「年保費12萬以下，最長6年期滿，可選擇是否解約，解約金利率較高」的產品～

因法規限制，無法直接提供或推薦您特定商品。
建議可以善用投保需求，會得到很多建議!!

另外，此類商品除了南山全球還有一大堆可供選擇，而這2家也並非最優秀的。
多比較看看吧!

妳的預算老實說有點尷尬
除非能拉高到年繳16萬元以上的預算，才比較能找到有高保額折扣的商品
不然就是買利變型年金險了
然後如果要比較儲蓄險的報酬率，最準確的是看第X年解約的年化IRR
看解約金跟淨賺的數字不見得準確，而且也需要考量提前解約的風險

試著去計算IRR年化報酬率會比較客觀
大概解釋一下我們常見的各種利率
第一種-複利
複利簡單來說就是每一年產生的利息會在第二年滾入本金後再重新計算利息
例如我第一年存入10,000元，利率是1.5%，那麼第一年末利息會有150元
第二年則是將第一年的利息滾入本金再重新計算，那麼第二年末利息就是(10,000+150) X 1.5% = 152.25元
第三年則是將前兩年的利息滾利本金再重新計算，那麼第三年末利息就是(10000+150+152.25) X 1.5% = 154.533元
依此類推，時間越長，每年的利息會越來越高
銀行的台幣定期”儲蓄”存款通常是採用複利的方式計算
而IRR內部報酬率就是推算實際上的複利利率
但是IRR內部報酬率是無法直接透過一般計算機計算出來的
尤其如果不只一次投入本金，如儲蓄險分六年繳費，計算方式就更為複雜
最簡單的方式是透過EXCEL的IRR()函數
 
第二種-單利
單利簡單來說就是每年產生的利息不會滾入本金計息
例如我第一年存入10,000元，利率是1.5%，那麼第一年末利息會有150元
第二年則依然用10,000元去計算利息，所以第二年末利息依然只有150元
目前銀行的定期存款則是採用單利
計算利率方式很簡單，例如5年後有11000元
只要(11000－10000) / 10000 / 5= 0.02
那麼單利就是2%
兩者相比較，時間越長，差異就會越大
假設同為3%利率，10000元存20年
那麼複利20年結束共可拿到8061.11元利息
而單利20年結束則只有拿到6000元利息

第三種-報酬率
目的是為了計算這些年自己的資本成長了多少倍，而不管時間經過了多久
所以計算方式直接將結果去相除投入的本金
假設投入了10,000元，五年後成長到了11,000元
那麼報酬率就是11,000 / 10,000 =110%
就可以知道這五年的報酬率是10%
例如計算基金跟股票的投資效益

接下來回歸正題
如果我們要計算儲蓄險到底划不划算，最正確的方式就是換算回實際複利，用實際複利跟現在的定期儲蓄利率相比較
目前各家銀行最高的定期儲蓄利率是三年有1.50% (複利)
也就是說，如果儲蓄險期滿還無法超過1.50%的複利，那麼乾脆存在銀行就好
因為定期儲蓄存款中途解約不會損失本金，只會減少利息，但是儲蓄險卻會損失本金
在同樣報酬的情況下，當然選擇風險越小越好的金融商品

有了這些基本概念再去找最划算的商品
但是要提醒您
1、利變型商品是按照保險公司依市場利率與保費的投資效益，每月宣告利率，實際落差可能會非常大。
2、需保證自己臨時換工作、或是家庭需資金周轉時仍有能力繳完保費，否則中途解約都會虧本
3、先確保自己的風險保障都已經規劃好，發生事故時儲蓄險無法幫上任何忙
以上提供給您參考
希望對您有幫助