36歲男 保單健診&規劃

國泰目前有:終身醫療、終身壽險、終身療程型癌症險、定期日額醫療險
富邦目前有:還本型意外險、定期意外險
法巴目前有：定期壽險

目前已經有的規劃大多為高保費、低保障的險種
較難以因應現今醫療的趨勢

目前市場上較建議的規劃方向為
意外險、雙實支實付、一次給付的癌症與重大傷病險、失能險

實支實付
支付病房費差額 醫師手術費 新型藥品 新型醫材 雜費自費 等項目。
終身醫療和手術主要是理賠住院的日額和手術定額給付
對於目前短期住院高額自費(醫療雜費)的幫助不大
雙實支實付的好處
*保費低廉：約等於傳統醫療規劃保費的30~50%
*雙倍理賠：直接大幅拉高保障ＣＰ值2倍
*保障有日額醫療險無法給付的自費項目
*保障面向廣,包括手術、病房、雜費：取代其他醫療險種

一次性給付型醫療險（重大傷病/癌症）
支付生病所衍生出的龐大醫療費用問題。
傳統防癌險主要都是理賠住院、手術、化放療等定額給付。
對於龐大的自費標靶藥物或特殊療法幫助不大
不如用一次給付的險種拉高保障

失能險
一般家庭最無法承擔的風險
因應萬一需仰賴他人長期照護所需的龐大費用。
建議規劃終身不還本或是定期殘扶來做規劃。未來看自身經濟責任做調整。

意外險
建議先規劃人壽端保證續保型基本額度，再用產險專案拉高身故金、重大燒燙傷等等。

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原先保單部分 可以考慮還本型意外險做減額繳清
建議加強幾個方向

1.癌症的一次金
傳統防癌主要理賠住院跟開刀的花費
癌症目前花費最高的是標靶藥物和新式療法
用一次性給付高的險種來拉高保障
可以支付當下需要的醫療費用
例如重大傷病/疾病險或是一次給付高的防癌險
2.意外險
意外定義就是 疾病以外無法抗拒外力造成 也就是說是最基本的保障
與壽險公司意外險相比
選擇產險意外險可以買到額度高、範圍更完整保障
包含高額的意外燒燙傷
但要注意產險都沒有保證續保
可以當作加強額度(如果考量經濟責任的話)
3.住院醫療
終身醫療無法解決目前住院天數短高醫療自費的問題
雙實支保障比較完整是建議的規劃方式
挑選要注意是否包含門診手術與門診雜費
就風險大小來看
有預算考量可以先規劃單實支 (看您預算多少 是要另外補強雙實支 或是先在國泰做單一張省主約)
4.失能照護
當失能風險發生時，需要家人或專業看護員照顧，
勢必需要錢來補貼照護費用和薪資損失
建議規劃終身不還本或是定期失能來做規劃
未來看自身經濟責任做調整
5.經濟責任
如果家庭需要您的收入，對家庭就有經濟責任
建議可以規劃定期壽險轉嫁
人生不同階段責任不同，定期壽險可以保持調整的彈性
原本已經有終身壽險跟房貸壽險 在另外在需求額度多少來調整搭配

建議以定期險做為主要搭配，拉高年輕保障
未來在看保費與家庭狀況預算調整

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您好～
恭喜您國泰的保障已快繳滿20年，已有基本終身保障。
*國泰醫療帳戶終身保險500元/20年:
住院500/日、出院療養金250/日、手術625～4萬、身故60萬減掉已支付之保險金。
充其量只能稍微貼補一些住院費用，無法轉嫁自費之醫療風險。
現今＄750的保障連補貼住院都不足了，更何況還有生病請假工作損失。
隨著健保總額制度，住院天數會越來越少天。醫療科技的進步，醫療自費項目也越來越多。
(骨折自費骨泥加骨釘10萬起、心導管上藥支架5萬起)
建議：已快繳滿無需變動，以實支實付補足保障缺口。
＊國泰達康101終身壽險60萬
身故或完全失能給付60萬、一級失能給付6萬/年、2-6失能按比例給付失能關懷保險金。
＊真愛一生防癌健康保險附約1單位
原位癌1萬、初次罹癌5萬、癌症住院800/日、癌症出院500/日、癌症手術每次2萬元
放療500/日、化療500/次、癌末安寧照護金5萬、癌症身故10萬。
優點是繳費期滿終身保障，且每3年還有5000元健康檢查保險金。
但初次罹癌給付、癌症醫療保險金偏低，不足以轉嫁罹癌風險。
現在癌症治癒率越來越高，足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬)
建議：增加一次給付性防癌險。
*全心住院日額健康保險附約:
以1,000元為例，住院1,000/日、出院500/日、手術醫1,250～8 萬、手術療養金 625~4 萬。
保障和國泰醫療帳戶終身保險相似。
建議：可直接以實支實付取代，補足醫療自費項目之保障缺口。
＊富邦人壽寶安康保本保險100萬：
這張是還本型意外險，意外住院1,000/日、意外手術慰問金3,000、意外身故100萬、
繳費期滿按其「年繳保險費總和」之 1.02 倍給付生存保險金，保障繼續有效。 
單純意外險保費每年只需1千多，但因為已經繳了好幾年，可以看一下您的保單，
若解約金沒賠錢可以考慮解約，將預算拿去補足其它保障缺口。

綜合以上，您文中提到因對保險這塊不是很了解
故想請問各位保單的保障內容以及還可加強哪些?有推薦的保單嗎?
早期醫療險保障著重於住院風險，但是萬一出院了疾病還沒好，該怎麼辦？
保險的價值在於當我們發生風險時，我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出，
甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
目前尚有足失能險、實支實付、癌症險、重大傷病等重要保障缺口，建議規劃如下：

1.終身失能險（殘扶險）：
失能為人生中最大的風險，後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷，對於生活能有效帶來實質的幫助
當發生失能而無法繼續收入時，最高可一次理賠150萬，先作為緊急醫療支出，
另外每個月再給付最高3萬失能輔助金(依失能等級給付)，且保證給付200個月以上，
也就是說若符合失能給付後若不幸身故，保險公司會把180個月未領完剩下的失能輔助金
給付給我們的家人，確保他們未來生活無虞。
搭配定期失能險，最高每個月5萬失能扶助金，有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4-5萬)

2.實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目會越來越多，可轉嫁健保無給付的自費項目
住院日額4,000/日，醫療費用最高給付21萬，手術理賠最高38萬(有給付門診手術及其雜費)。
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目會越來越多，可轉嫁健保無給付的自費項目

3.定期重大傷病險：
截至去年底請領重大傷病卡人口即將突破百萬，依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬(包含癌症，中風，洗腎...400多項)

4.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險，共可理賠200萬)，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

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