37歲 女 保單健診與加強規劃

感謝以上保險業的達人專家給予我的建議，大家給的建議都很棒 
我忘了說明 我前年底也買了一張 國泰的終身失能險  年繳8530 裡面也有一些意外的保險
但由於我朋友幫我規畫了這張保單 所謂的投資型保單 (變額萬能壽險) 我看了些文章說 這種險比較適合30歲一下的人。
裡面有設計幫我補強一些財務安全及壽險的部分，只是整體下來 年繳我還是覺得偏貴 主約加附約 就要 96000一年
 我只是一直在考慮 用定期的就想繳房屋一樣 有繳才有保障 沒繳等於沒保障 還是要再買終身的呢 但未來的社會 保險項目也可能一直在變 定期的之後是否可以轉換 難道是會比較有彈性嗎 ?

根據 妳的提問之補出 重新給一些意見補充
小舞您好: 以下 是 (保險依師) 上一則留言 幫妳歸納的重點

我們把規劃的邏輯弄清楚, 才知道規劃的優先順序和急迫性, 才有辦法把錢花在刀口上。
因此 我們再次 把這個規劃的優先順序和邏輯 再順一次
1. 意外險 === >  (仍有再補強的 空間 和必要性, 可以 規劃 雙(傷害醫療險) )
2. (雙) 實支實付醫療險 === >  (至少是 單實支實付醫療險)
3. 失能險 (至少要能給付安養機構的月費用, 詳細可主動諮詢我如何規劃) :
=== > 可規劃 終身型(不還本的) 失能險為主 + 部份 定期型的 失能險 來提高保障
4. 重大傷病險 (我有一個非常好的提議, 讓妳保費有去有回, 妳可以考慮規劃 還本型的重大傷病險, 30年期間得到保障, 30年後把錢全部退還給妳當退休金)
=== >
1. 經濟條件很好的人: 可買 繳費20年 從 37歲繳費到 57歲 但卻能保障到 67歲, 67歲後 把總繳保費 全部退還給我們.
2. 可規劃 繳費 20年, 從 37 歲 繳到 57歲, 但卻能保障到 85歲, 85歲滿期前未罹患重大傷病仍生存者 可以把 總繳保費 退還給我們.
3. 也可以規劃 部份終身型的重大傷病 + 部份 定期重大傷病 + 一年一約的 重大傷病
&&&&&&
我只是一直在考慮 用定期的就想繳房屋一樣 有繳才有保障 沒繳等於沒保障 還是要再買終身的呢 但未來的社會 保險項目也可能一直在變 定期的之後是否可以轉換 難道是會比較有彈性嗎 ?
=== >
1. 定期的保險 大部份是必須 有繳 才有保障 (是沒錯), 但是 也不是全部都是如此, 像 全球及遠雄的 定期重大傷病險, 可以 只繳費 20年卻能保障到 85歲2. 定期的未來是可以變, 有彈性是對的, 但又不完全是對的; 定期的可以轉換 有彈性的前提和條件是, 身體必須是健康的, 且年齡要符合保單的規定和要求
&&&&&&

按照我上則留言的歸納重點 再幫妳 補充一下 到底 是要 買 終身型的保險 或是 定期型的保險
1. 年紀愈輕者, 身體愈健康者, 經濟能力愈好者, 工作條件愈穩定者; 簡單的說 就是 發生風險機率低者, 較長壽者, 適合買 終身型的保險, 而我個人而言 買終身型的保險 還多了一個考慮 就是 可以 進行部份的資產傳承和轉移.

2. 依照保險依師的經驗, 女性如果在 35歲以下 買終身型的保險最為適合, 但也要考慮到個人對保險的認知與喜好, 像我個人也是在40歲之後才買 終身醫療險, 但如同我上面所分析的, 還是必須按照妳最需要的 保障缺口 來選擇 最適合的商品才是.
(ps: 假如我非常 長壽 未來能活到 120歲, 那麼 40歲的我對未來的我來說 實在是 像 小孩子一樣), 所以 每個人的需求和認知都不同.

3. 小舞 當務之急 最大的缺口是 實支實付醫療險, 目前的實支實付醫療險幾乎都是 一年一約的, 除了極少數變形的 如 全球的 PHB 加倍醫靠的 終身醫療險 在 75歲 可以轉換成 部份終身型的 實支實付醫療險的功能, 否則妳是買不到 終身型的 實支實付醫療險的

4. 妳朋友現在幫妳推薦的 健康重大傷病終身健康保險/豁免保險費/壽險保障, 是很好的保險,  但可能 不是妳的當務之急,
因為這個保險無法解決龐大的醫療費, 且理賠的範圍還是會受限於必須是 重大傷病才有辦法理賠, 我本來想說 昨天的說明妳已經充份了解了, 從妳的再次提問, 可知我的回答不夠精確(真是抱歉), 假如妳現在真的想買 重大傷病保險, 我會建議 買 定期的重大傷病保險, 可以 繳費20年然後可以保障到85歲, 這樣的保險保費比終身型的低不少, 但已能達到保障的功能, 85歲前如果我們沒有罹患 重大傷病, 到時候保險公司還可以把保費或保險金額退還給我們, 如果妳買 終身型的重大傷病險, 受益的人有可能反而不是妳, 但是如果你的預算非常充足想買 終身型的重大傷病也無不可, 但也可以 部份終身 + 部份定期 + 部份一年一約 (這都是可以彈性規劃的).

5. 妳目前還算很年輕, 我建議是可以規劃 終身型的 (不還本)失能險為主, 如果 覺得保費太高時, 再搭配 部份 一年一約的失能險來提高保障額度.
&&&&&&
投資型保單, 是特別適合年輕人 或是 想要擁有高額保障的人, 但投資型保單最重要的問題在於, 必須對投資內行或了解, 或是妳找的業務員對投資很內行, 但1. 依我觀察對投資真正內行的保險從業人員 少之又少, 假如想在投資型保單裡面 附加 一些保險 要仔細考慮清楚, 假如 萬一 投資型失利時 想要把投資型保單解約時, 底下所附加的保險就不見了.
2. 投資型保單要考慮的地方 也是不少, 投保的保險金額 保費 前置或後收費用 危險成本 管理費 投資標的和組合 提早解約費用 未來保費的增加幅度 投資報酬率 匯率變動風險 基金的種類和選擇 全委託投資型保單的可行性分析 等等. 

小舞的提問 非常好, 但要把妳的 提問 回覆得很透徹 需要 花更長的時間 論述, 若妳想要 了解更多, 歡迎與 保險依師 主動諮詢.

如覺得我回答的不錯，請不吝嗇給我按 最佳留言 或 按 讚 ,  您的鼓勵 將會讓我愈做愈好。
親友們如有需要保單 規劃 / 或 免費做保單健檢,   歡迎 點選 我頭像旁的 "保險依師" 留言,
並 主動諮詢，謝謝!!  
保險依師:   是你最好的  保險依靠  和  風險顧問師 .  保險依師:  用心把每件事情做到最好 . 
保險依師 在 兩個月以內 在 買83創造了 20個最佳留言的紀錄, 非常值得你信任。
( 可在 Google 搜尋 保險依師 買83 ) 這兩組關鍵字, 將可 搜尋 保險依師 所寫過很多 理賠的案例喔。