44歲投保南山人壽重大傷病終生保險

而南山可以應對目前環境的實支實付效益本來就不好門診手術額度限制又多
購買自付額實支實付不如購買別家實支實付來作為補強 缺口更少

最後我們來算一下新規劃的重大傷病險

5萬多元 繳20年總繳費用也超過一百萬了

44歲起雖說定期重大傷病險保費漲幅有感
然而風險槓桿換算下來仍是合算
加上只購買南山保單 您一定沒有規劃失能險

當重大傷病發生時 住院手術是一定會施行的
這時您的實支實付醫療險、重大傷病險會率先派上用場 
而出院後仍需要2-3年恢復 此時需要專人照護時失能險就跟著派上用場
因此如未來無預算再購買保險
僅購買終身重大傷病+一個還要自掏腰包的自負額醫療險 怎麼想都不合算

建議您：
參考別家商品
以失能險+足額實支實付醫療險先完成基本補強
之後加上定期重大傷病險
這樣保費也不至於到五萬

原有舊保單 若捨得 捨棄終身手術險這整份保單
終身醫療降低至最低額度
終身防癌險依照自己預算決定是否留存
無論去留都建議您補上一次金式防癌險

調整好風險轉嫁更全面 加上可省下不少預算
將省下的預算自行投資理財甚至存下來
20年後的可動用醫療基金絕對可以超過終身重大傷病險所能創造的價值

詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

葉雲 您好，我是汶汶，很高興為您回覆：）

感謝您內心的聲音，5萬元保費的預算 真的有其他更多選擇！

先來說說新保單的 終身重大傷病險，
給付採階梯式給付 投保第一年 10單位只會給付10萬，第二年度開始才會給付100萬
那 第一年度的保費是否只需要給付10%
且若是 終身險 總繳保費會超過保額，更建議 買定期重大傷病險轉移風險，並同時自己儲蓄

而附約的 自付額實支實付補強上去，依然沒有解決 門診手術理賠額度偏低 的問題
建議 將該預算規劃一張連門診手術雜費都能理賠的副本實支實付做補強

現有保單規劃時 已經開始實施二代健保 與ＤＲＧs給付制度，
健保ＤＲＧs給付制度下，醫療花費主要影響是 1 .住院天數減少 2. 自費項目增加 3. 門診手術增加
然而規劃 卻未跟進與調整，仍以 定額給付的商品 做為主軸
並為重視 能針對醫療收據理賠的實支實付商品

而癌症險 不理賠併發症，給付額度 相比其他防癌險商品 給付額度稍低
確診當下 的理賠金較少，在治療上若資金不足 則容易受限於保單給付的治療方式

建議 刪除 手術險，補上第二間實支實付醫療險
視情況，調降 終身醫療的保額，並針對 癌症險 補強 防癌一次金

若 只考慮南山的商品，勢必會錯過會造成家庭及大經濟負擔的 失能保障
該保障 是 依循勞保的失能等級表 在做商業保險化
商品主要針對 工作能力受損，生活不能自理 時 做長期穩定 且不間斷的給付
用以 cover 照護費用 與 薪水損失

是非常重要的保障！不論單身 還是 有家庭的人 都非常需要規劃

最後 與您分享一個觀念，保障型保單規劃邏輯 不是為了請保險公司協助我們存錢，而是為了用適當成本管理大風險

點擊 錠嵂保經，汶汶 諮詢，一對一 詳細討論，更能針對您的需求，規劃專屬保單！
覺得我回答的不錯，請不吝嗇給我一個讚 或 最佳留言，您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力：）

葉雲 您好

44歲剛買了南山人壽卡滿溢重大傷病終生保險買10單位
搭配1張自付額HSD-C型附約1170元繳52220元
因為這是9月份南山最新出的重大傷病終生保險有分10年/20年期
這張會買是因為符合我的需求，但是又怕買錯了，會發問只是心裡有一個聲音在，
我買5萬的商品是不是可以買到CP值更好的。

的確是有更好的，且重大傷病其他家已經出好幾年囉....
原本南山人壽的已經不太符合二代健保體制下的醫療環境囉
終身還本型的沒有不好，但是預算容易吃得太高，擠壓現金流
可以用一年一約的，保費便宜保障高
且還可以把一年一約跟終身的保費差距拿去做理財規劃利滾利
不僅有保額且手上還有一筆現金，其實會比直接規劃終身的更好

南山人壽真安心手術醫療終身保險 (PSI) 1,000
住院/門診手術：1,000~8萬 (限定醫院)
創傷縫合處置保險金：500~1,000
  小於5公分(不含)：100
  5至10公分(不含)：500
  大於10公分(含)：1,000
豁免保費：1~6級殘廢
身故/111歲祝壽金：所繳保險費的總和，扣除已領過的保險金
各項保險金理賠總上限 : 100萬 (保額的1,000倍)

條款節錄【手術醫療保險金之給付】
……被保險人於同一項手術中之同一手術位置
於同一保單年度內接受二次或以上之住院或（及）門診手術治療時，
本公司僅給付一次手術醫療保險金……

定額給付的手術險，不管花多少都理賠固定金額
做 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術，理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大手術，理賠金會 < 自己的花費也很正常
建議規劃實支實付會更有保障
且條款還限制一年內2次以上一樣的手術只算一次
有客戶的爸爸腦瘤切除3次手術只賠一次
但保單條款明訂如此所以也難以爭取理賠

南山人壽真安心手術醫療終身保險附加條款 (EPSI) 1,000
住院/門診手術：從限定醫院改為醫院/診所皆可
新增24項特定處置：5,000～2萬
創傷縫合處置保險金之增額給付：400~2,000
一般創傷之傷口大小： (另給付)
  小於5公分(不含)：400
  5至10公分(不含)：500
  大於10公分(含)：500
臉部創傷之傷口大小： (另給付)
  小於5公分(不含)：900
  5至10公分(不含)：1,500
  大於10公分(含)：2,000
豁免保費：1~6級殘廢
各項保險金理賠總上限 : 30萬 (保額的300倍)

條款節錄【特定處置保險金之給付】
……被保險人於同一項特定處置治療中之同一治療位置，
於本附加條款同一保單年度內接受二次或以上之特定處置治療時，
本公司僅給付一次「特定處置保險金」……

新增的特定處置也有相同類型的條款
原本的手術從限定醫院新增了診所也可以方便了很多保戶
創傷除了原本的還會再額外多理賠一些
雖然感覺不錯，但是定額理賠的手術險無法解決現在自費很高的問題
還是以實支實付為主更合適

南山人壽護您久久終身防癌健康保險 (CAB) 1單位
非附表二之癌症一次金：5萬、附表二之癌症一次金：5,000
癌症住院日額：1,000/日
癌症出院療養金：1,000/日 (需實際出院)
癌症長期住院特別看護金：1,000/日 (第91天開始另給付)
-同一住院期間之住院日數累計超過90日才開始另給付
非附表二之癌症住院手術：1.5萬/次、附表二之癌症：3,000/次
非附表二之癌症門診切除手術：1,500/次、附表二之癌症：300/次
癌症門診醫療保險金：500/次 (最多120次/年)
癌症放射線治療：1,000/日
癌症化學治療：1,000/日
白血病骨髓或幹細胞移植(終身一次)：5萬
惡性淋巴瘤骨髓或幹細胞移植(終身一次)：5萬
癌症乳房重建手術(限女生，每側終身限一次)：2萬/次
癌症義肢裝設(終身各肢一次）：2萬/次
癌症義齒裝設(終身一次)：1萬
癌症身故：10萬(最高)
豁免保費：第1-6級失能、非附表二之癌症
療程型防癌險，沒有理賠癌症併發症

療程型防癌險
要做保單條款規定的治療方式才能申請理賠
未來癌症治療方式，化療／放療／住院都會越來越少甚至淘汰
取而代之的是【標靶藥物、免疫療法等】
這些隨便都是數百萬的自費，

琳瑯滿目一長串看似很多保障，但罹癌一次金最高才5萬元
以目前【標靶藥物、免疫療法】的價格來看其實沒有太大幫助
且頂多符合癌症住院2,000/日+癌症門診500/次
且可能會因為規劃此類型的癌症險而只能屈就於傳統的化療跟放療
沒辦法使用效果較好的的標靶藥物，
等於說今天若是想要用現代科學能做到的有效治療
卻因為保險規劃錯誤而沒辦法使用真的會很可惜

為了應付現代的癌症治療方式
現在都是建議規劃一次性給付的癌症險/重大傷病，
假設規劃200萬，確診罹癌或是拿到重大傷病證明就直接理賠200萬
可以自行運用有大筆現金在手才能不被保單限制住治療方式

南山人壽新終身醫療保險 (NPHI) 1,000
住院日額：第1-30天：1,000/日
第31~90天：2,000/日、第91天以上：3,000/日
出院療養金：500/日
加護病房暨燒燙傷中心：2,000/日 (另給付)
住院手術：3,000/次
住院前後門診(前二週後二週)：250/日
輕度癌症 : 1,000/次 (終身以一次為限)
7項重度重大疾病 : 1萬/次 (終身以一次為限)
健康增值
24個月(含)以上但未滿48個月者：20%
48個月(含)以上但未滿72個月者：40%
72個月(含)以上但未滿96個月者：60%
96個月(含)以上：80%
豁免保費：1-6級失能
身故/111歲祝壽金：年繳保險費總和的1.05倍，扣除已領過的保險金
累計最高給付上限：300萬

主要是理賠住院天數的一張終身醫療
以目前二代健保的住院天數平均4~5天來看，
這張能做的事情卻不多，反而整個保費都重壓在這邊
若無體況與人情，建議整組砍掉重練會比較好
畢竟保障優先，而不是做食之無味，棄之可惜保留無太大用處的保單

南山人壽意外骨折及特定手術傷害保險金附約 (PBBR) 30萬
意外身故/全殘：30萬
意外骨折保險金：10.5萬~6,000
  開放性骨折：10.5萬~6,000
  閉鎖性骨折：
    並施行見血復位術，78,750~4,500
    未施行見血復位術，26,250~1,500
意外內臟或腦損傷手術保險金：7.5萬
意外脫臼切開手術保險金：4.5萬~1.5萬

意外身故/全殘+骨折+特定手術+脫臼
保障範圍小，預算有限下不是特別建議優先補強的商品
拿這個保費規劃產險意外險套裝方案會更實際一點

南山人壽新人身意外傷害保險附約 (PAR)
南山人壽新傷害醫療保險金附加條款 (AMN)
意外身故/全殘+意外失能扶助金+意外實支實付較為陽春
可以調整保額為50萬+3萬 或是換到其他家CP值更高

南山人壽住院醫療保險附約 (HS) 計畫10
住院費用補償保險金：1,000/日 (與下半部擇優給付)
病房費與膳食費：
一般病房 (未施行外科手術)：1,000/日
一般病房 (有施行外科手術)：1,500/日
加護病房：2,000/日 (最高7日)
住院雜費包含外科手術費：
未施行重大手術：5萬 
有施行重大手術：15萬
-含意外事故後辦理住院前之急診醫療費用：5,000 (最高)
住院前後門診：500/次
未動手術(住院前七天後七天)：500/次 (每日1次為限)
施行手術(住院前七天後十四天)：500/次 (每日1次為限)

住院雜費包含外科手術費也包含意外住院前的急診費用
整體都包在一起，如果雜費夠高的話
手術費可以當作不會依大小手術去把限額做打折(好事)
但是這張實支雜費太低反而是個很大的缺點
台灣跟全球分開計算，手術費依手術比例計算限額
宏泰跟元大分開計算，但手術費就不會看是甚麼手術去把額度打折
且這張無門診手術及門診手術雜費
醫療科技進步，門診手術越來越多、但這張門診卻幾乎沒有保障…
對於未來真的遇到風險的時候幫助不大、是替代性非常高的實支實付

建議補強：失能險、第二張實支、一次性給付癌症險/重大傷病險

南山自負額實支，其實算起來也只是把原本的實支提高雜費而已
而且看費率估計原本實支是計畫10 應該是要搭配B型最為互補

原本的終身癌症一次金偏低，用重大傷病提高是正確的方向
但第一年重大傷病只有10%的保障，就算加上了A+體況保費還是超貴
有點像是先把保費調高，然後達成任務之後費率才比較正常

同樣費率下：富邦人壽醫起呵護重大傷病保險 (SWK2)
這張第一年就有重大傷病+壽險+2-6級失能豁免保費，且30年一到就有滿期還本金
與南山相比差距實在太大，建議還是及早退掉止損

建議補強的保險公司：台灣人壽、全球人壽都可以一次搞定

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葉雲 您好

5萬以內的預算可以選擇用全球人壽補強

全球人壽醫卡照85重大傷病定期健康保險 (DCB) 100萬
重大傷病：100萬
3項特定重大傷病：20萬 (保額20%、另給付)
-接受器官移植、重大創傷且嚴重程度達十六分、脊髓損傷引起中度以上身心障礙
豁免保費：1-6級失能
85歲健康回饋保險金：「總繳保費 乘以 1.02倍」(需未曾罹患重大傷病)
疾病等待期：30天，(癌症90天)

這張蠻特別的，還有無理賠紀錄增額的機制在
重大理賠紀錄增額保險金：繳費期滿以後才罹患重大傷病，理賠金額增加25%
假設繳費期間內符合特定重大傷病：100+20=120萬
假設繳費期滿後符合特定重大傷病：(100+20) 乘以 125% = 150萬

規劃100萬保額，最多可以理賠150萬，且還可以分30年期降低每年保費成本
且還可以規劃主流的失能險附約 65/85
以及業界模範生級別的實支實付 XHR

建議方案一
全球人壽醫卡照85重大傷病定期健康保險 (DCB) 30年期 100萬 33,800
全球人壽失扶85定期健康保險附約 (XDJ) 30年期 5萬 6,950
全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) 計畫五(雜費12萬) 4,794
全球人壽醫療費用健康保險自負額附加條款 (XHQ) 計劃五B(雜費10萬) 2,972
44歲女生首年年繳保費：48,516 元

--------------------我是分隔線--------------------

建議方案二
全球人壽醫卡照85重大傷病定期健康保險 (DCB) 30年期 20萬 6,760
全球人壽失扶85定期健康保險附約 (XDJ) 30年期 5萬 6,950
全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) 計畫五(雜費12萬) 4,794
全球人壽醫療費用健康保險自負額附加條款 (XHQ) 計劃五B(雜費10萬) 2,972
全球人壽醫卡照重大傷病一年期健康保險附約 (XDC) 100萬 7,200
44歲女生首年年繳保費：28,676 元

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