3
保險業務員 location 台南市
通常 1 天內回覆討論區

隨著醫療環境的改變、DRGS的實施
各家保險公司也陸續調整自己的定期險和終身險的保障內容和費率
有CP值高的定期險、終身險
也有CP值低的定期險、終身險

所以選擇有良心的業務員是很重要的
免得落入了低保費高保障的陷阱
反而為自己挖了另一個風險缺口

個人認為定期險是不能當終身險在用的
選擇一個好的業務員真的很重要
如何運用市場上10幾家的定期險+終身險為您規劃合適的保單真的很重要
保經公司是一個可提供10幾家保險公司多元化商品的平台
當然保經公司和單一家保險公司一樣,有好的業務也有素質不好的業務,差別就在於商品的平台多還是少

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曾子軒
Level 5
保險業務員 location 桃園市
通常 20 小時內回覆討論區

您好
個人認為單純從總繳費比較,不能這樣比又不是算命,如果發生在明天呢,你要確定你要活到那時候才能這樣比
終身險雖然看起來保障終身,但你必須繳滿繳費期間才有,不是買了就保障終身,過幾年如果有經濟上的困難,如 二寶、 三寶出生、車貸、房貸等等
另外如果硬要買終身,買到額度不足時,當保險沒辦法解決問題時,最終還是要從自己的口袋掏錢出來
保險不是一買就是要買一輩子,現在沒錢需要,隨著資產的累積,保額可以逐漸下降,或當資產足夠,自當可選擇風險自留
人生處處有風險,但要避免風險的發生,買保險不是唯一的方式,「其他的投資或儲蓄」也很重要,絕不能少。

最後
保險經紀人跟保經業務員是一樣的嗎?
保險經紀人是需要通過國家考試,保經業務員跟一般業務員是一樣的

不滿
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大誠小彥
Level 2
保險業務員 location 新北市

其實現今保險都相當的客製化了,
剛出社會,收入不高,但希望有些基本的保障,當然建議定期險,1個月不到1000元,也能做一個基本的保障,含定壽、防癌、意外雙實支、醫療雙實支…
未來有增加預算再慢慢增厚保障

當然若是一出社會就有高收入,想保比較多終身型的保障也是沒問題的,全看個人需求!

另外題外話…
保險經紀人跟保經業務員是一樣的嗎?

保險經紀人經過國家考試,表示有可以自己開保險經紀人公司的能力,但現今小保經往大保經靠,已經是個回不去的時代了!
保經公司的業務跟保險公司的業務,做的是同樣的事,開發客戶、服務客戶,增員發展組識,擴大組識都是相同的!
最大的差異就是公司制度友不友善,有沒有站在業務員的角度設計制度,能不能長久發展及繼承及傳承所有努力的結果也是考量的一個點!

有興趣從業也可私聊!

不滿
留言
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