62歲退休女性 投保儲蓄險

親愛的 晚上好

這樣的狀況在規劃這類保險商品之前，有幾個重點一定要先釐清：
第一，年齡與體況
長輩年紀大了，核保會更嚴格，如果有慢性病或過往病史，可能會加費、除外甚至拒保，所以要先確認能不能順利投保。

第二，保障額度有限制
不同年齡能承保的壽險倍數會受到限制，一樣都是儲蓄險卻有不同類型的商品結構，

第三，金額大的話可能會有稅務問題
這筆金流是媽媽的還是妳的？ 媽媽原本有什麼保險？
保單的要保人、被保險人、受益人安排，會影響是否要繳遺產稅或贈與稅。如果規劃金額不小，建議一定要再諮詢專業顧問，避免未來家人多一層困擾。

簡單來說，不是商品好or不好，而是要先釐清我們真正的目的地，再去核對規劃的細節，這樣規劃才真正安心。

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• 保險+投資：主約是壽險，額外享有年度分紅，分紅來源主要是公司盈餘與投資收益。

• 保障功能：若被保險人身故，受益人可領身故保險金（主約 + 累積分紅）。

• 理財功能：分紅會累積在保單中，通常可以增額、抵保費、或提領。
  
  

  優點

  • 保本：分紅保單一般保本，本金不會因投資虧損而減少。

  • 穩健累積：每年分紅累積，長期期滿可獲較原保額多的資產。

  • 身故保障：同時兼具壽險功能，如果媽媽身故，你作為受益人可領保險金。
    
    適合情境

    • 你希望 兼具保障與穩健資產累積

    • 希望資金能長期不動，避免短期市場波動

    • 重視本金保本與穩定累積

    建議：

    • 如果你的主要目標是 資產穩健累積 + 保障母親身故，保誠分紅保單是可考慮選項

    • 如果希望 美元資產累積、長期利率增值，則可考慮美元利變型儲蓄險

    • 可採 分散配置：部分資金買保誠分紅保單穩健累積，部分買美元利變型儲蓄險追求利率增值

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我（要保人=受益人）想幫媽媽（被保險人）投保儲蓄險約12年期。

因為資產配置想存有一筆穩健不動的資產，想以儲蓄險為主。
因為由於兼具壽險的優點，因為長輩如果真的發生任何意外，我也會是受益人。
如果長輩沒發生意外，這筆儲蓄險即可累積到日後變成我的一筆資產。

想請問這種做法有什麼需要注意的嗎？
另外有推薦什麼美元利變型儲蓄險的嗎？

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版主您好:
                    原則上如果這筆資產的來源是您自已的
                    自已存給自已就不會有什麼稅的問題

                    但若是媽媽(被保人)想做資產傳承
                     (資金來自於媽媽) 就要小心244
        
                     媽媽有沒有體況會影響整個商品的選擇和配置

關於您問的做法問題
關鍵還是要拉回來
你在意的是這筆錢的重點是:
1、在意壽險保障槓桿-被保人放媽媽
(但由於年紀比較長-壽險比較貴 槓桿比年輕人低，效果有限)
2、在意資產累積-讓這筆錢長大的 效果最好-被保人放您自已
(你的年紀輕-效果會比較好、錢長的快)
若是您有下一代、那麼壽險槓桿會更好
3、如果想兩者兼顧-那就是比例配置的問題了

以上這些問題都是您要先思考清楚的
因為商品很多、每個商品的設計都有他的優缺點
也會影響建議什麼樣的商品給您

若是兩者都想兼具的話，也許分紅保單也是一個不錯的選擇

如果有想要了解的更清楚的話
歡迎傳送訊息聊聊
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33即時-擁有特許財務規劃師的資格
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