關於2012年保的三商「新美年發外幣終身保險(B型)」保單，是否該變更契約內容？

2011年底買了一張外幣(美金)保單，是三商的「新美年發外幣終身保險(B型)」，契約生效日為2012/01/02，當初未簽約前業務員說保額高一點，產生的效益會比較明顯，那時我們曾詢問業務員：「如果未來我們手頭緊，可以降低保額或縮短年限嗎？如果降低保額及縮短年限，除了保費會變動之外，會不會還要我們另外繳什麼費用？」，業務員的回覆是「不會啦~真的這樣的話，到時再降低保費或縮短年限就好」，於是我簽了20年期保額US$13,000(每年原始保費為US$2,015，若用自動轉帳則有1%折扣，也就是實際年繳支出保費為US$1,994.85)的合約。

後來因家父強烈反對，認為我們保這個風險太大，於是我們在2014年向三商提出要縮短年限為10年，保額也要降一半，當時業務員建議不要縮短年限，降保額就好，這樣對我們比較好，那時我們自己也有錯，沒有好好去做功課研究，覺得對方是配合多年的業務員，年紀又與我們相仿，應該不至於為了自身利益，給我們錯的建議，於是我們採納業務員的建議，將保額降為US$7,000(每年原始保費為US$1,085，若用自動轉帳則有1%折扣，也就是實際年繳支出保費為US$1,074.15)，一樣維持20年期。

註1：如果被保險人(我)仍持續生存且不終止合約的話，第1~10年時，三商每兩年會給付一筆生存保險金(給付金額=保額*8%)的美金給我，第10年起，則每年都會給付一筆生存保險金(給付金額=保額*8%)的美金給我，直到被保險人(我)身故或是合約期滿(第81年)。
註2：通常我收到三商給付的生存保險金，我都不會花掉，而是直接放在外幣帳戶，每年再補買一些足夠扣保費的美金讓三商自動扣款。
註3：圖一是目前20年期保額US$7,000的解約金暨各項保險金額表。
註4：圖二是若維持20年期保額US$7,000，經過20年所收支的費用一覽表。

問題來了，我才剛於2017/01/05繳完第六年的保費，但因為最近買了殘扶險，這樣算一算我所有的保險都是20年期，我有保基本壽險(含意外險及醫療險)、美金儲蓄險、殘扶險，一年下來的總保費大約NT$85,000，對我來說負擔是有點大了，等於每個月都要撥出約NT$7,000(薪資才25K)，在年繳時才有能力一次繳清。

今年已在計劃結婚，我知道一個家庭的支出不少，於是我動了再次變更美金保單內容的念頭，我向三商業務員要求請他提供以下三種可行方式的相關數據資料給我：
1、 縮短年限為10年，但維持相同保額US$7,000
2、 縮短年限為10年，但降低保額為US$5,000
3、 維持年限為20年，但降低保額為US$5,000

他的回覆如下：
1、這樣每年保費會變US$1,764，而且要補前幾年的差額US$4,683.94
2、線上試算無法提供更改為10年期降保額為5,000元的試算表(僅能暫時採等比例試算：每年約US$1,260元)
3、因為商品已下架，且我並未向三商提出實際變更申請，所以無法提供，須以實際送件時計算數值為準。

看了他的回覆，我便進一步詢問，要補什麼差額(因為在簽約前甚至在2014年我們變更合約時，我們有詢問但對方都未提及過這部份)，業務員說收取的差額包含：三商已提撥的危險保費、年度末解約金，我查了一下「危險保費」，雖然還是不太懂它的意思，但應該就是錢進去三商的口袋，不會算進我已投入的本金當中，如有誤解還請不吝指正。

我現在很煩惱，到底要怎麼做才好…是要維持現狀嗎？還是有其他方式？

維持現狀的話，我何時才能還本，其實就算還本好像也還是虧，先不說須承受的匯差風險，20年下來所支出的保費若拿去定存，也是有一筆利息錢，我愈算愈亂，明知三商給付的生存保險金，其實就是從我們支出的保費本金裡去領撥給我們的，但還是算到卡住了。

如果改成可行方式一，不僅每年要繳約台幣五萬多，還要補繳差額約台幣十四萬多………十四萬多也不是全部都算進我的本金裡啊…

求助各位先進們，可以給予我一些建議或分析，我十分懊惱此事啊…在此先謝過了。