已繳四年終身醫療保單是否解約請教.

湯圓您好:

看了富邦的規劃的確有很大的修改空間，尤其是終身醫療的主約就是一個大問題!

若可以接受認賠殺出的話，建議長痛不如短痛趕緊把富邦的單子處理好!

否則一年將近四萬的保費對任何人都是不小的負擔!

利用定期險更是將當下保障做足的最好選擇，也只有定期險在未來修改保單時也比有更大的修改空間!

會想到用定期險來規劃保障是一個很好的觀念及作法，是蠻好奇您的保經業務怎麼會不建議這樣做呢?

以上觀念與您分享，有問題歡迎再來信討論，謝謝!

 

若體況允許，認賠殺出是比較好的。

新的規劃，可以做以下些微的調整。

全球人壽：
XAR00/74歲/100萬
XAH00/74歲/1千
XMR00/74歲/3萬
這三個險種建議換成產險方案。
在中國信託那邊，規劃保證續保意外險即可。

中信
YCA/1年/計劃一
這癌症險比較不建議規劃，沒有賠併發症。
另外意外險的部分
可附加上SMR2D-1,000元

如果再有預算可以再加買 - 元大
DE/20年/30萬 (身故還本)
DF/20年/30萬 (身故不還本)
元大的DF內容雖有競爭力，但因為多綁了主約30萬，反而不那麼划算。

全球人壽現在有新主約可用
全球人壽安養久久終身健康保險(C型)(LDC)-1萬元-30年期
34歲女，年繳2,960元
下面附加
全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR)-計畫五-1年期
意外險就不需要了，可以改用產險公司的意外險

中信的部分，建議把RDM再拉高到150萬元(上限是保額5倍，不要浪費)
YCA不需要

富邦的部分若無體況問題(例如這幾年下來有申請過理賠或是有健康檢查異常)
砍掉重練的確是比較好一點
目前的規劃中，沒看到癌症/重大疾病的一次給付
建議做這方面的補強

發生風險時是依保單條款來申請理賠，就算保費多便宜，保障寫的多好，如果保單條款問題一大堆，發生風險要申請理賠時就會發生許多糾紛。

承保保險除了注意保費的多寡跟保障內容外，另外更要注意的是保單條款  
以下是買保險時要注意保單條款的部份
1. 意外險：除了理賠意外身故外與殘癈外(1-11級殘廢，共75項殘廢項目)，是否有理賠燒燙傷部份，很多保險公司並沒有燒燙傷（無理賠），有的只有理賠25％，但是也有理賠100％，同樣是意外險，如果因意外發生火災導致燒傷，沒有理賠燒燙的意外險，是一毛也不會理賠的，因為沒有殘癈也沒有燒死，所以沒有理賠。
 
2.醫療險：分為實支實付跟日額即付，實支實付主要是支付病房費用支出，日額即付是給付生活費用，兩者功能不一樣，所兩者都一定要承保。
實支實付是屬於一年一約型醫療險，每五年會調整一次保費，最高承保年齡只到７５歲。
日額即付又分”帳戶型”、”倍數型”及”無限額型 “
帳戶型：是指理賠金有一定的額度，終身保障(大都是繳費20年終身保障)，但是當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼會退還所剩的保額，且保費貴。

無限額型：是指理賠金無限制額度，終身保障，保費便宜。

倍數型：其指定限額度高，當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼不會退還所剩的保額，保費比帳戶型便宜。
 
日額即付：繳費２０年終身保障，屬於終身型（但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險，所以一定要注意保單條款），（保的保險公司的日額即付不屬於終身醫療險，有的只有承保到７５歲或７０歲，其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款所規定），另外要注意是住院一天理賠多少錢（是否能夠支費病房費用），是否有理賠門診手術（許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份），燒燙傷病房與加護病房住院理賠天數為多少（有的只理賠７天，有的理賠３０天，有的理賠９０天），是否有手術條款限制（有的保險公司手術理賠項目問題一大堆），有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。
 
3.癌症險：以承保症險來說，要注意的是否有理賠併發症，何謂併發症，在治療癌症過程中，因癌症引起的其它病狀都叫併發症 ，醫學報導中，在治療癌症中，有７～８成是在治療併發症的，如果癌症險中沒有理賠併發症的話，因癌症引起的併發症，不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的，以現在的癌症險來說已經為帳戶型癌症險，另外，在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制（有的限制一年只能動三次手術）…。
 
以保險經紀人來說，保險經紀人能賣多家保險公司的保險商品，所以能客觀推薦客家保險公司的商品，並針對客戶的需求來作搭配，再來，保險經紀人並不屬於任何一家保險公司，所以當發生理賠時，保險經紀人能站在保戶的立場來為客戶爭取理賠，而且跟保險經紀人承保保險並不需求另外收取費用，當規劃同一家保險公司的保險商品時，其保費都是一樣的，並沒有比較貴，當發生理賠時，申請理賠也是很簡單，並不會造成客戶的困擾，當然，如果您跟保險經紀人承保保險，其理財賠、契變…等服務也是交由保險經紀人來服務您…以上大約介紹保險經紀人。
 
合作的保險公司有：新光、遠雄、全球、富邦、中國、安聯、…等人壽險跟產險。
白紙黑字的保單條款會比業務員口頭承諾來的有保障