(1)實支實付醫療險
家中有幼兒的爸媽們,三不五時跑醫院應是家常便飯,除了必要的治療費用外,爸媽還得請假顧小孩。如果病症嚴重時需要動手術,多數家長都會選擇較高的自費項目以確保孩子能夠得到最好的治療。只是這些項目健保大多不會給付,加上受到健保制度影響,未來住院天數越來越少,自費治療項目反而變多,此趨勢下最需要的便是「實支實付型醫療險」!
實支實付醫療保單能解決高額的醫療雜費支出,但要注意理賠有額度上限與規則,細節還是要視條款內容而定,也可參看(實支實付不賠事項整理)。如孩子只有住院,沒用到自費項目,現在的實支實付醫療險不少還有「轉換日額」的功能,可補貼爸媽因照顧孩子而請假的薪資損失,泛用性真的相當高。
建議投保額度:雙實支實付(投保2家),醫療雜費額度至少要 30~60 萬
(2)意外險幼兒無法辨別事情對錯,對大人的叮嚀也是一知半解,因好奇而造成的兒童意外事故有超過八成發生在家中,如遭遇嚴重燙傷時,往往後續還有漫長的醫療開銷,所以投保意外險的重點在於「意外實支實付」跟「重大燒燙傷」。另外常見的意外險保障項目還有「意外身故、意外住院、意外失能、骨折未住院津貼」等等,各家產壽險公司商品保障範圍不一,可依需求找精通各家商品的專業人士諮詢並仔細挑選。
建議投保額度:意外實支實付 3~5 萬,重大燒燙傷 200 萬
(3)癌症險小孩這麼小,有需要買癌症險嗎?其實嬰幼兒時期發生癌症的狀況並不低,甚至有些特定癌症,如血癌、腦瘤、惡性淋巴癌、骨癌等,都是兒童常見癌症。建議投保具備一次性給付的癌症險,只要一經確診,保險公司就會給付一筆高額理賠金,可自由運用,能有效減輕短期內龐大的治療費用。
建議投保額度:癌症一次金 300 萬
(4)重大傷病險除癌症外,還有一些疾病,可能大家或多或少有聽過,像是:小兒麻痺、克隆氏症、川崎症、紅斑性狼瘡等等,都是小孩可能會發生的病症,而這些病都涵蓋於健保制度底下的「重大傷病」裡頭。與其對應的保險,便是「重大傷病險」,範圍廣泛且對應健保,只要罹病後取得健保重大傷病卡或相關診斷書,保險公司便理賠一筆保險金。其理賠爭議低,搭配癌症險和其它健康保險,可把短、中、長期的照護治療做更完善的規劃。
建議投保額度:重大傷病一次金 100 萬
(5)失能險幼兒發生失能的原因很多,除了意外受傷,因疾病造成失能的例子也不少,且須長期照護的日子也長,仍要規劃專門保障各種失能狀況的失能險。目前市面上失能保單選擇性較少,如沒有每月數萬元的扶助金,至少也要規劃一次性百萬元以上的失能保險金。
建議投保額度: 失能一次金 100~200 萬 / 月扶助金 3~5 萬
我婆婆的姪女做國泰的可是我不太懂利弊分析想麻煩大家看看給我建議或者怎麼說服我婆婆呢
國泰規劃雙主約終身手術/終身醫療,附約有實支實付/住院日額/意外險/自付額型實支實付
單純以保障內容來看還是有缺口~癌症險/重大傷病/失能險
如果規劃目前大家常推的罐頭保單用差不多的保費,保障會更完整
畢竟人情是婆婆跟姪女的,但保障是我們自己的,保費也是我們自己要繳,更應該把錢花在刀口上
祝您投保順利有任何問題都歡迎一起討論唷
如果覺得我的留言有幫助
請幫忙『按讚&最佳留言 』唷!感謝!
早~這張保單我就醫療險的部分分析一下
恭喜妳,看起來是有新生兒出生了:)
先跟妳交流一些觀念~
1.保醫療花費最多的地方
現在我們買保險的重點會先放在實支實付
因為「雜費」這一塊開銷最大
通常一個人會有15-25萬的保障才算足夠
2.保大不保小
家中大人的保障重要性大於小朋友
因為小朋友出事有爸媽扛
但是大人出事連小孩子都會一起連累
3.買條款限制少的,才不會要用的時候很多限制
4.新生兒要儘量在媽媽跟孩子出院後立刻投保,為的是趕在公費新生兒篩檢的報告出來前,不然有時候報告出來可能有一些紅字,就不能買了!
分析一下:
真心安 住院:$600/天 手術:$1800/次 門診手術:$600/次 |
實全心意 正本理賠/上限一年賠50萬/有限制一些手術不能賠 住院:$1000/天 住院雜費+手術:$10萬/次 門診雜費+手術:$1.5萬/次 |
真康順 有些手術不能賠(227條款) 住院/門診手術:看手術倍數理賠 |
真大心 有些手術不能賠(227條款) 住院:$1000/天 手術最高:$8萬/次 |
基本上這份保障著重在住院病房費
雜費也偏低、限制也多
孩子年紀小,不要讓他輸在保險起跑點~
看看其他爸媽如何讓小孩保險贏在起跑點
住院:$3000/天
住院/門診雜費:21萬
住院/門診手術費:24萬(會乘以比例)
這樣保費一年不到8000塊~
如果妳也想要了解細節,歡迎按免費諮詢~
至於婆婆那邊,我相信妳了解利弊以後妳就會知道怎麼說了:)因為做對孩子好的決定是媽媽的本能^_^
shoiy您好:
先與您分享目前主流規劃保障的趨勢:
1.健保 DRGs 新制上路後,醫療花費最大影響是
「住院天數縮短、門診手術趨勢、自費醫藥材增加」
*真安心住院、真康順手術、真大心住院皆屬於「定額給付」
恐較無法支應目前醫療龐大的醫材費用。
2.因現在可以透過門診手術治癒的疾病越來越多,不用住院就能得到完整的治療,
所以我們要選擇「雜費額度高、給付範圍廣、限制較少」的醫療實支實付做搭配。
*CV1搭配自負額雜費30萬,門診手術費3萬,無門診雜費!
自負額意思是指原有10萬額度不夠用時,才會啟動給付,規劃雙實支更為有效益。
3.目前規劃保障的方向以「罐頭保單」為主流,罐頭保單的好處是:
🔸集結了各家保險公司的商品優勢,達到低保費高保障的目的。
🔸保障完整且便宜,定期險的規劃更能符合醫療趨勢,隨時彈性調整。
🔸一樣的保費預算,可以規劃的保障更全面。
「避免終身還本型的保障規畫,保費高、保障低。」
➡️初步建議:
若國泰有人情一定要規劃,建議菜單:
「N65(1萬)+CV1(M20計畫)+XN3(2單位)」
其餘的用其他有優勢的給付條件來補足即可,
新生兒整體保費不需要花費太多,一年1.6萬的保費,
就可以規劃到雙實支實付,保障雙倍!
可以理解您有人情壓力,但我還是認為保障買需要的就好,
因為人情關係買了很多,那優勢商品能補足的預算就會大大降低。
-
三保媽服務於保經公司,擅長各家條款分析,
協助保戶用最少的預算,規劃高CP值的保障內容,
歡迎點選我的頭像諮詢,相信您會有不一樣的收獲。
shoiy 您好
我婆婆的姪女做國泰的可是我不太懂利弊分析想麻煩大家看看給我建議或者怎麼說服我婆婆呢
看人情的壓力夠不夠大
如果真的非常大且對方在國泰已經做很久的話
其實可以換個主約+實支+大心+意外險做點人情給對方
這樣對大家都好交代,剩下的部分你也可以說你有朋友在其他公司
然後再用台灣人壽補強國泰人壽的缺口就好了
畢竟婆婆的姪女是負責賣保險
買錯保險少領個幾十萬幾百萬她要掏當然沒差
對了,順便白紙黑字一下~
如果婆婆的姪女剛做不久
建議她早點了解保經吧,因為靠人情做保險是沒辦法長久經營的
這個月支持,一年有12個月,10年就120個月
要支持到什麼時候呢?
未來也只會愈到更多的客戶跟您一樣放上來問
最後得到的結果都是買完之後解約,不然就是離職從保經開始喔~~
醫療險依理賠方式大致可分為兩種
定額給付型:不管花費多少都理賠固定金額
實支實付型:額度內花多少理賠多少
住院日額、手術險都是定額給付型
二代健保之後平均住院天數減少到5天以下
規劃住院一天理賠多少已經沒太大意義
且自費項目變得越來越多,費用也越來越高
建議規劃實支實付型這種花多少理賠多少的比較實際
那醫療險怎麼規劃呢?
預算允許下建議規劃雙實支實付
一家額度有20萬:花10萬理賠10萬
兩家額度各10萬:花10萬各理賠10萬 合計理賠20萬
除了多理賠的部分可以補強休養期的薪資損失、買健康食品外
還可以避開保險公司不乾脆理賠的風險
實務理賠上常常遇到
A公司已經理賠下來了
B公司卻還在調閱病歷
但實支實付也不是萬能
一旦沒有住院或是門診手術就沒辦法啟動
還需要規劃一次性給付的癌症險跟重大傷病險
診斷確定之後就直接匯一筆錢到戶頭
規劃200萬就直接理賠200萬
100萬可以當作治療費用+健康食品
100萬可以當作休養期間的收入
簡單好懂又好用
當然我們有時候遇到的疾病/意外是比較可怕的
即使治療完畢也可能面臨到身體器官/部位失去工作能力或有所缺失
例如:洗腎、雙眼失明、肺癌、肝癌、中風、癱瘓等
建議補上失能險這種可以長期不斷理賠的保險
至少可以每個月理賠3~4萬會是比較足夠的
壽險則是要看家庭責任做規劃
預算不高的也可以先規劃定期壽險來提高身價,留愛不留債
可以接受匯率波動的話可以選擇美元保單
美元保單通常預定利率會比較高)
也就代表同樣保費下(依商品設計)
身故保障比台幣保單高
解約金也比台幣保單跑快
有些好的意外險需要滿61.5萬的喪葬費用才能投保
所以小朋友可以順便規劃到61.5萬以上的定期壽險
國泰人壽真心安住院醫療終身保險(外溢型) (FV6) 600
住院日額:600/日 x 入院日當日之增額係數
加護/燒燙傷病房:1,800/日 x 入院日當日之增額係數 (另給付)
出院療養金:300/日 x 入院日當日之增額係數 (乘以住院天數,需實際出院)
住院手術:1,800/次 x 入院日當日之增額係數
門診手術:600/次 x 入院日當日之增額係數
意外住院關懷金:1,800/次x 入院日當日之增額係數 (未滿70歲因傷害而住院診療者)
身故/99歲祝壽金:應繳保險費總額的1.05倍,扣除已經領過的
各項保險金給付總額上限:180萬 (保額3,000倍)
健康促進保險費折減
進階會員:百分之二
菁英會員或其他所需經驗分高於菁英會員之會員等級:百分之三
增額係數表
第1~10年:1.00
第11~20年:1.05
第21~30年:1.10
第31~40年:1.15
第41年以後:1.20
二代健保後平均住院天數降到5天以下
規劃住院一天理賠多少已經沒有太大意義
且這張住院一天600,住院做心臟手術跟割盲腸都只賠1,800…
老實說,這種還本型的終身醫療這一輩子很難賠超過自己繳的保費
左手繳保費,右手理賠自己,幾乎沒啥保險的意義及功能
規劃實支實付花多少理賠多少的才更能把大筆醫療支出轉嫁給保險公司
規劃這種類型的保單反而失去了保險低保費高保障的意義以及精神
國泰人壽真康順手術醫療終身保險(外溢型) (L66) 1,000
住院手術 : 3,000~8萬元 x 入院日當日之增額係數
門診手術 : 3,000~8萬元 x 入院日當日之增額係數
意外住院手術 : 3,000 x 入院日當日之增額係數 (另給付)
特定處置:500~4萬 x 入院日當日之增額係數
意外創傷縫合處置金:
非臉部
小於等於10公分(含):500
大於10公分 : 1,000
臉部
小於5公分(不含):1,000
5至10公分(不含):2,000
大於10公分(含) : 3,000
身故/99歲祝壽金:保險費總額的1.05倍,扣除已經理賠過的
各項保險金給付總額上限:150萬 (保額1,500倍)
健康促進保險費折減
進階會員:百分之二
菁英會員或其他所需經驗分高於菁英會員之會員等級:百分之三
增額係數表
第1~10年:1.00
第11~20年:1.05
第21~30年:1.10
第31~40年:1.15
第41年以後:1.20
終身手術跟終身住院
都是定額理賠,不管花多少都是賠固定金額
終身手術做 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術,理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大手術,理賠金會 < 自己的花費也很正常
但是遇到自費20~30萬的時候就很尷尬
例如心臟手術30萬左右甚至整個療程百萬都有
且還本型的終身手術跟終身住院一輩子很難賠超過自己繳的保費
規劃失能險or雙實支實付還比較實際
國泰人壽實全心意住院醫療健康保險附約 (CV1) M10
轉換住院日額選擇權:1,000/日 (與實支擇優給付)
---------------------------------------------------
病房費與膳食費:
一般病房:1,000/日
加護/燒燙傷病房:2,000/日 (最高30日)
住院雜費包含手術費用:
住院期間不曾入住加護病房者:10萬
住院期間曾入住加護病房者:20萬
重大住院慰問金(定額):6,000/次 (曾住進加護/燒燙傷病房)
門診手術費包含手術雜費:1.5萬 (自負額1,000且一年限6次)
門診特定處置費:1.5萬 (自負額1,000且一年限6次)
每年總理賠金額上限:M10:50萬
收據:正本、雜費條款:概括式、保證續保:80歲
門診手術/特定處置去醫院或診所都可以理賠
這張住院雜費雖然還不錯,但是卻是與手術費合併計算
現在很多住院手術都已經改為門診手術,未來只會更多而已
代表門診手術的保障額度已經是篩選實支的標準之一
但這張門診手術費包含手術雜費卻只有1.5萬元 (還要先扣掉自負額1,000…)
且門診手術費一年只有6次理賠額度==
甚至還有年度總理賠上限50萬(遇到自費用藥直接破百是很常見的)
其實有點讓人感到無言,與各家相比之下排名已經是在中後段班了
建議選擇門診同住院相同保障的實支實付
以台灣人壽的HNRC計畫五為例
住院雜費21萬,門診手術雜費就有21萬
國泰人壽好實在自負額住院醫療健康保險附約 (WV3) 計劃別2
病房費與膳食費:2,000/日 (自負額1,000/日)
住院雜費包含手術費用:20萬 (自負額10萬)
門診手術費包含手術雜費:2萬 (自負額1萬且一年限6次)
加護/燒燙傷病房保險金(定額):5,000/次
雜費條款:概括式、保證續保:80歲
當作用來提高CV1各項保障額度會比較簡單
原本CV1規劃M20 住院雜費有20萬
剛好補上這邊自負額的20萬
再加上限額10萬住院雜費就有30萬了
國泰人壽真大心住院醫療健康保險附約 (B91) 1,000
住院日額:
第1~30天:1,000/日
第31天之後:2,000元/日
加護/燒燙傷病房:2,000/日 (另給付)
住院手術:3,000~8萬
門診手術:3,000~8萬
特定處置:500~4萬 (10次/同一保單年度內)
意外創傷縫合處置:500~3,000
非臉部創傷之傷口大小之處置
小於等於10公分(含):500
大於10公分:1,000
臉部創傷之傷口大小之處置
小於5公分(不含):1,000
5至10公分(不含):2,000
大於10公分(含):3,000
終身住院+終身手術的定期版本
也一樣都是不管花費多少都是定額給付
定額給付的遇到小風險理賠金很容易>花費
但是遇到大風險的就會比較尷尬一點
且買保險是為了解決不能解決的風險
例如癌症、重大傷病、失能等等金錢黑洞
不是為了解決這些幾千元的小風險
醫療保障上還是規劃實支實付會更加優先
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
醫療險:
原本的實支雜費額度有到20萬
但門診手術保障額度只有2萬
剩下的部分都只能靠沒太大幫助的定額給付型醫療險
建議補上第二張實支解決雜費額度太低的問題
初次罹患癌症 一次金:0
健保型重大傷病險 一次金:0
建議罹癌一次金合計至少要有200萬以上
可以把100萬當作癌症治療費用(可能還不夠)
剩下的100萬當作休養期間的收入或是買健康的食物都可以
失能一次金:0
失能扶助金:0
目前完全沒有規劃到失能險
一旦離開醫院進入長期失能的照護費用黑洞就會直接尷尬
畢竟醫療險只要沒有住院或是門診手術無用武之地
癌症/重大傷病的一次金也有可能用完的一天
建議補上失能險來解決長期失能照護費用的黑洞
6大保障型險種懶人包
失能險:建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險:建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險:200萬以上
一次性給付重大傷病險:100萬以上
意外險:視家庭責任提高保額,產險公司便宜又大碗
壽險:視家庭責任投保
Ann目前服務於保險經紀人公司 若覺得我回答對您有幫助可以幫我點個讚喔:)
壽險:台灣、全球、友邦、康健、遠雄、元大、宏泰
壽險:富邦、新光、中國、台銀、安達、安聯、第一金
產險:富邦產、華南產、新光產、旺旺友聯產、安達產、兆豐產
產險:國泰產、和泰產、明台產、新安東京產、台壽保、台灣產
歡迎點擊 "保險經紀人Ann" 免費諮詢+索取建議書
擅長保單條款分析,抓住魔鬼的細節找出各家有利於保戶的理賠條款
來信時,請在諮詢內容裡面註明
出生年月日、性別、職業、需求、手機or Line 我會主動連絡您 :)
服務範圍:北到基隆、淡水、宜蘭 南到屏東東港都有
#人身保險經紀人 國家考試及格
#財產保險經紀人 國家考試及格
Ann相比一般業務額外多了兩張國家級證照
同時持有兩張證照的人數從83年到111年不超過2,000人
專業程度跟對於想持續在保險業耕耘的決心絕對可以放心喔~
#人才招募 #轉換跑道 #時間彈性
#輔導考照 #教育訓練 #財務補助
我們公司目前有針對新人推出財務補助專案
讓想嘗試業務工作卻怕初期收入不穩定的人可以勇於嘗試
自己成為業務除了可以幫自己身邊的人協助規劃跟節省保費
也就絕對不用擔心業務比自己早遇到風險或是變成孤兒保單喔~
以上是我的回答希望有幫助到您
目前服務於錠嵂保經,全台都有服務
若想要進一步了解及討論,歡迎點擊頭像諮詢
認同我的回答也請幫我點一個讚或選為『最佳留言』唷