27歲 男 保單健檢

另外目前醫療環境是二代健保
二代健保施行以來 住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態 同時導致日額型保險、手術險這些因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額給付的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費目前環境建議以兩家以上實支實付來轉嫁醫療風險

業務給出的兩份的規劃都有終身醫療險在內
壓縮了不少保費空間
實支實付部份 手術與雜費共用額度 加上門診手術限額極低 導致轉嫁風險效益低下
建議：直接參考別家保險公司的實支實付吧
其中也忽略了失能險的規劃
在現代人口老化加上醫療技術進步日新月異
導致平均餘命增長失能風險大增
加上人口老化照護成本增長 一旦因身體老化或是遭逢疾病、意外、老化/退化導致需要專人長期照顧時 
除非有其他工具每個月可以穩定提供3-10萬元以上的照護費用 否則失能險算是避險唯一解藥
請務必補上

依您的年紀 其實保費大約3萬左右就可以有充足且完整的保障規劃了
建議您多方參考比較 不用侷限於一家保險公司的商品
建議保障規劃方向：
以不還本商品為主
從失能險+雙實支實付+意外險做基本保障規劃
再依照需求及預算補上重大傷病險/一次金式防癌險最後視家庭責任有無補上壽險

可參考全球、台壽、元大等保險公司商品做搭配組合

詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

目前在台中錠嵂保險經紀人公司守護客戶的未來。
認同我的回答請留[黃金3秒鐘]幫我按讚或按最佳留言作為鼓勵，謝謝您。
如果有任何問歡迎點擊我的頭像來信諮詢
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建議您使用組合保單 您的年紀也不用到五萬這麼多 保障可以比這高更多

完整的保障面包含:

1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)

實支實付給付

病房費/手術費 /醫療費用(雜費)

最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)

以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)都屬於醫療費用的給付範圍

因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險

而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP值。

ex.

原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬

若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當

但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付

在相同額度與保費下,直接提高理賠金額

就是目前俗稱的雙實支

重大傷病險

與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同

新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。

因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會

癌症險

新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。

失能險

最重要但卻最容易被忽略的險種

失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢

但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險

也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度

代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險

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服務於保經公司，主攻低保費高保障的組合保單。

諮詢請您留下聯絡電話與您想了解的資訊

有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式討論

國泰保障偏以「定額/日額」給付
是以「投保金額」x「住院天數」、「手術部位倍數」去做給付
(例：今天花了醫療費用5萬,住院3天
若施行的手術,在手術部位表上為5倍
則給付方式為:
800(投保金額)x5(手術部位倍數)=4,000
2,000(投保金額x3(實際住院天數)=6,000
總給付金額為:10,000)
並非以實際支出去做理賠
現代醫療技術不斷進步,以致醫療費用變高
隨之住院天數、次數甚至不用住院即可接受治療
(例：海弗刀無創手術費用介於16-20萬之間！
達文西手術費用動輒也需15-30萬甚至更高！)
較無法解決現代的醫療費用，且保費也較高

不建議規劃手術醫療終身、住院醫療終身、住院日額


規劃重大疾病不如規劃重大傷病
建議您改規劃保障範圍較廣的「重大傷病」來補足
重大傷病是依健保局所訂定「重大傷病範圍」，目前範圍近400項，且會依照健保持續增加疾病範圍
只要罹病後取得重大傷病卡
認卡給付一次金
(例：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡...等)

也建議規劃失能
與癌症、重大傷病差別是有可能痊癒的，但失能是「不可逆性」是無法痊癒的
一旦失能就會造成支出不斷、收入中斷
當發生失能情況時，能理賠一筆高額的失能金，或每個月持續理賠固定金額的失能扶助金
以30歲極重度的身心障礙來說，平均可以存活38年
若每月3萬看護費用的話
至少也需1000萬以上
對於照顧我們的家人也是負擔

保單規劃的主因有以下兩點

1.以預算為主：以最低保費得到最高保障
2.以保障額度為主：以規劃足額保障為優先考量


規劃會依您的需求及預算和以下六大險種去做較全面的保障：

1.壽險：解決責任問題(例：房貸、信貸...等)
2.醫療：解決高額醫療費用
3.意外：補強因外來突發事故所造成醫療費用/薪資
4.重大傷病(含癌症)：依健保署所規範近400項，給付一次金解決特殊用藥及添購營養品
5.癌症：治療選擇時，較不因金額而有所限制
6.失能：給付一次因失能收入中斷及看護費用

以上您較注重哪些呢？



目前任職於錠嵂保經，有任何規劃上的問題都可以按上方的免費詢問噢～

回答如果有幫助到您請幫我點個讚或是最佳留言～
感謝您🙏

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險 

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:健保局「重大傷病範圍」，
只要罹病後取得重大傷病卡，目前範圍400多項，
且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面 

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

住院或手術的「定額」理賠，未來效果可能越來越不彰。
請以實支實付優先

而兩張都有的終身重大疾病(20ZDDBR)的額度20萬，對您有幫助嗎？

以您的年紀來說，三萬內的預算
不但可以有終身+定期的足額失能保障

還可把原先20萬的重大疾病拉高到一兩百萬

雖然是從終身變成定期，但這額度才有保險意義吧？
不然得到重大疾病給您20萬，不過就是您四年的總保費預算而已。

另外這邊五萬的預算實支額度、範圍，也遠不如罐頭保單可以做到的雙實支
您或許可以考慮

1.參考罐頭保單的保障
2.找個保經同樣預算來看看差異
3.考慮一下各種風險該要多少保障

4.點我頭像、主動諮詢！
希望能幫你找到合適的規劃

感謝

2個月內{是否有就醫紀錄}?
1年內有相關{發炎反應就醫}嗎?
2年內有{任何體檢異常}嗎?
5年內有住院超過7天以上嗎?
請問目前身體機能是否有異常?

Adam Tsai 您好~
首先我們先了解三商美邦人壽年繳約5萬元保費，可以讓您獲得的保障如下

＊三商美邦人壽二十年繳費祥安心終身壽險 (XWL)：
身故或完全失能給付10萬，主要為主約搭配用，、無太大實質效益。

*三商美邦人壽正健康住院醫療健康保險附約 (ZHSRC):
此為實支實付保障，住院2,000/日、住院手術及雜費合計15萬，
門診手術1.5萬額度偏低，不足以轉嫁高額自費醫療支出。
隨著醫療科技進步，例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸
改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
須注意理賠申請：正本理賠。
建議:改為有門診手術，且額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。

*三商美邦人壽鑫好健康終身醫療健康保險附約1000元(SHHIR):
住院一天＄1,000、出院療養一天＄500、手術1,000~6萬/次、放射治療2,000 元/日、
重大手術暨重大疾病特別看護保險金每日給付 1,000 元(最高30日)
充其量只能稍微貼補一些住院費用，無法轉嫁高額自費醫療費用之風險。
現今＄1,500的保障連補貼住院都不足了，更何況還有生病請假工作損失。
隨著健保總額制度，住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步，醫療自費項目也越來越多。
(骨折自費骨泥加骨釘10萬起、心導管上藥支架5萬起，達文西微創手術18萬起)
建議：以實支實付補足保障缺口。

*三商美邦人壽常青住院醫療健康保險附約(HSCR)-1,500：
住院1,500/日，療養金1,500/日、手術1,500-12萬(依手數倍率表)，
無給付住院雜費，須接受手術才有理賠。
建議：同樣保費，實支實付可以得到非常好的保障。

*三商美邦人壽重大疾病終身健康保險附約:
罹患7項特定重大疾病給付20萬。
心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓、
重大器官移植手術。
建議：保障範圍較狹小，可以用新型重大傷病險補足，取得健保重大傷病卡即理賠。

＊三商美邦人壽增安心特定傷病終身健康保險附約：
罹患22項特定傷病給付20萬。
建議：同樣保障範圍較狹小，用新型重大傷病險補足，取得健保重大傷病卡即理賠。

*三商美邦人壽好康泰防癌終身健康保險附約-2單位(HKCRB)-計畫B：
初次罹癌保險金30萬,罹癌住院3,000/日、出院療養金1,000/日、癌症手術6萬/次、
初次罹患癌症標靶治療保險金 3 萬、放射線治療2,400/日、化療2,400/次。
初次罹癌給付偏低，不足以轉嫁罹癌風險。
早期防癌險保障著重於癌症身故及癌症住院治療，
現在癌症治癒率越來越高，足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬)
建議：以一次給付性防癌險代替，罹癌即給付一筆大額保金。

*意外傷害險：
意外身故或失能100萬、意外實支實付5萬、意外住院1,000/日。
*三商美邦人壽骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款:
骨折醫療保險金最高給付 10 萬、意外脫臼手術保險金最高給付 3 萬。

綜合以上，目前保障都是以住院給付為主，且除了正健康為實支實付，其餘皆為定額給付。感覺什麼都有一點，但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險。
傳統醫療險保障著重於住院風險，但是萬一出院了疾病還沒好，該怎麼辦？
保險的價值在於當我們發生風險時，我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出，甚至
萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險

以險六大保障為例：壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
換個保障組合方式，不但可以讓您獲得非常完整的保障，還能省下可觀的保費
詳細保障建議如下~

1.定期壽險：
不幸身故時可以理賠100萬，把愛留給家人，幫我們照顧他們未來生活。

2.終身失能險：
失能為人生中最大的風險，後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷，對於生活能有效帶來實質的幫助
當發生失能而無法繼續收入時，最高可一次理賠116萬，先作為緊急醫療支出，
第二年起每個月再給付3.1萬失能輔助金，且其中1.6萬保證給付180個月以上，
也就是說若符合失能給付後若不幸身故，保險公司會把180個月未領完剩下的
失能輔助金給付給我們的家人，確保他們未來生活無虞。
搭配定期失能險，每個月5萬失能扶助金，有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

3.實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目會越來越多，
可轉嫁健保無給付的自費項目
住院日額4,500/日，醫療費用最高給付24萬，手術理賠最高40萬
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付，若單次自費項目沒超過理賠上限，2間保險公司都可理賠，其中一間
的保險金可以用來當成薪水損失補償，或購買營養品，出院後醫療耗材...等

4.重大傷病險：
請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬，保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症，中風，洗腎...400多項)

5.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，罹癌年齡也有日益下降之趨勢，
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險，共可理賠200萬)，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

6.意外險:
除了100萬意外身故，另包含100萬意外失能金，重大燒燙傷給付，
意外住院一天理賠 1,000元，意外實支實付5萬元，
 (可保證續保，不會因體況改變而被終止)。

以上保障，年繳保費約3.7萬，現階段足以規避您人生最大的風險，
詳細保障內容經過細談後，可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗，能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司，
能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，
謝謝您

Adam Tsai• 您好~

5萬元其實可以有更好的搭配方式，可以省保費，也能將CP值放到最大

推薦：台壽+全球或是遠雄 的搭配方案~有需要可以再進一歩討論唷~

就原三商的保單提供下列幾點供您參考!

完整的保險六大保障有:壽險+意外險+醫療險+癌症險+重大傷病險+失能險

原保單規劃內容：

重大疾病險：為法定七項『心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植』。針對各疾病條款有限制須符合重症情況才能請領，需留意不是根據病名即理賠。   

建議投保市場主流的 ⇩

健保型重大傷病險：

平均毎25人就有1人領到證明，符合健保重大傷病證明者扣除先天性疾病與職業病，即理賠保額，理賠明確，保障範圍約3.4百項，認卡理賠一次金，以投保100萬為例，立即理賠100萬元，與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同。

包含：積極治療的癌症、慢性精神病(失智症、自閉症、亞斯伯格症)、全身性自體免疫症候群(例如：川崎症、全身性紅斑性狼瘡、乾燥症、克隆氏症、類風濕性關節炎...)     

洗腎、急性腦中風、罕見疾病(223項)、重大創傷、呼吸衰竭需長期使用呼吸器、肝硬化症、接受重大器官移植

雙實支實付：目前市場主要以兩家實支實付為主軸

在目前二代健保DRGs制度下         

造成  1.住院天數變少 2.自費項目變多   3.門診手術比例增加

除了住院日數變短，相對的自費項目也變多了，很多手術在門診就能完成不需要住院，

建議增加第二家的實支實付，彌補原三商保單正健康-門診手術+雜費額度只有1.5萬的缺口。

 ◎發生小病小傷時：一家可負擔全部支出,  另一家的理賠則可當作住院時的薪資補償或看護費。

◎大病大傷時：可提高額度, 避免大風險來時理賠不足 ，兩家都可以發揮最大的效益!!

癌症險：療程型+一次金給付

原保單將終身療程型與一次金型給付分開，全部做終身會佔用太多保費，也會拉低保障，會建議規劃可以終身搭配定期療程型+一次給付型的防癌險為優先

從前的癌症幾乎與絕症、死亡畫上等號，治療緩慢且一住院就是好幾個月，

但是現在的醫療進歩之下，癌症治癒率極高，甚至可以說只是慢性病，有時今天住院、隔天就出院了，但短短两天自費藥物可能高達10-20幾萬，過去的療程型癌險(住院一天賠1000~2000元)已無法發揮功效，才會有癌症一次金出現，可以在第一時間的黃金治療期有機會做更好的治療與後期的療程型的防癌險做搭配。

保單最大的缺口是失能險

 失能險:

※不論因為疾病和意外所導致的失能都算在內。風險最大但也最容易被忽略的險種，

一旦發生卻會拖垮一個家庭，失能並不是老人家才有機會遇到，當發生在年輕人身上時，接受照護的時間會比老年人更長久!!

人走了是不會繼續花錢，但失能卻要繼續花更多的錢，也就是收入中斷，支出不斷

※目前我們買的保險，無法幫我們解決萬一發生發生失能沒有工作能力需要被人照護

及家庭生活支出的這些問題。

失能等級分為11級80個項目，從輕到重都有保障到。

優點：

◎涵蓋範圍廣，從頭到腳都有保障(中樞神經障害、眼、耳、鼻、口、胸腹部臟器、軀幹、上肢、下肢)

◎只需要認定一次，較人性。

一樣以中風為例，本來半身癱患，經過復健狀況改善已能自己行走，失能照顧金的錢一樣繼續領，領到好起來，領到懶的呼吸，最長給付50年~真正解決長期照顧的問題。

以上提供您參考，希望有幫助到您  ٩(✿∂‿∂✿)۶

可點選頭像右側的諮詢一同研究討論規劃出您的專屬保單^^

Adele 服務於錠嵂保險經紀人公司  覚得我的回答不錯，

也請給我一個  讚 或 最佳留言     您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力!

您好：

   我這邊給您的建議：

1.醫療險雙實支實付，讓理賠也雙倍理賠。

2.失能險轉嫁因事故或疾病導致身體出狀況、生活無法自理的機會。

3.癌症險挑選併發症、ㄧ次性給付商品讓該賠的有賠，不用擔心後續治療計畫。

4.重大傷病險的一次金讓保障更完整。

醫療險實支實付-若單次理賠的自費項目沒有超過上限，兩間保險公司都會理賠，這時可以把其中一間的保險金當成暫時沒收入時薪水的補償，或買一些營養品調養身體。

失能險-保障因疾病或意外而喪失工作、生活能力的保險。一次性給付金，解決失能發生時驟增的龐大支出，另有每月扶助金，在失能後按月給予數萬元當做生活開銷和照護費。

癌症險-解決治療癌症時的巨大花費，通常接受治療時，會有以下這些花費：住院、化學治療、放射性治療、標靶藥物、免疫藥物、各式手術費等等。及家人要暫時休息無收入去照護患者的無形損失。

重大傷病險-其理賠關鍵在於「重大傷病卡」之取得。重大傷病主要在保障健保局「重大傷病卡」裡頭 22 類疾病的保險，範圍最廣。只要罹病後取得重大傷病卡，即理賠一筆金額，較無理賠糾紛。

我服務於錠嵂保經，若有任何問題都可提出討論，謝謝！

失能險：認殘不認病，經統計，人因為意外而造成失能約佔10%，因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%，因失能而需要長期照護，平均約7~8年，甚至有因失智而需被照護長達20年，在平均照護年限期間，約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險：以前都規劃終身日額型及終身手術險，現行二代健保制度，自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快，有些甚至只需門診手術，無需住院，住院天數縮短，加上無法工作損，需人照顧的看護費，都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計，住院醫療花費的保險給付項目，由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%，常見的自費內容如下：
一、雜費(醫療)：例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費：健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費：例如：達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支，如果預算足夠下，建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費，因各家條款有所不同，用兩家實支做為互補

 意外險：在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保

 重大傷病（含癌症）：重大部份，建議以一次給付型險種，以健保局核發重大傷病卡為證，即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症：也是建議以一次給付型險種，現在醫療技術進行，很多癌症都有新式療法，如免疫療法，標靶藥物治療，有些只需要門診給藥，在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人