32 女 保單健檢及規劃

陽 您好

32歲 ，女 ，一般上班族，雙寶家庭月，年收30K左右
未成年前父母已保南山，工作後自已保保德信
以目前兩張保單來說年繳壓力蠻大，想刪減一些重複項目
南山終身主約及防癌已期滿，考慮刪除保德信新癌症終身來降低保費

其實非常多重複項目，甚至不符合目前醫療現況
且有錯誤的規畫導致更多缺口
更把預算浪費在不是特別適合的險種

保德信國際人壽新終身保險 (NWLA) 50萬
身故/全殘：50萬 或是 下列三者擇優給付
(保額100萬、年繳保費的總和、保單價值準備金)
全殘扶助金：5萬/年 (最高給付至110歲)
一至三級殘廢補助保險金：15萬 (第三年起才有)
110歲祝壽保險金：50萬 或是 下列兩者擇優給付
(保額100萬、年繳保費的總和)
增加保險金額選擇權：最高到保額20% 或是 200萬
-每三年之保單週年日前後30日內。
-被保險人結婚（以一次為限）
-婚生子女出生後之第一個保單週年日前後30日內。

通常規劃較高保額的終身壽險都是要預留稅源
讓後面的人可以有錢繳稅
但一般家庭基本上要規劃到這麼高都是建議定期壽險為主即可
例如繳費20年保障20年，以家庭責任區間規劃適當的保額
多出來的保費做退休，以及其他風險的規劃
下面的那張保德信定期保險就非常優質且適合

保德信人壽住院醫療健康保險附約(丙型) (HN) 20單位
病房費與膳食費：2,000/日
加護病房：4,000/日 (另外定額給付，最高45天)
住院醫療費用：第1~30天：10萬
第31~60天：20萬，第61~90天：30萬
第91~180天：40萬，第181~365天：50萬
住院手術費用：6萬 乘以附表 「手術項目及最高補償給付比率表」
-手術室及其設備使用費、手術技術費、手術材料費及麻醉費
住院前後門診(前後二週)(定額給付)：600/日 (同一次住院限4次)

主要都是理賠住院，沒有理賠門診相關的雜費保障
醫療科技的進步下，門診手術跟自費會越來越多
挑選實支實付的時候，門診保障非常重要
有個案例是一個女生處理子宮肌瘤手術
選擇可以門診處理的海扶刀，但是要自費16萬
處理完之後申請理賠，保險公司只理賠1萬元
因為某保險公司的實支實付門診限額只有1萬元...
若是這張實支實付，就非常尷尬了
建議補強門診保障高的實支實付
或是用其他實支實付取代

保德信人壽住院醫療健康保險附約(定額) (HF) 20單位
住院日額：2,000/日
加護病房：4,000/日 (另給付，最高45天)
住院手術：3萬 乘以 手術給付比率表
住院前後門診(前後二週)：600/日 (同一次住院限4次)

定額型給付的住院+手術，不管花都少都理賠固定金額
遇到小風險 理賠金 > 醫療支出
遇到大風險 理賠金 < 醫療支出
單一保險公司比較常這樣規劃，實支+定額
但還是建議規劃雙實支更能夠對應大部分風險

保德信國際人壽定期保險 (TLA) 250萬
身故/全殘：252萬+當期已繳付之未到期保險費
全殘扶助金：25萬/年 (最高給付至110歲)

繳費XX年保障XX年的定期壽險
特色是多了全殘扶助金，還是每年給付最高理賠到110歲
不得不說保德信在壽險這塊非常優秀，很多特色商品
若是有家庭責任的話可以考慮保留，畢竟壽險是留愛不留債

南山人壽終身醫療保險 (92前) 1,000
住院日額：
第1-30天：1,000/日，第31天以上：2,000/日
出院療養金：500/日 (需實際出院)
加護病房暨燒燙傷中心：2,000/日 (另給付)
重大住院手術：5萬/次
-同一次住院期間以一次為限
重大手術/重大疾病住院日額：1,000/日 (另給付)
-同一次住院期間最多28日
住院前後門診(前二週後二週)：250/日
緊急醫療運送保險金：2,000/次 (另給付)
-有住院並以救護車運送，但同一次住院期間以一次為限。
身故保險金：100萬 (保額1,000倍)，扣除已領過的保險金
累計最高給付上限：100萬 (保額1,000倍)

住院1,500/日+重大住院手術5萬
是南山舊版的終身醫療，但這張可以當作壽險100萬
如果有住院、手術等等理賠過的，從這100萬裡面扣掉
算是CP值非常非常高的商品，恭喜已經繳費完畢
但醫療保障的缺口依舊存在

南山人壽住院醫療保險附約 (HS) 計畫10
住院費用補償保險金：1,000/日 (與下半部擇優給付)
病房費與膳食費：
一般病房 (未施行外科手術)：1,000/日
一般病房 (有施行外科手術)：1,500/日
加護病房：2,000/日 (最高7日)
住院雜費包含外科手術費：
未施行重大手術：5萬 
有施行重大手術：15萬
-含意外事故後辦理住院前之急診醫療費用：5,000 (最高)
住院前後門診：500/次
未動手術(住院前七天後七天)：500/次 (每日1次為限)
施行手術(住院前七天後十四天)：500/次 (每日1次為限)

住院雜費包含外科手術費也包含意外住院前的急診費用
整體都包在一起，如果雜費夠高的話
手術費可以當作不會依大小手術去把限額做打折(好事)
但是這張實支雜費太低反而是個很大的缺點
台灣跟全球分開計算，手術費依手術比例計算限額
宏泰跟元大分開計算，但手術費就不會看是甚麼手術去把額度打折
且這張無門診手術及門診手術雜費
醫療科技進步，門診手術越來越多
但這張門診卻幾乎沒有保障…
對於未來真的遇到風險的時候幫助不大
是替代性非常高的實支實付


南山人壽手術醫療保險附約 (SIR) 1,000
住院手術：1萬~4萬 (10倍~40倍)
每一保單年度最高給付限額：10萬 (保額100倍)

便宜的手術險 (定額給付型)
做了 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術，理賠金會>自己的花費
但是遇到 大手術，理賠金<自己的花費很正常
規劃二家實支實付比較實際
重點這張沒有包含門診手術
現在醫療科技進步的當下，門診手術越來越多
若來若是門診手術這張就只能祈禱保險公司融通給付
小金額有可能，但大金額就比較難說了

南山人壽99終身防癌保險 3單位
癌症身故保險金：60萬
初次罹患癌症保險金：60萬、原位癌或第一期前列腺癌：6萬
須扣除已申領之「原位癌症保險金」
癌症住院：3,600/日
癌症出院療養金：2,400/日
-自出院之日起，在該次出院療養保險金給付日數期間內再住院，
-其所領之未經過日數出院療養保險金
-應由本公司依本附約另給付之任何保險金中扣除之
癌症住院手術：9萬/次、原位癌或第一期前列腺癌：1.8萬
-每一保單年度累計最高給付3次為限
-同一住院期間兩次以上手術，只給付一次
癌症門診：3,000/日 (以前一次住院總日數之兩倍為限)
-不包含第一次癌症住院前所作之癌症門診
豁免保費：罹患癌症、一至三級殘廢
療程型防癌險，無理賠癌症併發症

這張癌症險有很多莫名的限制
例如：
癌症出院療養金：住院10天，出院後5天又回去住院
這樣後面5天又會扣掉不理賠，目前幾乎沒看到幾張會這樣寫
癌症手術也只理賠住院的手術，而且兩次以上也只理賠一次，非常尷尬
癌症門診次數還限制住院天數的兩倍，假設住院10天，最高理賠20次的回診
但是罹癌一次金有60萬，算是非常不錯的數字


預算有限建議把意外險可以換成產險公司的套裝意外險
雖然沒有保證續保 (保德信跟南山也沒)，但是便宜大碗又好用
相同保障下比壽險公司可以少快一半的保費
是小資族的一大福音

目前缺口
失能險 (完全沒有標準的，只有全殘的那種)
門診保障高的實支實付 (南山跟保德信實支門診都沒啥保障)
一次性給付防癌險 (南山目前60萬)
一次性給付重大傷病險 (目前沒有)

建議調整
保德信新終身保險主約 預算不高可以減額繳清
保德信實支跟定額那張 用其他家實支直接取代
保德信終身癌症 可以用定期的重大傷病/癌症險替代
保德信意外險 200萬/5單位 產險取代

南山住院醫療實支 保留這張不如保留保德信雜費更高
南山手術醫療 可以用直接實支取代
南山意外險 100萬/3萬/1,000 產險取代

還是跟著經過網路愛比較的人推薦的保單會比較好
一次消費幾百元的餐廳都要看評價了
一年數萬元的保單更要看看網路評價

如果繳費不久，建議趕緊停損，砍掉重練
如果一個您台中朋友有場很重要的會議在台北
卻搭錯高鐵往高雄去了，會怎麼建議他呢?

~網路上經過眾家評比後的實支實付推薦~
全球XHR / 台壽HNRB / 元大JR / 宏泰HSA / 遠雄RJ1

主流規劃：台灣人壽+全球人壽

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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

實支實付-現在的醫療制度與趨勢，住院天數少、自費項目多、費用提高，僅靠以前的終身醫療無法解決，相對的可以用收據理賠的商品解決
(是否副本理賠，有無包含門診手術雜費)

失能險-當身體機能損壞或缺失而導致長期收入中斷、支出不斷，一個月花費至少3-5萬(看護費、生活費、醫材費....等)
建議在規劃失能險額度一次金要3-500萬、月扶助金5萬以上。

重大傷病險-以往的重大疾病險範圍僅有7項且理賠標準嚴格，而重大傷病險的範圍約300多項疾病(先天性疾病除外)且認定較明確，透過一次金解決解決給付較能靈活運用，可用來解決生病時需療養的約半年的工作收入。

癌症險-癌症險分為兩種，一種為療程型、一種為一次金給付
目前的醫療制度，住院的天數越來越少，因此建議規劃一次金的商品
不用侷限於住院才可申請理賠金，醫療水準也能自己選擇。

意外險-解決外來、突發、非疾病導致的門診及住院的開銷，小孩需要注意是否有包含燒燙傷給付，大人可用產險商品來提高意外身故額度。

壽險-解決喪葬費用，若有貸款、需準備子女教育金或是家中經濟來源者，額度需另提高。