請問國泰醫療+意外保險規劃，這樣保障好嗎?

2.終身醫療有、實支實付也有
然而國泰的都有限制 
終身醫療本身手術給付就不多
國泰實支實付部分 門診手術僅有1.5萬限額
整體來說 有給付 可是不敷使用

3.傷害險看似很多 可是三項剛好組成一項完整的傷害險規劃
意外身故/失能+意外日額+意外實支實付
各有能解決與應對的問題
若真的很介意 可以參考產險意外險專案
費用會便宜些 然而無保證續保

4.有的CV1就是實支實付 然而要求正本收據；門診手術有限額 所以不是目前首推的一線產品
目前市面上的確有終身型實支實付 只是不推薦
原因是 
1.保費負擔太重
2.保障限額很多
整體而言 效益太低 性價比太差

28歲而言 3萬保費可以做到充足的規劃
3萬算合理的保費 然而3萬僅規劃國泰這樣的保障內容就貴了
同樣保費可以做到：
失能險+雙實支實付+意外險做基本保障規劃
+重大傷病險+一次金式防癌險

可參考全球、台壽、元大等保險公司商品做搭配組合

詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

4.這些險種裡面有含實支實付醫療險嗎?
同第二個問題回覆的，實全心意 就是實支實付醫療險

目前市面上多數的實支實付醫療險 都只有針對每次的住院、手術、門診手術 做額度限制

然而，這張實支實付醫療險多了一個限制，是針對一整年的 給付額度做限制

因此，為了您的荷包 以及 保障
真心建議 規劃第二間實支實付醫療險
或是 考慮其他公司做規劃！

看到您選擇小資族 作為自己的族群分類
保險是長期的規劃，就像買房一樣 需要深思熟慮
多查一些資料 會發現每間公司的商品條件皆有不同，且 保險 是白紙黑字 勝過 品牌形象

初次做規劃 沒有頭緒 也可以先了解 成人罐頭保單，針對 不同情況可能遇上的風險都有規劃

除了 住院與手術的花費，還有癌症 重大傷病保障，甚至連無法工作需要被照護的情況 都有規劃

且不只生前保障，身後事也有考量

點擊 錠嵂保經，汶汶 諮詢，一對一詳細討論 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單！

覺得我回答的不錯，請不吝嗇給我一個讚👍 或 最佳留言，您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力：）

目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險

失能險：認殘不認病，經統計，人因為意外而造成失能約佔10%，因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%，因失能而需要長期照護，平均約7~8年，甚至有因失智而需被照護長達20年，在平均照護年限期間，約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險：以前都規劃終身日額型及終身手術險，現行二代健保制度，自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快，有些甚至只需門診手術，無需住院，住院天數縮短，加上無法工作損，需人照顧的看護費，都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計，住院醫療花費的保險給付項目，由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%，常見的自費內容如下：
一、雜費(醫療)：例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費：健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費：例如：達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支，如果預算足夠下，建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費，因各家條款有所不同，用兩家實支做為互補

 意外險：在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保

 重大傷病（含癌症）：重大部份，建議以一次給付型險種，以健保局核發重大傷病卡為證，即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症：也是建議以一次給付型險種，現在醫療技術進行，很多癌症都有新式療法，如免疫療法，標靶藥物治療，有些只需要門診給藥，在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家

高額自費藥物ex.免疫療法、標靶用藥

高額自費醫材ex.達文西手臂、海扶刀、塗藥心臟支架、人工手晶體、人工關節等….

這些新型態的高科技療法費用目前幾乎全部都要自費，傳統的終身醫療險較難cover
因此目前市場主流多以两家實支實付為主軸

◎小病小傷：一家可負擔全部支出,  另一家的理賠則可當作住院時的薪資補償或看護費。

◎大病大傷時：可提高額度, 避免大風險來時理賠不足 ，兩家都可以發揮最大的效益!

住院1,000/日，住院雜費和手術合計理賠最高10萬，

門診手術只給付1.5萬，一年限理賠6次，(會有隱憂)

且有自負額(1000元以內)的費用保戶自行負擔。

※手術有限健保2-2-7及3-3-4章節 ，毎年總理賠金額有50萬上限

→醫療進步，很多手術在門診就能完成不需要住院，例如白內障手術，

自費水晶體約8-12萬剩下的通通要自己付錢，

增加第二家的實支實付，有理賠門診手術(及雜費)且額度較高。

元大、台壽、全球、宏泰等等都是不錯的選擇

完整的保險主要有六大架構:壽險+意外險+醫療險+癌症險+重大傷病險+失能險
上述的保單缺口仍有癌症及重大傷病和失能險的大缺口，不清楚您是否有其他保單
三萬元的保費可以做到以上六大保障的規劃，詳細仍需經過討論才能給您答覆

以上提供您參考，希望有幫助到您٩(✿∂‿∂✿)۶

可點選頭像右側的1對1諮詢一同研究討論^^

Adele 服務於錠嵂保險經紀人公司  覚得我的回答不錯，

也請給我一個  讚 或 最佳留言     您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力!

tia 您好!

您28歲就在為自己做規劃，很有保險觀念欸! 我覺得真的很棒。

那針對您的問題我先做回覆
1.爬文看到有人覺得終身型醫療險不值得購買?
終身型的醫療險不是不值得，而是比起定期險來說要花更多錢才有相同保障。
如果預算足夠的話，買一些為了75or85歲不能買定期險來做規劃也是好的。
2.都是住院險，那我其他像是手術雜支開銷，這裡些險種裡面有嗎?
有的，實全心意 就是實支實付醫療險
針對住院病房費用、手術費及醫療雜費做給付，
但是額度非常低，沒辦法幫助您太多。
3.這麼多傷害保險附約，會不會太多了呢?
意外的部分只是看起來很多，但保障內容都不相同，能相輔相成
若是因保費的原因有疑慮，可以改成產險的方式投保。
4.這些險種裡面有含實支實付醫療險嗎?市面上有實支實付終身醫療嗎?
有的您的實全心意就是實支實付的醫療險，但額度偏低建議規劃第二家或做轉換。
市面上有實支實付的終身醫療但額度不高，並且保費非常貴，比較不推薦。
5.例如住院，主約終身醫療和CV1附約，是兩邊雙重都可以請領嗎?
   可以的。
6.以上全部加起來年繳3萬元，會不會太貴了?
若沒有人情保的問題，建議您做轉換
因為以上的保障缺少了:(雙)實支實付、失能險、癌症險、重大傷病
以您的年紀3萬可以把所有缺口通通都補起來!

人身保險六大保障包含：
壽險＋醫療實支＋意外險＋重大傷(疾)病＋癌症險＋失能險

保險的使用順序，一般會分為:

一、小病：除了龐大的醫療費用，最重要的是休養期收入中斷；目前規劃主流以雙實支為首的原因，除了讓我們對於新式手術【達文西手術最少15萬】和醫療器材【(白內障)人工水晶體4~11萬、(血管阻塞)心臟支架3~20萬】多了選擇權外，多餘的理賠也能補貼薪資，和來往醫院的車資，不僅提高休養品質，也能維持原有的生活。

→→→建議額度：雜費30萬、手術42萬(醫療險)

二、中病：發生重症的當下，重大傷病和癌症一次金的作用除了優先穩定我們慌亂的情緒，同時在解決休養期間工作收入中斷的問題，以及標靶藥物【每月平均支出(大腸癌)2~14萬、(肝癌)16萬、(肺癌)5~14萬)和化學治療流程(每次3~5千)的費用

→→→建議額度：防癌一次金100萬、重大傷病100萬(重大傷病、癌症險)

三、大病：據統計，台灣每26人就有一人失能，每10個人就有7個是因為疾病而失能的，失能可怕的是工作收入中斷，但支出卻持續增加(看戶、醫藥費、生活開銷)，長期的經濟重擔拖垮家人；如果能有足夠的月扶金，不僅不用為了看護費和日常必需品擔憂。

→→→建議額度：失能1-6級月扶金5萬以上(2萬保證給付可貼360萬)、失能一次金1-11級(1級最嚴重、11級最輕)500萬(失能險、意外險)

詳細保障內容我們可以多細談後，再依您需求做討論、調整。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡!

tia 您好

您好，我現年28歲，小資族，
目前想保醫療+意外的保險規劃，有請國泰業務員幫我做規劃，

感覺業務員還是以一代健保的觀念在規劃保單@@
且保單缺口非常多，這邊沒看到保額
就先以常見國泰業務規劃的保額做簡單的整理

以下是他幫我做的規劃:
國泰人壽心安安醫療終身保險 (JW1) 1,000
住院日額：第1~30天：1,000/日，第31日之後：2,000元/日
加護/燒燙傷病房：3,000/日 (另給付)
出院療養金：500/日 (需實際出院)
住院手術：3,000~8萬
門診手術：3,000/次
特定處置：500~4萬 (同一保單年度內，給付以10次為限)
意外創傷縫合處置：500~3,000
  非臉部創傷之傷口大小之處置項目
    小於等於10 公分(含)：500
    大於10 公分：1,000
  臉部創傷之傷口大小之處置項目
    小於5 公分(不含)：1,000
    5至 10 公分(不含)：2,000
    大於10 公分(含)：3,000
身故/99祝壽保險金 ：保險費總額的1.06倍，扣除已領保險金之餘額
醫療保險金給付總額之上限： 200萬 (保額2,000倍)
醫材補助保險金：契約有效期間內，給付以10次為限
  第1~2年：1萬/次
  第3年之後：2萬/次
　前項所稱之手術如下
　　一、人工水晶體植入術。
　　二、全膝關節置換術或人工全膝關節再置換手術。
　　三、全股關節置換術或人工全髖關節再置換手術。
　　四、心臟血管支架置放術。
　　五、心律調節器植入術。
　　六、腦室腹腔分流手術。
　　七、心室輔助裝置植入術。
　　八、「兩個瓣膜換置手術」、「三個瓣膜換置手術」或「主動脈瓣或二尖瓣或三尖瓣之置換手術」。

住院1,500/日
住院手術最高理賠8萬
門診手術最高理賠3,000
二代健保後住院天數減少，自費項目增加
門診手術逐漸取代住院手術，
這種不管花多少都理賠固定金額的醫療險已經不再有優勢囉
建議規劃實支實付這種花多少理賠多少的才可以面對現在的醫療環境

國泰人壽實全心意住院醫療健康保險附約 (CV1) M10
轉換住院日額選擇權：1,000/日 (與下面擇優給付)
病房費與膳食費：
一般病房：1,000/日
加護/燒燙傷病房：2,000/日 (最高30日)
住院雜費包含手術費用：10萬
-住院期間曾住加護病房者：20萬
重大住院慰問金(定額)：6,000/次 (曾住進加護/燒燙傷病房)
門診手術費包含手術雜費：1.5萬 (自負額1,000且一年限6次)
門診特定處置費：1.5萬 (自負額1,000且一年限6次)
每年總理賠金額上限：M10：50萬
收據：正本、雜費條款：概括式、保證續保：80歲

門診手術/特定處置去醫院或診所都可以理賠
這張住院雜費雖然還不錯，但是卻是與手術費合併計算
且未來住院手術改門診手術的情況越來越多
門診手術費包含手術雜費卻只有1.5萬元 (還要先扣掉自負額1,000)
實在有點讓人感到無言，且一年只有6次
與各家相比之下排名在中後段班了

建議選擇門診同住院相同保障的實支實付
且目前還有2家的實支實付
不只升等病房的費用可以併入雜費做計算
不會遇到病房費額度不足還要自掏腰包的狀況
且還額外可以再賠住院日額/住院慰問金等

國泰人壽真全方位傷害保險附約(傷害死亡及失能) (XK1) 100萬
一般意外身故/失能：100萬~5萬
火災意外身故/第1級失能：100萬 (另給付)
水陸交通意外身故/第1級失能：200萬 (另給付)
航空交通意外身故/失能：300~15萬 (另給付)
1~6級意外失能扶助金：2萬~1萬/月 (保證給付120個月)
重大燒燙傷：50萬

除了一般意外還多了特定交通意外的身故/失能保障
也比一般保險公司多了1~6級意外失能扶助金
但是台灣人壽的1~8級都有且還保證續保

國泰人壽真全方位傷害保險附約(傷害醫療日額) (XK2) 1,000
意外住院日額：第1-7天：1,000/日
第8-30天：1,500/日、第31天以上：2,000/日
加護/燒燙傷病房：2,000/日 (另給付)
出院療養保險金：500/日 (需實際出院，乘以住院天數)
骨折未住院：3萬 (最高)
  完全骨折：3萬~7,000
  不完全骨折：1.5萬~3,500
  骨骼龜裂：7,500~1,750

意外住院一天1,500，有長期住院的增額理賠

國泰人壽真全方位傷害保險附約(傷害醫療擇優-有健保) (XK5) 1,000
意外住院日額：1,000/日
骨折未住院：3萬 (最高)
  完全骨折：3萬~7,000
  不完全骨折：1.5萬~3,500
  骨骼龜裂：7,500~1,750
------上面跟下面擇優給付------
意外實支實付：3.5萬 (正本收據)
非健保身分就診：實際支出 x 65%

這組意外險其實沒有保證續保
如果某個年度賠太多，下半年保險公司是可以拒絕續保的
目前台壽、全球、富邦、元大等都有保證續保
同樣沒有保證續保 選擇產險公司的意外險套裝方案 便宜又大碗
還可以搭配壽險公司組合意外雙實支組合
甚至可以這樣：壽險公司50萬+3萬實支+產險公司意外險套裝

國泰人壽真好骨力傷害保險附約 (XJ) 20萬
意外身故/失能：20萬~1萬
意外骨折：16萬 (最高)
  完全骨折：16萬~6,000
  不完全骨折：8萬~3,000
  骨骼龜裂：4萬~1,500
意外脫臼手術：4萬~2萬 (脫臼開放性復位術)
水陸交通意外身故/第1級失能：40萬 (另給付)
火災意外身故/第1級失能：20萬 (另給付)
重大燒燙傷：20萬

但我還是不太了解這樣對我的保障好不好，

醫療險-手術費，醫療雜費，升等病房，薪資、交通等隱藏損失
為何第一優先要購買實支實付而不是終身醫療？
因為現在是二代健保，醫療環境轉換，保險規劃也得轉換
傳統定額型理賠的醫療險
住院一天固定理賠XXX、XX手術固定理賠XXX
已經不適合目前的醫療環境 (自費項目多且雜)
二代健保後【實支實付醫療】這種花10萬理賠10萬的保險
更適合二代健保這種只短暫住院5天，
卻可能需要自費卻10幾20萬的尷尬狀況
建議規劃【兩張以上的實支實付】
第1張用來解決醫院內的花費
第2張用來解決【隱藏成本】
      例如：交通費、跟公司請假，健康食品等

【兩張實支實付】還可以花10萬理賠20萬以上
也可以避開保險公司不乾脆理賠的風險

二代健保-DRGs
DRGs是現在的健保支付制度，同一種疾病
醫師不管採取何種藥物、何種治療手段、住院天數多長
健保給付醫院的價格都是一樣，也就是「同病同酬」
且DRGs 實施之後，術後感染是醫院自己的技術問題，
術後感染這些額外的治療費用要醫院要自行吸收－＂醫療人球＂
同樣都是動手術，一個有糖尿病一個沒有糖尿病，醫院會比較想收沒有糖尿病的
醫院作法：
使用好的醫療工具=>快速治療完畢快速出院，
而好的醫療工具當然自費越貴=>轉嫁給病人

DRGs 實施後病人住院天數減少，且醫療設備越來越進化
各大醫院升等病房的錢越來越貴，若想住到單人房甚至VIP房
得先了解在地醫院的病房費行情 (3500~5500)，甚至有2萬/日的!
且醫療科技發達，達文西手臂，微創手術等等，
這些都是手術時間短，傷口小，復原快速的治療方式
所以以前要住院的手術未來會變成門診手術即可解決

自費的醫療材料變貴
骨折：新型鈦合金骨釘 6.5萬元
水晶體：自費的單眼從1.5萬~9萬都有，越貴的越齊全
膝關節手術RIO ：台灣的手術費跟雜費都是全自費 40~50萬元
冠狀動脈血管支架：「塗藥或特殊塗層血管支架」自費3.5萬元~7萬元以上
這些終身醫療都理賠不到，只有實支實付的＂醫療雜費＂才能理賠
所以依照現階段醫療現況來說終身醫療能夠帶給我們有多大的幫助?
20年前的時代這樣終身日額+終身手術是沒甚麼問題，
因為住院時間長，健保COVER多，
每個時代有每個時代的醫療體制，
保險又是跟醫療非常有關係的工具，工具符合體制才合理

所以現在醫療實支實付怎麼挑呢?
住院醫療雜費要高，門診醫療雜費也要高!
為了解決昂貴的【自費】醫療材料
雜費條款要【概括式】，應付未來琳瑯滿目的自費項目
選擇【副本收據】的還可以不用跟公司團保互相衝突

目前網路上經過各種比較之後
全球XHR / 台壽HNRB / 元大JR / 宏泰HSA / 遠雄RJ1

沒有不好，只是不符合現在的醫療環境~

我有下列問題想請教，
爬文看到有人覺得終身型醫療險不值得購買?
這麼年輕就不太推薦囉~
還是規劃雙實支實付吧~~~
目前終身型險種只推薦終身失能險

都是住院險，那我其他像是手術雜支開銷，這裡些險種裡面有嗎?

主約定額型理賠的
不管花費多少都固定住院一天理賠XXX 遇到XX手術理賠XXXX

實支實付花多少理賠多少
大致可分為三種：病房費、手術費、其他雜費。
病房費：住院時病房的相關費用。
手術費：保單上，相關手術扣除健保給付費用後的費用。
其他雜費：除了以上兩項之外的其他費用，如：掛號費、藥費、材料費等。
根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔 23 %、手術費佔 13 %、其他雜費佔了 64 %，
可以Google XX醫院 收據 上面的金額都非常精彩

這麼多傷害保險附約，會不會太多了呢?
意外險簡單分三寶
意外身故/失能：就身故跟失能一筆金
意外住院日額 (包含骨折未住院)：住院一天理賠多少
意外實支實付：花多少理賠多少 詳各家條款有些非健保會打折給付 也比較便宜

這些險種裡面有含實支實付醫療險嗎?
市面上有實支實付終身醫療嗎?
有終身實支，但很不推薦 至少都要2~3萬/年的保費

國泰三倍醫靠：
繳費期滿之後才啟動 前面20年是住院一天理賠XXX
且門診保障20年後還是只有1~5~2.5萬
20年後門診手術應該幾乎都取代住院了 等於買了就準備當壁紙
且即使業務說住院就能陪 跟醫院要求住院 也會有住院必要性的爭議
住院必要性的爭議在評議中心也算是很大宗喔~

全球PHB：75歲後轉實支實付 75歲之前跟國泰類似雜費也只限定住院
台灣NHB：正版的終身實支 但看到費率也沒人想買

例如住院，主約終身醫療和CV1附約，是兩邊雙重都可以請領嗎?
都可以阿
還可以兩張醫療實支 A公司跟B公司一起理賠
常常都遇到花10萬理賠20萬以上

以上全部加起來年繳3萬元，會不會太貴了?
太貴了，且保費都放在終身醫療那邊
投資最多的保費 但是換來的保費效益卻是最低

且還有失能/一次性給付的癌症/重大傷病都是缺口
如果今天一旦離開醫院就幾乎沒有任何理賠金了

6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保
 
Ann目前服務於保險經紀人公司   若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
壽險：台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
壽險：富邦、新光、台銀、安達、安聯、第一金、中國、康健
產險：富邦產、旺旺友聯、安達、明台、新安東京、和泰產
產險：華南產、台壽保、新光產、國泰產
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出生年月日、性別、職業、需求、手機or Line 我會主動連絡您 :)
服務範圍：北到基隆、淡水、宜蘭 南到屏東東港都有

您好：

意外 + 單實支 ，一年3萬塊

真的買貴了，有比較才有真相

問題回覆：

1、爬文看到有人覺得終身型醫療險不值得購買？

      沒有值不值得，只有先後順序

      當你把意外險、雙實支、重大傷病、癌症、失能都規劃好了

      有多餘的預算，再來考慮終身醫療

2、都是住院險，那我其他像是手術雜支開銷，這裡些險種裡面有嗎？

      雙實支就可以解決這個問題了

3、這麼多傷害保險附約，會不會太多了呢？

      是你了解的不夠多

      意外險除了有意外三兄弟(意外身故、意外實支、意外日額)需要考量以外

      其他還要考量，有沒有理賠重大燒燙傷、燒燙傷皮膚移植手術、看護費用、個人責任
      險、門診手術、骨折醫療等等

4、這些險種裡面有含實支實付醫療險嗎？市面上有實支實付終身醫療嗎？

      有含實支，但妳分辨不出實支的優劣在哪

      市面上有終身實支，但跟終身醫療一樣，基本保障先規劃好，再來考慮

5、例如住院，主約終身醫療和CV1附約，是兩邊雙重都可以請領嗎？

      對，兩邊都可以請領，但效益太差

直接告訴妳什麼才是真相

建議方案：

意外險 + 雙實支 + 重大傷病(含癌症) + 失能險

28歲女性，年繳保費 29,612 元

全球 + 元大 + 第一產

保障內容：

失能(殘廢)

疾病失能(殘廢)金 360000 元
意外失能(殘廢)金 •••••••• 元
疾病失能(殘廢)扶助金/每月 30000 元
意外失能(殘廢)扶助金/每月 30000 元
疾病失能(殘廢)扶助金/每年 48000 元
意外失能(殘廢)扶助金/每年 48000 元
疾病失能(殘廢)補償金 445000 元
意外失能(殘廢)補償金 445000 元

重疾癌症

重大傷病(含癌症) 500000 元
特定傷病/每年 40000 元

醫療

病房費(日額) 1000 元
病房費(實支實付) 3000 元
意外住院增額(日額) 2000 元
住院雜費 320000 元
門診手術雜費 320000 元
意外醫療限額 60000 元
住院手術(最高) 420000 元
門診手術(最高) 420000 元
重大燒燙傷(一次金) ••••••••元

身故

意外身故 •••••••• 元

規劃優勢：

1、全險出發，意外險、醫療險、重大傷病險(含癌症)、失能險，保障範圍完整

2、元大實支實付有個很棒的特點，就是「病房費在住院日額定額理賠，同時在醫療實支費用中也『全額實支實付』」，是目前業界炙手可熱的實支實付型醫療險，跟全球搭配作雙實支規劃，實是絕妙組合。

3、住院雜費是目前保險業在醫療險規畫上的重點核心，而上述規劃在雜費的部分有32萬，加上手術費有42萬的額度，在面臨「自費項目又多、又貴」的醫療趨勢上，可以相對安心。

以上提供給您參考，歡迎一起討論