45歲男保單規劃

Q:
45歲男 業務性質工作
建檢醫療保險是否足夠及確認是否需加保重大疾病。
A:
是有這個缺口沒錯
但預算就變很重要
不太建議再用定期
考慮終身或滿期型
或是把重傷改癌症
原癌症一次金太低
用台壽實支加癌症

您好，建議可以放上完整保單名稱，以利大家幫您保單健檢哦！

也可以點選旁邊的諮詢，我直接用保單整合軟體幫您評估。

先以現有資料幫您分析一下：

門診醫療只有1.5萬，現今有很多手術是不需要住院的，EX白內障、痔瘡手術

保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、門診醫療實支

這是我的方案給您參考： 

以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：

1.醫療實支：病房限額2000元/日、雜費15萬、手術費最高20萬。

2.癌症一次金：最高100萬。

3.意外險：身故260萬、意外失能1-11級一次金400-20萬、意外失能1-8級扶助金4萬-2500萬/月、燒燙傷212.5萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬

4.失能險：1-11級一次金150-7.5萬、1-6級扶助金3萬/月。

5.壽險：10萬。

以上內容約2.5萬/年

 

「保險找保媽，保護您一家。」
＊歡迎點擊諮詢

CLpeng 您好

45歲男 業務性質工作
建檢醫療保險是否足夠及確認是否需加保重大疾病。

重大疾病/特定傷病險已經不太推薦囉
要完全符合保單條款規定的狀況才能夠理賠
實務上除了癌症之外都有很多的理賠爭議
翻閱條款後會更會發現要達到的理賠條件極度嚴苛

例如
急性心肌梗塞(重度)：
係指因冠狀動脈阻塞而導致部分心肌壞死，其診斷除了發病90天(含)後，
經心臟影像檢查證實左心室功能射出分率低於50%(含)者之外，且同時具備下列至少二個條件
  1.典型之胸痛症狀。
  2.最近心電圖的異常變化，顯示有心肌梗塞者。
  3.心肌酶 CK MB 有 異常 增高 或肌鈣蛋白 T>1.0ng/ml ，或肌鈣蛋白 I>0.5ng/ml 。

冠狀動脈繞道手術：
係指因冠狀動脈疾病而有持續性心肌缺氧造成心絞痛或心臟衰竭
並接受冠狀動脈繞道手術者。其他手術不包括在內。

腦中風後障礙(重度)：
係指因腦血管的突發病變導致腦血管出血、栓塞、梗塞致永久性神經機能障礙者。
所謂永久性神經機能障礙係指事故發生六個月後經神經科、神經外科或復健科專科醫師
認定仍遺留下列機能障礙之一者：
  1.植物人狀態。
  2.一上肢三大關節或一下肢三大關節遺留下列機能障礙之一者:
    (1)關節機能完全不能隨意識活動。
    (2)肌力在 2 分(含)以下者(肌力 2 分是指可做水平運動,但無法抗地心引力)。
      上肢三大關節包括肩、肘、腕關節,下肢三大關節包括髖、膝、踝關節。
  3.兩肢(含)以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者。無法自理日常生活者,係指食物攝取
  大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等,皆不能自己為之,經常需要他人加以扶助之狀態。
  4.喪失言語或咀嚼機能者。言語機能的喪失係指因腦部言語中樞神經的損傷而患失語症者。
  所謂咀嚼機能的喪失係指由於牙齒以外之原因所引起的機能障礙,以致不能做咀嚼運動,
  除流質食物以外不能攝取之狀態。

癱瘓(重度)：
係指兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢,
各有三大關節中之兩關節(含)以上遺留下列機能障礙之一,且經六個月以後仍無法復原或改善者:
  1.關節機能完全不能隨意識活動。
  2.肌力在 2 分(含)以下者(肌力 2 分是指可做水平運動,但無法抗地心引力)。
  上肢三大關節包括肩、肘、腕關節,下肢三大關節包括髖、膝、踝關節。

現在都是推薦規劃重大傷險了

重大傷病險 (111.03.02的資料)
實際有效領證數：約 99.6 萬張
實際有效領證人數：約 93.3 萬人
平均每25個人就有一個人領證，發生機率非常的高
且認定標準客觀明確：拿到重大傷病相關證明就可理賠
保障範圍廣且從新從優：範圍包含【訂立時】及【診斷確定當時】
理賠項目跟著健保局走，未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病/特定傷病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一


要小心有些商品名稱雖然叫做重大傷病險
但其實是重大疾病+特定傷病，簡稱重大傷病………………=_=


醫療險怎麼規劃呢?
預算允許下建議規劃雙實支實付
一家額度20萬：花10萬理賠10萬
兩家額度各10萬：花10萬各理賠10萬 合計理賠20萬
而且還可以避開保險公司不乾脆理賠的風險
常常遇到A公司已經理賠下來 B公司還要調閱病歷

但實支實付也不是萬能
一旦沒有住院或是門診手術就沒辦法啟動

還需要規劃一次性給付的癌症險跟重大傷病險
診斷確定之後就直接一筆錢到戶頭
規劃200萬就直接理賠200萬
簡單好懂又好用
100萬當作治療費用+健康食品
100萬當作休養期間的收入

當然我們有時候遇到的疾病/意外是比較可怕的
即使治療完畢也可能面臨到身體器官/部位失去工作能力或有所缺失
例如：洗腎、雙眼失明、肺癌、肝癌、中風、癱瘓等

建議補上失能險這種可以長期不斷理賠的保險
至少可以每個月理賠3~4萬會是比較足夠的

看保障應該是南山人壽的組合
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口

醫療險：
原本的實支雜費雖然有20萬額度
但門診手術卻只有1.5萬額度
醫療科技進步的現在很多住院手術都改為門診手術了
建議補上第二張實支補強門診手術

初次罹患癌症 一次金：5萬
健保型重大傷病險 一次金：0
重大疾病/特定傷病 一次金：0
這金額大概7天左右就燒光
建議罹癌一次金合計至少要有200萬以上
可以把100萬當作癌症治療費用(可能還不夠)
剩下的100萬當作休養期間的收入或是買健康的食物都可以

失能險
目前完全沒有規劃到失能險
一旦離開醫院進入長期失能的照護費用黑洞就會直接尷尬
畢竟醫療險只要沒有住院或是門診手術無用武之地
癌症/重大傷病的一次金也有可能用完的一天
建議補上失能險來解決長期失能照護費用的黑洞

但目前失能險選擇不多，比較推薦的：康健/友邦
康健人壽一路照護定期健康保險 (TIA) 20年期 保障到76歲 (投保年齡：3~60歲)
友邦人壽滿扶保利率變動型終身保險 (BMW7PIS) 20年期 保障終身 (投保年齡：16~60歲)


建議規劃調整方向
1.補強失能險
2.補強第2張實支
3.提高罹癌一次金 癌症險/重大傷病險


6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


Ann目前服務於保險經紀人公司  若覺得我回答對您有幫助可以幫我點個讚喔:)
壽險：台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
壽險：富邦、新光、台銀、安達、安聯、第一金、中國、康健
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您好
首先建議您上傳完整的主附約內容
方便幫您分析現在保單的狀況
不過如果以您的年紀跟表格來看
建議您可以補強一支醫療實支實付
剩下的以終身型做補強，不然50歲以上保費上升的幅度會比較大
如果您不介意的話，我可以線上花30分鐘跟您講解

可以叫我小方也可以叫我Will <3
目前服務於錠嵂保經，全台皆有服務。
如有需要可點擊頭像旁的免費諮詢
覺得我回答得好的話，可以給我一個『讚&最佳留言』!!!

您好~
建議補強缺口:重大傷病,癌症一次金,第二家實支
台壽可一次補齊

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案

保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！ 

目前任職於錠嵂保險經紀人公司(全台皆有服務) 

歡迎諮詢一起討論~ 

您好~

有看到您的保障有：壽險、住院日額/手術(定額)、癌症險(療程型)、實支實付。
建議補強的保障有：實支實付(副本)、重大傷病、癌症險(一次金)、意外險(含意外醫療)。

建議可以參考台壽、全球的商品規劃，補足保障缺口喔!!

買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)

以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!

若有規劃商品名稱可以給您更詳細的建議

就目前圖中，您的醫療實支門診雜費額度較低
無法解決門診醫療費用，如：人工水晶體9~15萬不等

因此建議規劃第二家醫療實支補強門診雜費的弱勢

照圖中看來，您的癌症險為療程型
建議補強癌症一次金、重大傷病

因為癌症初期發現都是切除+標靶藥物或化療，住院使用標靶、切除腫瘤醫療實支實付可以理賠，門診標靶藥物或化療可以用癌症一次金跟重大傷病，若治療到後期失能的情況要用失能險，所以癌症療程型只能用在加強

因此除了一次給付險種以外，失能險也建議目前健康的時候事先做好規劃
看護費用、日常用品長期累計是一筆不小的花費

規劃有很多方向可以討論
有任何問題可點擊頭像諮詢

我的核保經驗有：黃疸、軟圓孔未閉合、高血壓、糖尿病、僵直性脊椎炎等
我有在幫團隊整理達文西手術、失能、癌症、重大傷病、意外等理賠

門診手術1.5萬額度偏低
建議可以加上副本收據的實支實付
可以考慮台壽
台壽比照住院手術額度理賠
是目前門診手術最高的產品

重大疾病部分
目前年紀買定期的產品比較貴
如果要補強建議先補強重大傷病
重大疾病七項
重大傷病以全民健保的重大傷病證明來理賠
建議重大傷病會是比較完整的選擇

南山醫療實支實付一直有著門診手術理賠不足的問題
因此建議您務必補上第二家實支來補強缺口

至於重大疾病的部分有預算的話可以補上「重大傷病」險
理賠範圍較重大疾病廣 認列理賠的條件也比較明確
然而需要留意的是 45歲之後 重大傷病險這類一次金給付型的商品保費漲幅較高
因此須留意保費調幅是否是自身能接受的範疇

再補上新的保障之後原保單部分對於目前環境風險轉嫁能力較差的商品可以捨棄來釋出預算

以上的經驗跟您分享

希望有幫助到您

詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司

若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

CLpeng你好

我是服務於錠嵂保經的haolala

目前現有保障: 手術險、實支實付、定額醫療、壽險、療程型癌症

保障缺口: 雙實支實付、重大傷病、癌症一次金、失能險

⚠️目前保單建議你⚠️
1.目前的終身癌症建議直接忽略然後補強癌症一次金附約，現在治療癌症多數使用癌症新藥，在一開始就需要一大筆錢，但療程型的癌症險就要等療程全部走完才能申請，且這張癌症險沒有理賠併發症喔!

2.實支實付的住院額度以一家來說OK  足額! 但需要注意的是門診的部分，住院雜費有20萬但門診變成只有1.5萬，現在門診手術越來越多了，基本上我們想的到的一些小手術都是門診就可以了，那就要思考1.5萬真的夠嗎?  建議補強足額門診的實支實付。

3.定額型的醫療有點多，有手術險又有住院費用，但這類型的其實一張就夠了，多出來的也沒辦法有太大的幫助，畢竟現在動手術多是自費耗材，但這類定額型的理賠就都是固定倍率下去理賠，沒辦法有太大的幫助。

以上建議給你參考

那目前的保單健檢後建議是依照上面缺口下去補強，那重大疾病的部分是沒有的，只有醫療加癌症還有壽險!

補強上建議可以選擇台灣人壽、全球人壽
唯獨失能險的部分建議友邦人壽話康健人壽

#覺得回答的不錯歡迎請點我頭像免費諮詢屬於您的出單統整格，謝謝您
#以上給您的建議如果覺得我分析得不錯可以協助出單
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CLpeng 您好 ：

45歲男 業務性質工作
建檢醫療保險是否足夠及確認是否需加保重大疾病。

以您提供保障內容分析如下：

1 . 護您久久癌症醫療終身健康保險附約(2)

初次罹患原位癌/癌症(初期)(輕度）給付 5000元、初次罹患癌症/癌症(重度)給付5萬
其餘內容如癌症住院、手術、化療、放療...等，保障額度也偏低，沒有理賠癌症併發症

發生癌症重度只理賠一次金5萬，額度較低，會建議補強癌症一次金

2 . 好醫靠住院醫療健康保險附約 （醫療實支實付）
住院額度沒有問題，主要缺點在門診，門診手術只有1.5萬，沒有理賠雜費

門診保障是一個缺口，建議補強第二家實支實付有理賠門診手術和雜費的比較好唷

3 .真獻情2手術醫療定期健康保險附約 
主要理賠住院和門診手術，沒有理賠雜費

4 .住院費用給付保險附約
只理賠住院額度

5 . 沒有規劃到意外險和失能險

以內容保障不足部分有：癌症一次金、重大傷病、意外險、失能險、補強第二家實支實付

6 . 以您提到是否要補強重大疾病，但會比較建議規劃『重大傷病險』

重大疾病只有7個項目保障，要符合條款條件才理賠，理賠較嚴苛
( 心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癌症、癱瘓、重大器官移植手術)

會建議規劃『 重大傷病險』涵蓋項目有300多項
內容含癌症，還有類風濕性關節炎、紅斑性狼瘡、乾燥症、精神疾病...等300多項
領到重大傷病卡就賠，也是解決初期龐大醫療費用

如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像免費諮詢，謝謝您

以上是給您的建議，如果您覺得我的解說不錯
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依照您提供的資料，目前缺口為：重大傷病險、意外險、門診實支，失能險。

原有保單：
1.手術險定額給付，恐無法解決二代健保龐大自費醫材的擔憂。
2.癌症險注意沒有理賠併發症，若肺癌引發肺水腫等併發症，針對併發症的治療不在理賠範圍。
3.醫療實支門診額度僅1.5萬偏低！為正本理賠。

建議：
1.手術險可以轉換為第二家門診額度高的醫療實支。
2.意外險可以用保費便宜，保障較全面的產險意外險來做補強。
3.失能險如有預算考量，建議還是以定期來做規劃。
4.重大傷病險如使用定期來補強，須留意自然費率後期保費偏高。

綜上所述，初步規劃：
醫療實支➡️病房費$2000、住院/門診雜費額度15萬、手術額度20萬。副本理賠（可以與南山同時理賠沒有衝突）
意外險➡️意外身故/失能(最高)100萬、搭乘大眾運輸意外事故(最高)500萬、意外實支5萬（解決外來.突發.非疾病的狀況）
癌症險一次金➡️$100萬（補強原有保單癌症一次金偏低）
失能險➡️一次金(最高)$100萬、月扶助金$3萬（解決長期照顧的重擔）
重大傷病一次金➡️$50萬（癌症也包含在內，罹癌可以同時理賠）
以上為結合三家保險公司的保障規劃。

CLpeng 您好

定期檢視保單並補強是很好的習慣唷
在給建議前想先請問目前是否有任何體況嗎？
最近2個月內是否有就醫紀錄呢?
以上資訊會影響到核保條件唷

原保障有：壽險、住院日額、手術險、癌症險(療程型)、實支實付
以下幾點建議提供您參考:
🔸住院日額及手術險為定額給付，針對住院天數及大小手術給付固定金額，因應現在住院天數下降，高額醫療自費醫材及手術增加，實則幫助不大，建議優先補強第二家實支實付，來cover醫療花費

🔸癌症險為療程型，針對治療癌症住院、手術、放化療等花費理賠，要注意沒有理賠併發症，現在治療癌症會使用標靶藥物、新式療法等，須自費5～10幾萬不等，建議補強癌症一次金，不幸罹癌時，有一筆現錢可以自由選擇治療方式

🔸實支實付NHS住院手術與雜費『共用』20萬額度，門診手術費僅1.5萬，但無理賠門診手術雜費，因應現在門診手術及醫材(ex:白內障手術所需的人工水晶體單眼須自費3～10萬)費用增加，建議補強高門診額度的實支實付

綜上所述，若目前體況正常，建議可以調整的保障有:住院日額HIR、手術險TSIR2，同時補強的保障有：實支實付(高門診額度)、重大傷病、癌症一次金、失能險、意外險(保證續保)

可以參考台壽、全球、安聯、康健的搭配
已把建議方案打成表格，如需更詳細的說明，可以提供您參考

以上是我的回答希望有幫助到您
目前服務於錠嵂保經，全台都有服務
若想要進一步了解及討論，歡迎點擊頭像諮詢
認同我的回答也請幫我點一個讚或選為『最佳留言』唷

CLpeng 您好～

保障缺口：重大傷病險、失能險、實支實付（含門診醫療）、意外險

保險架構：壽險、失能險、重大傷病、雙實支、癌症一次金、意外險

因每個人家庭、工作、責任及需求都不同

建議您討論後 了解各險種的重要性 再進行規劃，解決您擔心的問題

💛如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像免費諮詢

💚以上是給您的建議，如果覺得我分析得不錯

💜請您幫忙【按個讚 & 最佳留言 】給予鼓勵

🧡本人服務於錠嵂保險經紀人公司

可以給保險經紀人安一個最佳留言喔☺️
祝版主投保以及後續服務順心