28歲男保單健檢及規劃

Question

28歲男 醫院工作 年收入約65萬 未婚
幾年前 家人幫我投保：
新光 長照久久長期看護保險          保額30000->剩2年繳清
          安心住院保險附約(71D01    保額單位15

新光 安心卡重大傷病定期保險 保額100萬->剩16年(20年)
          一年期防癌健康保險附約(D2D01 保額單位200000
          超安心一年期手術健康保險附約(i2D01  保額2000

新光 長服雙享Ａ型失能照護終身保險 保額10000->剩17年(20年)

新光 活力安心手術醫療終身健康保險  保額2000 ->剩18年(20年)
          好安心手術醫療終身健康保險  保額 2000

目前每年保費10萬多元，考量自己收入及未來有家庭的狀況，希望能把保費降到每年3萬以內
想問各位哥哥姊姊們 可以如何調整，目前是有想把「安心住院」「超安心」「安心卡」「活力手術」解約或辦展期，
不知道「好安心」手術部分夠不夠，另外想把長扶雙享改成不還本，再麻煩大家了><

Answer

1.此規劃內容負擔確實太大，調整方向建議以「安心住院」「超安心」「安心卡」「活力手術」為主，因長扶雙享已經停售，且市面上沒有不還本的終身失能險了，如果可以接受規劃定期失能險，在考慮取消此主約。2.目前規劃的醫療險手術部分額度夠不夠，這個部份很難回答，因主要都是為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，定額給付會越來越不足，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
以下內容為依照目前罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：1.雙醫療實支：病房限額3000+2000元/日、雜費12+15萬、手術費最高22+20萬。2.重大傷病一次金：100萬。3.癌症一次金：最高300萬。4.失能一次金：1-11級50-2.5萬。5.意外險：身故110萬、意外失能1-11級一次金650-32.5萬、意外失能1-8級月扶助金1萬-2500/月、燒燙傷112.5萬、意外實支3+5萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬6.壽險：10萬。以上內容保費約2.1萬/年，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。-----如果沒有體況的情況，以上規劃內容可取代「安心住院」「超安心」「安心卡」「活力手術」，長照久久長期看護保險繳完後，保費大約落在3萬左右。「保險找保媽，保護您一家。」＊歡迎點擊諮詢

Answer

您好，因為您目前在醫院服務，相信您也了解目前的醫療技術和實支實付的重要性，在調整保單之前，首先要提醒您注意目前有無體況，還有建議先規劃新的保障內容後再調整，才不會有保障空窗期。1、長照久久長期看護：因為剩兩年就繳滿了，所以這張主約就不做變動，可以考慮將安心住院取消2、長扶雙享Ａ型：這張有保證給付180個月，是目前已經無法再規畫的，算是不錯的條件，而且您也無法將還本型改成不還本型，這是兩個不同的險種，加上這已經停售了，建議可以保留3、安心卡重大傷病：這張主約是還本型的，所以保費會較高，如果有預算上的考量，建議可以換成不還本型，所以整張可以解約更換成CP值更高的組合4、活力安心手術醫療：這張就不用考慮了，剛繳兩年趁現在重新規劃好保障，終身醫療、手術醫療以目前來說真的不是首選以上是個人建議，提供給您參考；關於未來保障的規劃方向，個人簡單提醒幾個保障規劃重點：1、保險的原則是“先保大、再保小”，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的；首先壽險可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險。壽險是一輩子肯定用得到的保障，是保險最重要、最基本的一個層面，卻也是最容易被忽略的一環。2、以現行的醫療制度和技術來評估，醫療實支實付絕對是規劃的重點，且傳統的住院日額、手術險等已經無法負擔高額的醫療自費項目；預算許可的範圍內，至少要能規劃雙實支，來提高醫療雜費的總額度，以及達到損害填補原則。隨著醫療制度和技術的演變，當我們罹患重症、甚至是需要進行手術診療時，所需花費龐大的自費項目，時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量。3、癌症目前已經算是文明病、慢性病，而重大傷病(重大疾病)也包含了癌症，目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項，其中給付的項目有二十二類、三百多項，所以預算有限的前提下，可以優先規劃重大傷病險的一次金，在我們罹患重大傷病時，不至於擔心醫療費用的支出。但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症，所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險，那只規劃重大傷病險則會不符合需求；而癌症(重大傷病)一次金的額度通常會以療養時所減少的年收入(2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。4、因疾病和意外都有導致失能的風險，而失能險有分一次金和每月扶助金；一次金是失能1~11級時，依照輕重來按倍數給付，扶助金則通常是失能1~6級每月或每年固定給付保險金。失能保險金可以在我們被診斷為失能時給付一次金，如果需要改善生活環境，如改建無障礙空間時，減輕我們經濟上的負擔；預算有限的情況下，個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生 1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居的，額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。5、意外傷害險的定義，必須要同時符合「突發、外來、非疾病」；如意外住院日額、意外失能、意外醫療限額、重大燒燙傷、骨折未住院等都是需要考量的內容。而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配，而部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險，在選擇商品面，還要注意收據正副本理賠和職業等級，以及續保年齡的限制等。以上提供個人建議給您參考，如果覺得我的解說不錯的話，幫忙按個讚，也歡迎點我的頭像諮詢，本人服務於保險經紀人公司，有任何問題都歡迎一起討論，希望能夠幫助到您，感謝您

Answer

tyjet您好長照久久剩兩年就把它繳完吧附約可以用別家實支實付來替代長扶雙享部分無法調整為不還本現在也買不到終身型的失能險了 因此也不建議調整剩下的安心卡、活力安心手術這兩張則趁早捨棄出場 釋出保費用罐頭保單商品做替代整體費用就能降低不少並且能得到更完善的保障規劃
詳細的規劃與建議需與您詳談了解您需求及預算，詳細討論才能配置出符合您需求的保障
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

Answer

您好:
樓上回答都很清楚了~不知道您是否還有其他什麼問題呢?
如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像免費諮詢，謝謝您
希望回答有幫助到您，我服務於錠嵂保險經紀人公司，若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論，謝謝🙏！

28歲男 保單健檢及規劃