2歲的寶寶 有必要保5大險種嗎？ ("壽、意外、醫療、癌症、重大疾病"險)

以保大為優先,有能力再保小

當然定期險真的便宜,等小孩未來成年自己缺自己去補也是很好的

如果經濟沒問題,我都會推終身給寶寶
因為比較便宜又可用比較久,怎麼看都比50歲的人買還划算

回到重點,一切的規劃都在於"需求" "預算"
每個人情況都不同,無法一併通用

為什麼要幫幼童買一份保險？

以下就用各保險險種的用途來看我們的需求保障：
一、壽險：目前15足歲以下幼童，在15足歲之前無身故金只剩保費退還機制而保費似乎比正常保費便宜，早買早便宜。另有生存還本金型險種等附加價值，但相對所繳保費也比單純壽險的保費貴一些。壽險都為主約型，又分為終身型壽險、定期型壽險、投資型壽險、外幣型壽險等。

二、意外險：死亡與全殘及與部分殘廢賠。市場上都是屬於一年一期的商品，目前15足歲以下死亡無身故金只剩保費退還機制，僅剩殘廢給付及與肢體殘廢程度的補償，目前有分成11級75項給付，保費是依被保險人的職業類別計費的，有些保險公司會針對市場競爭需要，另有附贈如重大燒燙傷、空中乘客險、殘廢每年生活補助金等特殊給付條件，所以，此險種對意外事故發生肢體殘障後能提供一筆生活照料、看護復健與身障扶助器材費用等，在保險規劃上是不可缺的部分。這型商品有些公司的條款是有保證每一年續保，有些公司是沒有註明續保與否。加上亦有產險公司也推出的意外險商品相比，產險公司的意外險保費雖便宜，但給付的條件似乎與人壽險相差一半，可說重看不重質，產險公司的意外險每年可否續保及商品條件是否相同，這就值得可慮了。
投保意外險主險都會再附加買所謂的「意外醫療險」、「意外住院日額險」，這部分也是小朋友在成長過程中好動好玩、跌跌撞撞的傷害事故發生所造成醫療費用支出，有門診及住院費用的實支實付與住院津貼給付，可彌補大人所造成之龐大醫療費用。

三、重大疾病險：罹患時即可領取一筆補償金。這是做為罹患時用來補貼後續龐大的醫事治療費用，不致造成負擔，增加生活費的支出的作用。目前條件有舊型七項、十一項、新型二十一項重大疾病病名等各家不一。有主約與附約類型險種，又有分終身型、定期型、一年一期型商品。

四、癌症保險：門診住院就醫費用定額補償。國人談癌色變，最怕的是龐大就醫治療費用支出，長期間不會讓家人負擔，可以彌補一般的「住院醫療保險」給付之不足，增加了癌症門診治療費用補償，特殊治療的費用給付等。有主約與附約類型之分，又有終身型、定期型、一年一期型，以目前市售的終身型癌症險，金管會規定各家保險公司都應有「給付總限額」之限制。

五、醫療保險：住院就醫的費用定額與實支實付補償。若因意外或疾病就醫住院時，醫療費用支出的實質補償與看護費用支出及收入補償，也可遞補全民健保不給付項目，須自付的醫療支出，享受完善的治療醫護品質。就現有市場中銷售的「醫療保險」來區分，大致就是業務員在銷售中最常見的分為兩種：
(一)定額給付型住院醫療：又分
1.一年一期型住院醫療：有繳費有保障，每年一繳須繳至75歲保單有效期為止(採自然費率，保費會隨年紀增長越繳越貴)，各項醫療理賠給付，沒有限訂「理賠總額度」之限制。
2.終身型住院醫療：可選10、15、20、30年期繳費，繳費完終身就有住院醫療保障(採平準型保費)，市售商品又有分為：
A.(無上限型)終身醫療：各項給付不限定總理賠金額度
B.(帳戶型)終身醫療：各項給付與壽險身故給付合併計算在限定總理賠金額度內
C.(限額型)終身醫療：各項給付，有限定在總理賠金額度內
D.(還本型)終身醫療：各項給付，有限定在總理賠金額度內
此型醫療險是屬「定額型給付」，它不管您住院治療時，所花費產生的醫療費用是多少？只需憑「醫師診斷證明書」載明住院幾天？理賠就住幾天算幾天，手術名稱？有手術再給津貼，固定額度給付型，也可當成收入補償或薪資補償或看護費用補償來用。
(二)實支實付型住院醫療：
此類醫療屬一年一期繳費型，有繳費有保障，每年繳費須繳至75歲，保費採自然費率，會隨年紀越繳越貴。目前市場尚無終身型，保險給付條件，依健保身分住院時，扣除健保已支付部份，部分負擔及自費醫療費用部份，依所實際支出之費用收據，申請給付，俗稱：住院花多少賠多少，通常這類商品又可依實際支出金額，若未超過住院日數乘以投保金額時，可選擇依住院日數乘以投保金額來給付，亦既可二擇一給付型，這項是最典型能彌補健保不足的醫療商品。

上述是針對「幼童」的保險規劃的內容與項目，提供參考與方向。然而，做父母應該再想一想孩子還會帶給我們哪些負擔呢？也可在現階段小朋友的風險方面評估一下，再來是找出您想要的保險需求，如果經費預算若是有限，也可以以階段性的規劃，來為他量身訂做保單，不用一次就買一堆，不適合又重覆保障的保單，花了冤枉錢，得不償失。再說，一個家庭的保險費分配比重也是很重要，不要小朋友的保費比重高過大人，會形成逆消費倒向支出，就家庭風險保障就會失去意義了。一分錢就是應花在重要的刀口上，風險越高的地方或是標的，保額及保費就是應該投入越多，這樣保險才能發揮最大的功能。

以上提供做為投保前的參考，希望對大家有幫助。。謝謝。
 

重點容易造成家長大壓力的地方保障做足就行了 ..其他就還好

前提是經濟支柱的保障要先做好..才來顧及沒有經濟能力的小孩

 

壽險不用    小孩子又不會賺錢  

壽險是給一家之主保的  萬一不幸離世   有一筆錢照顧家人

小孩重醫療癌症和意外就好

 

壽險，小朋友不會理賠噢！這是法令明文限制的。

如果有業務鼓催客戶，讓小朋友買高額的壽險，那真的是要打屁股了！

小朋友建議買醫療、意外、重疾，這樣就可以了！

提醒您，嬰幼兒期最主要的風險有六種，如~醫療費用風險、重大殘缺風險、重大疾病風險、惡性腫瘤風險、身心障礙風險、意外傷害風險，為寶寶規劃醫療險前可先了解，以避免買錯保險的困擾與遺憾。

重點整理如下～

【醫療費用風險】
根據統資料0-4歲小朋友的住院率高達14%，是成年人的3～5倍，當寶寶因病住院時，某些病情可能很緊急，且對患者未來將產生重大無法回覆的影響，但這些條件又還無法符合健保給付藥物的啟動，如~川崎症的診斷標準，需發燒至少持續五天以上並且至少符合其它五項診斷標準中的四項，病人可能只符合4項病徵，但若再等下去可能會產生巨大的後遺症，醫師可能會建議家屬自費免疫球蛋白的相關治療，因所費不貲，將造成家庭一大負擔，若我們有投保實支實付醫療險，經由醫師判斷並建議使用的藥物，實支實付就能啟動理賠，為我們卸除一大重擔。

因此，能夠給付住院期間，醫師指定用藥的實支實付醫療險，就是我們最需先規劃的商品。

【重大殘缺風險】
嬰幼兒重大殘缺的發生，在醫療上發病分為早發及晚發型，平均發病年齡為 8.56歲，病患均嘗試多重診斷與治療方法；嬰幼兒先天性重大殘缺的疾病確認期間長，平均需要 2.50 年，平均的檢查費用 34 萬元，而後續治療與看護的花費更是巨大，與嬰幼兒重大殘缺相關的疾病約105項，如~血友病、腦性麻痺、心室中隔缺損…

為轉嫁嬰幼兒重大殘缺的風險，以三個商品最為實用~

1.婦嬰險：
2.住院醫療險：
3.殘廢照護險：

【重大疾病風險】
根據健保局統計，2012年台灣地區約有93萬人領有重大傷病卡，其中有半數的存活率超過8年，平均每人醫療費用支出高於15萬，8年的平均費用約為120萬。如果能投保足額的重大疾病險，進一步就能讓生活與醫療品質兼顧，避免進入經濟的恐慌。

為轉嫁重大疾病的風險，以三個商品最為實用~

1.重大疾病險：
2.住院醫療險：
3.殘廢照護險：

【惡性腫瘤風險】
根據統計86年~99年，共2532名小朋友罹患癌症，其中以罹患白血病的寶寶最多。

腦：212人
腎：130人
睪丸：146人
白血病：927人
泌尿器官：150人
後腹膜腔及腹膜：142人
消化器官及腹膜：286人

為轉嫁惡性腫瘤的風險，以三個商品最為實用~

1.防癌險：
2.住院醫療險：
3.殘廢照護險：

【身心障礙風險】
國人0-11歲共約3萬人領有身心障礙手冊，57%是因為疾病造成、先天性12%、意外6%，這10多年間0-11歲平均每年約2500人發生身心障礙的情況，因意外造成的只佔6%，因此建議除了意外險外，更應考慮到若不是意外造成的殘廢，我們的保險有保障嗎？

失能可分為身體失能與心理失能，為轉嫁失能的風險，以兩個商品最為實用~

1. 住院醫療險：
2. 殘廢照護險：
嬰幼兒若因失能、重大殘缺或意外或疾病，導致中 樞神經系統機能遺存極度障害，終身不能從事任何工作；或導致視力障害、聽覺障害、上肢機能障害、胸腹部臟器機能遺存極度障害，終身不能從事任何工作；或有 失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等高度障害…殘廢照護險就能啟動理賠。

【意外傷害風險】
關於意外險的規劃，我們要先關心續保的問題～

目前產、壽險的意外險大約有800多張(含附加條款)，這800多張意外險，有保證續保條款的意外險，目前大約僅有11張，為避免續保爭議，意外險的規劃，我們可以優先考慮有保證續保條款的商品，有了保證續保的意外險後，若仍覺保障不足，或因職業等級較高規劃保證續保的商品保費太貴時，可以用產險的意外險來加強保障。

為轉嫁意外傷害的風險，以三個商品最為實用~

1.意外險：
2.住院醫療險：
3.殘廢照護險：

【保險商品風險轉嫁力評估】
由上述資料可看出，住院醫療險(實支實付、定期醫療、終身醫療)、殘廢照護險保障範圍最廣、可轉嫁的風險最多，因此，可建議將這兩個商品列為核心商品，而防癌險、重大疾病險、特定傷病險、意外傷害險可列為輔助商品，如此，在安排預算時，就可區分出優先順序，將錢花在刀口上。

以上資訊供您參考

您好:
    保大不保小,因此除了壽險外,其他四個險種都是需要規畫的。
以定期刑規畫並不會造成太大的負擔,保障也可規劃至您認為有效的額度。
寶寶沒有經濟能力理所當然也不用壽險。
    但也因保大不保小,經濟支柱家長才是更重要的"大"。


感謝~

壽險15歲以下只有退還保費

小孩保障的著重點應在於醫療及重疾和意外

如預算夠也建議加強長期照護這塊

 

小朋友的壽險目前15歲以下無用處

意外及殘扶請務必加強

不能承擔 &　不想承擔的用保險處理

可以參考MY83的罐頭保單唷!!
都以保大在保小的概念下去組合的!