保單規劃問題

您好

大致上一份完整的保單大概可以分為四大類
1.醫療（實支實付）
依照目前的健保制度來看，實支實付才是目前真的能分攤風險的險種
許多項目都要民眾自費且住院天數也大大的降低
手術主要也會以門診為優先，在雜費額度上就會顯得很重要。

2.意外（殘廢、燒燙傷、骨折等）
意外險主要有壽險跟產險公司可以規劃，這兩者的唯一差別就是在「保證續保」
基本上產險公司的意外險專案都是採「不保證續保」不過也僅少數的保險公司意外險有所謂的「保證續保」
至於保證續保到底差在哪裡？
就是差在出險率，萬一今年理賠次數較多且金額龐大，隔年保險公司可以拒絕續保

3.癌症（一次金理賠、療程型定額理賠）
就像您提案說的一樣，一次金對於這部分的風險來說很重要，因為可能會面臨治療過程的薪資損失
以及高昂的自費藥物，比起定額理賠療程型例如：放化療等，倒不如將保額做足還要來的重要
（順帶一提：若是有住院治療的情況醫療實支也是可以負擔自費藥物的
但大多數的保險公司對於標靶藥物是採「通融理賠」大致上都不會讓您申請超過一個月的）

4.殘扶（月給付看護金、殘廢一次金等）
萬一因為生病或是意外而導致身體呈現殘廢的狀況，好則自己還能行動，壞則需要專人照
例如：洗腎、罹癌切除器官、自然老化等都屬於保障範圍內
死亡其實並不可怕，可怕的是萬一生病了卻好不了的情況都會造成家庭很重的經濟負擔
所以我們能做的就是提前做好準備規避掉這類的大風險
比起一般小感冒小擦傷來說，殘扶險才是更應該優先做規劃，只要有一點點可能都不要賭

那麼至於壽險的部分就要視家庭責任而訂，有無小孩有的話離他成年還有幾年、有無房貸大概還需要繳幾年
萬一自己不幸提前畢業後續的家庭生活費用等這些因素都會是考量到保額的原因
主要都會以定期為主，因為我們不會每個階段都需要高昂的壽險保障，除非您是有上千萬資產需要避稅就另當別論。


目前看起來大多數應該都是終身型態
主要應該先以補足實支實付為首要
才有辦法因應現在的健保體制，許多項目都須自費
若是考慮到較好的達文西手術才能分攤費用

意外的部分可以規劃產險公司的意外險專案加強部分保障例：骨折未住院、燒燙傷等

癌症的一次金過低也建議做個加強
大致上可以規劃遠雄人壽的保單

剛剛所提到的風險都能一次做齊
比起買一堆終身險倒不如花少少的錢將大風險規避掉還要來的重要
在殘扶的保障因為您的年紀考量，若是預算足夠會建議直接規劃終身型態
若是終身殘扶跟終身醫療比起來，絕對是終身殘扶為優先
因為這兩者之間所給予的保障差太多了

若有需要可以再幫您整理一份規劃書參考