醫療險 殘疾險 壽險

基本上以壽險出單的原因在於保單有價值金
換句話說就是保單可以做減額繳清,而且壽險單費用較低
以醫療當主約 注重於老年醫療 畢竟定期醫療 老了一定沒有的保
但是因為貨幣會有通膨的情形 所以往往會造成20歲保終身到70歲醫療請款時發現不夠支付開銷
以殘扶險做主約 在於 怕發生身體機能失去時 可以有所保障 基本上殘扶險 有分定期跟終身 
主約大多為終身 所以也會有醫療費用問題產生

醫療險絕大多為日額補助 基本上大多實支已有所包含
所以有人會以雙實支來彌補空缺
但是若需長期住院治療時 會產生保險實支補助超過限額 而無法分擔醫療費用

殘扶險 言下之意，也就是殘廢輔助，有分終身也有分定期
目前市面上的殘扶險而言 包含 殘廢金,殘扶金,身故保障金,殘廢補償金(不一定有 要看各家的商品)
殘廢金 因生病或意外發生 1~11級殘時即提供一筆可用金額做為臨時金
殘扶金 因生病或意外發生 1~6級殘因而額外提供輔助金
(這要注意 有些提供至死亡即停止 有些則有保證給付年數)
身故保障金 死亡補助金

建議您改一下思考的方向
假如今天我們主要的訴求是「附約的保障」
那「主約的保障」基本上是可以忽略的
因為投保附約一定得綁一個主約，就像買衣服一定要有衣架可以掛，是一樣的道理

一個好的主約有以下幾個條件
(1)保障期間要大於附約，或甚至是終身型的為佳：因為附約不一定會保一陣子，一路續保到75歲也是有可能的。
(2)主約不因全殘失效，或是該公司有全殘的附約延續條款可用：全殘失效是許多壽險主約的通病，盡量找能避免這方面風險的主約，以免日後的理賠發生爭議。
(3)主約有保單價值準備金，日後假如想要減額繳清也有調整的空間：有些人不希望花太多錢在主約上，而有保單價值準備金可以減額繳清的主約，就可以節省主約的支出。但也要注意減額繳清以後，主約保障會下降，且不能再增加其他附約。
(4)主約的保費越便宜越好：這應該就不需要強調了，沒有人會買一個黃金做的衣架或是鑲鑽的衣架吧？

有了這些觀念，要挑選主約就不難了
不一定說有沒有家庭責任就不買壽險主約
假如它夠便宜，出單方便，保障終身，全殘又不失效，為何不用呢？
好好想想吧！

哈囉！針對你的提問，依據本人實務經驗，逐項回覆如下：

【1. 關於壽險主約】
現行市場上的『終身醫療險』多半是是主約的形式，可獨立出單，自然就不是壽險了。
而若只想規劃『定期醫療險』，由於定期險多為附約之形式，必須依附在主約下，
因此就選定一個最低保額的壽險，依附在其下：
(A) 通常是綁一個保額10萬元的壽險。
(B) 但業界也有少數幾間公司，有提供保額1萬元的壽險，目的就是搭配純定期險的規劃方式之用，
(C) 近期，甚至也有保險公司的定期醫療險，直接就是主約的形式了，連綁一個壽險主約的成本都可以省下。
保戶可多參考比較。

【2. 關於雙實支實付】
醫療險若依據『給付方式』劃分，分為日額型醫療，以及實支實付型醫療。
所以你文中提到：
「若有雙實支實付的情況下 醫療險是否就等同是不用考慮了呢?」
這句話應該改寫成這樣的問法：
「若有雙實支實付的情況下 日額型醫療險是否就等同是不用考慮了呢?」
我的看法是，實支實付型醫療的用意是『經濟損失填補』，
白話點是有形醫療費用的實報實銷；
至於日額型醫療的立意是『無形機會成本的補償』及『非醫療單據花費的補貼』
例如生病期間，未賺得的每日薪水。
或是額外請看護、購買補品、輔助器材（如拐杖、護具），剛好是實支實付型醫療無法核銷的部分。

不論是單實支＋日額，或是雙實支實付，在規劃上的想法，
均是希望在經濟損失得到補償之餘，
額外申請到的理賠金，拿去補貼前述我所提到的機會成本或額外花費，
至於哪種方式請領到的金額較多，這是case by case了。


【3. 殘疾險】
若欲針對『殘疾』此項目做規劃，大概有以下幾種方式：
(A)傷害險：俗稱意外險，根據條款中的殘廢等級表，理賠一筆殘廢保險金（保額之某個比例，最高至100%）。
                  多半是附約之形式，也有主約的型別。
(B)壽險：有些壽險的條款中，亦有殘廢等級表。
(C)長照險：市面上，有一種類型的長期看護險的型別，是以殘廢等級表做為理賠之依據，
                  除了一整筆的殘廢保險金外，尚有每年領取的『殘廢生活補助金』之設計。
　　　　　　











 

主約如果只是當作出單來用，只要考量到
1.保費便宜
2.不會因主約停效導致附約無法續約
符合這二種條件的險種都可以考慮，各家主約的選擇會不同