規劃58歲母親的保單問題

妳好～

請問媽媽身體有體況嗎？
失能險可以選擇這幾家
康健/友邦/安聯

康健—不保證續保，費用低廉
友邦—終身失能險
安聯—後期保費會很高

建議如果身上都沒有任何保險，可以先規劃

1、意外險

2、實支實付，額度至少15-20萬

3、失能險、重大傷病

以上有問題都可以再做進一步討論～～

保險的原則是「先保大、再保小，先保近、再保遠」，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向，個人簡單提醒幾個保障規劃重點：

1、首先「壽險」可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險，甚至是小額終身壽險；如果是為了規劃資產傳承，也能提早進行規劃，創造「富過三代」，保險可以指定多位受益人，同時安排受益人的順位及金額比例，且比遺囑更有效力。

壽險是一輩子肯定用得到的保障，是保險最重要、最基本的一個層面，卻也是最容易被忽略的一環；人生在不同的階段有不同的「責任」，可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任，和延續對家人的愛。

2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估，「醫療實支實付」絕對是規劃的重點；因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況，且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目。

隨著醫療趨勢的演變，當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時，所需花費龐大的自費項目，時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量；預算許可的範圍內，至少要規劃雙實支實付，來提高醫療雜費的總額度，以及分散風險、達到損害填補原則，當我們規畫了妥善的保障內容，便能享有較好的醫療技術與品質。

3、「癌症」目前已經算是文明病、慢性病，另外「重大傷病險」(特定傷病險)也包含了癌症，目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項，其中給付的項目有二十二類、三百多項，所以可以優先規劃重大傷病險(特定傷病險)的一次金，在我們罹患重大傷病時，不至於擔心初期醫療費用的支出。

但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症，所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險，只規劃重大傷病險則會不符合需求；而癌症險和重大傷病一次金的保障額度通常會以接受療養時所減少的年收入(約2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。

4、因疾病和意外都有導致失能的風險，在長期照顧險和失能險之間，會建議選失能險；因為「長期照顧險」給付判定依據必須要符合巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上（最長不得超過6個月），要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項「生理功能障礙」無法自理，給付條件較為嚴格。

「失能險」有分一次金和扶助金，失能一次金是被判定失能1~11級時，依照失能等級倍數給付，可以在我們被診斷為失能時給付一次金，如果需要改善生活環境，例如改建無障礙空間時，減輕我們經濟上的負擔；失能扶助金則通常是被判定失能1~6級時每月或每年給付保險金，個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的，保障額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。

5、「意外傷害險」的定義，必須要同時符合「突發、外來、非疾病」；保障內容如意外傷害住院日額、意外傷害身故(失能)、意外傷害醫療限額(傷害實支)、重大燒燙傷、骨折未住院、個人責任額等都是需要考量的內容。其中「傷害實支」特別重要，傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費，扣除健保給付範圍，額度以內的費用都可以申請理賠。

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配，部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險，在選擇商品面，還要注意收據正副本理賠和職業等級，以及續保年齡的限制等。

海貓小七 您好 :

想替媽媽規劃保單想法很好唷

首先想請問媽媽目前的身體狀況如何呢？
因媽媽58歲了，許多商品針對投保年齡會需要配合體檢

因媽媽年紀關係，保費相對高
會建議以『雙』實支實付為優先考量規劃 
1. 可以填補醫療負擔，轉嫁高額的醫療費用
2. 可以填補薪資損失
比較推薦首要是元大＋台灣的搭配  

長照險和失能險之類要怎麼規劃比較適合
還有失能險的情況下建議以失能險規劃優先

因為長期照顧險給付理賠金必須要符合巴氏量表
或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上（最長不得超過6個月）
要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項無法自理
給付條件比失能險嚴苛許多

失能險的理賠給付是依照失能等級表1~11級按比例來給付
理賠條件較寬鬆和範圍較廣

失能險的部分可以參考
康健 -雖然不保證續保，但是保費較低
安聯 -保證續保(失能險商品好但因為要搭配主約出單，主約保費比較貴)

以上是給您的建議，如果您覺得我的解說不錯
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規劃58歲母親的保單問題

媽媽是家庭主婦沒有任何保單,現在從零開始,想知道除了意外險和醫療險,其他如長照險和失能險之類要怎麼規劃比較適合?
也想知道整體的搭配建議! 

海貓小七 您好 ( 保險依師 專業敬業的為您服務 ) 

【人身的六大保障】
壽險 + 意外險 + 雙(實支實付) 醫療險 + 癌症險 + 重大傷病險 + 失能險。

58歲媽媽想規劃保險，最重要的是要給預算才有辦法規劃，想知道如何規劃可按照上面的架構來規劃，尤其是醫療險是否要規劃雙實支實付醫療險；絕大部份的失能險都已停售，失能險可以考慮規劃康健人壽「一路相挺一年定期失能健康保險OIE」+「新一路相挺一年定期失能健康保險附約OIF」、友邦人壽「滿扶保利率變動型終身壽險」。

康健人壽：
一路相挺一年定期失能健康保險OIE：可續保到75歲
保額100萬元，年繳保費2600元，失能等級(1~11級)失能保險金(100萬元~5萬元)。

新一路相挺一年定期失能健康保險附約OIF：可續保到75歲
保額4萬元，年繳保費8088元，失能等級(1~6級)失能保險金(4萬元/月)，重大燒燙傷保險金200萬元。

友邦人壽「滿扶保利率變動型終身壽險」：保額100萬元，年繳保費61800元。 

醫療險的規劃可考慮：全球的XHB(實在醫靠醫療費用健康保險附約)、台壽的HNRC(新住院醫療保險附約)、元大的JR(享有心住院醫療健康保險附約)，底下規劃台壽的醫療險作參考。 

代號  險種名稱 繳費年期 保額 首期表定保險費
T02H3 珍福滿人生終身壽險 20年期 100,000元 4,860元 達111歲之保單週年日

HNRC 新住院醫療保險附約 (85)  1年期 計劃三 (日額2,000元)  9,201元 保證續保 至85歲

HNRD 祝安心自負額住院醫 療健康保險附約 1年期 計劃三 4,483元 保證續保 至85歲

SPAR 長安傷害保險附約 1年期 1,000,000元 1,120元 保證續保 至70歲

SMR2A 年年平安傷害醫療保 險金附加條款甲型 1年期 50,000元 815元 保證續保至70歲

SMR2D 年年平安傷害醫療保 險金附加條款丁型 1年期 1,000元 680元 保證續保 至70歲

CIR4 金卡安心一年定期重 大傷病健康保險附約 1年期 100,000元 2,637元 保證續保至85歲

YCC 一年定期防癌健康保 險附約 1年期 500,000元 6,205元

8G0 新金關懷豁免保險費 保險附約B型 - 20年期 24,890元 484元

首期表定保費: 30,485元  金融機構自動轉帳保費: 30,180元 

除了以上的說明之外，更重要的是要了解『海貓小七媽媽』目前的身體狀況。

醫療環境的變化
二代健保實行DRGs制度後, 有三個重點: 1. 住院天數變少  2. 自費項目變多  3. 門診手術比例增加，這也讓我們在規劃保險的方向和商品產生了重要的變化。我們是否 知道 ?  根據健保局的統計，所有的醫療花費，病房費佔23%、手術費佔13%、醫療費用(俗稱雜費)高達64%(含藥費、材料費、處置費等)。

為何 (雙) 實支實付醫療險 這麼重要 :
醫療科技日新月異，如免疫療法、達文西微創手術、螺旋刀、電腦刀放射治療、標靶用藥，以上新型態的的高科技療法費用驚人，健保幾乎全部都是要自費；在二代健保下，門診手術漸增，住院天數降低，自費項目變多，一半以上的醫療費用都是花費在醫材、昂貴藥物及耗材雜費等，傳統的醫療險較難因應這樣的改變；雙實支可以處理龐大的醫療費，還有可能有一筆錢彌補工作損失，(雙實支高自付額、雙倍保障、雙倍理賠) 較傳統醫療險經濟而有用！醫療險若可以 用 兩家不同公司的 雙實支醫療險的方式來規劃更為理想。第一: 提高額度, 避免大風險來時理賠不足 (如 免疫療法、標靶藥物、多支心導管支架,  自費金額少則20萬左右，多則100萬以上，甚至更高), 第二:  若發生小風險時,  其中一家可負擔全部支出,  另一家的理賠則可當作住院時的薪資補償或看護費。 

保險依師已準備好 完整的保單規劃和組合 等著 『海貓小七』 來 【諮詢】。 

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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

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我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

您好:

樓上回答都很清楚了~

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