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Amanda0217 小家庭

5歲女童 保單規劃

5歲女童沒有保險,想幫她保基本的保障
我的規劃如下:
遠雄人壽
遠雄人壽傳富新終身壽險 FI4 | 主約, 15年期, 10萬
遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) HJ4 | 附約, 20年期, 1000元
遠雄人壽新癌症終身健康保險附約(99)(HG5) | 附約, 20年期, 1單位
遠雄人壽安寧病房給付批註條款 HGP | 附加/批註, 20年期, 1單位
全球人壽
全球人壽終身壽險 QWX | 主約, 15年期, 20萬
全球人壽醫療費用健康保險附約 XHR | 附約, 一年期, 計劃五 (雜費12萬)
新安東京海上產物「快樂童年2」傷害險專案 | 專案, 一年期, 計畫B

1.我不想將錢花在壽險上,所以2個主約在第一年末要減額繳清。
2.定期的重大傷病險從5歲繳到年老合計的費用跟理賠金額差異不大,如果是終身的重大傷病險總繳保費的3倍大約是理賠金額
所以重大傷病險也不考慮(CP值似乎不高)。
3.終身癌症ㄧ次金總繳保費約2萬多(重度癌症理賠金額10萬元), 遠雄的新癌症終身健康保險附約(99)(HG5) 總繳費用約5萬有
重度癌症理賠金額10萬元跟住院日額還有癌症手術,所以我選遠雄的新癌症終身健康保險附約(99)(HG5)不選癌症一次金。
4. 遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) HJ4 | 附約, 20年期, 1000元,這個很猶豫要不要保,因為有全球的醫療費用
健康保險附約XHR已經有住院日額、手術費,買遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) HJ4 有重複的感覺,想買遠雄
終身險只是因爲總繳費用相對其它家終身險便宜,那建議遠雄終身險是要還是不要呢?
5.有全球人壽醫療費用健康保險附約 XHR 是不是就不用買終身手術險了?
6.新安東京海上產物「快樂童年2」傷害險專案 | 專案, 一年期, 計畫B,這沒有意外的實支實付,有需要改成計劃B+醫療的專案嗎?
以上是我的想法,不知道有哪裡需要修改的?
共 8 則留言
Harry勛
Level 3
保險業務員 location 新竹市
通常 1 天內回覆討論區
您好,

以下是我給您的建議,謝謝

1.我不想將錢花在壽險上,所以2個主約在第一年末要減額繳清。
這個是可以的,您要找個願意給您減額繳清的業務員!

2.定期的重大傷病險從5歲繳到年老合計的費用跟理賠金額差異不大,
如果是終身的重大傷病險總繳保費的3倍大約是理賠金額

所以重大傷病險也不考慮(CP值似乎不高)。
重大傷病保障「生前」400多項,身故保障「生前」完全失能或「身故」的部分

3.終身癌症ㄧ次金總繳保費約2萬多(重度癌症理賠金額10萬元),
遠雄的新癌症終身健康保險附約(99)(HG5) 總繳費用約5萬,
重度癌症理賠金額10萬元跟住院日額還有癌症手術,
所以我選遠雄的新癌症終身健康保險附約(99)(HG5)不選癌症一次金。
癌症住院確實蠻重要,但建議您思考什麼是「最花錢的」。

4. 遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) HJ4 | 附約, 20年期, 1000元,
這個很猶豫要不要保,因為有全球的醫療費用
健康保險附約XHR,
已經有住院日額、手術費,
買遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) HJ4 有重複的感覺,
想買遠雄
終身險只是因爲總繳費用相對其它家終身險便宜,
那建議遠雄終身險是要還是不要呢?
看您的預算,畢竟終身醫療沒有理賠「雜費」的部分

5.有全球人壽醫療費用健康保險附約 XHR 是不是就不用買終身手術險了?
看您的預算,畢竟終身手術沒有理賠「雜費」的部分

6.新安東京海上產物「快樂童年2」傷害險專案 | 專案, 一年期, 計畫B,
這沒有意外的實支實付,有需要改成計劃B+醫療的專案嗎?
預算關係可搭配,但要注意「非保證續保」的問題


總結:
1.建議您思考「什麼是最花錢」的部分
ex:癌症治療的前期和龐大費用? 因為疾病暫時無法工作?

2.依您的預算,建議「先保近再保遠」,因為預算有限,小孩長大再讓她自己加保


我在保險經紀人服務,歡迎點頭像免費諮詢,如我的回覆有幫助到您,
歡迎按讚和給予「最佳留言」,給我一個支持與鼓勵,謝謝您
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哆哆
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
哈囉, Amanda0217您好

以下簡單介紹各險種用途
壽險-身故金,萬一突然離開,能確保家庭責任負擔,讓對家人的愛延續下去,可以依照貸款、扶養責任去評估額度。

雙實支實付-當需要高科技的醫療時,能解決住院期間和門診手術所產生的大筆開銷,讓我們獲得更好的醫療品質,一張收據領兩份理賠金,一筆解決醫療費用、一筆解決薪水補貼、看護費用、營養品等後續的問題

意外險-需符合外來、突發、非疾病的三要素意外保障包含意外身故、燒燙傷、意外住院日額、骨折未住院、意外實支實付,可以藉由產險公司意外險與壽險公司意外險解決。

癌症險一次金-目前癌症治療方式日新月異,很多癌症已無需住院、手術,一次請領高額理賠金能靈活運用,得到良好的治療,避免規劃療程型癌症險日後力憔悴,還要一筆筆申請理賠!

重大傷病-重大傷病險是保障多種疾病的保單,並對應目前健保制定的重大傷病規範,只要獲得重大傷病卡,保險公司便會理賠一筆較高額的保險金。

失能險-解決殘廢永久性收入中斷、支出不斷的大筆開銷,發生狀況時不會造成家庭負擔,藉由保險給付看護費用、基本生活開銷,讓自己在此狀況活得有尊嚴。

相信您已經做過很多的功課,目前先就您的問題,回答一些建議
1.我不想將錢花在壽險上,所以2個主約在第一年末要減額繳清。
是可以的,但是要注意
1、附約內容無法增加額度,只能降低或解約。
2、無法附加新的附約(日後有更好的附約時會造成無法選擇)。
3、請確定附約有保證續保條款,否則辦理後,無保證續保之附約可能被保險公司解約。
(年紀越小買壽險,保費是相對低的)

2.定期的重大傷病險從5歲繳到年老合計的費用跟理賠金額差異不大,如果是終身的重大傷病險總繳保費的3倍大約是理賠金額,所以重大傷病險也不考慮(CP值似乎不高)。
重大傷病【全民健保重大傷病範圍即理賠】,健保公告範圍22大類,400多項不僅有罕見疾病,像是癌症、慢性腎衰竭、精神病、全身性自體免疫症候群等都是目前領取證明數較高的疾病。這類商品都屬於確認病症符合條款定義後,給付一次性的理賠金,是很重要的保險,CP值比癌症險高,可保終身+定期重大傷病,隨時調整額度。

遠雄部分:
終身癌症療程型商品,如無住院就無理賠,較不符合現在的醫療科技,有些癌症是不用住院的,可以標靶藥物治療,保障內容偏低。建議使用一次性給付的險種,保費便宜,理賠金運用更廣。
終身醫療,高保費低保障因現在二代健保,醫療科技進步自費醫材項目增加,醫療建議用實支實付,實支實付較能有效解決我們的真實花費。
終身險聽起來好像不錯,繳完保障終身,但實質上並不太能夠解決我們醫療花費以及薪水補貼的問題。

全球部分:
有醫療費用健康保險附約 XHR 是不是就不用買終身手術險了?
可以改成實支實付替代。以雙實支實付,解決我們醫療花費的問題
全球主約可改成,DCB重大傷病,保費與原壽險 QWX 差不多,也解決您不要太多壽險的問題。

新安東京海上產物「快樂童年2」傷害險專案 | 專案, 一年期, 計畫B,這沒有意外的實支實付,有需要改成計劃B+醫療的專案嗎?

產險意外險,非保證續保,如擔心可改用壽險的意外險(保證續保),意外實支+意外身故。

如無人情壓力,遠雄建議可改其他家保險公司,台灣或元大,高CP值,
全球可做保單調整。

以下是我的規劃建議,保費1萬4內可規劃
規劃多家保險(只需要我一個即可為您解決所有問題):

雙實支實付【收據副本多家同時理賠,升等VIP單人病房沒問題】
重大傷病【全民健保重大傷病範圍即理賠(包含癌症等),一次性給付】
手術雜費【門診、住院手術皆理賠、理賠無上限】
意外險【預防突發狀況,留下家庭照護金】
☆癌症險【一次性給付,標靶藥物費用】


壽險60萬
雙實支實付合計 雜費24萬、病房費4500元
重大傷病100萬
癌症險 60萬 (一次性給付)
完全失能60萬
意外險100萬
意外實支5萬
以上保單內容皆可依您的需求做調整。

【保險找哆哆,保障多更多】
本人服務於錠嵂保經,全台皆有服務
如有需要可點頭像〝諮詢〞,為您講解更詳細的內容,或保單調整,謝謝。

※覺得我回答不錯的話,希望您不吝嗇給個讚或最佳留言,以玆鼓勵我的用心答覆,感謝!

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encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆討論區
Amanda0217您好

多次看您談論終身險的CP值
然而您的規劃也偏向終身險居多
顯然與一般網路客觀念不太一樣

普遍上網路常見的保單 重視的項目
1.條款完整
2.風險發生當下在理賠時能否「足額」的轉嫁風險
3.因為CP值緣故所以多選定期險

並非買終身險不好 而是買終身險要能買到足夠額度所要支付的成本不低
因此大多數建議比重會是定期大於終身

以上是目前時下較多人採納的觀念

接著回答您的問題

1.我不想將錢花在壽險上,所以2個主約在第一年末要減額繳清。
可以 留意一下減額之後無法附加附約的限制就行

2.定期的重大傷病險從5歲繳到年老合計的費用跟理賠金額差異不大,如果是終身的重大傷病險總繳保費的3倍大約是理賠金額

所以重大傷病險也不考慮(CP值似乎不高)
一般購買重大傷病的重視的是理賠的範圍很廣
例如兒童常見的 過動兒、川崎式症、自閉症
還有現在常見的精神疾病 如:憂鬱症、躁鬱症
等等
都是早發性需要花大筆資金與時間來治療的疾病 其中許多治療根本不用住院 醫療險也無法啟動 僅能靠重大傷病險來轉移風險
如果這些狀況的風險能夠自留 當然不規劃也沒關係

大多數的終身型重大傷病險保費都是有去有回
論CP值比起許多 終身醫療「身故後退還的金額要扣除理賠之後的金額」的CP值來說我是覺得好了不少

3.終身癌症ㄧ次金總繳保費約2萬多(重度癌症理賠金額10萬元), 遠雄的新癌症終身健康保險附約(99)(HG5) 總繳費用約5萬有
重度癌症理賠金額10萬元跟住院日額還有癌症手術,所以我選遠雄的新癌症終身健康保險附約(99)(HG5)不選癌症一次金
HG5絕對是個好商品 論CP值高的搭配方式建議補上定期險XCD計畫五 
可以再低保費的條件下把額度擴張到6倍

另外規劃一次金大多數人推薦的原因還是最上面所說的 能不能解決風險發生時的開支
現在醫療技術進步 加上資訊發達
普遍人民病識感高 癌症滿常在早期或中期發現
而癌症在這個階段除了手術之外一定會搭配標靶藥物或是其他新型治療方式來治療
這類新型的療程有個特點就是
不用住院立刻就需要龐大的費用來支付療程
因此傳統療程型癌症險、醫療日額、實支實付都不容易應對這筆支出
當然這些狀況的風險能夠自留 不規劃也沒關係

4. 遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) HJ4 | 附約, 20年期, 1000元,這個很猶豫要不要保,因為有全球的醫療費用
健康保險附約XHR已經有住院日額、手術費,買遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) HJ4 有重複的感覺,想買遠雄
終身險只是因爲總繳費用相對其它家終身險便宜,那建議遠雄終身險是要還是不要呢?
先說說現在為什麼不那麼推薦終身醫療
原因為
二代健保施行以來 住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態
導致日額型保險(終身醫療)、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費
因此目前比較推薦由兩家條件完善 足額的醫療實支實付來完成風險規劃
僅有一家XHR雖說條款完善 然而不能算是足額
所以大多數會建議再補上一家實支

如果真的很喜歡終身醫療
建議換成全球的PHB 雖然保費高了一點
然而75歲後可以一併理賠實支實付的部分
多多少少可以支付未來年老之後許多實支實付無法再續保的問題
就理賠實用度來說效益比較好 也可以作為主約使用 避免浪費需要減額繳清的保費

5.有全球人壽醫療費用健康保險附約 XHR 是不是就不用買終身手術險了?
是的 可以 全球終身手術險XPS是錦上添花來說非常便宜的險種
以目前來說除非篤定只要單一家實支實付
不然比起手術險更推薦您補上第二家實支實付

6.新安東京海上產物「快樂童年2」傷害險專案 | 專案, 一年期, 計畫B,這沒有意外的實支實付,有需要改成計劃B+醫療的專案嗎?

建議您從遠雄或全球底下購買意外險+意外實支來補強該產險專案沒有意外實支的部分即可
或是參考別家有意外實支的兒童產險意外險保障

最後五歲的小朋友目前有定期的失能險可以買了
預算充足的狀況下建議補上喔

詳細的規劃與建議還需了解您的需求及預算詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

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保險經紀人Roger
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 2 小時內回覆討論區

2.定期的重大傷病險從5歲繳到年老合計的費用跟理賠金額差異不大,如果是終身的重大傷病險總繳保費的3倍大約是理賠金額
所以重大傷病險也不考慮(CP值似乎不高)。

如果您以終身的想法來看
沒錯
但定期的想法就是  不確定風險是否會發生,所以要用便宜保費提高需求保障
重大傷病包含癌症在內三百多項特殊疾病
如果您覺得不會發生
當然不用規劃


3.終身癌症ㄧ次金總繳保費約2萬多(重度癌症理賠金額10萬元), 遠雄的新癌症終身健康保險附約(99)(HG5) 總繳費用約5萬有
重度癌症理賠金額10萬元跟住院日額還有癌症手術,所以我選遠雄的新癌症終身健康保險附約(99)(HG5)不選癌症一次金。

癌症手術跟住院日額都是定額的
假設你有自費
這類型產品也比不上實支實付好用
一次金太低 碰到非住院的高額自費 (標靶藥物,新式療法等等也幫助不大)
根據網路資料數據顯示
台灣癌症平均住院天數2~3個禮拜
您可以算看看這類產品的幫助有多大


4. 遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) HJ4 | 附約, 20年期, 1000元,這個很猶豫要不要保,因為有全球的醫療費用
健康保險附約XHR已經有住院日額、手術費,買遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) HJ4 有重複的感覺,想買遠雄
終身險只是因爲總繳費用相對其它家終身險便宜,那建議遠雄終身險是要還是不要呢?

說實話 我覺得不太需要
這種定額給付產品不符合目前的醫療趨勢

目前二代健保實行DRGs制度

簡單來說有三個重點

1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加

這依照條款上的額度定額理賠的產品

不會是推薦規劃

考量自費應該以實支實付為主

 (花得多賠得多 花的少賠的少 ,大部分的實支住院最少也有理賠日額)

建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)

可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠

(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失  還是出院療養費用等等)


如果一定要買終身醫療
全球主約選PHB  75以前是住院日額 75以後終身住院的實支 上限是額度的3600倍
我覺得還比較有用


5.有全球人壽醫療費用健康保險附約 XHR 是不是就不用買終身手術險了?
同4  以實支實付為主就好

6.新安東京海上產物「快樂童年2」傷害險專案 | 專案, 一年期, 計畫B,這沒有意外的實支實付,有需要改成計劃B+醫療的專案嗎?
這種產險意外險主要是為了高額的重大燒燙傷跟燒燙傷植皮
要意外實支實付
做在全球或是遠雄就好了

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阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險 

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:健保局「重大傷病範圍」,
只要罹病後取得重大傷病卡,目前範圍400多項,
且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金,就是我們所規劃的額度
例如:重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面 

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃,或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論
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咔哩咔哩
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆討論區

Amanda0217 您好~
我是咔哩咔哩,任職於錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務 ><

從您的文中內容而言,想必您在規劃保險上一定做了不少功課,您也提出您的幾個想法,以下會針對您的問題來提供觀念以及給您建議唷。

一、您提出的6點

1. 減額繳清當然沒問題,但是會遇到的幾個狀況:(1) 保障的內容只能調低不能調高。 (2) 不能再任何新附約的附加。

2. 您說的對,但是買保險是為了解決問題。若今天癌症、重大傷病、失能,我們都抱持著一輩子都不會發生,或是老了以後再買,今天在任何一場不小心發生的意外或是疾病,除了導致我們永遠無法再買保險,也得將所有的積蓄交給醫生
建議:規劃定期重大傷病險,2-3年做一次保單的檢視,同時也可以隨著現今的醫療品質做調整

3. 規劃一個您認為CP值較高的癌症主約,還是要做附約的搭配拉高一次金的額度,因為當真的發生時,終身型主約的額度是不足的。
4. 建議遠雄終身險是要還是不要呢?我的建議是不用,規劃終身險的錢,一部分規劃定期險、一部分去存起來,保險的觀念是我們要保現在的狀況,才顧得了未來。
終身型險種佔據了大多的保費,同時保額相當不足,在今天發生風險時,您的積蓄拿了大部分出來繳保費,卻無法解決您的醫療開銷問題

5. 是的,比起規劃手術險,還是建議規劃第二間的實支實付

6. 您提到的這個問題,其實規劃快樂童年主要是針對燒燙傷這個部分,若您擔心意外醫療的部分,會建議您規劃在全球意外險,因為全球的意外險是屬於保證續保的。

以下幾點建議提供您參考:

1. 還是要提醒您,買保險是為了解決問題,我們當然願意協助客戶將保費盡量地壓低,不要讓過多保費影響生活品質,但是這些保障可以有效解決發生風險時所需要的醫療費用,更為重要。

2. 建議全球保留,另一家參考台灣或是元大的規劃。

兩點保險的原則:<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考:「為什麼要買保險?」「買保險是為了解決什麼樣的問題?」

如需更清楚的說明,可以提供參考!

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障,為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
如果覺得我的留言有幫助,可以 ''給我一個讚'' ,謝謝!

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保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 9 小時內回覆討論區
1.重大傷病可保可不保,基本上只要有一百萬可以承擔突如其來的癌症、中風、重大意外、罕見疾病的風險就可以不用藉由重大傷病險保障,我通常是建議如果現階段的資產尚未健全的情況下投保,後期存夠錢,能夠藉由資產轉嫁風險就可以取消了「保大不保小,保近不保遠」。

2.癌症險的手術、住院,有規劃到健全的雙實支實付,基本上是多餘的,畢竟現階段的癌症治療已經越來越少住院、手術,住院及手術實支實付就可以解決了,癌症最大的開銷往往是門診所注射的藥物、放化療,這一塊HG5不會理賠,只能藉由一次金保障。

3.如果預算許可,終身醫療可以規劃,不過建議這個預算可以先放在第二家實支實付上終身醫療為定額給付,不會依照我們的真實花費去做理賠,且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

4.意外險部分,建議意外醫療附加在壽險公司上,因快樂童年2不保證續保,很有可能理賠完隔年就斷保,因此快樂童年會建議保障大風險、低頻率的意外燒燙傷、失能、骨折、住院。

以下內容為依照目前罐頭保單的架構,由三家保險公司組合,給您的一份初步建議內容:1.雙醫療實支:病房限額3000+2000/日、雜費12+15萬、手術費最高22+20萬。
2.
重大傷病一次金:20萬終身、30萬定期,共50萬。
3.
癌症一次金:70萬終身、230定期,共300萬。
4.
失能一次金1-1150-2.5萬。
5.
意外險:身故60萬、意外失能1-11級一次金300-15萬、意外失能1-8級月扶助金1-2500/月、燒燙傷412.5萬、意外實支3萬、意外日額2000/日、骨折最高6
6.
壽險:10萬。

以上內容保費約1.9/年,內容都可以調整,歡迎諮詢討論。

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Amanda0217
保戶
如果買全球人壽醫療費用健康保險附約 XHR 計劃五 (雜費12萬)跟新安東京海上產物「快樂童年2」計畫B,
快樂童年2的計劃B雖然沒有意外實支的部份,而全球的XHR的實支有12萬(疾病和意外),是不是就不用另外
再加買意外實支?
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