31歲男 新光保單檢視

Kacaw 您好,

一份完整的保單規劃包含：

『失能險＋雙實支實付醫療險＋一次給付癌症險＋重大傷病險＋意外險』

 而新光的保障缺口如下

1沒有失能險

2醫療險都沒有理賠門診手術雜費

3還本型重大傷病險保費高，導致額度不足

5意外險不保證續保 

所以先為您分析保單 (內有建議與調整)，最後有總結(內有推薦保單補齊新光缺口)提供給您參考喔!

>>>長照險V.S失能險

BLA新光人壽長照久久B型長期照顧終身健康保險/20年期/保額3萬/保費16950
長期照顧一次性給付 30萬 =>持續處於「長期照顧狀態」90天，才給付一筆長期照顧保險金，且理賠金太低。
長期照顧分期給付3萬 =>需「持續複檢」，患者透過復健、治療，身體好轉的狀況下，不符合長期理賠標準，即終止給付。

(1)BLA為理賠定義狹隘的長照險，身體障礙以巴氏量表為理賠基準: 無法自行「1進食、2移位、3如廁、4沐浴、5更衣、6平地移動」6項符合3項才理賠(幾乎快成1級失能)；認知障礙無法辨別「1時間、2場所、3人物」其中2項才理賠。皆需「持續複檢」，若身體好轉，沒有符合理賠基準即終止給付。

(2)若因人情，建議BLA降到最低保額1萬，幫兄弟作到業績之餘，省下的保費另規劃給付範圍最廣的失能險，以1-11級失能等級表為理賠基準，經醫院認定符合失能狀態，即啟動「一次給付金、月照護金」，且「不需複檢」。(新光過去有失能險已停售，現在只有長照險)

之前FB靠北保險版、PTT保險版，有人分享父親規劃某家的長照險後，得了舌癌用管灌進食，除了不能自行進食，皆能自行移位/如廁/沐浴/更衣/平地移動 (6項只符合1項)，同時也因舌癌認定為5級失能可豁免保費，卻無法啟動長照險理賠。(搜尋關鍵字: 靠北保險業 舌癌五級殘)

假設31歲男性，以全球失能險XDJ為例，30年期/保額3萬/保費5460 (繳費期間保費固定不變，保障至85歲)，若不幸舌癌導致5級失能，全球會理賠月照護金3萬，且不用複檢，活著每個月就可以一直領，領到最高總額1800萬 (保額*600倍)，但如果只有規劃新光長照險，保費16950元*20年=33.9萬，卻理賠0元你能接受嗎?

✎失能險建議與調整：

根據統計車禍癱瘓後平均可活40年，每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬，且工作中斷=收入中斷。而您目前沒有失能險，若不幸失能又沒有符合長照理賠標準，龐大照護費需自行或家人負擔。
 
建議規劃 (1)台壽T05H1 / (2)台壽T02H0+附約BX0、YOA02 / (3)全球LDG+附約XDJ / (4)宏泰DCH+附約DCT、DCS，當發生疾病/意外失能時，將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」，解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷…等問題。

▶保障年歲: 台壽BX0 74歲 / 台壽YOA02 69歲 / 全球XDJ 85歲 / 宏泰DCT、DCS 85歲&無疾病等待期。


>>>壽險

若有家庭責任，另規劃定期壽險即可。

>>>醫療險

I3D新光人壽超安心一年期手術健康保險附約/保額1000
住院手術3,000 元、特定手術14 萬~ 18 萬

H2D新光人壽一年期手術健康保險附約/保額1000
住院/門診手術 250~8萬、特定手術(另給付): 5~8萬

(1)I3D、H2D為手術險，沒有住院雜費、門診手術雜費，根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔64%(含藥費、治療處理費等)，像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等大多屬於雜費，都是10~20萬起跳，所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。▶什麼是達文西手術？解釋與費用：https://reurl.cc/E7ZdKK

(2)建議另規劃含「住院雜費、門診手術雜費」的實支實付。

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U2H01新光人壽增安心自負額住院醫療健康保險/保額2000
病房費限額2,000 元/日 (自負額500元/日)
住院雜費+手術費限額20萬 (自負額5萬)
門診手術限額2萬 (自負額1萬)

(1)各項保險金需先扣自負額再理賠保險金。
EX: 自負額: 住院手術費20萬，需先自付5萬，剩餘15萬才由保險公司理賠。
實支實付: 限額內實報實銷，收據20萬就理賠20萬。

(2)建議優先規劃新光實支實付U1，再規劃自負額作補強用。需注意新光實支&自負額都沒有理賠「門診手術雜費」， 由於醫療技術的進步，許多手術不需住院，在門診就能處理，EX: 門診的白內障手術，更換「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面，單一個要價9~12萬，新光理賠0元。建議另規劃第二家含「門診手術雜費」的實支實付。

✎醫療險建議與調整：

建議規劃實支實付醫療險-台壽HNRB、全球XHR、宏泰HSA ，皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』，包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目，若預算足夠建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付，舉例達文西手術動輒10幾20萬，利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠，拿兩份理賠金。

▶保證續保: 台壽HNRB 74歲&無疾病等待期 / 全球XHR 80歲 / 宏泰HSA 85歲。

▶沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

▶條款「列舉式」: 醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃條款「概括式」: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。

條款「列舉式」與「概括式」解釋：https://reurl.cc/qd1pMN

▶收據「正本」理賠，若正本不見了，副本是無法理賠的。

>>>癌症/重大傷病險

C2新光人壽新一年期防癌健康保險附約/保額200萬/保費3060
初期癌症100,000 元、輕度癌症300,000 元、重度癌症2,000,000 元

(1)理賠內容沒有問題，需注意「費率&後期保費相對他家高」，EX:台壽YCC/保額200萬/保費2320元(費率便宜)，建議新光C2保額100萬即可，另規劃台壽YCC 保額100萬，除了給付初次罹癌，還多了標靶治療20萬，幫兄弟作到業績，也替自己省下部分保費+拉高保障。

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 FWA新光人壽安心卡重大傷病定期保險/20年期/保額50萬/保費18950元
重大傷病/完全失能保險金 50萬
身故保險金：取「總繳保費 x 1.06倍」「保險金額」兩者間較大者理賠
滿期保險金：被保險人於85歲仍生存時，取「總繳保費 x 1.06倍」「保險金額」兩者間較大者退還

(1)非終身，保障至85歲。

(2)理賠內容沒有問題，主要還本型保費高，導致保額50萬，不太夠，建議降低保額，幫兄弟作到業績之餘，省下的保費用「便宜的一年期重傷險補強」，EX: 台壽CIR3/保額100萬/保費3200。

✎癌症險/重大傷病險建議與調整：

現在醫療進步，很多癌症相關治療不需住院，醫生開立標靶藥物讓病患回家服用，一年的標靶藥物就要100～200萬!

1建議規劃「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口，一次性給付解決高額的癌症花費。

▶保證續保: 台壽YCC 85歲&費率相對他家便宜 / 宏泰FCA 85歲。

2建議規劃重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，保障範圍為癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項，因包含「癌症」也可作為防癌規劃。

▶保證續保: 台壽CIR3 80歲&費率相對他家便宜 / 全球XDC 80歲。

3建議規劃實支實付醫療險，不論意外/疾病(含癌症) 所發生的住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。

4建議規劃失能險，若因癌症導致臟器功能變差，而失能時，失能險也能理賠癌症導致的失能。

>>>意外險

K1D新光人壽平安意外傷害保險附約/保額100萬
意外身故:100萬、意外1~11級失能一次金100~5萬

L1D新光人壽意外傷害醫療保險附約/保額3萬
意外實支實付3萬

R1D新光人壽傷害住院日額保險附約/保額1400
意外住院日額1400元/日、加護病房2800元/日
完全骨折未住院42,000 元、不完全骨折未住院21,000 元、骨骼龜裂未住院10,500 元

理賠內容沒有問題，需注意皆「不保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

✎意外險建議與調整：

市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」。
1建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR、全球XAR。
2建議規劃「保證續保」的意外日額-台壽SMR2C、SMR2D。
3建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR。
▶「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

>>>總結&建議保單組合

 新光保障缺口如下
 
1 沒有失能險，若不幸疾病/意外導致失能且不符合長照理賠標準時，龐大的照護費由誰負擔呢?

2 沒有實支實付只有自負額(需先扣自負額再理賠保險金)，醫療險都沒有理賠門診手術雜費。

3 還本型的重大傷病險保費高，導致額度不足僅50萬。

4 意外險沒有保證續保，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

為了補齊新光的缺口，建議主約規劃全球人壽or台灣人壽，附約搭配失能險、實支實付醫療險、重大傷病險/一次給付癌症險、意外險。

(保障範圍達400項的重大傷病險，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，因包含「癌症」可作為防癌規劃。) 

(若因癌症導致臟器功能變差，而失能時，『失能險』也能理賠癌症導致的失能。)

(若因癌症發生住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」，『實支實付』也能啟動理賠。)

建議組合1 ☛ 主約【全球失能險LDG】

搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

建議組合2 ☛ 主約【全球重大傷病險DCB(活著還本)】

搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

*DCB有健康回饋保險金：到85歲時沒用到DCB，可退還「DCB總繳保費 x 1.02倍」。

建議組合3 ☛ 主約【全球壽險QWX】

搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款
 
建議組合4 ☛ 主約【台灣壽險T02H0】

搭配附約: 失能險BX0、YOA02+實支實付HNRB+一次給付癌症險 YCC+意外險SPAR與附加條款

以上組合都可以再調整，歡迎來信諮詢一起討論～

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