退休金準備

1.我手上沒有68期的Money錢雜誌
   http://reading.udn.com/v2/magDesc.do?id=49381
  不過按照標題來看
  138 年金險全攻略 一次搞懂領更多
 144 利變年金險 傻傻存穩穩退
 147 變額年金險 小資族養老好幫手
 裡面是說利變年金跟變額年金而不是變額終身壽險
2.目前常見的商業年金險有三種:即期年金,利率變動行年金跟變額年金
       即期年金:躉繳一大筆錢,第二年開始就進入年金給付期,適合60歲以上或是即將退休
                      的族群○
      利率變動型年金:丟一筆或數筆錢進到帳戶裡,之後每年會依照當年的宣告利率去複
                               利滾存目前帳戶內所有的保單價值準備金,然後再約定的年分後才
                               開始進入年金給付期,適合45歲以上,計畫在60~65歲退休的族群○
                              宣告利率會依照當時的市場利率作調整
      變額年金:與第二個雷同,不過第二個帳戶內的錢的變動是看單年的宣告利率
                     而變額年金錢的變動是看投資的績效,屬於投資型保單的一種
                     適合45歲以下,可以承受比較大的風險,計畫在60~65歲退休的族群
3.變額終身壽險是跟變額年金類似的商品
   兩個相同之處是商品的保價金都是隨著保戶自選的基金的報酬而有所變動
   不同點在於,前者多綁了一個定期壽險
   純以退休當需求,其實是不需要買變額終身壽險的
   按照自己的風險需求等級,買利變年金,變額年金都是可以接受的
4.我自己之前針對變額年金的試算表:
   小名,30歲男生,購買變額年金,在30~64歲年年投入12萬
   保守一點,選擇平均績效有4%的高收益型債券基金,
   小名在65歲時可以選擇一次領872萬或是每個月領32857元
   如果平均每年績效有6%,在65歲時可以選擇一次領1334萬或是每個月領50276元
   所以針對陷阱的問題的回答
   4-1.如果是25歲的上班族,每年投入85萬,基金績效高一些有到7,8%,到65歲時
        的確有機會每個月領5萬元
  4-2.年金險設計比較不好的地方是,開始領年金以後,保價金就不能隨時動用
       比如說到65歲時我保價金有822萬,選擇每個月領3萬
       我不能在領了兩年,領了約70萬以後,說要把其他750萬拿回來
參考:
  利變型年金示範條款
  http://www.6law.idv.tw/6law/law3/%E5%88%A9%E7%8E%87%E8%AE%8A%E5%8B%95%E5%9E%8B%E5%B9%B4%E9%87%91%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E5%96%AE%E7%A4%BA%E7%AF%84%E6%A2%9D%E6%AC%BE%E7%94%B2%E5%9E%8B.htm
 

變額終身壽險，這應該是變額壽險或變額萬能壽險的誤植，這邊就先視為投資型保單來討論。

年金險與投資型保單的差別主要有幾項：

1.年金會設定一個年金的發放保證期限或發放保證金額，投資型保單則無這類設計，換言之投資型保單不會定期發放

2.年金對於進入年金給付後會有禁止終止契約的限制，已確保被保險人領取年金的權力，投資型保單無這類限制

3.年金多半不提供保障或者僅提供極低的壽險保額，投資型保單則視設計，部分保單可以附加相當高保額的壽險保障



就發問者比較關注的『累積退休金』這部分，主要的差異在前面提到的第一點，

而由於市場上的年金險逐漸偏向變額年金的趨勢，所以對於『資本累積』的風險，

其實一樣得選擇投資標的來『決定』往後年金保單價值準備金高低的變額年金，

與其他變額壽險、變額萬能壽險差異已經不大，換言之兩種保單在累積退休金這一塊，

關鍵還是在保戶自己選擇的連結標的的風險、獲利狀況。


發問者所提到的數字，簡單的說幾乎是『難以達到』的完美狀況才會有這樣好的報酬，
基本上看看即可，別太認真，至於投資型保單與變額年金，對於『保單價值準備金』的運用自由度頗有差異，投資型保單以前收型來說，對保單進行部分解約時並不扣取解約金，後收型則會扣除一定比例的金額，但比起進入年金給付期後就無法提領保單價值準備金的年金險來說，運用上仍是自由的多。

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