代問 保單健檢+補強實支實付

不管富邦跟南山，這兩家我個人都不是很推。

富邦現在實支原則上還不算太差，但費率走的是平準保費，
其實真的貴的很嚇人，可能一張實支實付的保費，
可以抵兩張實支實付的保費，而且商品線也不齊全。

南山舊ＨＳ沒有約定給付門診手術，雜費額度太低
新的實支實付門診手術限額理賠1.5萬，
光門診手術方面就沒辦法滿足現在醫療環境，
所以也不是很好的選擇。

計有南山的保單建議：
1ＨＩ跟ＨＩＲ這兩張醫療險是定額給付型態，
主要以住院天數來計算理賠金額，
但對於現在醫療環境來說，並沒有辦法有效的轉嫁醫療費用，
未來有規劃第二家或第三家補強雜費額度的話，這兩張可以直接砍掉，
ＳＩＲ這張手數險也是定額給付的商品，
但保費還算是便宜的，如果預算充足可以考慮留下。

至於主約終身醫療也是定額給付的商品，
看起來繳費年期應該是蠻多年的，
如果不影響其他保障的規劃預算，可不必調整，
但如果會影響的話，建議就直接降低到最低保額。

另外像ＡＩ、ＰＢＢＲ這幾張意外險其實保費加起來還蠻貴的，
我建議先把自身無法承擔的損失轉嫁完之後再考慮要不要留下，
畢竟像癌症、重大傷病、失能等等，都是損失幅度相當大的情況。

補強的部分我就不再特別說了，
畢竟保險規劃還是需要討論才能給予合適的建議，
若有需要我協助的地方，歡迎站內來信討論。

Q:
35歲男 職業類別2

目前發現醫療實支實付偏低

原本打算要買富邦實支實付 但保險員告知需要取消舊的才能當第一間!

朋友告知南山的實支實付理賠都不太好 建議換掉 (原因:重大手術理賠條件很嚴格 原本理賠額度低)

但原南山業務說如果取消就買不到這麼好的商品 (保單健檢實支實付75000-重大225000)

原南山業務也建議 提高75000的額度至20萬

所以這樣的情況

以下有付上原先想購買的實支實付(富邦)

A:
這就是單一家保險公司的缺點
只會各自講自己家的商品多好
怎麼不去跟其他更好的公司比
你的狀況補第二家實支就可以
雖然南山的實支也沒好到哪去
但真的不用特別解掉去買富邦
補一張台壽實支就夠彌補一切
還是覺得不夠再補全球也可以

Orga 您好

35歲男 職業類別2
目前發現醫療實支實付偏低
原本打算要買富邦實支實付 但保險員告知需要取消舊的才能當第一間!

富邦的實支實付不太是首選之一
保費跟保障、條款寫法完全不成正比
通常是對富邦有信仰的才會比較建議當第一家
然後再用台灣人壽補強富邦的缺點，且只收正本收據
萬一弄丟的話就會很麻煩==


實支實付挑選重點
最高續保年齡是多少
能否用副本收據理賠
門診手術雜費額度有多少


富邦人壽長順住院醫療定期健康保險附約 (HSM) D計畫
轉換住院日額選擇權：
    一般病房：2,500/日 (與實支擇優給付)
    加護病房：3,750/日 (與實支擇優給付) (七日為限)
---------------------------------------------------
病房費與膳食費：
    一般病房：2,500/日
    加護病房：3,750/日 (七日為限)
住院雜費：24萬
每次住院雜費總限額：37.5萬
住院手術費：8萬 x 手術表 (1%~400%)=800~32萬
住院前後門診：併入住院雜費計算
    無住院手術：前一週後一週
    有住院手術：前一週後二週
門診手術醫療費用：24萬 (自負額1,000) (同一保單年度以12次為限)
重大器官移植或是造血幹細胞移植
　心臟、肺臟、肝臟移植：80萬 (定額)
　胰臟、腎臟、造血幹細胞移植：40萬 (定額)
義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器或其它附屬品(限意外)：2.5萬 (以一次為限)
收據：正本，雜費條款：概括式、保證續保：80歲

雖然是平準保費，但是年輕保費高會排擠到其他險種的預算
如果沒有持續繳到70歲以上還是不太划算
平準保費也不是保證平準，而是【可調式平準保費】

第二十七條【續期保險費的調整】
本附約有效期間，因理賠實際經驗率達到調整保費之標準或全民健康保險給付項目範圍有所改變時，
本公司得報請主管機關同意重新核定本附約保險費費率，每次調整後之新費率以不超過原始投保費
率的百分之一百二十為限。本公司依核定之保險費費率調整續期保險費時，應於三個月前以書面通
知要保人，續期保險費自次一保單週年日起按新核定之保險費費率重新計算。但本公司不得以被保
險人當時之身體狀況作為調整續期保險費之依據。如要保人不同意新費率者，於下一保單年度始日
之一個月前，應以書面通知本公司，且本附約之各項醫療保險金於下一保單年度始日零時起，將依其
所付之保險費對應之新費率比例減少保險金額
。
白話文：賠太多或是健保有改制度是可以調整保費的

相比這張來講
台灣人壽 HNRC
的條款寫法、費率對於保戶來說更好
門診手術保障高，年輕的時候不會排擠預算
能夠把現在購買力較強的錢拿去做更好的理財

富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約 (HKR3) 500
心臟、肺臟、肝臟移植：5萬
胰臟、腎臟、造血幹細胞移植：5萬
住院日額：
　　第1~30天：500/日
　　第31天開始：1,000/日
住院看護金：250/日 (另給付)
出院後療養金：250/日 (另給付)
加護病房日額：1,000/日 (另給付)
燒燙傷病房日額：1,500/日 (另給付)
住院手術醫療保險金定額：1.5萬 x (4%~500%) = 600~7.5萬
住院手術看護保險金定額：0.5萬 x (4%~500%) = 200~2.5萬
門診手術醫療保險金：500 (同一保單年度最高12次)
健康增值保險金：2年無理賠紀錄，各項理賠金多20%
醫療保險金給付的限制：150萬 (保額3,000倍)

定額給付的醫療險，不管花多少都理賠固定金額
遇到XX狀況固定理賠XXX
如果遇到 小風險，理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大風險，理賠金會 < 自己的花費更是常態
且這張也幾乎都是保障住院的狀況
醫療科技進步的現在，門診手術逐漸取代住院手術
遇到門診手術這張才理賠500元
其實有點尷尬，二代健保後住院天數減少，自費項目多且貴
現在彌補住院的花費都建議規劃實支實付囉~~~
規劃雙實支實付可以雙倍理賠，花10萬理賠20萬
且還可以避免保險公司不乾脆理賠的風險
常常遇到A公司已經理賠，B公司可能還在調病例


朋友告知南山的實支實付理賠都不太好 建議換掉 (原因:重大手術理賠條件很嚴格 原本理賠額度低)但原南山業務說如果取消就買不到這麼好的商品 (保單健檢實支實付75000-重大225000)

重大手術那個的確有點難符合
所以常態性都是用在5萬+2.5萬的實支實付額度
但要說好的話我個人是覺得他可能沒看過其他家的商品==
比較簡單的做法就是南山部分保留
另外用台灣人壽補強副本實支/癌症/重大傷病
再另外補強 #失能險 這樣規劃的就很完整

南山人壽幸福康祥終身保險 (SDD) 20萬
輕度癌症保險金：2萬 (保額10%)
特定重大傷病保險金：20萬 (下列三者擇高給付 通常是保額)
  (保險金額、所繳保險費總和的1.05倍、保單價值準備金)
生活扶助保險金：2萬/年 (保證給付也最高給付10年)
豁免保費：2~6級殘廢
身故/全殘：兩者擇高給付 (所繳保險費總和的1.05倍、保單價值準備金)
110歲祝壽金：所繳保險費總和的1.05倍

壽險綁重大疾病+特定傷病簡稱特定重大傷病
不是現在主流推薦那種領到重大傷病證明就可以理賠的重大傷病險
一樣也是要符合保單條款規定的狀況才能夠理賠
實務上除了癌症之外都有很多理賠爭議
生活扶助保險金也不是失能險的那個扶助金
是符合重大疾病或是特定傷病才能夠開始理賠……
就是一個名詞上很不錯，但實際理賠條件卻跟想像中不太一樣的商品

南山人壽新康祥終身壽險 (DDL) 30萬
重大疾病保險金：
　Ａ型：9萬 (保額30%)
　Ｂ型：15萬 (保額50%)
　Ｃ型：21萬 (保額70%)
若同時符合一級殘廢、則不另給付「重大疾病保險金」
身故保險金：30萬 (保額100%)
一級殘廢保險金：30萬 (保額100%)
豁免保費：罹患重大疾病、第二、三級殘(意外造成)
七項重大疾病：
一：心肌梗塞、二：冠狀動脈繞道手術、三：腦中風
四：慢性腎衰竭（尿毒症）、五、癌症、六：癱瘓、七：重大器官移植手術

傳統的7項重大疾病綁壽險，以當時來說算是不錯的保單
但是重大疾病除了癌症之外，其餘的都要完全符合保單條款規定的狀況
才能夠申請理賠，實務上很多理賠爭議
建議補強健保型的重大傷病 (拿到重大傷病證明就可以理賠)

重大傷病險 (依健保局111.10.03的資料)
實際有效領證數：約 100.5 萬張 (已排除死亡及註銷案件)
實際有效領證人數：約 94.1 萬人 (指歸戶後實際有效領證人數)
領到的機率非常高，平均每25個人就有一個人領證
認定標準客觀明確：拿到重大傷病相關證明就可理賠
保障範圍廣從新從優：範圍包含【訂立時】及【診斷確定當時】
理賠項目也跟著健保局走，未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病/特定傷病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一
未來也是屬於早買早享受，晚買保障打折扣的商品類


南山傷害保險附約 (AI) 120萬
意外身故/殘廢：120萬~6萬
意外喪失工作能力保險金
  不能繼續從事原來之任何工作：9,000/星期
  不能繼續從事原來之一部分工作：1,500/星期
-上面兩個合計不能超過52週
  永久不能從事任何工作：1萬/月 (最高給付15年)
-意外發生之日起不能繼續從事原來之任何工作達52週以上
-且終身無法恢復工作能力、不能從事任何工作
雙倍賠償給付：若是下列三種狀況導致則雙倍理賠(意外身故/全殘/喪失工作能力)
1-乘坐於行駛在固定陸上路線之公共交通工具內為乘客時
2-在一般載客用升降機車廂內（礦場及任何營建工地升降機除外）
3-在起火之戲院、旅館或其他公共建築物內，且起火當時已在建築物內
意外住院日額：3,000/星期 (最高52星期)
意外手術保險金：120萬 乘以 (0.1%~2%) = 1,200~2.4萬
豁免保費：一級殘、永久不能從事任何工作

南山著名的AI薪水險，非常建議保留下來
不能繼續從事原來之任何工作：9,000/星期(很多都是理賠這個)
主要解決受傷之後短期內沒辦法工作的薪水損失
但若是長期失能的話，其實不會比現在的失能險來的好
更何況造成失能的主要原因有8成以上都是疾病造成喔~
但預算內的話也是建議可以保留下來，舊AI比新出的NAI好多了~


南山人壽癌症醫療終身保險附約 (CR) 1單位
初次罹患癌症保險金：20萬
　原位癌或第一期前列腺癌：2萬
　原位癌或第一期前列腺癌以外：20萬 (須扣除已申領過的)
癌症住院：１,200/日
癌症出院療養金：800/日
-自出院之日起，在該次出院療養保險金給付日數期間內再住院，
-其所領之未經過日數出院療養保險金
-應由本公司依本附約另給付之任何保險金中扣除之
癌症住院手術：3萬/次
　原位癌或第一期前列腺癌：6,000
　原位癌或第一期前列腺癌以外：3萬
　-每一保單年度累計最高給付3次為限
　-同一住院期間兩次以上手術，只給付一次
癌症門診：1,000/日 (以前一次住院總日數之兩倍為限)
-不包含第一次癌症住院前所作之癌症門診
豁免保費：罹患癌症、一、二、三級殘廢
療程型防癌險，無理賠癌症併發症

這張是療程型防癌險
要做保單條款規定的治療方式才能申請理賠
未來癌症治療方式，化療／放療／住院都會越來越少甚至淘汰
取而代之的是【標靶藥物、免疫療法等】
這些隨便都是數百萬的自費

這張癌症險有很多莫名的限制
例如：
癌症出院療養金：住院10天，出院後5天又回去住院
這樣後面5天又會扣掉不理賠，目前幾乎沒看到幾張會這樣寫
癌症手術也只理賠住院的手術，而且兩次以上也只理賠一次，非常尷尬
癌症門診次數還限制住院天數的兩倍，假設住院10天，最高理賠20次的回診

建議的癌症險商品選擇
一次性給付的防癌險/重大傷病險會比較適合
例如買300萬就一次賠300萬，簡單粗暴
現金在手遇到甚麼療程都不用擔心
也不用擔心沒辦法符合保單條款造成不能理賠的窘境


南山人壽住院醫療保險附約 (HS) 計畫5
住院費用補償保險金：1,000/日 (與實支擇優給付)
---------------------------------------------------
病房費與膳食費：
    一般病房 (未施行外科手術)：500/日
    一般病房 (有施行外科手術)：750/日
加護病房：1,000/日 (最高7日)
住院雜費包含外科手術費：
    未施行重大手術：2.5萬 
    有施行重大手術：7.5萬
-含意外事故後辦理住院前之急診醫療費用：5,000 (最高)
住院前後門診：500/次
    未動手術(住院前七天後七天)：500/次 (每日1次為限)
    施行手術(住院前七天後十四天)：500/次 (每日1次為限)

南山人壽住院醫療保險附約 (HS) 計畫10
住院費用補償保險金：1,000/日 (與實支擇優給付)
---------------------------------------------------
病房費與膳食費：
    一般病房 (未施行外科手術)：1,000/日
    一般病房 (有施行外科手術)：1,500/日
加護病房：2,000/日 (最高7日)
住院雜費包含外科手術費：
    未施行重大手術：5萬 
    有施行重大手術：15萬
-含意外事故後辦理住院前之急診醫療費用：5,000 (最高)
住院前後門診：500/次
    未動手術(住院前七天後七天)：500/次 (每日1次為限)
    施行手術(住院前七天後十四天)：500/次 (每日1次為限)

住院雜費包含外科手術費也包含意外住院前的急診費用
整體都包在一起，如果雜費夠高的話
手術費可以當作不會依大小手術去把限額做打折(好事)
但是這張實支雜費太低反而是個很大的缺點
且這張條款沒有提到門診手術及門診手術雜費
醫療科技進步，門診手術越來越多、但這張門診卻幾乎沒有保障…
對於未來真的遇到風險的時候幫助不大、是替代性非常高的實支實付
雖然規劃了雙實支實付，但雜費總額也只有7.5萬==
兩張砍了直接規劃台灣+全球做雙實支也可以
或是砍掉計畫五的補強台灣人壽做雙實支也可以


南山人壽新終身醫療保險 (NPHI) 1,000
住院日額：
  第1-30天：1,000/日
  第31~90天：2,000/日
  第91天以上：3,000/日
出院療養金：500/日 (需實際出院，依照住院天數)
加護病房暨燒燙傷中心：2,000/日 (另給付)
住院手術：3,000/次
住院前後門診(前二週後二週)：250/日
輕度癌症 : 1,000/次 (終身以一次為限)
7項重度重大疾病 : 1萬/次 (終身以一次為限)
健康增值保險金
　24個月(含)以上但未滿48個月者：20%
　48個月(含)以上但未滿72個月者：40%
　72個月(含)以上但未滿96個月者：60%
　96個月(含)以上：80%
豁免保費：1-6級失能
身故/111歲祝壽金：年繳保險費總和的1.05倍，扣除已領過的保險金
累計最高給付上限：300萬

主要是理賠住院天數的一張終身醫療
以目前二代健保的住院天數平均4~5天來看，
這張能做的事情卻不多，反而整個保費都重壓在這邊
若無體況與人情，建議整組砍掉重練會比較好
畢竟保障優先，而不是做食之無味，棄之可惜保留無太大用處的保單

南山人壽住院費用給付保險附約 (HIR) 1,000
住院日額
　第1~30天：1,000/日
　第31~90天：1,250/日
　第91天(含)以上：1,500/日

二代健保住院天數大幅減少下
規劃這種住院一天理賠多少的幫助不大
建議用實支實付取代更能解決高自費的問題

南山人壽手術醫療保險附約 (SIR) 1,000
住院手術：1萬~4萬 (10倍~40倍)
每一保單年度最高給付限額：10萬 (保額100倍)

便宜的手術險 (定額給付型)
做 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術，理賠金 > 自己的花費
但是遇到 大手術，理賠金 < 自己的花費更是常態
規劃二家實支實付比較實際
重點這張沒有包含門診手術
現在醫療科技進步的當下，門診手術越來越多
若來若是門診手術這張就只能祈禱保險公司融通給付
小金額有可能，但大金額就比較難說了

南山人壽日溢幸福住院日額健康保險 (1HI) 1,000
住院日額：
　第1~30天：1,000/日
　第31天以上：2,000/日
加護/燒燙傷/負壓隔離病房：2,000/日 (另給付)
法定傳染病住院日額：500/日 (另給付)
住院前後門診(住院前後兩週)：125/日

二代健保之後平均住院天數減少到低於五天
已經不太建議規劃住院一天理賠多少的醫療險
建議規劃實支實付這種花多少理賠多少的比較能夠面對大風險
但比較有特色的是有多理賠負壓隔離病房跟法定傳染病住院日額
所以因為法定傳染病入住負壓隔離病房
理賠試算就是1,000+2,000+500=3,500/日


原南山業務也建議 提高75000的額度至20萬
所以這樣的情況以下有付上原先想購買的實支實付(富邦)

南山那邊可以找一個便宜的主約加上自負額實支
直接把原本的HS那張住院雜費額度拉高
但門診手術一樣很低，一樣還是要用台灣人壽的HNRC補強~


目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口

醫療險：
原本的實支雜費額度太低只有7.5萬
超過7.5萬的部分就要看原本定額給付的醫療險賠得夠不夠了…
大部分額度都落在沒啥用處的手術費
建議補上第二張實支解決雜費額度太低的問題

初次罹患癌症 一次金：20萬
健保型重大傷病險 一次金：0
重大疾病/特定傷病 一次金：15萬+20萬
55萬大概1~2個月左右就燒光
建議罹癌一次金合計至少要有200萬以上
可以把100萬當作癌症治療費用(可能還不夠)
剩下的100萬當作休養期間的收入或是買健康的食物都可以

失能一次金：0
失能扶助金：0
目前完全沒有規劃到失能險
一旦離開醫院進入長期失能的照護費用黑洞就會直接尷尬
畢竟醫療險只要沒有住院或是門診手術無用武之地
癌症/重大傷病的一次金也有可能用完的一天
建議補上失能險來解決長期失能照護費用的黑洞


6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


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自己成為業務除了可以幫自己身邊的人協助規劃跟節省保費
也就絕對不用擔心業務比自己早遇到風險或是變成孤兒保單喔~

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詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃

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版主您好
您的選擇是正確的，也還好您有上來做發文咨詢。以上的這兩間都屬於正本理賠
富邦的預算相對來講高很多。
南山除了雜費部分不太友善，門診手術的部分也是⋯

其實單一保險公司購買就是這樣，沒有辦法去做比較只能推薦自己的商品。
這邊給您一些建議與參考

以現在的醫療體制下(dRGS二代健保上路)大多的療程都已減少住院天數，並且自己負擔費用的雜費開銷越來越多。醫療體系越來越發達很多手術其實不需要住院就可以完成，相對來說門診手術也會顯得非常重要‼️

建議都往雙實支實付去做規劃，終身型的醫療險沒有辦法解決關於龐大醫藥費的開銷（雜費），且預算也比較高，較不推薦。

目前市面上的實支實付會比較推薦台灣人壽+全球人壽唷

原因：皆可副本理賠、皆有理賠門診手術雜費、雜費可以擁有較高的選擇、不受限於健保2-2-7條款。