買了意外險,搭乘大眾交通工具一定會理賠嗎?大眾交通工具定義大不相同!

意外險

意外險中有許多商品會增加特定事故的理賠項目,看起來似乎擁有一張意外險保單就全面妥當了,但仔細看看條文內容,會發現有些發生率極低的特定事故通通包含在保單內,其實,放在一起銷售只是為了拉高保單價格,進而分攤保險公司的理賠損失支出,試想以下的事故發生的機率:

  • 搭乘大眾運輸工具身故或失能保險金-陸海保障 或 飛航保障
  • 搭乘交通工具增額給付
  • 遭遇火災事故身故或失能保險金
  • 出入或乘坐電梯身故或失能保險金
  • 遭遇地震事故身故或失能保險金
  • 颱風洪水土石流意外事故增額保障
  • 遭拋擲物、墜落物撞擊身故或失能保險金
  • 家庭內之電器、衛浴設備爆炸或爆裂身故或失能保險金
  • 特別看護費用保險金(第1至3級失能) 
  • 輔助器具費用保險金(達第1級失能程度)

如果覺得以上特定事故發生的機率不低,認同保險公司的做法,那你更該想想,理賠的條件是發生以上事故且造成身故或失能,失能的話還須依照失能等級表來理賠,並不是依據保額就能獲得相同的理賠金。
 
但即使是比較常見的交通意外理賠,也不是每種交通工具都理賠,大家所認為的大眾運輸工具跟意外險商品中講的是同一件事情嗎?

各保險公司對於大眾運輸有不同定義

以下列舉三家細項條款來比較差異性:(小提醒,條款不好懂,所以下方有MY83製作的比較表)

蘇黎世產險

一、大眾運輸工具:指領有合法執照,以大眾運輸為目的,定時營運(含加班班次)兩地之特定路線,且對大眾開放之交通運輸工具,不包括僅供公私立特定機構、團體或個人專用之包車、包機或包船
二、空中運輸工具:泛指空中飛行器且飛行高度可高於海平面一百公尺之空中大眾運輸工具,但不包含空中纜車
三、水上運輸工具:泛指在水上運行之水上大眾運輸工具。
四、陸地運輸工具:泛指在陸上或地下運行之陸地大眾運輸工具。
五、搭乘:指被保險人開始登上該大眾運輸工具至完全離開為止,此期間內之行為。

富邦產險

一、 大眾運輸工具:係指下列經主管機關核准經營,開放不特定人士搭乘,依公佈之固定時刻表(含加班班次及包機)行駛或航行固定路線(機場)之陸上或水上或空中大眾運輸工具:
1. 火車
2. 公共汽車
3. 大眾捷運系統
4. 水上大眾運輸工具
5. 空中大眾運輸工具
二、 大眾捷運系統:係指利用地面、地下或高架設施,不受其他地面交通干擾,使用專用動力車輛行駛於專用路線,並以密集班次、大量快速輸送都市及鄰近地區旅客之公共運輸系統。
三、 水上大眾運輸工具:係指載客專用並裝有機械用以航行之船舶。(含郵輪)
四、 空中大眾運輸工具:係指載客專用民航機,但不包括直升飛機、輕航機、飛艇等航空器。

華南產險

大眾運輸交通工具:係指經政府許可登記,供一般民眾購票乘坐且行駛於固定航線之商用客機、客用船舶或行駛於固定路線之陸上客運交通工具,且包含加班之客機、客運船舶、陸上客運交通工具或包機、臨時班機在內,惟不含營業用及自用小客車

不好懂嗎?MY83以情境表格來告訴您

MY83趁著週末跟著MY爸、MY媽到台北一日遊,先搭乘高鐵在台北下車,轉搭捷運至淡水走走逛逛,搭乘渡輪至八里吃海鮮,之後又搭捷運轉纜車到貓空泡茶聊天,因為太晚了只好包計程車趕搭臨時加開的客運回家。一起來看看萬一在旅途當中發生交通事故,保險會理賠嗎?

交通工具/保險公司 蘇黎世產 富邦產 華南產
高鐵 O O O
捷運 O O O
渡輪 公營固定航班O
私人航班X
O O
纜車 X 公營固定班次O
私人營運X
X
計程車 X X X
客運 O O O

蘇黎世產險

明確指出不包括僅供公私立特定機構、團體或個人專用之包車、包機或包船,所以在渡輪上及計程車發生意外時,是不予理賠的;此外,對於纜車也明確條列出不包含空中纜車。

富邦產險

富邦產險以有固定班次及固定行駛路線作為大眾交通工具定義,並另外將不包括的直升飛機、輕航機、飛艇列出。

華南產險

對大眾運輸工具給了明確的解釋—經政府許可、供一般民眾在固定路線行駛的陸上交通工具,再另行指出包含符合以上定義的空中交通工具,所以纜車跟計程車不在理賠的範圍內。


光看各家產險公司商品也許會覺得好划算,只要火災、地震或大眾運輸工具等意外事故都能理賠,但光看保單無法了解特定項目,在實際上的理賠條件是否符合我們期待的保障。既然保險商品是無形商品,建議大家再購買特定保險時,多花一點時間看看條款,也可以直接去電詢問特定事故是否理賠,才能做足保障。

 

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